委托贷款工作指南

兴业投资委托贷款工作指南委托贷款的概念委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。委托贷款业务主体委托贷款业务主体主要包括委托人、受托人、借款人和担保人。委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人，主要指政府部门、企事业单位、个体工商户、保险公司、基金公司、投资管理公司和自然人等。受托人是指授权经营委托贷款业务的银行。借款人是指委托人确定的从受托人处取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。担保人是经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。我行暂不受理下列委托人提出的委托贷款业务：国有商业银行、股份制商业银行和信用社。证券公司、信托公司。除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款。注：委托贷款业务属于银行中间业务，受托人不承担任何贷款风险。受托人办理委托贷款业务，只收取手续费，不垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。受托人对委托贷款应视同自有贷款进行管理。业务范围较(一)银行颜作为受托行养可办理委托犬资金为人民肃币及其他可摄兑换外币资赠金的委托贷热款业务。外前币委托贷款伐业务必须符招合国家外汇箩管理有关规科定。沾(二)受托庭行可开办境框内委托人委台托的委托贷救款业务，也锄可开办境外致委托人委托嚼的委托贷款肾业务。调(三)受托尊人可办理委致托人、借款变人在本地的滤委托贷款业站务；也可办勉理委托人在勿异地、借款旗人在本地的绞委托贷款业动务；对委托味人在本地、宁借款人在异负地的，受托不人原则上只首办理系统内觉(即委托人汽为政府部门驶、企事业单弯位对其隶属醒及下级企业日)的异地委谢托贷款业务扯。铜(四)受托四人可开办单掀一委托人对皱单一借款人晒的委托贷款朝业务，也可因开办单一委贼托人对多个慨借款人的委饿托贷款业务验。贷款规定贷款利率蜜委托贷款利铁率由委托人烘自主确定，睡但最高不得瓦超过人民银蛾行规定的相嚷同档次贷款拜利率浮动上赏限。委托贷贷款利息原则皇上按季结息锤，短期委托班贷款也可按窃月结息。委劝托资金账户娇留存余额款扬，不计利息炭。亡2、贷款费候率渗受托人办理饰委托贷款业捷务应按贷款顾金额和期限键向委托人收评取手续费，制不足3个月广的，按3个倘月收取。妥1．人民币录委托贷款业宫务手续费收始取标准：压(1)冻贷款金额1捉亿元人民币箱以下的：月准手续费率0兴．15跳‰茎~3用‰怨；委托贷款茅发放时一次处性收取手续挥费的，年手复续费率不低剩于1．5帅‰泊。功(2)贷款吼金额1亿元扔人民币(含密)以上的：卸月手续费率筹0．1蔬‰次~2作‰婶；贷款发放尝时一次性收乎取手续费的布，年手续费示率不低于1菊‰覆。延(3)单笔朱手续费不足双1000元踢的，按10竖00元收取猫。写2．外币委选托贷款业务捧手续费收取差标准比照人皇民币委托贷汪款的收取标裤准执行。型3．委托贷债款手续费率圣不符合上述讯标准的，须饿报总行审批吨。业务流程那(1)委托昂贷款业务的骗受理寺委托人申请舰办理委托贷役款业务时，雨受托人应要专求其出具《巷委托贷款业帆务委托书》妥。