电子商务支付技术

电子商务支付技术第1页/共217页本章要点6.1电子支付的基础知识6.2电子货币6.3电子支付的主要模式6.4网上银行6.5其它电子支付相关技术6.6卡技术第2页/共217页

从实践发展的角度看，电子商务所采用的主要有两种基本的支付方式：传统的网下支付方式和网上支付。

网上支付也叫电子支付、电子结算、在线支付等。

现金支付 传统支付方式 银行（邮局）汇款电子商务 支票转帐支付方式 基于SET的支付方式 网上支付方式 非SET的支付方式第3页/共217页6.1电子支付的基础知识6.1.1电子支付的概念6.1.2电子支付的发展阶段6.1.3电子支付系统的构成6.1.4电子支付的方式6.1.5电子支付的流程6.1.6电子支付存在的问题第4页/共217页6.1.1电子支付的概念

所谓电子支付（网上支付），指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。第5页/共217页网上支付系统（Onlinepaymentsystems）比邮寄纸质便宜得多顾客方便节约公司成本每个账单的费用Billingbymail:between$1.00and$1.50Internetbillingandpaymentcosts:50cents环境保护意义很大第6页/共217页电子支付的涵义

以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付第7页/共217页电子支付具有以下特征：

·电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的

·电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）

·电子支付使用的是最先进的通信手段

·电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势第8页/共217页6.1.2电子支付的发展阶段

银行采用计算机等技术进行电子支付经历了五个发展阶段：

第一阶段是利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；

第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；

第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机ATM上进行取、存款操作等；第9页/共217页

第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；

第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过因特网进行直接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段又称作电子商务支付或网上支付。第10页/共217页

一般意义上的电子支付包括前4个阶段，而在电子商务条件下的电子支付是单指网上支付（本章中的电子支付也是指网上支付）。第11页/共217页6.1.3电子支付系统的构成从技术领域看，网络支付系统包括：计算机网络系统、网上支付方法和机制、保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性等技术设备。第12页/共217页从应用领域看，网络支付系统的组成与运行主要依赖于四个部分：活动主体、支付方式、支付工具、支付协议与标准。第13页/共217页活动主体由消费者、商家、金融机构、认证机构四个部分构成；支付方式目前主要有基于SET的支付方式和非SET支付方式两种；支付工具采用的是一些新型支付工具（也叫支付手段），包括电子货币、电子支票、智能卡等；支付协议与标准目前主要是SET、SLL两种。第14页/共217页

电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。第15页/共217页电子支付系统由以下几部分组成：网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。第16页/共217页认证机构：公开安全的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。第17页/共217页法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）第18页/共217页电子支付系统的概念结构图第19页/共217页网上支付系统的基本构成网上支付体系的基本构成第20页/共217页发卡行客户的开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行.客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。第21页/共217页收单行商家开户行：是指商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。第22页/共217页支付网关支付网关（Payment

Gateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。第23页/共217页支付网关的安全管理功能通过采用RSA公钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等；通过对因特网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。

第24页/共217页支付网关的工作流程用户发往网上商店的购物请求；网上商店发往支付网关的授权请求；支付网关发往银行卡交换中心的授权请求；银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求；发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息；银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息；支付网关发给网上商店的授权应答消息；网上商店发给用户的应答消息。第25页/共217页客户电子支付流程浏览网站选择商品填写订单选择付款方式支付认证确认订单货物配送支付完成第26页/共217页（一）传统的支付方式

1、现金

2、票据

3、信用卡

信用卡占美国消费结算量的90%6.1.4电子支付的方式第27页/共217页（二）传统支付的局限性

造成传统支付方法不能用于在线支付的主要原因：

(1)

缺乏方便性

(2)

缺乏安全性

(3)

缺乏覆盖面

(4)

缺乏实用性

(5)

