个人授信贷款及综合财务知识指导书

文件编号：ZH-C-GR-037上海浦东发展银行内控体系文件版本号A/0第31页共31页文件编号：文件编号：ZH-C-GR-037编制：蒋旭峰版本号：A/0审核：王嶒生效日期：批准：上海浦东发展银行内控体系文件个人综合授信贷款作业指导书别文件概哑要锁要采点抗内拘容娘一、主要风减险微借款人信用率风险、借款酒人资料虚假更风险、贷款烧用途风险、躁抵押物权属弊风险、审查惭风险乐二、基本原新则农个人喇综合授信答客户是指个衰人信用好、顾社会地位高宏、经济实力才强的自然人决。一般指担科任处级（或菠相当于）以嚷上干部的国床家公务员（即事业单位工翻作人员）、在本地有一定惜知名度的私令营业主和股辩东、大中型屯企业中级以讨上管理人员由、金融从业易人员、科教滴文卫系统等味白领和高收屿入阶层。斯个人客户信冻用授信业务兆对应的贷款台品种为个人指消费贷款，鸣个人抵、建质押综合授网信业务对应兰的贷款品种赏为个人短期灯经营性贷款删及个人消费居贷款，办理乞时须同时满足足对应管理吨办法规定；怠选用个人消休费贷款科目突的授信额度酒最高不超过偿50万元，倦选用个人经屠营性贷款科突目的授信额擦度最高不超耳过300万奔元；脸个人客户信丸用授信业务质及个人抵、吵质押综合授症信业务授信蓝期限最长为同两年，但个腹人抵、质押卧综合授信业耗务中选用经释营性贷款科怠目的，单笔元贷款支用期蓄限最长一年惰。受信人在向授信有效期尘内获得的每室笔贷款的到弯期日均不得俊超过授信有恩效期的到期简日。翁审批权限方孕面，个人锡客户信用授明信业务按个炸人信用贷款航审批权限执珍行，个人抵钉、质押综合曾授信业务根胖据对应品种听的转授权规度定执行。惯个衬人抵、质押英综合授信总飘额度为质押忌额度和抵押惩额度的总和嫌。质押额度涛、抵押额度信按以下情况缝分别掌握：勾申请质押授沸信额度须提红供本人名下厚储蓄帐户存越款或199纲9年后由描我行网点代限理发行的凭撑证式国债质傍押担保，提醋供人民币质贷押品的，质鱼押率不超过驻质押物面值熔的90%，啄提供外币质绣押品的，质被押率不超过茂质押物面值坏的80%。猪以国债作为微质押品的，崭授信有效期小不得超过国财债的最终到叼期日，以我伍行存单作为祖质押品的，葵应事先与受启信人约定存义单自动转存献并继续用于映质押。质押碎品的质押手羽续应按照我该行相关贷款附业务管理办厦法操作。孙申请抵押额璃度须以本人磨或配偶名下趴的可设定抵揭押权利的住炭宅、商铺或晒办公房抵押永担保，抵押叼物为住宅的叹，抵押率不扛超过授信人护认可的抵押怪物价值的讯70滔％，抵押物郊为商铺、办宝公房的，抵悼押率不超过号授信人认可枝的抵押物价样值的50％码。抵押期限冤应不短于综刚合授信的有盐效期。同受信人在授颈信期内获得负的贷款，每用笔贷款均自间贷款实际发鼻放日开始计贼息，贷款利贤率按照中国捷人民银行规志定的同期贷绘款利率（含级浮动）执行浊，在贷款期唱内，若遇法凤定利率调整鸟，我行对贷默款期限在一授年（含）以摆内的，按授供信额度支用仪协议载明的拘利率计息，案不再调整利允率；贷款期伏限在一年以愤上的，遇法尿定利率调整赔，于次年1雅月1日押起，按相应编利率档次执碍行新的利率具，实行分段斩计息。澡三、岗责控否制剩客户经理、匆独立调查岗钻、审查、审乐批人员分别溜对贷款审批抓进行控制示四、流程控耻制弦1.流程输队入习客户提出贷维款申请胶客户递交申花请材料置客户与浦发泉银行签订贷叫款合同钥2.流程输鹊出拿浦发银行审妙核通过客户岁借款申请，堡发放贷款型3.流程关疾键控制环节收受理调查版贷款审批娃签约办证示放款监督傻贷后管理冲五、检查监谨督需客户经理和蛙相关人员必皇须至少每半毕年进行一次暴贷后维护和滥检查影；秒会计部门对罪于贷款抵质棵押品的入库脊情况清点每狐季度不少于塌一次往六、计算机茅环境控制收1.一般控诊制补2.应用控顾制目录0.修改记录41.目的52.适用范围53.定义、缩写和分类54.职责与权限65.基本原则126.流程描述与控制要求13神6.1减贷前调查为名15忙6.2商贷款审批发资放个滩17喂6.3播贷后管理晨陵21瞧7.击检查监督俭献24峡8.尚相关文件充蠢24倦8.1第外部文件顷缓24束8.2桂内部规章熊卡24谷8.3组内控体系文度件陵愚25悲9.饰附录股孟25栽附录一：贷钓款申请材料脸近25赖附录二、授穷信审查、审糖批人员的责奴任磨框25幸10.器记录抬贩28泉记录一：《引上海浦东发功展银行个人蛮贷款申请审算批表》弓跃28将记录二：《汗借款协议》三责30扁0.修改记洗录粱序号害修改日期摘修改原因和焰修改内容提隶示迎修改单号柳生效日期1.目的从本文件规丘定了满上海浦东发骤展银行启个人综合授兰信贷款年业务的操作智流程和控制获要点，旨在秃确保综合授览信贷款业务膝规范操作和重主要风险得文到有效控制叔，在确保银倍行资金安全株的前提下，械提升我行个箱人信贷业务最的竞争力，哲从而带来良尸好的市场效箱应和经济效粮益。抽2.适用范眠围亩本文件适刃用于上海浦抢东发展银行绍各氏分行及下属文具有相应权产限的分支机脖构横办理的个人快综合授信贷枝款业务。牧3.定义、盐缩写快和分类吧个人综合授洁信贷款：指垫我行有权经三营机构（简爷称授信人）意以提供授信桨额度的方式炕向申请个人爹资金融通的星自然人（简镜称受信人）劈，提供资金鄙融通的一种嚷业务方式。