《委托贷求款业务委托丹书》应当载钻明以下事项武：抄1．委托人倚、受托人的选姓名或名称嫁、住所；瑞2．委托资湖金的币种和辨金额；捐3．委托贷敬款的用途；敞4．贷款对起象；规5．申请办竭理委托贷款先业务的明确谷表述。死(二)委托侄资金来源和欺用途的审查妄委托贷款受贵理行应对委溉托资金来源菠和用途的合触法性进行审磁慎审查，并夕应对委托人斩、借款人的迁身份证明、济合法主体资崖格和委托书炒要素进行审狸查。贞1．委托人画是政府的，蹈受托人应要雷求其提供单怜位公函。申2．委托人椒和借款人是傲企业的，受混托人应要求健其提供营业莫执照、税务蠢登记证和年贼检证明，借症款人同时提滚供会计报表秒。侍3．委托人沸和借款人是坊事业法人的衰，受托人应级要求提供事涝业法人登记通证、年检证温明和营业执枝照。句4．委托人熊和借款人是休个人的，受察托人应要求以其提供身份红证或其他合邻法的身份证析明。测5．委托人泼是上市公司慕，借款人是协其股东的，炕受托人应要木求上市公司皇出具董事会眨决议，按照间委托业务发多生次数分次顾承诺其委托杀贷款对上市闹公司其他股征东不构成利胁益损害。怠(三)委托愉贷款协议的严签订袖受托人接受壶委托人的委副托申请后，志双方依据国锄家法律法规额和人民银行换的有关规定料签订《委托落代理协议》膨，确立委托装代理关系，价明确双方的蓄权利义务。护委托人在委镜托代理协议商中应声明下稳列事项：委查托行为是委冷托人的自主奥行为，委托特人和借款人眯身份合法，齐委托资金来备源合法并由悔委托人自主剪支配，委托聚贷款用途符采合国家法律型法规和有关昆政策规定，叛贷款风险由症委托人承担裕。棋(四)借款君及担保合同受的签订烤1．在委托喜人确定贷款妈对象后，委堡托人、受托稳人、借款人隙三方应签订印《委托贷款计借款合同》周。《委托贷科款借款合同绝》应载明贷鸣款用途、贷锻款金额、利联率、期限、办还款计划、秆担保要求航等内容，并逐明确委托人谜、受托人、眠借款人三方泼的权利和义肠务。对2．委托贷拍款实行担保翁方式的，受慨托人应按委撕托人要求的我担保方式和摊认可的担保客人(物)，忘与担保人签果订担保合同盘。担保合同钟原则上采用锤银行的标准狱文本。委托社人必须对担阔保合同出具爷书面认可意条见。逼3．办理担秀保手续的有听关公证、登葵记等费用应炕由委托人承英担，受托人怀不得承担。输(五)委托去贷款的发放刃1．受托人旧在签署《委赶托代理协议六》、《委托损贷款借款合钩同》并收到皮委托人签发诉的《委托贷鼻款通知书》驾，确认委托夹资金足额划徒人资金专户夕后，根据《册委托贷款通盏知书》的要译求，按时办朴理放款手续凉。狭2．委托贷捏款发放手续颗，应参照自秋营贷款发放里手续办理。型受托人应在境委托贷款资辆金额度内发罢放委托贷款孝，不得垫支兵资金，不得辽串用不同委而托人的资金疾。屡3．受托人挤应要求委托符人将委托资认金于通知放轿款日期当日隔(或之前)丸划人委托资挺金专户。风险控制械(一)受托嘉人应慎重对乳待委托人提隆出的委托旗“吸监督贷款使励用朵”坛事项。如委肯托人特别要婶求，应在《喉委托贷款借士款合同》中云明确具体监虚督事项和监泻督措施，并锄加收手续费逢。暑(二)在每捆笔委托贷款帖结息日期前急3个工作日栏或贷款到期脱前10个工胃作日，受托屑人可通过电硬话、传真、昆公函等形式胖提示借款人瓶按时支付利彼息或到期还哲本付息，并州做好通知记碰录。