个人信用制度规范doc

用制度规范个人信用摘要：我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。一些发达国家个人信用制度建设已有100多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。一、加快个人信用立法步伐1．修改现行相关法律法规。在我国，个人征信数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其它对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据的进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定，何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。另外还应对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。2．尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。首先，应该建立界定数据开放范围的法律或法规，其中包括必须开放哪些数据，以及对不依法开放数据的机构如何惩罚；其次，应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。同时，有必要建立一个关于政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规，并设置严惩提供虚假信息和数据行为人的条款。此外，随着我国个人信用制度的逐步建立，信用调查机构在开展联合征信活动中不可避免会触及一些个人隐私。因此，在个人信用立法中，应该对保护个人隐私权进行明确规定。有关保护个人隐私权的法律法规，应尽量体现以下几个方面的内容：一是征信必须取得被征信者的同意，即被征信者应该拥有征信活动的知情权，这应成为联合征信的前提条件。同时，除了法定的强制性提供信息外，征信机构在进行提供个人信用信息的商业行为时，应事先征得被征信者的许可。这样可以保证信息不被滥用，并减少征信机构和被征信者之间的纠纷。二是征信必须符合一定的法定程序，要在国家法律、法规许可的范围内以合法的手段开展联合征信工作，而不能采取窃取、骗取、夺取等非法手段。三是在信息收集方面应该仅限于对客观事实的描述和记载，在信息评估方面应该以国际通行的惯例和中国的国情为依据，要始终坚持客观、公正的价值取向。四是除法律规定以外不得向第三方随意泄露个人信用信息，个人信用资料的使用应该有明确的目的和合理的范围，即信息服务对象应该是根据法定的或约定的事由，在“善意使用”的原则下确定。五是赋予被征信者及时消除错误信息、更新过时信息的权利，即信息调查机构对收集、存储的信息应该进行动态监测，注意信息的准确性和时效性。六是必须对联合征信过程中侵害个人隐私权的不法行为者追究民事责任甚至刑事责任，给予相应的法律制裁。3．完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。另外，还应该建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险。此外，完善的社会保障制度、住房制度、医疗制度等都是建设个人信用制度所需要的相关配套制度。二、发挥政府在建设个人信用制度中的重要作用我国现在尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，受发展阶段所限，市场发育状况和社会信用环境都不理想，在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推动个人信用制度的建设。政府应在借鉴各国建立个人信用制度的经验基础上，采取有效措施，在发展的初期通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的发展，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。但是，政府在积极推动个人信用制度建设的同时，一定要明确自身的职能，做好应该做的。政府在个人信用制度建设中应该发挥以下几方面的作用：第一，制定相关的法律法规，强制有关行政机构和社会部门以法定途径和方式将个人征信数据以商业化或义务的形式向个人信用中介机构开放；第二，制定相关的行政法规，规范信用资料的公开、合法、正当的收集与使用，在条件成熟时，作为个人信用立法的提案人，促进个人信用管理相关立法的出台，实现个人信用管理有法可依；第三，加强信用行业管理，监督个人信用中介机构，使其合理、合法地利用和传播征信数据，严厉制裁各种违规行为；第四，保证必要的资金投入，尤其在个人信用数据信息化建设初期。三、对个人信用制度建设进行统一规划和领导尽快建立一个设置科学、机制灵活、管理规范的个人信用管理机构，是建设个人信用制度的必要条件。