姻综合授信是来基于既定个性贷产品政策切下的一种操论作方式，仅盗适用于个人围消费贷款和栗个人经营性汇贷款业务，英包括个人客愚户信用授信袖业务和个人叹抵、质押综淋合授信业务序。努个人抵、质劫押综合授信球业务：是指带我行有权经陪营机构（授终信人）以提千供授信额度枪的方式向拟损以抵、质押催授信方式申愚请个人资金段融通的自然讽人（受信人议），提供资蛾金融通的一兽种业务方式乐，对应的贷青款品种主要纯为个人短期同经营性贷款坑，对于符合错个人消费贷稍款管理办法离规定的也可吃以通过抵、洽质押综合授走信形式办理介，但授信金深额最高不超贡过希50旨万元。个人屈抵、质押综稀合授信实行困亡“鹿额度分类评桂估、支用总疮量控制际”辰原则。桃申请人：箱应是中国境副内有固定住禁所，具有完椅全民事行为见能力的居民注，对于仅申部请质押额度所的综合授信局申请人的其膜他规定条件倘从我行存单邪质押贷款的灰借款人条件警(参考内控钞体系文件《红个人存单国蹲债质押贷款仙作业指导书车》)涝，对于其他席的综合授信咏申请人的其夫他规定条件呼从个人消费诞贷款的借款固人条件锡（参考内控何体系文件《累个人消费贷遇款作业指导某书江》）。钳营销推进团贸队爽：负责个贷中业务营销的损专门组织。侮管理团队：症管理团队主顶要负责对个尝贷业务各项借职能的管理择。发起对个段贷业务销售亲渠道（如开栽发商楼盘、会二手房中介代等）、中介掠服务机构（膝如评估公司省、律师事务封所等）的准酿入管理；配劲备独立调查蜘人员对单笔吼特殊个贷业狠务（如经营哑性贷款）实温施独立调查黄；对由低柜疯受理的首笔禁零星个贷业愧务的准入。售操作团队：机是分行专业雄从事个人信药贷流程化操惑作的专业团巷队，要求按倾流程设置岗在位配置人员烛。主要包括监资料录入、哈审查、审批饰、面签、办爆证、档案管旧理、贷款催乌收（逾期9育0天内）等拦职能。刑4.职责与闪权限爷部门/岗位滔职责玻不相容职责三销售团队/艺客户经理忌根据我行个攀人信贷政策溉及产品销售后导向，进行校个人贷款产亲品销售和项危目引荐。士对业务交易逐背景、借款省主体及借款昆意愿的真实卡性、合法性街以及贷款申汁请资料（申偿请表）内容痛的真实性、链完整性进行个收集与调查槐，出具调查栗报告，对调慎查报告内容胀真实性负责躬。窃对于个人经合营性贷款等林风险较高的库特殊个贷业择务，在客户毕经理实施基鲜本调查后，厘将提交订“拥管理团队－建业务准入岗脉”悉进行逐笔调骄查，并出具细独立调查意迹见。碧审查岗、审颠批岗、办证煎岗、放款监陆督岗本操作团队－霸资料录入岗咏将借款资料甲信息录入个正贷管理系统粒，对纸质材挥料与录入个训贷系统信息番的一致性负绕责；鹿将贷款资料功递交贷款审疮查岗，对贷获款资料的及剃时传递负责谊。辣负责贷款利耳率变更、额絮度利率变更示、贷款期限戏变更、助学暑贷款展期、岔担保信息变系更等申请。胃操作团队－输资料复核岗按负责对已录土入系统的资教料进行复核俭，对录入资要料的关键要搅素重新输入言，对系统录歉入资料要素贪正确性负责垦。着操作团队－鄙审查岗网对客户经理屡提交的贷款插资料合法、立合规性及存少在的业务风希险进行审核绍，对信贷业希务风险进行续认真分析和惜专业判断，乘对信贷政策作、操作流程闪和操作规范镜的执行情况秃负责;具体掩审查内容包予括但不限于借：哀审查申请资慈料、调查报巨告及贷款建违议的完整性逗、准确性，链核对借款人西身份、放款昌及还款帐号滔等重要信息逢，负责客户醉信息的准确拿性、真实性撒；专审查借款人鄙资格，审查智借款人借款音条件、借款麻用途、对借涂款人资信状恒况的评价分榆析的合理性倦等；荷审查担保条丹件，抵（质饺）押物权利伞是否落实，地是否经我行垃认可机构的份评估，估价霜是否合理；厨质押物是否呀经会计部门追作真实性核瑞查；外币或富外汇质押物猫是否有合法典来源证明及粘是否符合外亿汇管理局规侵定；担保方纠式的合规性雁；保证人保猜证资格、保何证意愿的真陪实性等；舍根据贷款方猫式、借款人捎的经济财务益情况评定贷呆款的风险情摸况；改个体工商户肆贷款以及自编雇人士申请晶的个人贷款胳还须审查借来款人近期经出营情况、财谨务状况和发械展前景，主霉要包括借款颗人的产、供这、销状况，水信用状况，串经济效益状和况等。遗对贷款涉及铲的基础交易辨的合理性、暴抵押物状况总(权属、价恭格)、借款晶人情况的合床理性、贷款妇用途的真实袖性和贷款额佩度的合理性段审核出具明叼确审查意见丹。对申请个叮人贷款的，瓜应提出贷与灾不贷、贷款真金额、期限赶、贷款方式黑、利率和还哗款方式等意糠见；对申请固合作项目的冷，应提出按豪揭额度、最尝高成数、最冠长期限、执跟行利率、担捧保方式、保息证金比例及狮其他条件，雀并按审批权掀限逐级上报阵审批。工作捎方式可以采谅用会同客户惯经理调查核倚实、也可对丝提交的申报袍资料进行复认核调查等；波对个贷业务恭中存在的关贤联异常状况凤进行调查；矩将贷款资料奖及时传递给爽审批岗，退博回的资料给捞资料录入岗不；对贷款资义料的及时传若递负责；针对贷后维护艇、变更信息想的审查。抱客户经理、浓放款监督岗乐、审批岗哥操作团队－悄审批岗抹贷款审批岗咬在审查岗提为交的信贷调且查报告和审僻核意见的基创础上，依据鞭各产品政策带和分行个贷参业务的总体安风险水平和益风险管理需局要审批贷款膨，对个人信骡贷业务的合摩规性和合法叮性负责，执郑行资产规模届和资产结构屡控制要求，招对按授权经兴其审批的贷出款承担审批亲责任。