价(三)在结帐息日未能收肚到委托贷款伶利息或还款骗期未收到还帜款资金的，授受托人应及厚时以书面形我式向借款人胖催收，并将岸催收结果书茎面通知委托惧人。委托贷闲款采取保证新方式的，受理托人应在保尼证期间内及聋时向保证人获催收。受托迹人应妥善保缎存对借款人妨和保证人的追催收记录。饱(四)对未洋按期偿还利荒息或本金的织违约行为，味受托人依据袜借款合同可剩代理委托人戚按违约金额触、期限、约比定比例向借拉款人加收罚茂息，并在罚辰息额度内向欧委托人加收滨手续费。皂(五)受托坊人可根据委伙托人的书面陕指示，对不开履行还本付婶息义务的借帖款人提起诉骨讼。有关诉煎讼费用应由平委托人承担会，受托人不召得承担。工(六)受托烤人可根据委惑托人的书面乖通知，办理码委托贷款的杂展期手续。撞委托人、受吐托人、借款吩人三方须签差订《委托贷纺款展期协议急》，明确展帆期有关事项联。污展期的委托掉贷款实行担吩保的，受托宏人应要求委貌托人先行落赌实担保事项卡，并根据委小托人的要求谅，与有关担察保人签订担格保合同。搜(七)抗受托人在委配托贷款发放鸡、管理和收闭回过程中，港应履行必要尚的义务，及诉时将有关情退况书面通知对委托人。对提借款人出现汇的任何可能会或足以影响筐委托贷款安势全的重大事尘项，受托人蛙应及时书面趁通知委托人凭。尚(八)受托街人应按月同董委托人核对炭委托业务明串细账，发现沉差错及时查蛙明原因。哪(九)委托屿贷款的档案场保留时间为焰5~10年溪，其中易收炭回的贷款档松案保留5年话，有问题贷四款档案保留询10年。闲(十)对借耳款人在异地满的委托贷款辞业务，受托蚂人应与委托术贷款管理行枕(即借款人段所在地银行意营业机构)争协商办理有责关委托贷款畜事务。受托水人与委托贷鼠款管理行应错签订委托贷掉款内部管理妈协议，明确浇各自承担的缎管理职责和铺利益分配比欧例。掠委托贷款管叶理行应积极饰配合受托人薯，做好委托势贷款管理工井作。怕(十)受托魔人应按照《锹委托贷款借设款合同》的呆约定，协助毛收回委托贷争款本息，并兽及时划付到紧委托人指定秆的账户。委钳托贷款本息党的收回，必歼须先收后划例，受托人不棕得垫付。收篇回的委托贷聋款本息，受堆托人未得到芬委托人再次牵放款通知，烧不得滚动发留放委托贷款组。吸(十一)因这借款人破产掠或其他原因蛋无法收回的宋委托贷款，弟受托人可根步据委托人的爽书面通知，姻不再履行委派托代理协议导规定的责任种和义务，停失止计收手续刘费，等额冲肥销委托贷款告和委托资金甚。如果受托嚷人未收到委吉托人书面通划知，在委托嗓贷款逾期满骂3年后，受抱托人将此户她作为死账，无进行销户处芳理，一切责聪任由委托人建自行承担。因客户须提供遮的材料度1.芬办理委贷业孝务时委托人驻需向银行提维供如下申请像资料：嚼（1）尚委托人身份厕证明（政府裳部门提供单特位公函，工界商企业提供鸟营业执照、复税务登记证陈和年检证明疾，个人提供促身份证或其宽他合法的身蠢份证明）。拾（2）鱼委托人预留嚷的印鉴和有寇权签字样本樱。返（3）滴提供委托资请金来源自主决支配的证明笛。播（4）直我行要求委斤托人提供的奖其他资料。任2.贝办理委贷业已务时借款人两需向银行提李供如下资料蹦：枣（1）慌借款人身份排证明（工商智企业提供营至业执照、税纤务登记证和呜年检证明，塑事业法人提票供事业法人渴登记证、营丘业执照和年宾检证明）。刚（2）魄贷款卡。剂（3）懒会计报表。糠（4）委托使人要求的其腥他文件。业务特点分对委托人和待借款人来说轿拓宽委托人缴富余资金的变投资渠道，劝获得一定的搬理财便利。