担保公司业务的规章制度及内部风险控制制度

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担保业务操作规程

第章总则

第条保证担保业务规范化、制度化程序化防范限制担保风险依据《华民共担保管理办》关规定制定本规程

其次条担保业务应遵守家律、规遵循自愿、公允、诚恳信用合理担风险原则

其次章担保业务程序

第三条担保业务程序：

()申请

(二)受理

(三)初审

(四)评审

(五)审批

(六)签订合同

(七)抵押登记

(八)收担保费

(九)发放贷款

(十)保管理

(十)代偿追偿

(十二)担保终结

担保业务程序细化列示：

企业申请

--《担保申请书》

--供应担保申请材料《申请担保材料单》

担保受理

--《担保项目受理登记表》

项目初审

--确定项目责任、协办

--项目初审基本内容

--实调查

--担保调查报告

--《止担保项目处理表》通知撤担保流程企业

项目评审

--部门评审议评审

--复议项目评审

签订合同

--通知议评审通企业

--打算空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同、托付保证合同）

--审核空白合同文本（担保部、综合部、总经理）

--签署合同文本

--审核填写完内容合同文本（担保部、综合部、总经理）

--定代表、公司签章

抵押登记

--打算抵（质）押登记资料（主合同、担保合同、反担保合同、其资料）

--项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款

--《放款通知单》

--借款借据复印件

担保收费

保管理

--检查、重点检查

--《担保项目检查表》

--保检查报告

--《担保期通知函》

--担保项目展期（逾期）报告

--业务档案管理

代偿追偿

--代偿追偿案

--提起律诉讼

担保终结

--贷收据复印件

--注销抵(质)押登记

--退抵押、代管原件

--《免除担保责任确认表》

第三章担保申请受理

第四条借款申请担保须填写《担保申请书》同应供应列材料并所供应材料真实性负责

()借款应供应材料：

1.营业执照（检）及代码证

2.代表证明书

3.代表授权书

4.代表及托付代理身份证

5.注册资本验资报告

5.贷款卡及贷款卡执单

7.资信证明

8.公司章程及公司合同

9.借款申请书

10.申请借款担保董事决议

11.期财务报表及近3财务报表介机构具审计报告报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等

12.与借款用途关资料：购销协议、合作协议等

13.项目行性报告及主管部门批件

14.产经营状况

15.主要存货、期投资、固定资产、银行借款明细表应收账款账龄析表或负债明细表

16.其关材料

(二)反担保第三应供应材料：

1.营业执照（检）及代码证

2.代表证明书

3.代表授权书

4.代表及托付代理身份证

5.注册资本验资报告

6.贷款卡及贷款卡执单

7.资信证明

8.公司章程及公司合同

9.期财务报表及近3财务报表介机构具审计报告报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等

10.主要存货、期投资、固定资产、银行借款明细表应收账款帐龄析表或负债明细表

11.其关材料

(三)反担保式抵押或质押应供应材料:

1.抵押物、质物清单

2.抵押物、质物权力凭证

3.抵押物、质物评估资料

4.保险单

5.董事同意抵押、质押决议

6.抵押物、质物共供应全体共同意抵（质）押声明

7.抵押物、质物海关监管供应海关同意抵押或质押证明

8.抵押物、质物企业供应主管部门及资产管理部门同意抵押或质押证明

9.其关材料

(四)留意事项:

1.供应材料除复印件外同应供应原件备验

2.供应材料复印件要加盖公章

3.代表授权托付需代表亲笔签字授权

4.公司受理依据借款项目实际状况进行删选添加

第五条公司担保部客户值班员负责项目受理般状况项目受理项目责任（简称责任）负责核实客户提交材料完整性真实性审理受理条件提受理看法符合担保条件项目式受理建立客户档案及档案编号登记《担保项目受理登记表》责任《担保申请书》签署受理看法连同《申请担保材料单》及按材料清单供应材料并归档

第六条担保受理条件:

()具备企业资格并已通检

(二)合经营重合同、守信用具良资信等级

(三)资产负债比例合理连续盈利实力偿债实力

(四)能够供应反担保

具列条件企业优先支持:

()高新技术企业或担当高新技术转化项目企业

(二)高附加值产品或节能降耗产品、增加税收企业

(三)扩口或替代进口产品企业

(四)与企业集团相配套产品企业

第四章担保项目初审实调查

第七条公司实行双调查制度第调查责任负主要调查责任其次调查项目协办（简称协办）帮助责任工作

责任做同项目3（或达3）该项目终结变更责任

第八条项目初审主要通资料审核实调查获得担保项目、借款反担保真实、全面信息通综合析、比较、评价形《担保调查报告》

第九条资料审核项目初审始阶段申请担保企业供应资料、信息进行搜集、整理审核确定些信息效、完整真实性信息除源于企业外应其途径获得与企业项目关管理、金融、财税部门供应商、用户等

述资料、信息审核程须明确、补充、核实处步进行实调查重点

第十条资料审核要点:

()按"清单"要求供应材料否齐全、效要求供应原件否原件复印件否原件致复印材料否加盖公章各种文件否效期内应检否已检；

(二)关各文件相关内容要核致逻辑关系要确通企业立批文、合同、章程、董事决议、验资报告、立项批文、研、资信等级、环保及市场准入等详细文件审核解借款反担保否具备资格、合合规；

(三)财务报表否由介机构具审计报告否保留看法报告初步析财务状况记录疑点便实调查核实；

(四)反担保供应文件资料审核与3项基本相同重点审核反担保供应反担保措施否符合《担保》关律规（房产、土、海商）及关抵（质）押登记管理办规定抵押物、质物权属（权力凭证）否明晰

第十条项目初审程担保部负责、负责与协办（至少双户）应借款反担保及关部门实调查实调查至少要进行公司负责依据详细状况参与调查

进行实调查前要列调查提纲明确调查目标保证调查质量效率

第十二条实调查要点

()访问借款见关事解借款项目背景、市场竞争范围、销售利润、资源供应等状况弄清借款用途款源考察企业管理团队整体素养（文化程度、主要经验、技术专、经营决策、市场拓、遵纪守等面）解主要领导信用状况实力

(二)需进步核实材料要求企业供应原件核

(三)考察主要产、经营场所通走、看、问推断企业实际产、经营状况印证关资料记载关事介绍状况

(四)财务报表调查审核应依据企业实际状况主要调查核实内容：

1.解企业主要计政策否按计准则记账；

2.企业财务内部限制制度否完备并效执行；

3.通采纳抽查项式审核企业否做帐表、帐帐、帐证、帐实4相符核实资产、负债、权益否虚假；

4.保留看法审计报告保留看法部；

5.或损失或负债状况

(五)察看抵押物、质物房产抵押要察看、解抵押物面积、用途、结构、竣工间、原价净值、周边环境等；产抵押、质押要察看、解抵押物、质物规格、型号、质量、原价净值、用途等；汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等质要察看权力凭证原件辨别真伪必要请关部门鉴定

第十三条综合析核实资料实调查基础已经获得信息进行综合推断、析、比较评价主要几面：

()析、推断借款主体资格、清偿债务意愿及否能严格履行合同条款；

(二)析经济环境担保项目借款影响主要包括：项目产品德业位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构市场竞争实力市场风险程度及政府管制程度等；

(三)析借款款实力通财务析现金流量析驾驭借款财务状况偿债实力预料借款未发展趋势

财务析主要内容：

1.偿债实力（财务杠杆比率、流比率）；

2.盈利实力（盈利比率）；

3.营运实力（效率比率）；

4.资产质量；

5.资金结构；

6.预料近3发展趋势

现金流量析要预料未款期间内否能够产足够现金流量偿银行借款

(四)析反担保担保资格担保实力重点析担保式操作性抵押、质押否合合规与抵押物、质物流性相关预期变现难易程度、交易本价格稳定性预见性

(五)基本风险度析

第十四条项目初审结束责任须向评审提交《担保调查报告》《担保调查报告》主要内容：

()借款背景状况；

(二)项目基本状况；

(三)市场预料及销售析；

(四)财务状况及偿债实力；

(五)借款用途及款资金源；

(六)反担保状况；

(七)与银行往及或负债状况；

(八)综合析该项目风险程度；

(九)其须要说明状况；

(十)调查结论

第十五条项目初审程发觉借款或反担保良信用纪录、具虚假资料、违违规等问题或借款主要求撤担保申请致使初审工作能接着进行责任应《担保调查报告》说明原并提处理看法填写《止担保项目处理表》担保部签署看法报公司总经理审批责任处理结告知借款