蓄审查贷款的景合规性；拍审查贷款的脏风险点并进覆行分析和列咬示，评估其宪可能对借款柳人正常归还杰本行贷款带争来的影响；缝分析借款人顽的优势和还岗款来源，对血贷款依据和蜜还款来源进床行清晰的判地断；谦要切实提出走有效防范和假控制风险的装措施和意见哭，并将意见撑填入审批表称。呢出具明确的制贷款审批意宁见；对于超赔本行权限的忽贷款报上级弱行审贷。咬对审查岗提举交的贷款申凳请、贷款利叼率变更、额谈度利率变更皆、贷款期限忽变更、助学喷贷款展期、牛担保信息变洗更进行审批恭。糕客户经理、转审查岗、放醋款监督岗摘操作团队－施面签岗锣组织借款人议及相关权利残人当面签署订借款合同和罢抵押担保合盖同，对签约沙当事人的真缸实性负责；被向借款人解英释有关合同瓶条款，告知卡其相关的注选意事项；腊检查各项合满同要素填写棕是否完整正揉确，一式多虫份的借款合旱同内容是否套一致，合同淋内容是否和邻借款申请书航、审批意见欣一致，对合着同签字真实扒性负责；绵根据终审意钓见办理合同度盖章及公证慎和保险（如绪适用）手续拆，办妥上述求手续后须办侦证的合同交暗办证岗，无动须办证的合河同交放款监展督岗；乒放款后的合孟同和凭证客加户联等送交妖客户；宁对公证、保喘险的条款内跪容与借款合诞同、抵（质构）押、担保腊合同条款内责容约定的一阿致性负责；馒对公证书和励保险单的真且实有效负责招；码对签约的时剧限负责；距将保单（如暴适用）交放怨款监督岗。喷放款监督岗极、办证岗绳操作团队－常办证岗胳按照审批意德见办理抵、楼质押（除本丸行质押品质坊押外）登记血手续，对抵嫌、质押登记勺的合同与银沸行保管的借常款合同一致倾性负责；躁做好抵质押补登记台帐，说及时到相关尸部门领取抵圆质押权证（晶抵押证明）炎，并移交放骄款监督岗，躺对抵质押登柱记权证的真裙实有效和对只办证的时限全负责绕期房办产证丘时，抵押权饰证的调用。忆与放款监督泽岗共同封装与重控凭证。泽对借出后抵秩、质押权证控（抵押证明府）的变更后船，与放款监担督岗双人封厉装。崇客户经理、急面签岗、放拨款监督岗瓜操作团队－荷放款监督岗同检查审批手蹦续是否齐备火，审批权限泉是否符合贷速款授权和转绿授权的规定缺，并严格落圣实审批意见砌；晃审查合同文攻本内容填写贼是否完整，傍是否根据审倾批意见填写怜，要素是否油齐全，签章节是否齐全一深致，一式多册份的合同内霸容是否一致尊；腿复查抵押登村记真实有效陡，保险、公粥证等手续是伟否办妥，抵基押权证和保指单的金额、纸期限等要素腾是否和贷款智要求一致；飘审查系统中巴输入的贷款鬼金额、贷款脏利率及浮动服范围、贷款交年限、收款只账户等要素蜡与借款合同木及审批意见央是否一致；递实施放款前航与借款人核坦对身份、放助款及还款账静号等重要信详息；慢负责向审批蔑岗、客户经政理反馈放款戒信息和数据奋，向档案管滥理岗移交信拣贷档案资料词，向重控凭报证保管部门浪办理抵押权种证和保险单凯等重控凭证穴的代保管手检续，向贷款崖发放行（或魔跨机构放款驰行）办理放债款手续。螺客户经理、猴审查岗、审左批岗、办证榴岗、签约岗木操作团队－芳档案管理岗宣负责及时将毛信贷资料归御集整理和建翻档保管，分烦行操作团队溪的档案管理衣岗还负责对近下属操作团诱队贷款档案表的监督检查赢工作；窄2辨、负责信贷异资料档案的闻借阅、出借院和归还等管唐理工作；淹3犁、承担所属哭操作团队的纺各类报表编仪制上报、数瞎据统计和内驾部事务处理驾。炕操作团队－阻贷款催收岗攀（逾期90辩天以内）餐负责制定分雕行的催收目脏标、建立分馋行专业催收姥制度；纽负责逾期贷冬款的专业集绒中催收工作爬，逐笔落实盘催收方案；促负责做好催附收记录，保壶全催收证据敢；漆负责关注类淹不良贷款的饱催收还款情愈况分析统计振（含客户经铺理资产质量献分析）；卵负责组织催垒收人员做好庙专业催收配沸合工作；闻负责向资产温保全部移交移个人贷款催桑收记录及相旗关资料。嫁管理团队－妈业务准入岗鸦作为络“蚊项目审查岗仙”各，负责发起撇对业务销售清渠道（包括筒开发商楼盘厨、二手房中欣介等）、中陪介服务机构台（如评估公统司、律师事详务所等）的集准入管理，喝提交分行项荷目审贷委员案会审核（该截委员会成员批应包括个贷余操作团队中翅的审批人员奔）。壶负责逐笔调领查个人经营袜性贷款等风从险较高的特毛殊个贷业务眯，出具独立丙调查意见，艰对独立调查尖意见负责。锹负责对低柜醒理财人员受榆理的首笔零因星（不超过慈10笔或设签定对应贷款应金额）个贷缎业务的渠道亭来源准入；僚当源于此渠逐道的业务拟纳突破10笔嫁或设定对应新贷款金额的烤，应由业务材准入岗发起笛项目审核程极序（参见上编面第1条）辽。尼分行个人信斩贷部圾权限内对支老行上报的个椒贷项目进行妖审批；宪制定信贷投靠放政策和信寒贷管理运行棍规章制度；则提出信贷转祸授权方案；瞧对贷款审批梅人管理；猴信贷资产风大险监管；术信贷过程管吐理检查。真总行谷对分行上报子的个贷项目令进行审批；橡制定信贷投高放政策和信川贷管理运行植规章制度；回提出信贷转补授权方案；锐对贷款审批汤人管理；羊信贷资产风腹险监管；帽信贷过程管营理检查。忽5.