缺乏小额交易的能力第28页/共217页（三）电子支付的方式在Internet上，典型的电子支付方式包括：

·电子货币支付方式（电子现金、电子钱包）

·电子支票支付方式（电子支票、电子汇款、电子划款）

·电子信用卡支付方式（信用卡、借记卡）第29页/共217页

（1）信用卡支付的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。

第30页/共217页电子信用卡支付方式是目前最广泛使用的电子支付方式，同时也是金融服务的常见方式。在电子商务环境下，可使用信用卡直接在网上支付。Worldwide:90%ofonlinepaymentsUnitedStates:97%ofonlinepaymentsNoncardpaymentalternatives(PayPal，支付宝)becomingincreasinglypopular第31页/共217页32ForecastedformsofpaymentforU.S.consumertransactions第32页/共217页网上信用卡支付系统与传统信用卡支付系统的差别主要有：⑴使用的信息传递通道不同：传统信用卡支付系统使用专用网，因此较安全；网上银行卡支付系统的消费者和商家均使用Internet。⑵付款地点不同：传统信用卡支付系统必须在商场使用商场的POS机进行付款；网上银行卡支付系统可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。第33页/共217页⑶身份认证方式不同：传统信用卡支付系统在购物现场使用身份证或其他身份证明验证持卡人的身份；网上银行卡支付系统在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关以及银行的身份.⑷付款授权方式不同：传统信用卡支付系统在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款；网上银行卡支付系统使用数字签名进行远程授权。第34页/共217页信用卡支付系统与网上银行卡支付系统的差别⑸商品和支付信息采集方式不同：传统信用卡支付系统使用商家的POS机、条形码扫描仪和读卡设备采集商品和信用卡信息；网上银行卡支付系统直接使用自己的计算机，通过鼠标和键盘输入商品和银行卡信息。第35页/共217页目前网上商店经常使用的网上支付卡招商银行一网通VISA信用卡中国银行长城电子借记卡交通银行太平洋信用卡中国工商银行牡丹信用卡中国农业银行金穗卡中国工商银行活期存折中国建设银行龙卡等等很多网上银行都有大众版和专业版之分，两者的区别主要在于业务内容、安全机制、使用方法和限额不同。第36页/共217页第37页/共217页银行卡电子支付系统信用卡组织第38页/共217页6.1.5电子支付存在的问题1．安全问题2．速度问题3．支付的条件问题4.跨国交易中的货币兑换问题5.法律问题第39页/共217页目前，还有一种常见的结算方式是用途有限的代币。

代币是由公司而不是政府发行的数字现金。许多代币不能兑现成现金，只能用于购买发行该代币的公司提供的商品或服务。第40页/共217页6.2电子货币与电子支付工具6.2.1电子货币6.2.2Mondex卡6.2.3电子现金6.2.4电子支票6.2.5电子信用卡6.2.6电子钱包第41页/共217页1．电子货币的概念

电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。

电子货币的用途广、使用灵活、匿名性、快速简便，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。6.2.1电子货币第42页/共217页

电子货币主要形式：有智能卡形式的支付卡（如Mondex卡、信用卡等）数字形式的电子现金（如E-Cash）。第43页/共217页2．电子货币的特点

电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特点：（1）电子货币以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；（2）电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理媒介的变化而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波等。第44页/共217页

（3）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。（4）电子货币可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（5）电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（6）电子货币使用简便、安全、迅速、可靠；第45页/共217页

（7）现阶段，电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介；（8）电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术来实现，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统等网络设备的安全保护功能来实现的。第46页/共217页

电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要有如下几点：（1）目前还没有绝对保险的加密技术，伪造者很可能复制出组成电子货币的数字序列。（2）电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。（3）电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。第47页/共217页1．Mondex卡的发展

Mondex卡最早是由英国西敏寺（Nation-Westminster）银行和米德兰（MidLandBank）银行合作开发的电子货币系统。

Mondex公司目前已经成为万事达国际公司的子公司，它致力于维护全球Mondex卡的功能、兼容、安全、风险管理和未来技术的发展。6.2.2Mondex卡第48页/共217页2．Mondex卡的使用

Mondex卡主要用于网下支付。

Mondex卡内置的微处理器可以存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取Mondex卡的读卡器。

Mondex卡不同于普通的信用卡，用它支付时，既不需要在收据上签字，也不需要使用计算机或电话来核准支付的金额，而且可以很方便的将存储在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡。

