中小企业产品创新案例分析

目录第一讲七月中小企业金融业务发展综述 1一、本月业务特征 1二、业务发展方向 2（一）中小银行业务逐渐向中小企业倾斜 2（二）“专营机构”携创新产品抢占中小市场 2（三）优质中小企业享受利率优惠将成发展趋势 2第二讲内资银行中小企业金融产品创新 4一、国有商业银行 4工商银行：各地支行全力发展中小金融业务 5中国银行：“出口融信达”为出口型中小企业注入生机 7农业银行：银行商会“抱团”加速小企业发展 9交通银行：携手中小企业联合会力推“集合票据”业务 11建设银行：“e保通”打开外贸型中小企业融资渠道 13二、股份商业银行 16民生银行：开通小微金融服务专线 17中信银行：在京推“商贷易”小企业主经营贷 20兴业银行：各地力推“兴业通”服务民生 22广发银行：提高中小企业业务经营指标 24招商银行：改变战略方向力拼“中小”信贷 27渤海银行：改善天津地区中小金融环境 29三、城市商业银行 32徽商银行：“小企业快捷贷”助推江苏小企业腾飞 32北京银行：打造中小企业主的紧急融资绿色通道“短贷宝” 34哈尔滨银行：整合小额贷款隆重推出“乾道嘉”品牌 36四、农村商业银行 39江西省农信社：开辟林业金融领域的重要“利器” 39山东省农信社：“大联保体”依托联合信用平台实现升级 42第三讲外资银行中小企业金融产品创新 45一、渣打银行：提速中小业务扩张步伐 46二、花旗银行：中小企业一站式服务理念升级 48三、首都银行：主推小企业产品 50第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 53一、经典模式借鉴——“融通仓” 53二、经典模式借鉴——出口福费廷 58第五讲中小企业金融业务案例深度解析 62一、案例——应收账款信用保险融资 62二、案例——“1+N”供应链融资 66第一讲七月中小企业金融业务发展综述>小贴士：7月，各中资银行纷纷推出中小企业创新产品，为下半年中小企业业务的有效开展奠定基础。主要呈现以下三个特点：一是国有银行主推以7月，各中资银行纷纷推出中小企业创新产品，为下半年中小企业业务的有效开展奠定基础。主要呈现以下三个特点：一是国有银行主推以“网络”、“循环”为特点的中小企业产品；二是股份制商业银行和城市商业银行关注区域优质中小企业布局，加强“中小企业专营服务中心”建设和特色产品创新，加速中小企业服务链的建成；三是农村商业银行加强以农、牧业为主的中小企业特色服务建设。外资银行倾向于中小企业海外发展的服务需求，对中小企业的业务支持重点更多体现在贸易型企业。一、本月业务特征中资银行7月针对中小企业开展了多项服务活动，其中呈现四种渠道：一是银行通过与地方商会合作，解决中小企业融资难题；二是银行成立中小企业金融服务专营机构，有针对性的为中小企业提供服务；三是银行通过与地方政府搭建服务平台，为中小企业融资提供专业服务渠道；四是银行加强网络技术服务，打造适合中小企业的“银企直联”渠道。外资银行中小企业业务特征体现在：积极参与地方政府主导服务活动，适时推出新信贷产品。以外资银行服务四川中小企业为例，渣打银行成都分行于2021年正式开业，这家银行在川的业务攻略对准中小企业。5年来，渣打银行成都分行在川除了提供全面外汇服务外，还向中小企业开通独具特色的无抵押无担保贷款。近期，又推出了一种名为“一贷全”的新产品，把对中小企业各种形式的信贷服务都综合在统一产品科目之下。此外，渣打银行还在成都推出了“中小企业奖”，帮助中小企业促进公司治理，提高融资能力，并对表现优秀的中小企业给予出口信贷支持、无抵押贷款等奖励。目前，渣打银行已经为超过500家四川中小企业提供融资服务，其中90%为信用贷款。二、业务发展方向（一）中小银行业务逐渐向中小企业倾斜7月份，一些中小银行逐渐抛弃已往紧盯大企业客户的做法，将下半年的信贷更多地向中小企业倾斜。进入二季度后，由于监管部门对地方融资平台、房地产开发贷款的限制趋于严格，以及越来越多的行业被列入产能过剩行业，大企业的信贷需求已经开始下降。