基本原奔则阳选用个人消鱼费贷款科目坑的授信额度库最高不超过子50万元，亦选用个人经轻营性贷款科河目的授信额复度最高不超言过300万痕元；夫个龟人抵、质押历综合授信总婶额度为质押苗额度和抵押拐额度的总和凤。质押额度稍、抵押额度像按以下情况姻分别掌握：矩①纹申请质押授椒信额度须提负供本人名下畜储蓄帐户存赢款或199贺9年后由芽我行网点代婶理发行的凭蹲证式国债质王押担保，提垃供人民币质旦押品的，质纷押率不超过奴质押物面值授的90%，著提供外币质夫押品的，质盒押率不超过衫质押物面值庭的80%。肥以国债作为顾质押品的，辈授信有效期跨不得超过国膊债的最终到绣期日，以我忍行存单作为茶质押品的，废应事先与受详信人约定存淋单自动转存姓并继续用于坦质押。质押残品的质押手址续应按照我炮行相关贷款屑业务管理办怠法操作。圾②逐申请抵押额训度须以本人良或配偶名下欢的可设定抵秆押权利的住煤宅、商铺或如办公房抵押晚担保，抵押打物为住宅的椒，抵押率不悠超过授信人眨认可的抵押院物价值的6责0％，抵押暖物为商铺、踩办公房的，送抵押率不超纹过授信人认粥可的抵押物好价值的50辽％。抵押期因限应不短于林综合授信的勾有效期。际受信人在授智信期内获得冶的贷款，每旺笔贷款均自肾贷款实际发乖放日开始计薯息，贷款利蔽率按照中国洁人民银行规艘定的同期贷满款利率（含冶浮动）执行千，在贷款期虚内，若遇法弟定利率调整黄，我行对贷惨款期限在一却年（含）以疲内的，按授限信额度支用衔协议载明的汁利率计息，来不再调整利迁率；贷款期立限在一年以粥上的，遇法戴定利率调整济，于次年1闹月1日名起，按相应唇利率档次执障行新的利率特，实行分段恭计息。鼓6.流程描肤述与控制要挡求运个人综合授漫信贷款业务安流程包括贷议前调查、贷逗款审批发放斧和贷后管理座三个阶段。禾具体的流程棚描述与控制责要求见下表杯。严阶段亏流程描述冠控制要点殊6.1带贷前调查概1、客户申必请：槐借款人可以释向我行办理期综合授信贷愉款业务的任提一网点提出聪受信申请为。辛申请办理个占人综合授信寄业务的申请办人必须符合饮以下条件：叶具有中华人叠民共和国国蜂籍；普年满18朵周岁，具有因完全民事行诉为能力的自其然人；柿在我行各分捏支机构所在酒地有固定住刚所、常住户涉口或有效居恋住证明；虾有稳定的职梢业和较高的辛经济收入，土具有到期偿蛋还贷款本息痰的能力；终资信状况良权好，无不良蒸征信记录，创且达到《上义海浦东发展拐银行僵个人资信评杆估标准》哑。计符合我行规芝定的其他条跳件。台申请个人客喊户信用授信炒业务的客户苏向我行申请应授信额度，录须填写《个忌人综合授信邮申请、审陶批表》吗（见记录一数）傲，并提交下滩列资筛料和证明：尺申请人本人落及配偶身份角证、户口簿穴、结婚证或鲜有效居住证表明原件及复希印件；绪申请人职务撒、职称、执烤业资格、学短历证书原件晓及复印件；隐申请人及配底偶的稳定经币济收入证明没和其他有效耳还款来源证青明；缺申请人及配嚷偶名下未用阅于抵押的房谊产产权证书愉原件、复印甩件及相关价美格证明；骄申请人及配于偶名下未用寻于质押的本户他行存单、饰凭证式国债日原件及复印苦件；披申请人及配好偶名下股票扁帐户申请日福的股票市值满及帐户余额差清单；合申请人在本丛他行贷款或址和近期公用灌事业缴费等轮方面信用记恩录资料；昂授信人要求胁提供的其他樱资料。膏个人抵、质弱押综合授信监业务申请人库向我行申请雀授信额度，置须填写《个眨人综合授信辞申请、审批爬表》，需提之交下列资料吉：袜申请人、配淘偶的身份证凳件原件和复顺印件；色申请人在授乔信人所在地世常住户口的裙户口簿或其渠他有效居留抖身份证件原诚件和复印件丽。申请人与肤配偶不属同益一户口簿的透还要提供婚窃姻证明；禽申请人和其捷配偶的稳定炼经济收入证纸明。稳定收绣入的确认按征个人贷款操蔽作规范及其醒附件的有关投内容办理。分单独申请质趴押额度的申换请人可免提舰供此项资料句。曾授信对应的含贷款品种管愚理办法规定忍所需的其他倡资料唉2、受理调宵查:夫客户经理收润到借款人递贼交的贷款申匙请及符合要抹求的相关资筒料后，应对浑借款人及保龟证人的身份滥证明、资信谱情况，偿还肉意愿和能力素，提供材料施的真实性，品贷款真实用剧途等进行调茎查。贪对于个人抵桑、质押物综灿合授信还须膛调查质押物赤的真实性、辨质押率、出坏质人对质押修品的支配权此利等内容；礼调查抵押物义的真实存在牙性，权证的扔真实有效性咱，证物一致瞎性、抵押物印的变现性、霉抵押物的合绿法性、抵押捉物的受偿优段先性、抵押歼物的评估价哲值、抵押率睛、抵押物的榴损毁状况及跌抵押人的有学关情况，重睁点调查抵押幼物的价值、陆抵押人对抵碑押物的支配泛权利，不动湖产的价值需薪经我行指定状的房地产评简估机构评估孙认定；寨独立调查岗违配合客户经炕理做好贷款时的贷前调查鼻工作，对贷堂款客户的资裙信情况及抵再质押物的情番况、贷款用捡途的真实性躺，遵循独立闸自主，真实擦反映的原则劣做出调查意旋见，供贷款想审查及审批炎岗参考，并冰协同客户经锁理按照规定凶对于综合授搁信贷款的客黄户做好贷前姥调查报告。侍客户经理调申查后，必须碰提出简明扼影要、观点鲜惊明、结论明奇确的调查意燃见，信贷调贯查意见一般典包括以下内住容：借款人凭基本情况；缎借款人职业兔与收入状况蝇；借款人资刘产负债状况跃；借款用途巨和还款来源微；担保情况茂；问题与风候险：提出贷陡款的主要风磁险点及防范吊措施；结论敏：明确提出喝是否同意授锅信，以及币培种、金额、讲期限、利率迅、担保方式狸等基本要素渴。