目前一枚Mondex卡可以存储5种货币。第49页/共217页Mondex支付系统结构图第50页/共217页3．Mondex卡的特点①卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。②可以通过专用终端（如读卡器、ATM机等）增加卡内金额。可通过专用电话直接从用户的银行账户上接收电子现金。③采用数字签名技术，支付比现金支付更安全。④在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡低（类似于现金支付），因此更适用于小额支付。⑤匿名操作。⑥一旦遗失不能挂失。⑦同时一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店里使用。第51页/共217页

电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。6.2.3电子现金第52页/共217页2．电子现金的优点①可以安全存储②节省交易费用③节省传输费用④持有风险小⑤支付灵活方便⑥欺诈发生的可能性小⑦防伪造⑧可用于微额支付和小额支付第53页/共217页3．电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种，如预付卡和纯电子系统。①预付卡买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货款。预付与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。②纯电子系统这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。第54页/共217页消费者用预先存入的现金来购买电子现金，通过银行数字化签字后再发送给消费者，消费者可用它在商业领域中流通。适用于小额交易。数字现金的表现形式①硬盘数据文件形式序列号（如99005088表示50元人民币，9910099，表示100元人民币）②IC卡形式的电子现金专用设备第55页/共217页典型的交易系统有：

◆Digicash：Digicash是由Digicash公司于1994年5月开发的一种电子现金系统。该系统允许消费者使用电子现金进行在线交易。Digicash的软件能允许用户在网络上采购产品和服务，并且以匿名的方式支付电子现金。当消费者使用电子现金时，商家所能看到的只是银行的签字，而不是消费者本人的签名。第56页/共217页4.电子现金的支付过程

应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名。

第57页/共217页电子现金的工作具体流程如下：(1)

预备工作：付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其它电子支付方式存入一定数量的资金（例如使用银行转帐或信用卡支付方式），利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。第58页/共217页(2)

付款人与收款达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。(3)

付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。(4)

收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。发行者通过银行转帐的方式将实体资金转到收单行，收款人与收单行清算。第59页/共217页ECash银行客户开户银行客户开户银行客户商家1、要求获得数字现金2、转帐3、发送数字现金4、发送数字现金5、发送货物6、兑换数字现金7、为商家入帐数字现金系统的基本构成模式用户认证数据加密第60页/共217页5．电子现金带来的问题当然，电子现金同样会带给我们一些问题，主要表现在以下几个方面：①只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。②成本较高：③税收与洗钱：④外汇汇率的不稳定性：⑤货币供应的干扰：⑥风险较大：⑦电子现金的发行权问题：第61页/共217页

电子支票（ElectronicCheck，e-check或e-cheque）又称电子资金传输，它从20世纪60年代开始使用，它通过排除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。6.2.4电子支票第62页/共217页

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用密钥加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。第63页/共217页①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④账号电子支票的式样第64页/共217页

现在主要在开发或者应用的电子支票系统有：FSTCElectronicCheck、TheMandateElectronicCheque、NetCheque，以及是由美国匹兹堡的Carnegie-Mellon大学的NetBill等。

第65页/共217页1．电子支票的特点

电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买方通过计算机或POS终端机获得一个电子支票付款证明，而不是传递支票或直接在柜台前付款。电子资金传输包含3个实体——购买方、销售方及金融中介。第66页/共217页电子支票系统一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，并控制数据安全。这套系统今后将逐步过渡到Internet上。第67页/共217页2．电子支票的优点和缺点与传统的纸面支票和其他形式的支付相比，电子支票有以下优点：①节省时间。②减少了处理纸支票时费用。③没有退票。④电子支票用于支付时，不必担心丢失或被盗。⑤电子支票不需要安全的存储。第68页/共217页电子支票的缺点：(1)

需要申请证书，安装证书和专用软件，使用较为复杂；(2)

不适合小额支付及微支付；(3)