调控大方向仍未改变，下半年大企业信贷需求肯定还要继续萎缩。面对大企业信贷需求萎缩的局面，一些银行尤其是在争夺大企业时通常处于弱势的中小银行，已经将中小企业业务作为战略重点。按照监管要求，银行2021年小企业贷款增速不得低于50%。不过，一些银行上半年完成的业务量已经远超监管部门下达的上述指标。以民生银行为例，服务小微企业主的“商贷通”业务，2021年6月末贷款余额已突破800亿元，较年初增幅超过80%。此外，2021年，民生银行给中小企业业务安排的新增贷款规模为660亿元，占该行新增贷款指标的33%。民生银行上半年新增信贷中有29%的比例投向了中小企业。下半年，该投放比例将进一步扩大。（二）“专营机构”携创新产品抢占中小市场银行7月份纷纷成立“小企业金融中心”、“小企业专营机构”等，专业从事小企业授信业务。除了成立“小企业金融中心”外，地方分行还会在辖内经营单位设立多家小企业金融试点支行。在产品创新上，银行结合地方中小企业市场实际需求，推出符合本地中小企业实际的创新型信贷产品，如偏向科技型中小企业的机器设备按揭贷款、中小企业国内保理融资业务、中小企业出口退税贷业务、办证通产品、网络联贷联保业务、速保通业务、知识产权质押贷款等多项创新业务和产品，为中小企业提供强有力的信贷支持。（三）优质中小企业享受利率优惠将成发展趋势7月份，银行除了对服务团队专业化和产品的创新升级外，更加实际的是在贷款利率上的“降价”，为中小企业带来“看得见”的实惠。特别是二季度以来中小企业与银行议价能力大大增强，部分非常优质的企业甚至享受到基准利率，而这种情况在一季度时很难想象，当时中小企业贷款利率最多可以上浮30%。中小企业贷款利率执行的范围一般在基准利率的基础上上浮10%到30%之间。银行对于一些非常优质的中小企业可以享受到基准利率基础上上浮10%，甚至基准利率。下半年，利率优惠将成为各商业银行争抢优质中小企业的重要手段之一。

第二讲内资银行中小企业金融产品创新一、国有商业银行>小贴士：7月份，7月份，五大国有银行推广中小企业产品主要分为三个渠道。一是以中国工商银行为代表的电子银行渠道，体现在工商银行大力推广具备高端网络技术支持的中小企业产品，而在这些产品中，大部分都存在“循环”、“网络”等特点。二是以中国农业银行为代表的第三方渠道。具体来看，第三方包括地方商会、中小企业联合会等组织。本期，农业银行、交通银行以及中国银行不仅体现出与第三方加强合作的特点，还突显出推广产品的同质性——中小企业票据。三是以中国建设银行为代表的电子银行与第三方平台融合的推广渠道，体现在建设银行同第三方敦煌网合作，运用自身的电子银行渠道，直接与在敦煌网注册的外贸型中小企业开展融资业务。工商银行：各地支行全力发展中小金融业务情资监测：根据7月份监测，中国工商银行各地的中小企业金融业务呈现出全面开花态势。其中，陕西省分行、河南省分行、广东省分行、贵州省分行、浙江省分行、湖南省分行、云南省分行、河北省分行、上海分行、三亚分行等纷纷举行产品推介会，加大与协会合作力度，并在全国各地推出了“网贷通”、“经营物业贷”等业务。『情资透析』“网贷通”有效实现中小企业循环贷1．“网贷通”业务介绍“网贷通”属于中国工商银行在2021年推出的全新中小企业信贷业务，全称为“小企业网络循环贷款”，即，网贷通＝网络+循环贷款。“网贷通”是中国工行银行与小企业(含微型企业)客户一次性签订小企业循环贷款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。“网贷通”业务特点：客户可以随时随地、自助自动的提、还款操作，解决了小企业“短、频、急”的资金需求。小企业客户可以根据自身经营的需要决定何时使用贷款资金，何时提款、何时还款，企业真正做到对贷款资金使用的完全自主，同时，通过网上银行进行操作，7*12小时都能办理业务，也大大提升了效率、节约了成本，企业还可以通过对资金使用的理性规划达到降低财务成本的效果。“网贷通”业务适用对象：适用于能够提供足值、有效、充足的抵质押物的小企业。