根据审贷阶分离原则，彩交个人信贷嫁审批部门审锄批，审批人欲员按权限分衣级审查、审傍批。列3、业务准修入：弓管理团队腰对合作商、搁中介机构是纪否具备业务贤资质出具意纲见书，进行恨准入判断诵4、正独立调查岗魂配合客户经粥理做好贷款户的贷前调查刺工作，对贷扶款客户的相绪关情况、贷角款用途的真捎实性，遵循鲁独立自主，遣真实反映的哀原则做出调稠查意见，供误贷款审查及哄审批岗参考厦，并协同客乌户经理按照置规定对于个棍人萄综合授信千的客户做好怒贷前调查报场告茂。略5、串调查人员在度审批表上签佩署调查意见瓦后，将资料河一并转交贷侵款审查人；验对不符合贷恭款条件的，紫退还材料，咬不予受理方。杀6、袭在个贷系统残录入借款申阵请人客户信淹息与合同信叔息。作风险点1激.1钥：洽虚假客户资变料；叶风险级别：盖高符风险卸控制目标：饮确保借款申贱请，担保人稻、抵质押物退及其相关行绝为的真实、挣有效。四控制措施：局双人会同、疼真实性审核咸和复核毕控制岗位:薄客户经理岗记、独立调查哄岗咐风险点1.此2：虚假借魂款用途概风险级别：捡高风险相控制目标：验充分识别借易款人的真实跳借款用途，门确保借款用卫途合法、合蜘规壳控制措施：左双人会同、办实地勘查、浊真实性审核认控制岗位：监客户经理岗窜、独立调查东岗腥风险点抛2蹄：比客户不具备定申请经营性罚贷款的资格屡。塑风险级别：宁高风险享控制目标：届确保申请人丑均具备申请芽经营性贷款往的条件。休控制措施：跪加强对借款至人滚资格窝的病深入调查退控制岗位:始独立调查岗哭6.2贷款陷审批发放皱个人综合授夕信业务审查帅工作遵循客蚕观公正、依闹法审查、独踪立审贷、风奥险负责的原短则。地各级审查审杜批人员必须恨严格按规定损程序进行审圣查，对于调免查报告事实处不清、资料胖不全的，应误要求补充完顾善，审查后垂，必须明确傍签署审查审恼批意见，要看求审查审批位意见简明扼迁要、重点突声出、结论明答确。主要内等容包括：1社、申请人概脂况；2、还挎款能力评价膛；3、用途歉合理性评价拆；4、担保杜方式充分性届评价；5、成个人资信记日录评价；6候、风险及存协在问题分析顺；7、提出母防范风险的摘措施；8、切结论，明确阅表达同意与哨否，确定适披用业务品种彩、币种、金钓额、期限、识利率、担保暮方式等六要贸素。卡各级分支机弹构在授权范枝围内对个人雕生产经营性奥贷款进行审棉批，超过本宇级别审批权尝限的生产经壮营性贷款必组须上报上级亭进行审批。对对于经审批刚同意的贷款长申请，客户迷经理应及时右通知借款人津并办妥《个过人生产经营尾借款合同》侄（见记录二客）等相关合命同签署，公挖证等必要手汁续；对于经截审批否定的姻贷款，应向三借款人说明沙理由并及时左退回相关材冤料。魂对于采用抵斥质押方式担省保的，必须约办妥抵质押袋手续，且我外行必须为第护一抵押权人映、质押权人箩；对于采用宋房产抵押担劝保的，必须级办理抵押物贸保险，保单挑上应注明我侍行为第一受内益人，对保矿险金享有第准一顺位的、碍全额请求权辽。保险单不青得有任何有痕损贷款人权底益的限制性惭条款。框贷款支用各受信人在获隆得授信人授歉信额度后，描可在其有效山期内根据需孝要向授信人就申请支用授落信额度，受估信人可一次圣或分次支用端额度，支用凶额度起点金协额为5万元劣。经受信人申请翠支用额度，陈应持本人有晒效身份证件租和综合授信割合同，填写还综合授信额企度支用协议屯，填写拟支漂用的金额、轧支用用途、扒拟支用期限栽、计划还款磁方式等要素夸。为分管客户经瞧理在接到受培信人支用申袖请后进行初召审，然后交裳由放款监督注岗按授信合辱同的约定及康我行相关业额务管理办法痕办理贷款发矮放手续。贷陈款审核及操库作程序如下誓：僻审核受信人月提供材料的做完整性、真翼实性和合法敌性；惰查询受信人瞎总额度、有亮效期和当前拆可用余额，形确认受信人痰无贷款逾期赠，所申请贷费款期限处于慕有效期内，也且可用余额炕大于或等于脊申请贷款额蛙；驰审核贷款用云途是否符合文人民银行相的关规定，是猪否与授信额劲度审批时一饱致；理经放款监督灾岗审核，满善足各级审查优审批岗放款炎条件后，由叹运营部门按爸借款合同的裕约定办理贷蹲款发放手续闯，以转帐方慰式划入受信汽人帐户或直跪接划转提供饭产品或服务高的企业，并辩向受信人出利具借款凭证键回单。臭不得签发支苍票、支票或关转帐划付。羊个人信用贷垄款的发放，免贷款资金一僵律入借款人同不得签发支伐票、本票或其转帐划付卷。络风险点3.谢1：营借款人还款漫能力不足以更归还贷款拦本息虹风险级别：竖高风险糖控制目标：累对借款人收紫入来源进行级充分审核，部确保借款人订还款能力足秀以归还贷款墓控制措施：袭收入来源审席查，还款能辅力测算鼓控制岗位：互审查岗隆、审批岗技风险3.2裕：史借款人信用代记录不佳撤风险级别：骄中等风险六控制目标：括对借款人信赔用记录进行渠调查，预防厉资金风险杆控制措施：倡通过征信系跌统对借款人向及其配偶的衫信用记录进怖行调查，据守以判断向借掏款人发放贷警款可能产生幕的未来资金很风险炒控制岗位：有客户经理岗买、独立调查凝岗、审查岗招、审批岗吐风险点4.眨1：益审查人员对洋贷款的风险薯分析不客观要、不准确。堤审批人员决胀策错误。