电子支票通常需要使用专用网络进行传输。第69页/共217页3．电子支票的应用范围

·通过银行自动柜员机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。

·通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。

·大额资金在海外银行之间的资金传输。第70页/共217页

电子信用卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记账、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。6.2.5电子信用卡第71页/共217页1．电子信用卡的优点与普通现金相比，使用信用卡交易有如下的优点：①携带方便，不易损坏。②安全性好。③可以进行电子购物。第72页/共217页2．电子信用卡的种类（1）按信用卡性质与功能区分

借记卡（DebitCard）：先存款，后支用

贷记卡（CreditCard）：先消费，后还款

综合卡：结合两种功能的卡，偏重“借记”

（2）按发卡机构区分

金融卡：万事达卡（MasterCard）、威萨卡（VisaCard）、中国银行长城卡等

非金融卡：加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等第73页/共217页（3）按发卡对象区分

主卡、附属卡、个人卡、公司卡等

（4）按持卡人信誉或社会经济地位区分

白金卡、金卡、银卡、普通卡等

（5）按流通范围区分

国际卡、区域卡

第74页/共217页信用卡基本功能ID功能：能够证明持卡人的身份

结算功能：用于支付，是非现金、支票、期票的结算

信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能信用卡的补充功能

消费信用、消费信贷、吸收存储、转帐结算、通存通兑、自动存款、代发工资、代理收费、信誉标志

信用卡的功能第75页/共217页

3．电子信用卡的支付过程使用电子信用卡进行支付的过程有三个阶段：

第一阶段（客户进行购物）①客户选购某种商品②客户选中商品后，用信用卡向商家支付。③商家访问发卡行，以对客户的信用卡号码进行认证。④发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。第76页/共217页第二阶段（从客户帐目向商家帐目转账）⑤商家供货给持卡人⑥商家访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。⑦商家银行访问发卡行，把相应的货款由持卡人的帐户转到商家的帐户上。第77页/共217页第三阶段（通知客户应支付的款额，并为客户下帐）⑧发卡行根据客户购物时应向商家支付的款额，为客户下账，并通知客户。

第78页/共217页4．电子信用卡组织

·维萨国际组织

·万事达国际组织

·JCB信用卡公司

·美国运通公司

·大莱信用卡公司等第79页/共217页5．电子信用卡应用系统

维萨集团建成了现代化的授权系统（BASEI）和清算系统（BASEII），万事达国际组织则建立了全球自动授权系统（INAS）和清算系统（INET），这些系统有力地支持了信用卡业务的发展，其发达的服务极大地满足了广大消费者的消费需要。第80页/共217页

由于信用卡的使用是全球范围的，为便于授权和清算，信用卡组织一般都建立由总中心、各会员行分中心及通讯线路组成的计算机网络系统。

总中心的职能是：各会员之间交易的清算、授权的转接、授权管理、黑名单的收集与发放、制定有关的业务规则、会员间业务纠纷的仲载等。第81页/共217页银行卡应用系统主要有如下功能：审批与发卡持卡人管理商户管理授权清算第82页/共217页信用卡网上支付系统模型第83页/共217页中国国内各家银行发行的银行卡及其在网上使用的有关规定，参考：/thread-179456-1-1.html第84页/共217页

电子钱包（IEP，ElectronicWallet）是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，一个设计用来让消费者在网络上进行交易及记录交易的计算机软件，在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中的电子安全交易协议（SET），安心地透过Internet，使用信用卡来进行一切的网络交易活动。6.2.6电子钱包第85页/共217页

在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（WalletAdminist）。电子钱包是专门针对小额的支付而设计的（每笔少于20美元）。不需要电话确认、签名和密码，就可以用来支付食品、交通、电话、电影等多种数额较小的支出。第86页/共217页1．电子钱包的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。

第87页/共217页消费者若想要在网络上进行交易，必须先安装符合安全标准的电子钱包软件，并在持卡人及特约商店使用符合标准的SET软件来确认彼此的身份，经确认无误后，才可以开始进行网络交易。第88页/共217页2、电子钱包的特点钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。第89页/共217页3．电子钱包的工作原理

使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在电子钱包内只能完全装电子货币，即可以装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。第90页/共217页