其中办理条件要点，首先要符合中国工商银行小微企业基本准入条件；其次，注册成为中国工商银行企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；最后，企业要有合法、足值、有效、易变现的抵质押物。“网贷通”业务贷款期限：循环贷借款额度使用期限最长不超过2年，合同项下单笔贷提款的期限不超过1年，且合同项下单笔贷提款的到期日均不得超过额度使用期限到期日。单笔贷提款的期限不得短于7天。“网贷通”业务办理流程：企业申请→工行审批→签订合同→客户网上自助办理提、还款手续。2．“网贷通”业务透析中国工商银行“网贷通”业务的推出是中小企业融资业务快速发展的体现，此项业务的推出，实现了小企业循环贷款业务与企业网上银行渠道的优势组合。企业方面：体验过中国工行银行“网贷通”业务服务的客户多数用“使用网贷通就像刷卡一样方便，点点鼠标就能完成企业贷款”来形容，中小企业的老板或财务总监坐在办公室或家里，打开电脑、上网，轻敲几下键盘就可搞定所需要的贷款。企业真正实现了随借随还、自助高效、降低成本。中小企业以前向银行贷款都是一次性的，而实际的生意是一单一单签约的借款，期限都是预估的，有时贷款期限是半年，但实际上两个月就把生意搞定了，经常出现一次性还清贷款，下次需要的时候还得按照流程重新申请。一部分中小企业甚至为了图省事，干脆暂时将贷款闲置，但如此一来融资成本就高了。“网贷通”的推出，真正解决了这个问题，一位企业老板算了一笔账“以目前一年期流动资金贷款基准利率计算，一笔500万元的贷款如果一年中能节约90天的使用时间，则至少可以省下七八万元的融资成本，而且手续简便。”与此同时，“网贷通”的强大功能，使得资金安全有保障。具体表现：一是自助提款、还款。客户通过工行网上银行远程随时发起提款、还款申请。二是全面查询。客户可通过网上银行、银行等途径自助查询“网贷通”提款和还款申请书状态、借款合同及借据明细、到期还款明细、贷款余额和可用贷款余额等信息。三是先进的业务提醒。客户端可实时跟踪“网贷通”业务进程，“网贷通”系统还能以短信方式及时告知客户提款和还款申请的处理结果，贷款到期前10天，“网贷通”系统会自动通过短信提醒客户。四是业内领先的客户身份验证。与微软合作，在国内率先推出具有国际先进水平的USBKEY硬件加密证书，从而确保网上银行的安全性。银行方面：中国工商银行“网贷通”业务的推出，从某种程度上实现了对小微企业信贷业务的流程化、标准化、批量化生产，大大节省了中小企业业务中的人力成本，增加了中小企业对中国工商银行融资服务的忠实度，有效地实现了中国工商银行加速拓展中小企业融资业务，实现了中小企业业务利润的持续增长。另外，“网贷通”业务的推出也对工商银行提出了较高的IT系统建设要求，如何保证USBKEY硬件的到位服务，如何实现中小企业抵质押物的合理估值，如何正确选择抵押标的物都成为中小企业条线人员的现实问题。综合评价：2021年我国各家商业银行逐步加大中小企业融资业务的投入，纷纷成立专业团队，实施流程设置、团队建设、产品设计，此次中国工商银行“网贷通”业务的推出真正解决了中小企业贷款审批时间长、财务成本高、手续繁琐等问题，顺利地实现了中小企业循环贷款，属于中小企业业务的突破。值得注意，“网贷通”业务更偏重于贷款的时效性和便捷性，中小企业抵押、质押标的物少的现实问题还没有真正解决，此项业务更像各家银行正在做的大型企业循环贷款，大多数缺乏担保物的中小企业融资需求仍然被拒之门外，但“网贷通”的高效、快捷、方便的特性，也受到了许多中小企业业主的青睐，未来市场空间巨大。中国银行：“出口融信达”为出口型中小企业注入生机情资监测：根据7月份对中国银行中小金融业务监测显示，我国沿海地区“出口型城市”中小金融业务活跃，主要体现在辽宁省丹东市、浙江省宁波市、浙江省嘉善县，广东省深圳市等地。中国银行为上述沿海城市中小企业提供的金融产品主要为“出口融信达”以及“中银信贷工厂”品牌下的其他产品。『情资透析』“出口融信达”有效解决出口型中小企业资金问题1．