银行信用贷款管理办法模版

银行信用贷款管理办法总则第一条为规范银行（以下简称“我行”)信用授信的准入标准,有效防范信用风险，优化客户结构,增强我行的*场竞争能力,依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等国家法律法规及我行有关授信业务管理规定,拟定本办法。第二条信用贷款是指借款人不需提供担保，以其信誉保障贷款债权实现而发放的贷款，借款人的第一还款来源是确定信用贷款的基本依据。第三条发放信用贷款应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行关于规定，遵循平等、自愿、公平和诚信信用的原则,实现信贷资产良性循环,保证贷款的质量与效益。第四条本办法适用于我行对境内企事业法人、其他组织及自然人发放的人民币信用贷款。第五条不符合本办法规定，但认为确有必要对客户采用信用方式发放贷款的,在报经总行信用风险审查委员会(或有权审批机构)审议并经有权签批人签批同意后方可办理。贷款条件、期限和利率第六条企业法人申请信用贷款除符合我行贷款基本条件外,还应当同时具备下列条件：（一）信用评级原则上在Ａ级(含）以上(定性评级客户比照相应信用等级办理)，对于综合收益率较高、总行信贷政策规定的积极营销推广类对象，经总行信用风险审查委员会（或有权审批机构）审议并经有权签批人签批同意的,可适当降低；（二）国有大中型企业、上*公司或控股股东为国有大中型企业、上*公司的;我＊主导优势行业,如装备制造、现代服务业、现代物流行业以及高新技术和新兴产业中的龙头企业；其他经总行认定的优质客户；(三）原则上借款人经营期限应在三年（含)以上,对于经营期不满三年的,在符合国家产业政策和我行行业信贷政策的前提下适当介入;（四）有很强的资本和资产实力，在同行业中规模优势明显，有较强的竞争优势和盈利能力，偿债能力很强；（五）无不良信用记录；（六）我行要求的其他条件。项目法人类客户不必满足（二)至（四）款。第七条借款人为事业法人的,除符合我行贷款基本条件外,还应满足以下条件：（一）业务收入(含经费拨款）较大，现金流入量和净流入量大且结构合理；(二）财务状况稳健，还款能力和还款意愿强;（三)能给我行带来较大的综合效益。第八条借款人为自然人的，除符合我行贷款基本条件外,还应满足以下条件:(一）信用评级原则上在A级(含)以上,对于综合收益率较高或总行信贷政策规定的积极营销推广类对象,经总行信用风险审查委员会(或有权审批机构)审议并经有权签批人签批同意的，可适当降低；（二)信用状况良好,无不良信用记录；(三）借款人家庭经济收入来源稳定；（四）个人品行端正,无“黄、赌、毒”等不良嗜好;（五）主要家庭成员如配偶、子女、父母等在本地居住或生活。第九条不得对我行的关联自然人、关联法人和其他组织发放信用贷款。(一)关联自然人包括:１．我行内部人，即我行董事、高级管理人员、分支机构负责人、有权决定或者参加我行授信和资产转移的其他人员;2.我行的主要自然人股东主要自然人股东是指持有或控制我行5%主要自然人股东是指持有或控制我行5%以上股份或表决权的自然人股东。自然人股东的近亲属持有或控制的股份或表决权应当与该自然人股东持有或控制的股份或表决权合并计算。3.本条第１、2项所列人员的近亲属;4.我行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员,本项所指关联法人或其他组织不包括我行内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同监控或可施加重大影响的法人或其他组织;５.对我行有重大影响的其他自然人。(二)关联法人和其他组织包括:1.我行主要非自然人股东非自然人股东是指能够直接、间接、共同持有或控制我行5%非自然人股东是指能够直接、间接、共同持有或控制我行5%以上股份或表决权的非自然人股东。2．与我行同受某一企业直接、间接监控的法人或其他组织；3.我行内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同监控或可施加重大影响的法人或其他组织;4．其他可直接、间接、共同监控我行或可对我行施加重大影响的法人或其他组织。第十条我行认为采用信用方式不足以防范和分散贷款风险时，要尽可能采用或结合采用合法、有效、可靠的担保方式。第十一条贷款期限和利率依照我行有关规定和制度与客户协商确定。贷款办理基本流程第十二条借款人申请信用贷款，经受理之后按所申请贷款的详细要求向我行提交关于材料。经办机构采用查阅关于资料文件资料与实地调查相结合、定性分析与定量分析相结合的方法开展调查工作,对借款人提交材料的真实性和准确性进行调查,从基本情形、经营状况、财务状况、融资和信用状况、经营者素质、潜在风险和收益、贷款用途等方面进行综合分析评估,出具调查报告。借款人要如实向我行申报每笔贷款的用途,承诺从我行借入的贷款不以任何形式流入证券*场、期货*场,不违反国家关于规定用于股本权益性投资。第十三条经办机构进行调查时应当综合考虑借款人的信用等级、信誉状况、资产规模、所有者权益、发展前景、已为他人提供的各类担保余额等因素。对于借款人为自然人的,应重点考虑其信用状况及家庭净资产、家庭总负债、对外担保总额等因素。第十四条授信审查部门收到贷款申请资料文件资料后,应依据有关资料文件资料对借款人经营状况、还款来源、发展前景、贷款用途、金额、期限、利率合理性等方面进行审查，出具审查报告,提交信用风险审查委员会（或有权审批机构)进行审议。第十五条信用风险审查委员会秘书机构依据有关审议及终签建议或意见印发批复资料文件，经办机构可依照我行贷款发放有关规定办理贷款发放,并做好发放后的贷后管理工作。贷款管理及风险监控第十六条经办机构应当依照关于授信后管理的要求,对借款人的经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情形和履行借款协议的情形定时进行检查。与借款人签订账户监管协议的，还应指定专人负责对监管账户的日常监管和特殊监管。第十七条贷款期内如出现下列情形之一，我行有权宣布贷款提前到期,停止发放尚未发放的贷款,并要求借款人提前偿还已发放的部分或所有贷款，或要求借款人提供经我行认可的合法、有效担保：（一)借款人未经我行书面同意,以其有效经营资产向他人设定抵（质)押或对外提供保证,致使我行贷款风险增加的；(二)借款人的信用等级、盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等生产经营和财务指标发生重大变化，对我行贷款安全造成重大不利影响的;（三)借款人发生不良信贷记录信息的;(四）借款人未依照协议规定使用贷款资金的;（五)借款人发生其他违反协议商定条款的事项。罚则第十八条对没有贯彻信用贷款管理办法的有关人员,总行在核查清楚有关事