在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。第91页/共217页4．电子钱包购物过程①客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。②客户填写订单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。③定单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格。第92页/共217页

④顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款。⑤电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。

第93页/共217页

⑥如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。⑦如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。第94页/共217页⑧上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。第95页/共217页电子钱包支付过程第96页/共217页5.电子钱包软件目前，网上的电子钱包有两大类：一类是智能卡为中介的电子钱包服务系统，其典型代表是MONDEX；另一类是使用电子钱包软件。第97页/共217页

电子钱包（E-wallet）软件是一个在SET交易中运行在银行卡持卡人端的软件。持卡人通过电子钱包软件使用银行卡在互联网上购物时，电子钱包系统会帮助持卡人管理用于SET购买的银行卡帐户并存储购买信息。

一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时，你可以打开钱包，随意选择你想用的卡来付款。例如，Yahoo!Wallet用身份信息和信用卡信息自动填写订单，可以存储主要的信用卡以及Visa和masterCard等借记卡第98页/共217页

电子钱包是与浏览器一起工作的助手应用程序。通过电子钱包，使用银行卡进行SET购买时，电子钱包除了保护银行卡信息（如帐号和到期日期）和证明持卡人身份外，还具有以下功能：

·加密消费者的银行卡信息，使信息在Internet上安全传送；

·维护您的每个订单的细节；

·允许您检查订单的状态；·使用数字证书来认证商店以及和您的交易关联的银行卡公司；

·存储您的卡帐户信息，使您不必在每次网上购物时都输入帐户信息；

·存储购买信息；

·存储证书；

·加密数据增强安全性。第99页/共217页

电子钱包软件通过使用和安全电子交易（SET）兼容的加密技术和证书来保护银行卡信息。SET规范描述了程序应该如何协同工作以提供Internet上的安全的银行卡交易。作为SET兼容交易生成的交易只能由其它SET兼容软件读取。第100页/共217页第101页/共217页第102页/共217页第103页/共217页

图6-2中国银行电子钱包第104页/共217页第105页/共217页6.3.1无安全措施的模式

6.3.2通过中介支付的模式6.3.3数字现金支付模型6.3.4简单加密支付系统模式6.3.5SET模式6.3电子支付的主要模式第106页/共217页6.3.1无安全措施的模式1.流程用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但没有安全措施。信用卡信息的合法性检查是在商家和银行之间进行的。

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2.特点（1）风险由商家承担（2）商家完全掌握用户的信用卡信息。（3）信用卡信息的传送无安全保障第108页/共217页

这种模式至少有两大弱点：其一，商家得到了用户的信用卡信息，商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。其二，信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。

由此可以看出，这种模式是很不安全可靠的。第109页/共217页6.3.2通过中介支付的模式1.流程用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用户的帐户和信用卡号。用户用这个帐户向商家订货，商家将用户帐户提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。第110页/共217页

2.特点（1）用户帐户的开设不通过网络。（2）信用卡信息不在开放的网络上传送。（3）通过电子邮件来确认用户身份。（4）商家自由度大，风险小。（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。这种方式的关键在于第三方，交易双方都对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现。第111页/共217页6.3.3数字现金支付模型

用户在现金服务器帐户中预先存入现金，就可以得到相应的数字现金，可以在电子商业领域中进行流通。数字现金的主要优点是匿名性和不可追踪性，缺点是需要一个大型数据库来存储用户的交易情况和数字现金的序列号，以防止重复消费。这种模式适用于小额交易。第112页/共217页

第113页/共217页电子现金的特点：（1）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2）用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现金软件。（3）适用于小额交易。（4）身份验证是由数字现金本身完成的。数字现金的发行在发放数字现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将数字现金传送给银行，由银行验证数字现金的有效性。（5）数字现金的发行银行负责用户和商家之间实际资金的转移。（6）数字现金与普通现金一样，可存、取和转让。第114页/共217页6.3.4简单加密支付系统模式

这是现在比较常用的一种支付模式。用户只需在银行开立一个普通信用卡帐户。在支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要进行加密，这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。