摄风险级别：摆高风险帐控制目标：饶确保审查人浅员、审批人阁员提出的审亏查、审批意逢见正确。挖控制措施：已按照审查细螺则加强对借瑞款人借款真沃实用途、还则款能力的审如查。逐控制岗位:挠审查、审批汽人员随风险点4.蓄2：杨超权限审批求贷款千风险级别：楼高风险构控制目标：曾确保缓各单位审批胀的墓符合授权规迹定显，矿超越本级审镜批权限的贷控款袄应上报上级姑机构审批。凝控制措施：讨按照各级授饱权书的权限部进行设置，房个贷系统自棒动控制。宜控制岗位:间审查、审批榨人员痛、系统管理亚岗匆风险点5.汪1：否合同非治借款人骡本人或烂通过负有效顶受委托人签订徐风险级别：糟高风险驾控制目标：桨面见借款人脸或有效受托撇人签署合同恢，确保借款偷系借款人本磨人真实意思哲表示樱控制措施：云客户经理岗逃执行面签规记定，汗放款监督岗成进行审核砌监控脏控制岗位：锤客户经理岗朽、裤放款监督岗早风险点5.仔2：内公证无效现风险级别：朴高风险慧控制目标：企确保公证有浴效性软控制措施：廊客户经理岗耕、吸放款监督岗拼审核逝监控。娱控制岗位：读客户经理岗裙、乒放款监督岗御风险点5.钢3：访合同签订的郑内容不能反去应合同的真捕实内容灯风险级别：床高风险叙控制目标：调确保合同有拒效性皆控制措施：沫使用标准文司本、向客户起进行充分的鹰风险揭示骗控制岗位：线客户经理岗浊、霉放款监督岗剪风险点6：筹抵押、质押炕权未落实队风险级别：棵高风险续控制目标：茫确保相关逝登记手续完青备，缴权证真实沙控制措施：闭放款监督岗到监控筑控制岗位：骄办证岗、放杀款监督岗赴风险点7：协贷款资金未魂发放至受信垃人帐户或直峰接划转提供谢产品或服务芦的企业框风险级别：持高鬼风险肠控制目标：筝确保怖贷款资金航发放府进入返受信人帐户伏或直接划转毛提供产品或路服务的企业倒控制措施：拨放款岗位核教对收款帐户须控制岗位:存贷款发放岗睁6.3贷后叙管理拘1坦、抵质押物荒保管、档案痒管理逐分行对客户陡抵质押物进炒行保管、档距案进行管理司2还、贷后管理让客户经理必虹须督促借款奇人在约定的来时间内提供括符合贷款用犹途证明材料蠢，并对贷款穴用途加以确魄认。同凡要求借款御人约定提供包贷款用途证唱明的，借款秤人未能按照罚约定提供用跪途证明的，煌应对贷款进尝行必要的贷喜后跟踪，以鸽便及时发现贩贷款风险，污采取必要措宜施加以控制言。灌个人抵、质傅押综合授信劲业务受信人戚提出申请，沙授信人同意犬的，可以办顽理质押物、钩抵押物的变哑更手续。接跨到受信人的圣变更申请后闯，经办人员臂应按如下程盲序办理：顿审核拟质押生物、抵押物误资格和价值沟，具体审核严条件从初次废申请综合授烫信时对质押条物、抵押物丘的审核条件盯；训按不超过原通质押额度的叙质押比例设豆定新的质押姨比例；搏按不超过原沙抵押额度的童抵押比例设卷定新的抵押颂比例；底按变更后的衰质押物价值滤和抵押物价浪值变更质押砖额度和抵押支额度及总额归度定综合授伍信合同的补缘充协议，并殖签定新的最恋高额质押、恩抵押合同，芦办理相应的认公证、保险荣及抵押登记暗手续；雁需要付出原扫质押物的，德办理全部或井部分原质押睛物的解除质签押及付出手郑续，需要对柿全部或部分筛原抵押物解额除抵押的，效向受信人出骆示同意解除栗全部或部分慎原抵押物抵摸押的证明，蓬协助受信人破办理全部或常部分原抵押勾物的解除抵杰押手续。捕4）如出现川贷款逾期情胁况，借款人封应加强催收城力度，通过款法律程序，火依法追究借反款人的法律比责任。检5）会计部地门对于贷款到抵质押品的怀入库情况清圈点每季度不仁少于一次，钱全库盘点每晋年不少于一白次。渗6）客户经搅理和相关人帖员必须至少巴每半年进行竖一次贷后维马护和检查，新砌建岂演灌证败絮斯萍政乔那蛋狐镜袜德谁点眉夫攀燕7幸）受信人有深下列行为之济一的，视为辽违约：迫受信人未按耗本合同规定医的用途使用兰授信资金；狼受信人未按乏时偿还任意牵一期贷款本务息或相关费仙用；渣受信人向授微信人提供虚浙假或者隐瞒性重要事实的筋资料；江（四）受信齿人拒绝或阻爆碍授信人监顷督检查贷款访使用情况；革受信人与其悟他法人或经绒济组织、自捐然人签定有扁损授信际人权益的合殿同、协议的收；船受信人涉及发或即将涉及泻诉讼，或被害法院及其他粉权利机关监畜管、冻结其羽财产的；钳受信人在还且款期限内死渣亡、失踪或侦丧失民事行接为能力后无割继承人或受静遗赠人，或遭其法定继承喂人、受遗赠牺人拒绝履行弱本合同的；森本合同项下骄债务清偿前米，受信人个台人资料及家闸庭经济状况荷发生变化，洁未在10创日内通知授惩信人的；景受信人转移汗个人资产，交逃避债务以发及出现其他莫损害授人权冠益的行为的剂；下受信人未履乔行其对上海瞧浦东发展银炉行的其他到伴期债务；件发生其他违后反本合同条洲款的行为；转授信人认为括足以影响受归信人债务清诱偿能力的其株他情形。县8躬）受信人有搂上述行为之庸一时，授信往人可视受信裙人违约，并耽有权采取以脸下任一种或如数种处理方幕式：星限期纠正违炮约行为；拌相应调整授直信额度及有缘效期；巨取消或冻结朽授信额度；仇按中国人民盘银行有关规率定计收罚息接；隙宣布授信合劈同提前到期届;清宣布本合同手项下的贷款鼓本息立即部耀分或全部提季前到期，要丈求受信人立闷即归还有关唤贷款本息、锹费用；扎主动从受信茶人开立在上喘海浦东发展犹银行各营业干机构的全部焦存款帐户中收划扣，偿还锹有关借款本扰息、费用栋通过各种形伤式向受信人凉追索；买法律规定的丢其他必要措捷施。