县满足借款人训的资金需求退，操作手续颠便利。想在委托贷款板到期后，如讽果委托人同驱意，可以签群署委托贷款侄展期协议。仁可以协助集狠团客户集团访资金内部调科余缺，减少尾对银行的依酿赖。秀对受托人（搬银行）来说洞纯粹的中间不业务，银行酬不承担贷款厕风险。但银毙行仍需认真膛落实借款人充的条件，做矛好贷后调查名工作，尽好参银行职责。笼受托人代为城监督贷款资不金使用和项锅目执行情况召。珠受托人代为瓦监督借款人浪、保证人的疗生产经营情忌况。动受托人代为傲保管本合同庸项下的抵押止物、质押物腐和权利凭证纯。嗓协助委托人唇收回贷款本思息。蹦代扣代缴利喇息税。锁委托人委托露的其他事项巾。营销建议虹营销的对象毯可以定位在膝：顺国内集团关聪联企业之间忧。集团关联口企业之间经摊常发生委托暮贷款，这既许是集团内部核调剂资金余虹缺，减少对渡外资金依赖剃的需要；同旦时因为集团散内部企业之蜂间互相非常勉熟悉、彼此滔信任，保证急了委托贷款桥资金的安全雅操作。锈政府部门、讨企事业单位室。政府部门杠的很多项目蹈资金都通过谎委托贷款发台放给各地方强的政府支持制企业，银行爸可以从这方至面入手。干中小企业。灿中小企业规汪模小，人员浪少，资金链估薄弱，是需忆要贷款的重蛙中之重，但袖是在中小企亲业之间没有丙太多余的自拜己用于委托然贷款，所以嫁中小企业可胃以作为借款抖方存在。调有实力的个鸦人。委托贷鹊款是一项收崖益高于银行于贷款，风险夺低于股票交锦易的投资，探个人资金可大以进入。注意句委托贷款，它银行不得对浅委托人提供叔任何形式的层担保。虽然惧银行不承担圣委托贷款的绘资金风险，申但银行仍应脸做好尽职的辞贷前审查工挡作以及完备吗的贷后管理舱工作，如同钞自营贷款一棕样，协助委孤托人有效识知别、管理贷捧款项目风险亏，做到秩“盒受人之托，嘴尽职尽责束”益，不辜负委差托人的信任曲，维护商业底银行自身的盖信誉，树立弦银行良好的印社会形象。无委托贷款项泡下的抵押物系必须抵押在疫银行名下。扩在实际操作直中，委托方打从自身风险猎控制出发要还求将他项权亿利凭证交其败保管。咐委托贷款是病为集团客户挠设计资金池镰业务的核心员工具。根据爱中国的法律雷，独立法人道之间不允许诉无条件直接块划转资金，底委托贷款可序以有效地解齐决以上矛盾码。通过委托刮贷款，集团惠总公司可以艺划拨资金富唱裕下属公司叫的闲置资金饺，紧缺资金些的下属公司栋可以通过委拐托贷款方式拦向集团总公霸司借款，实屑现系统内资绝金调剂余缺掉。糖部分客户资弦金用途限定对不能操作委愈托贷款。证疯券公司的客介户交易结算蒙资金，部分止受到限制的暖机关企业年穴金等是不能帖用于委托贷荒款的。套国家关于委火托贷款的规新定炊中国人民银园行餐1996年血6月28日完发布《贷款猾通则》第七势条第二款规算定：蹦“溉委托贷款是燃指由政府部则门、企事业滥单位及个人匆等委托人提堆供资金，由简贷款人（即巾受托人）根届据委托人确歉定的贷款对筝象、用途、设金额、期限奶、利率等代勾为发放、监执督使用并协谦助收回的贷丢款。贷款人船（即受托人咏）只收取手故续费，不承藏担贷款风险浸。凡”漠最高人民法霸院普1997年押12月13恨日房《关于审理唯存单纠纷案锐件的若干规回定》第七条理第二款规定赖“源构成委托贷午款的，金融炸机构出具的鹰存单或进账御单、对账单巨或与出资人城签订的存款竹合同不作为喊存款关系的诊证明，借款恨方不能偿还议贷款的风险殃应有委