由于用户进行网上购物时只需提供信用卡号，这种付费方式带给用户很多方便。但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。第115页/共217页

第116页/共217页简单加密支付系统模式的特点：（1）信用卡等关键信息需要加密。（2）使用对称和非对称加密技术。（3）能要启用身份认证系统。（4）以数字签名确认信息的真实性。（5）需要业务服务器和服务软件的支持。第117页/共217页

这种模式的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。第118页/共217页

SET是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，为了满足用户、银行、商家和软件厂商的多方需求，它必须实现以下目标：（1）信息在互联网上安全传输不能被窃听或篡改。（2）用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的帐户信息。（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。

6.3.5SET模式第119页/共217页

第120页/共217页SET协议的安全措施（1）加密技术：同时使用私钥与公钥加密法。（2）数字签名技术。（3）电子认证：电子交易过程中，必须确认用户、商家及其他相关机构身份的合法性，这要求建立专门的电子认证机构（CA）。第121页/共217页（4）电子信封：为了保证信息传输的安全性，交易所使用的密钥必须经常更换，SET使用电子信封的方式更换密钥。第122页/共217页6.3.6第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第123页/共217页6.3.6第三方支付在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第124页/共217页6.3.6第三方支付1、第三方支付的实现原理第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。第125页/共217页6.3.6第三方支付当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第126页/共217页6.3.6第三方支付在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。第127页/共217页6.3.6第三方支付以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。第128页/共217页6.3.6第三方支付2、第三方支付的特点第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第129页/共217页6.3.6第三方支付2、第三方支付的特点第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第130页/共217页6.3.6第三方支付2、第三方支付的特点第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。第131页/共217页6.3.6第三方支付2、行业分类一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。

一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。第132页/共217页6.3.6第三方支付4、第三方支付主流产品目前中国国内的第三方支付产品主要有：PayPal（易趣公司产品）支付宝（阿里巴巴旗下）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）易宝支付（Yeepay）快钱（99bill）百付宝（百度C2C）网易宝（网易旗下）第133页/共217页6.3.6第三方支付4、第三方支付主流产品网银在线(chinabank)环迅支付汇付天下汇聚支付(joinpay)。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，2010年12月，支付宝用户突破5.5亿支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家.另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。

第134页/共217页6.3.6第三方支付第135页/共217页6.3.6第三方支付第136页/共217页6.3.6第三方支付5、

PayPal支付基本原理

第137页/共217页6.3.6第三方支付6、支付宝支付流程简介要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程,用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。第138页/共217页6.3.6第三方支付6、支付宝支付流程简介在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。第139页/共217页6.3.6第三方支付6、支付宝支付流程简介基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。

第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。/credit/hkaq.shtml第140页/共217页6.3.6第三方支付6、支付宝支付流程简介另一种方式：是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。第141页/共217页6.3.6第三方支付6、支付宝支付流程简介支付宝提供的即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。第142页/共217页6.4网上银行6.4.1网上银行的基本概念6.4.2网上银行的功能6.4.3网上银行模式

6.4.4网上银行的安全保障6.4.5网上银行的发展趋势6.4.6网上银行的案例第143页/共217页6.4.1网上银行的基本概念 1．网上银行的定义

网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。第144页/共217页

网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。第145页/共217页2．网上银行的主要特征（1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。（2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。（3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。

第146页/共217页（4）

企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。（5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。

第147页/共217页3.网上银行服务优势和作用对客户方便快捷满足个性需求资金效益最大化网上银行对银行降低经营成本竞争优质客户的重要手段市场潜力巨大&未来发展方向提高核心竞争力和可持续发展能力增强客户的忠诚度第148页/共217页数据来源：英国艾伦米尔顿国际顾问管理公司第149页/共217页4.网上银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。

网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。第150页/共217页6.4.2网上银行的功能 （1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。

（2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。第151页/共217页网上银行服务功能帐务信息转帐支付(汇款、缴费、代发工资等)股票、外汇、基金、债券等投资网上购物(B2B、B2C在线支付)贷款（网上与网下结合）现金管理（集团理财）网络营销、交叉销售其他金融服务交易营销客户服务银行服务投资理财投资组合追踪与分析年金服务咨询、投诉、申请、人机交互营销等第152页/共217页银行电子化系统的划分