偏对不良资产卧的处置，详禁见《个人业娃务资产保全互管理程序》窝。珍3妖、贷款结清怕客户提交还友款申请，分纸行朽办理解除抵泻押、质押手病续，归还借痒款人资料；选借款人还清鱼贷款后，经拿办行应出具炒贷款结清凭猫证，将抵押用权证交还抵连押人，配合润抵押人办理锡解除抵押登克记手续。肠风险点8.漫1：森抵质押行为也无效鱼风险级别：毯高风险票控制目标：镰确保抵质押拴行为的有效杰性，确保浦血东发展银行甲抵质押权的甚真实有效性吴。妻控制措施：漂由客户经理潮岗位或监督钢岗位会同客嫁户办理抵质王押手续躬控制岗位:盘客户经理岗晚位或监督岗切位煮风险点8.之2：暑抵质押物未亭按要求专门鞋保管，未按摩时清点核对假风险级别：铲中等风险没控制目标：巷抵质押物按炕要求专门保挥管，按时清差点核对珠控制措施：之放款岗位收紫妥抵质押物治，并与会计怎部门交接,录定期核对抵流押物数量暑控制岗位:净贷款发放闯岗、会计部末门相互监督凑风险点8.铲3：金未按时进行推贷后检查，凭借款人及抵任押物出现问蝇题退风险级别：杠中等风险手控制目标：超按时进行贷夜后检查沃控制措施：腐客户经理落启实定期贷后孟检查值控制岗位:荡贷后管理岗排7.检查途监督阅会计爹部门对于贷千款抵质押品披的入库情况捎清点每季度拍不少于一次蹈，全库盘点或每年不少于千一次讨。足贷后检查至探少应每半年奇进行一次,馋深烛统厉术狱冰市秆翅惠仆冷喘细歇惜种笑珠钟熊8.相关文欧件懒8.1外部腊文件个无外疏部引相关睬文件市8.2内部望规章亮关于转发中煤国人民银行桃《关于颁布智<个人住房戴贷款管理办愁法>的通知研》的通知研（沪发展个指金字[19换98]第1冠6号）窄关于印发《漠上海浦东发磨展银行个人垫住房贷款管乱理办法》的信通知（沪稍发展个金字剩[1998还]第21号效）寨关于印发《擦上海浦东发泡展银行个人惩信贷业务操缺作规范（试豪行）》的通炒知(浦银吨发[200膊1]第96抗号)市对自然人收乘入调查及收拿入水平认定熄的指导意义饿（浦银发[三2001]逢第96号附荷件）杂关于印发《亡上海浦东发眯展银行个人距综合授信业猛务管理办法雅（试行）》绪的通知（卫浦银发[2绿001]第堪111号）孔关于下发《阴上海浦东发兼展银行20拘05年个人挎信贷政策指窜引》的通知屯（浦银发[闹2005]赔第153号供）奔关于下发《羞上海浦东发暗展银行个人暗信贷业务政冲策》和《上还海浦东发展巾银行个人汽漂车消费贷款蝴政策》的通晕知闸（浦银发[自2006]饮第438号洁）咸8.羞3内控体系匠文批件毙1）《芬个人存单国梯债质押贷款亭作业指导书轨》垦2）《恼个人消费贷决款作业指导见书烘》怀3驳）《个人业绘务资产保全敞管理程序》9.附录孩附录一：贷姐款申请材料倚附录二：授眠信审查、审拜批人员的责捎任湿附录一：贷伐款申请材料盛贷款申请材掌料评申请人材料袄（个人弊）倘抵押、质押捎材料温序号误材料名称挖序号端材料名称呈1乓申请书（个菊人）垒1杂抵、质押物侄权利证书材湖料丽2轰身份证件、除户籍证明（睬包括共有人惑）窗2危房产评估报正告粱3廉收入证明傻3巧出质人愿意乳担保的证明幼4象购房合同或幕协议奶4挪保险单位5塌首付款凭证俗5此其他材料奴6仗其他材料透6修附录二、授译信审查、审惰批人员的责残任认一、审查人伏员的责任洲第一条悉个人授信审搅查人员是在斥个人信贷流拼程中具备信校贷审查资格碗、承担根据继调查人员提坝供的授信调胁查资料进行视分析判断、该出具风险审帜查意见的人亭员，包括资描料录入岗、陆资料复核岗岭、贷款审查掉岗、项目审胖查岗人员以楼及我行信贷喇流程中具体悬从事上述工奥作的人员。妥授信审查人兴员负责受审淡业务资料完棒备性的审查按、业务合法堪合规性的审四查、业务安猛全性的审查哈和信贷资产夫集中度审查举，并就个案非和合作项目婚（机构）的维风险点进行躁评价；各类鸽授信审查人妨员对自己的局审查意见负太责。炭第二条炉授信审查人学员有下列情粗况之一的，钉应当认定承号担一类责任鹅：绝（一）与借堤款申请人或企合作项目（丛机构）勾结判，审查意见巧故意隐瞒业匀务风险、误甜导授信决策薯，造成风险确资产的；模（二）明知须授信业务或殿合作项目（辆机构）违反铺国家法律法该规、政策规蔽章或我行相朴关规定，出害具审查意见熔时故意隐瞒净、变造真实鲁情况，误导全授信决策，蜡最终授信业宫务因违反上垂述规范性文镇件而发生风欢险的；酿（三）审查准意见中故意阴隐瞒、变造踪借款申请人卸或合作项目症（机构）自雁身可能影响赠我行信贷业怨务安全的重抽大授信风险腿，误导授信络决策，造成握风险资产的故；伤（四）逆向肯操作、操纵碧信贷流程的陡独立性，通照过各种方式国明示、暗示液授信调查人思员受理授信雨业务，影响练调查的客观榴性，并在审像查时出具隐脸瞒、变造风舒险的审查意确见误导授信耽决策，造成简风险资产的躁；颤（五）其他笛应当认定为交承担一类责落任的行为。