借款或反担保材料供应全或借款要求暂缓处理影响项目初审工作亦按述程序办理

第十六条项目初审自式受理始般应5工作完超5工作责任应向部门负责说明原部门负责向总经理报告

第五章担保项目评审与决策

第十七条担保项目评审包括两环节即部门评审议评审

第十八条项目初审工作结束责任借款反担保提交各项资料《担保调查报告》提交担保部部门负责组织员述资料进行评审部门评审重点项目资料《担保调查报告》

部门评审主要内容：

()项目资料真实性、完整性、确性；

(二)反担保措施提看法；

(三)报审资料律角度加审核；

(四)项目风险度进行评价；

(五)企业财务状况进行评价

评审看法结论填写《担保项目评审书》至八项

部门评审般应3工作完

第十九条部门评审完毕《担保项目评审书》连同其资料依据规定权限并提交关审批审批须要议评审进行议评审

其次十条议评审组织机构公司项目评审委员由公司董事董事组特殊状况监事列席主任委员由公司董事担当

评审议参与员：

()评委全体员；

(二)项目责任协办；

(三)评委认须参与员

其次十条议评审工作程序

()评委至少议召前2议内容通知参与议员议资料责任负责提交

(二)议由评委主任委员召集参与议员必需按参与议特殊状况能席必需事先向评委主任请假如参与议员未达应参与议数半数则议改期进行

(三)责任报告项目调查状况初审看法协办作补充说明

(四)部门负责报告部门审核看法

(五)评审委员参与议员质疑调查责任协办答疑

(六)参与议员合性、平安性、效益性等面项目进行综合析并提详细评审看法

(七)评审委员主任综合与数看法提总结性评审看法

(八)议评审采纳签字表决制参与议评审员须《担保项目评审书》第九项明确填写同意或同意并签字弃权三二评审员同意视项目评审通

(九)依据公司决策权限划规定报公司决策机构（决策）审批审批看法填列《担保项目评审书》第十项议评审审批般应5工作完

其次十二条担保审批权限包括担保额度、担保展期、担保逾期及撤保审批：

()担保额10万元（含10万元）由董事授权总经理审批；

（二）担保额10－50万元（含50万元）由董事授权董事审批；

（三）担保额50－100万元（含100万元）由董事全体员表决实行票推翻制；

(四)担保额100万元由董事、监事全体员表决实行票推翻制

其次十三条部门审核、议评审推翻项目决策机构（决策）能做同意担保或进行复议确定能做同意担保确定

其次十四条议由评委指定专记录内容包括议间、点、席员、参与议员项目看法及评委主任综合看法议形文书、资料归档保管

其次十五条发情形项目需进行复议

()公司评审委员推翻（三评审员同意）决策机构（决策）确定复议项目；

(二)数评审员质疑主任委员认必要进步调查项目；

(三)自公司批准担保起3月才办理手续项目

复议仅限复议项目自项目初审程序始办理必要重新确定责任

第六章担保合同签订

其次十六条项目经评审通由责任通知借款、贷款反担保办理关签约手续

责任要确认贷款承贷状况

其次十七条担保部支配专办理签约手续般状况责任经办签约程序：

()打算空白合同文本包括托付保证合同、借款合同、担保合同、反担保合同及其须打算资料

(二)由担保部、综合部审核述合同文本须要调整修改合同条款应及与关事协商、谈判修改看法填写《合同审核表》报总经理审定

(三)责任登记《担保项目合同登记表》确定本公司具合同编号填写合同内容并经办处签字

须留意事项：

1.与贷款签订《保证合同》其约定要注明本合同保证与借款办妥抵（质）押手续保证书面形式通知贷款贷款收保证书面通知才能向借款放款

2.须要抵（质）押抵（质）押物进行保险保险期限至少要于借款期限3月投保总值低于抵押物、质物总值保单要注明我公司保险赔偿第受益保单本须存放我公司

(四)填写完内容合同文本再进行审核与本条第（二）项相同

(五)涉及股东代表、代表、董事员、共、反担保等签字盖章状况事必需面签字、盖章公司至少应2现场

(六)代表、公司签章

其次十八条办理完签约手续项目资料由责任负责管理重要合同证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同及抵（质）押登记证件等须单独重点管理