业务处理系统

客

办

户公

服自

务

网上银行系统支付系统

动

系

化

统系

统

信息发布系统

第153页/共217页6.4.3网上银行模式 1．网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。如美国的安全第一网络银行（SFNB）。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。第154页/共217页2．网上银行的业务模式有三种模式：

第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。

第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；

第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。

第155页/共217页6.4.4网上银行的安全保障

安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。网上银行的安全主要体现在三个方面：一是银行网站本身的安全；二是交易信息在商户与银行之间的传递安全；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。第156页/共217页目前网上银行采取的安全防范手段有：1．支付网关

支付网关是银行系统的金融专用网与公用的Internet之间的接口，是网上银行的安全屏障。在网上支付协议SET中规定，支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织（如银行卡组织）来建立。它关系着网上支付结算安排、金融系统的风险防范。第157页/共217页支付网关的主要功能是：⑴支持商户上传的所有SET消息；⑵支持与CA有关的所有SET消息及黑名单更新与管理；⑶支持一次性扣款和授权的交易方式；⑷在Internet上接受银行卡支付，实现公共网络与银行金融网络的安全连接。第158页/共217页第159页/共217页2．安全措施公用网上支付信息的安全性是非常重要的。目前主要采用的措施有各种加密技术、认证技术，以及使用SSL安全协议保护客户的隐私等等。为防止黑客的入侵，目前银行网站主要采用防火墙、虚拟保险箱等在Internet与银行之间提供安全保护，某些银行网站已使用如虚拟专网技术、随机变更密码和实时监控措施等最先进的安全防护技术，使黑客极难实施破坏。第160页/共217页6.4.5网上银行发展趋势(1)增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象；

(2)配置CA中心实现网上购物和网上支付功能；(3)与电子钱包、POS和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段；(4)与移动通信GSM技术相结合实现移动电子商务；(5)与客户服务中心CallCenter相结合，实现无缝的客户联系环境；(6)与客户关系管理CRM系统相结合，实现个性化的金融服务。第161页/共217页6.4.6网上银行实例分析 1、中国银行网上银行（）2、招商银行网上银行（）3、中国工商银行网上银行（）第162页/共217页1、中国银行网上银行（）

中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图6-11所示）：（1）企业在线理财（其网页如图6-12所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报（2）支付网上行（其网页如图6-13所示）（3）银证快车（网页如图6-14所示）第163页/共217页图6-11中国银行网站主页（）第164页/共217页图6-12中国银行网上银行“企业在线理财”网页第165页/共217页图6-13中国银行网上银行“支付网上行”网页第166页/共217页图6-14中国银行网上银行“银证快车”网页第167页/共217页2、招商银行网上银行（）招商银行网站主页如图6-15所示。1）网上银行业务简介（1）网上“企业银行”（网页如图6-16所示）。（2）网上“个人银行”（网页如图6-17所示）（3）网上支付（网页如图6-18所示）（4）网上商城（网页如图6-19所示）（5）网上证券（网页如图6-20所示）第168页/共217页图6-15招商银行主页（）第169页/共217页图6-16招商银行网上“企业银行”的网页第170页/共217页图6-17招商银行网上“个人银行”网页第171页/共217页图6-18招商银行“网上支付”网页第172页/共217页图6-19招商银行“网上商城”网页第173页/共217页图6-20招商银行“网上证券”的网页第174页/共217页2）网上银行的安全机制（1）网上“企业银行”的安全机制：传输安全、病毒防范、严格的授权管理（2）“个人银行”服务的安全机制：网站认证、传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能申请、设定交易限额、“网上支付”账号与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易的可追溯性第175页/共217页3、中国工商银行网上银行（）一、成就