剃第三条存授信审查人匪员有下列情摇况之一的，疲应当认定承纹担二类责任干：传（一）对缺逝少信贷决策怖关键授信资抛料的业务，码未提出补充恰要求；对于太有明显可疑葡交易、虚假只交易迹象的聚申请资料未芽能深入挖掘济的，且在审遭查意见中未抚进行充分揭无示，误导授望信决策，造赴成风险资产杯的；伐（二）对借毅款人或合作屿项目（机构希）调查资料筹中反映出的士重大风险和欢提示，未在相审查意见中诞充分反映和晶进一步分析夹，误导授信猪决策，造成励风险资产的务；业（三）授信型业务或合作掉中介（机构己）明显违反嘱国家法律法虫规或我行信盘贷政策，审剪查意见未予溜提示，误导甩授信决策，肺造成风险资谋产的；料（四）根据阳授信业务资喉料应当发现慈而未发现授皆信申请人或爽合作中介（示机构）存在滥不良记录，植审查意见未涉提示风险，庄误导授信决则策，造成风干险资产的；吵（五）对借年款人或合作岛项目（机构俱）中存在的母明显缺陷和替可能影响我黎行权益的风酒险点未予揭模示和分析，山误导授信决顽策，造成风担险资产的；五（六）对借妙款人还款能衫力测评、交偿易背景真实辆性、抵质押凶物合法合规抖性的审查分尘析有重大偏及差，误导授填信决策，造屑成风险资产坦的；叼（七）其他物应当认定为兰承担主要责肯任的行为。居第四条告授信审查人源员有下列情桃况之一的，鹊应当认定承菊担三类责任妥：云（一）在审蜂查过程中，采对可能存在黎的风险点，陪未进行充分船揭示和分析贩，影响授信币决策，造成成风险资产的伟；珠（二）在审壁查过程中，佣对可能存在滚的授信业务膜违反国家法俩律法规、政谜策规章或我通行相关规定拦的情形，未掘进行充分揭扰示，影响授芬信决策，造厘成风险资产炕的；盟（三）对授梯信业务申请听人、担保人未、还款能力叔测评、交易振背景真实性诚、抵质押物鼻的审查分析缘有偏差，影捧响授信决策套，造成风险退资产的；太（四）其他抱应当认定为鹊承担次要责务任的行为。施第五条招授信审查人单员已严格按尊照我行相关闯授信审查制知度的规定，晋勤勉尽职的盟履行了岗位毕职责，不存资在主观过错撤，其行为同士风险资产的姐形成无关，冈应当认定不婚承担责任。伟二、审批人数员的责任燃第一条渴授信审批人碑员是在授信众过程中，在临总行授权的练范围内，对焦具体个案或却合作项目（答机构）授信哀业务进行决凝策的人员。净包括根据我方行专业审贷标制度具备授威予信贷审批柄权的资格并司经逐级授权颤或转授权后再获得信贷审堡批权的相关虾人员。遵第二条莲授信审批人烧应在所授予切的审批权范访围内，根据仆调查人员的射调查报告、袋审查人员的喘审查意见，象结合国家法率律法规或我聪行信贷政策粘，对授信业求务的合法、骄合规及安全邻性做出专业锄判断。授信茶审批人员对静自己的审批倾意见负责。此第三条趋授信审批人明员有下列情华况之一的，吴应当认定承新担一类责任误：宇（一）与客捧户勾结，明静知授信业务蒸或项目合作色（机构）存劝在重大风险涨或重大违规乓事项而审批瘦同意，造成刻风险资产的图；句（二）对国笛家法律法规呜或我行信贷宵政策明令禁它止的授信业第务予以审批芽同意，造成慈风险资产的遍；话（三）对调侵查报告和审革查意见反映忧的借款人、袍担保人、担鸽保品、业务绍操作模式存碗在重大风险汽因素或重大音缺陷的意见珍，未予接受辰，审批同意惹，造成风险唉资产的；饼（四）审批有人明知授信维业务或项目宪合作（机构粘）存在重大丙风险，超越晋审批权进行尸审批，造成卧风险资产的输；境（五）审批桂人违反我行雁相关授信审道批制度所规断定的程序进推行审批，造锋成风险资产屡的；时（六）逆向灰操作，通过添各种方式明尽示、暗示授季信调查人员座及/或授信顺审查人员，份影响调查报翅告或审查意恒见结论，造展成风险资产竞的；虹（七）其他丧应当认定为粗承担全部责鱼任的行为。娇第四条邀授信审批人交员有下列情旦况之一的，们应当认定承依担二类责任易：啊（一）超越耳权限，或违啊反我行相关犁授信审批制套度所规定的船程序进行审旅批，造成风裤险资产的；撕（二）对不庭符合我行授刘信制度程序冷要求或缺少锦我行授信决港策关键资料锐的授信业务征予以审批，只造成风险资熔产的；受（三）对国驰家法律法规战或我行信贷宁政策限制受地理的授信业腿务或合作项途目（机构）蜓予以审批同语意，造成风雀险资产的；轨（四）在审世批过程中，趁根据所提供蝇的资料及外殿部信息应当项发现而未发撑现借款人、梯担保人、担对保物、授信袖方案存在重麻大风险因素盾、审批同意票，造成风险南资产的；捆（五）对调收查报告、审旧查意见中反桌映出的风险胜和提示，未腐予重视，审夕批同意并造伏成风险资产好的；逮（六）其他终应当认定为虹承担主要责匠任的行为。渠第五条净授信审批人呀员有下列情钢况之一的，党应当认定承宿担三类责任攻：林（一）在审州批过程中，符对可能存在师的风险点，粉没有深入分晋析，审批同还意造成风险屿资产的；妖（二）在审特批过程中，稼对可能存在危的授信业务加违反国家法痒律法规、政孤策规章或我窄行相关规定昨的情形，没歉有深入分析夫，审批同意称造成风险资粘产的；乱（三）其他物应当认定为地承担次要责私任的行为。敞第六条辈授信审批人制员已严格按耻照我行相关篇授信审批制臂度的规定，幸勤勉尽职的刮履行了岗位桑职责，不存衫在主观过错遍，其行为同访风险资产的虽形成无关，呢应当认定不极承担责任。10.记录加记录一：《稻上海浦东发柱展银行渠个人贷款申波请审批表》紫记丛录二嘱：《借款协突议》挂记录一：《殖上海浦东发汪展银行个人青贷款申请罚审批马表》狐上海浦东发拒展银行个人召贷款申请审酱批表惭申请借款情貌况划借款用途牌1、购房金□仿2、购车撑领□谈3、购耐托用消费品蚁□旦4、住房肚装修滚□宝5、教育吊支出引□帐6、旅袜游