可考虑由中央银行与政府有关部门共同联合组建个人信用实施领导小组，负责全国个人信用联合征信的推广、管理工作，并分别负责协调金融机构和政府有关部门的关系，协同政府相关部门制定个人信用的有关法规，充当信用立法方案的提议人，制定相应的行业标准等。领导小组办公室可以设在中央银行，中央银行作为主要的推动者和管理者。为便于区域化合理布局，人民银行各大区行与所辖省区的政府部门成立相应机构，负责本区域个人信用联合征信的推广、协调、管理工作。四、促进个人信用中介机构发展和数据库建设完善的个人信用制度必须有健全的个人信用中介机构作为组织保障，个人信用中介机构将分散在不同部门的个人信用信息在统一的原则下进行汇总、分类、储存，形成统一的个人信用档案，并向特定的对象提供服务，个人信用制度的各种效应正是通过专业的个人信用信息机构的各种经营活动得到体现。暮找1历、个人信用守信息机构建践立模式承从国际间上来看，个劣人信用信息痛机构的设立输、运行有三续种基本模式榴可供选择：敲一是以欧洲骗为代表的以吩政府和中央献银行为主导械的模式，这附种模式是政闭府通过建立侍公共的征信取机构，强制遣性要求企业芳和个人向这乡些机构提供吐征信数据，桐并立法保证劝这些数据的赶真实性，这趟种做法的效千率比较高；土二是以日本欠为代表的会荐员制模式，堆即个人信用旗信息机构由竞会员单位共网同出资组建仍，只有会员柴单位才能享磨受到个人信炸用信息机构塔提供的信息功，同时各会诚员单位有义容务向信用信皆息机构提供擦其掌握的准岭确而全面的落个人信用信抬息。三是以汇美国为代表贺的，完全依准靠市场经济尝的法则和运洗作机制，靠死行业的自我周管理形成具貌体的运作细娘则，政府仅已负责提供立炒法支持和监等管信用管理碧体系的运转意，在这种运汽作模式中，居利益导向是受核心。非就第一蚁种模式而言娱，在我国建哗立一套个人旷资信调查和急报告系统，伙相应的投资症和维护费用汽很大，国家赌财政负担较充重；就第三百种模式而言怀，在我国相洽关个人信用寇数据开放的叫法律、法规备不健全的情牢况下，纯粹非的商业化运牢作可能带来喇信用数据收乓集困难的问珍题，从而制军约个人信用守制度的建设竞。借鉴西方抵征信制度发闹展的经验，忌考虑目前我违国的现实情受况，我国宜乐采取以政府娃和中央银行根为主导，以开会员制为核肆心，以股份欢有限公司为梁主体的模式联组建我国个逢人信用信息该机构。片虾2监、个人信用寇信息机构建柴立的步骤钥我国构鸟建个人信用母信息机构的味组建应采取哪渐进式策略忘，在条件成朽熟的大城市胸率先设立资耳信公司，并距以此为中心准，构建区域域性辐射网络式，最后实现烈构建全国性洁个人信用体说系的目标。餐第一步衔，在有条件椒的地区，设证立区域性个矮人信用信息母机构，并把满业务严格限堆制在本经济英区内。其方即法：按照中槐央银行各大爬区行的设置盈方法把全国耳划分为若干绳个经济管理苏区域，在每冈个区域内选乞取一个处于任经济或金融乐中心的大城祖市，由政府荣或央行牵头创，政府和社嫩会各界共同坊出资或由社恰会投资主体些出资，以股答份有限公司宿形式，设立宣资信公司，妇并以此为中短心，逐步构墨建覆盖本经度济区域的个蛇人信用信息剂网络。同时稍，探索制定医适合本地区袜的有关个人赚信用体系的获法律、法规模，为构建全询国性网络打诊基础。和第二步糊，在第一步共的基础上，祝引入竞争原嗓则，允许各莫经济区域内寸的资信公司剥业务向其他洁地区渗透，逗逐步实现区驾域性资信公担司向全国性悼资信公司转式变。杨第三步歌，按照市场古选择为主，戒政府或央行滨选择为辅的趟原则，构建莲全国性的个箱人信用信息框机构，并进准一步完善信荷用制度，实羽现我国个人烫信用制度建绸设的最终目峡标。妹骂3革、个人信用优信息机构个貌人信用信息涨库的建立邻建立个仙人信用信息帜库可按踩“愤部门线”置逐渐联合的待原则进行。随第一步，由谢当地人民银猜行牵头，以胳各商业银行归为单位，打擦破栏“扁行际罩”谜间信息封锁业的局面，实裳现银行系统死内部的联合骡征信，第二贴步，在第一绣阶段的基础朋上，由当地樱个人信用领锹导小组办公插室牵头，联密合证券公司咸、保险公司径、公用事业总单位、版“爷三金休”狐管理处、财另政、税收、买审计、司法白、街道等所劫有拥有个人昆信用信息的性部门，实现纽本区域个人图联合征信。旬第三步，条规件成熟时，皇由全国个人膨信用领导小执组牵头，对白各区域间个辅人信息库进按行联网，实莫现全国个人裙信用信息共顷享。乌五、充览分发挥行业庆协会的作用丘作为个浑人信用体系洒行业管理的岗重要组成部脚分，个人信叨用管理行业用协会的建立伏对促进个人番信用制度的留建立和良好俭运行能起到弃重要作用。拾社会信用体芳系比较完善朋的国家和地僻区都有个人极信用管理行雪业组织或民炼间机构，如馒美国信用管写理协会、信巡用报告协会离、美国收帐据协会等。我五国在个人信草用制度建立稿和完善的过娘程中，也应庙该充分发挥武个人信用管细理协会的作边用。这一机秋构的主要任腿务是开展个听人信用管理睁与应用研究浓，提出立法蛛建议或接受渐委托研究立仪法，提出有名关个人信用膏管理法律草宪案；制订个势人征信行业枪规划和从业吸标准以及行奏业的各种规饮章制度；建季立科学的个锡人信用评价段标准；协调鲜行业与政府费及各方面的火关系；促进贤行业自律；述加强行业从步业人员培训功等。充六、建促立相应的惩帮罚机制，提绘高个人守信研意识投个人信蝶用制度