中国工商银行引领电子化金融服务的最新潮流，不断推出业界领先的电子银行产品和服务。工行网上银行自2000年2月推出以来，一直呈几何级数发展。

2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%，以绝对优势居行业首位。

第176页/共217页

在网上银行安全方面，工行不仅采用了高强度的密码保护措施，还率先在国内推出了采用国际上最先进的硬件加密技术的网上银行安全卫士——U盾，全面保护网上银行用户的资金与信息安全。

2008年，推出二代U盾、电话银行口令卡等产品，提高电子银行客户安全保障系数。第177页/共217页二、电子银行品牌

为了突出中国工商银行高品质电子银行服务的形象，体现电子服务渠道的共同特征，于2002年5月在国内率先推出了电子银行品牌---。并陆续推出了“金融e通道”的系列子品牌：电话银行、个人网上银行、企业网上银行。

第178页/共217页第179页/共217页中国工商银行

——个人网上银行演示程序/icbc/html/dongtaiyanshi/personalbank/icbc/index.htm第180页/共217页易观智库EnfoDesk10月19日发布《2011Q2中国网上银行市场季度监测》数据报告显示，2011年第2季度中国网上银行：市场交易额达到200.18万亿元，环比增长5.2%，同比增长57.1%。网上银行注册用户数达到3.6亿，同比增长47.8%。

同时，各金融机构网上银行在用户中的知名度也不断提高。第181页/共217页理财周报：16家上市银行网银费用调查第182页/共217页6.5.1自动柜员机（ATM）

6.5.2售货终端机（POS）

6.5.3电话和客户终端

6.5.4移动支付

6.5.5电子资金转账（EFT）

6.5.6金融通讯服务组织(SWIFT)

6.5其他电子支付相关技术第183页/共217页6.5.1自动柜员机（ATM）ATM(AutomaticTellerMachine)客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的自动取款机上获得包括存款、取款、转账、查询在内的各种服务。自动取款机不受银行工作日的限制，客户可得到一周7天、每天24小时的全天候服务。第184页/共217页

银行在饭店、商场等消费场所设置POS(PointOfSells,电子收款机系统)机，客户在消费时凭银行卡在POS机上进行支付。6.5.2售货终端机（POS）第185页/共217页

客户通过电话、客户终端等接受银行提供的金融服务，如：帐户信息查询、转账、证券买卖等。6.5.3电话和客户终端第186页/共217页6.5.4移动支付支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言：庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。与此同时，移动支付也面临着信用体系、技术实现、产业链成熟度、用户使用习惯等方面的瓶颈。第187页/共217页

移动支付市场发展潜力巨大，2005年开始进入快速发展期。由于各银行和运营商在大中城市推行手机钱包和金融服务，尤其是在银行卡和用户信息捆绑等服务的带动下，使用短信接受银行信息，以及使用支付确认信息的用户增多，因此用户规模将得到迅速发展。第188页/共217页艾媒咨询（iimediaresearch）调查研究发现，2010年中国手机支付用户规模首次突破1亿，达到了12380万户，同比增长77.4%.艾媒咨询（iimediaresearch）预测发现，2011年用户规模将到达超过2亿，到达223.6百万户，增长是最快增长率为80.6%.

2013年中国手机支付用户规模将超过4亿第189页/共217页第190页/共217页中国手机用户的增加，以及3G技术的成熟与推广，国家构建物联网设想的付诸实施等，为我国移动支付产业的发展创造了良好的条件。手机具备终端和连网的双重属性，可以充分满足用户的便捷支付的需求，而且近距支付在热点细分市场的推广，使得手机支付用户规模大幅提升。手机支付在中国将有广阔的市场前景，并将迎来井喷式发展。第191页/共217页1.电子资金的转账方式

电子资金转账是指通过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同账户之间转移的过程。

6.5.5电子资金转账（EFT）第192页/共217页2.电子资金转账系统

电子资金转账系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS相连接所构成的系统。电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，只需用扣款卡启动商户柜台上的POS，而直接将顾客在银行账户上的资金划拨到商户账户上，从而实现无现金消费。第193页/共217页电子资金转帐系统组成：

1）销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。

2）终端控制器：有两个作用，一是接收来自所连接的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。第194页/共217页3）调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。

4）银行电子计算机系统是整个系统的核心，客