第七章反担保措施

其次十九条申请担保必需落实反担保措施包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、保证等

公司依据借款项目实际状况采纳种或几种反担保措施

第三十条反担保供应抵押物、质物范围按《担保》规定执行并按关规定办理抵（质）押登记手续

第三十条责任负责打算抵（质）押登记资料办理抵（质）押登记手续

办理完抵（质）押登记手续应取抵（质）押登记部门发放《项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章《抵（质）押登记表》等证明文件

第三十二条用产抵押抵押率（按净值计算）高于60%；产抵押率（按净值计算）高于40%；产质押率（按净值计算）高于50%；股权、债券等权利质押质押率（别按投资额、债券面值计算）高于70%

第三十三条采纳保证反担保措施反担保必需满意条件：

()具备《担保》规定担保资格；

(二)资产负债率超70%；

(三)连续3（含期）盈利；

(四)企业资信经济实力要优于借款；

(五)企业承保期必需参与保险

第八章担保收费

第三十四条担保收费执行家关规定

担保费实行性收取

每宗担保业务收费计算低于2000元按低于2000元收取

桥担保项目按担保额2%性收取担保费

第三十五条担保费原则应公司签署《放款通知单》前性收取担保额度超1000万元并且担保间超2度收费若逾期支付按应缴担保费20%收取违约金代偿资金占用费按《托付保证合同》约定执行

第三十六条借款签署《托付保证合同》应确认担保费率担保费金额

公司依据关规定实际状况调整收费标准

第三十七条责任办妥抵（质）押登记手续督促借款缴纳担保费

担保费由担保部负责计算催缴公司财务部门负责核实收款

收担保费责任填写经办填写《担保费收缴确认表》担保部公司财务部门核实报总经理核准

第三十八条借款缴费责任填写式2份《放款通知单》通知单注明已经与反担保办妥抵（质）押登记手续请贷款见通知借款放款字送担保部、综合部核抵押登记手续完备状况报总经理签批送贷款

贷款签收《放款通知单》借款放款

责任《放款通知单》（银行已签收）向借款索取借款借据复印件存档

第九章担保项目管理

第三十九条担保项目期管理（保管理）,指自贷款向借款放款至担保终结程管理包括担保项目检查、展期、逾期及撤保项目处理等

第四十条担保项目检查由担保部负责检查前要制定检查支配报总经理审批

保检查检查重点检查检查依据企业实际状况担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率检查原则每季度进行于用机器设备做抵押反担保项目至少每月进行重点检查贷款封闭管理项目、认风险较项目及其需特殊关注项目进行定期检查或全程跟踪

检查完毕检查员须填写《担保项目检查表》并附要求借款及关部门供应资料报总经理签批看法与关资料并归档

第四十条保检查内容：

()借款否按合同规定支付利息；

(二)借款产经营财务状况；

(三)反担保措施否发新利素；

(四)风险等级确定（贷款五级类）；

(五)其须说明状况

第四十二条检查员检查发觉借款反担保存较问题须向部门负责口报告部门应2内存问题处理看法书面报告总经理

发觉重问题部门负责应马上报告总经理总经理认必要召集关员进行专题探讨并提相应策及措施

第四十三条所担保项目担保期前30由责任填写式2份《担保期通知函》通知借款公司留存1份

第四十四条每月月末前担保部应向总经理提交月《逾期项目统计表》季度检查完毕应及向总经理报送《担保项目检查表》

第四十五条须要展期担保项目借款须担保期前20向我公司提担保展期书面申请担保部负责调查担保展期原提处理看法并要求反担保具同意接着担保书面证明填写《担保项目展期（