“出口融信达”业务介绍“出口融信达”是中国银行对已向中国出口信用保险公司（下简称中信保公司）投保出口信用保险的出口贸易，凭出口商提供的单据、投保出口信用保险的有关凭证、赔款转让协议等，向出口商提供的资金融通的一种出口融资产品。“出口融信达”业务特点：首先，凭借保险公司的信用保证，有利于中小企业开辟高风险地区的外贸业务，增加贸易机会，提升国际竞争力，规避商业风险、政治风险；其次，“出口融信达”集保险和融资为一体，能够有效解决出口企业资金周转困难；第三，该产品实现中小企业灵活选择更多的结算方式和付款条件（如承兑托收、赊销方式），避免对信用证结算方式的依赖；第四，在出现可能损失后，“出口融信达”便于沟通和对应收账款的追收，保障客户权益；最后“出口融信达”具备高效的审批机制，贷款办理周期需要7-10个工作日。“出口融信达”适用对象：一般企业年销售收入不超过1亿元人民币，批发类企业年销售收入不超过1.5亿元人民币。其中业务办理条件还包括三点：第一，企业营业执照和贷款卡有效且经过年审；第二，企业经营年限在2年以上；第三，企业法人代表/实际控制人的主业从业经验在4年以上并且信用记录良好。“出口融信达”业务贷款期限：期限一般在3年以内。“出口融信达”主要业务流程：由客户就拟申请融资的出口业务向保险公司投保出口信用保险→客户向中国银行提交融资申请书、出口业务相关单据及构成完整出口信用保险单的相关单据→客户与中国银行和保险公司三方签署《赔款转让协议》→中国银行将融资款项划入客户的账户→国外银行付款，中国银行将收汇款偿还融资本息，余额支付给客户。

2．“出口融信达”业务透析中国银行针对出口型中小企业推出的“出口融信达”是中小企业贸易融资快速发展的体现，此项业务的推出，有效实现了小企业“走出去”的战略发展。企业方面：出口型中小企业常常会碰到这样的问题：当采用信用证方式结算时，发现开证行资信不足，又或是采用托收、汇款结算方式时，企业对进口商付款能力存在顾虑，甚至进口商或开证行所处的国家和地区政局动荡或存在外汇管制的风险，中国银行推出的中小企业“出口融信达”对上述不确定因素进行了有效的梳理。“出口融信达”业务，可提前将应收账款转换为流动资金，有效实现应收账款管理、规避各类风险、优化财务报表等目的，同时可依托信用保险资源，提高自身信用等级，更好的促进企业自身业务发展。通过办理“出口融信达”业务，中小企业在投保信用保险、规避商业风险和国家风险的同时，利用银行提供的资金“融”通便利，提前将应收账款转换为流动资金，提高资金使用效率，有效实现规避汇率风险、优化财务报表的目的；同时，借助于“信”用保险资源，提高自身信用等级，减少占用或不占用在银行的授信额度，有效解决银行授信额度不足的融资瓶颈问题，从而更好的促进企业自身业务发展，进而实现生意发“达”。银行方面：中国银行推出的“出口融信达”属于多方合作业务。它的推出，相对其他国际结算工具来说，由于加入了保险公司的第三方合作，风险较小，打开了高风险地区的外贸业务，增加了贸易机会，属于各家银行将大力鼓励发展的贸易业务。反之，保险公司的介入对银行来说有利也有弊。中小企业素有“短、频、快”的融资需求特点，“出口融信达”在多方合作的基础上，是否能真正符合中小企业的融资特点，还需要银行逐步完善。综合评价：根据我国外向型经济发展特点，中小外贸企业开展业务的同时，需要防范全球金融市场带来的各种风险，这就要求银行为出口型小企业进行金融服务，要多以产品组合的形式设计方案。譬如“出口融信达”与多种外汇产品的组合方案，通过远期结售汇产品，将企业未来结汇或售汇的外汇币种、金额、期限及汇率锁定，使企业规避市场变化带来的汇率风险，起到保值避险的作用。此外，“出口融信达”是中国银行2021推出的结算业务，当时的客户定位是大型贸易企业，虽然截止到2021年9月份，“出口融信达”的业务量翻番，达到46亿美元，成为中国银行主推的贸易结算业务之一。但是，它是否适用于中小企业还有待时间考证，我们认为，业务的推广成功证明“出口融信达”在同业市场中具有明显优势，但对于不同客户群，设计新型、符合小企业的结算工具才是发展的良策。

农业银行：银行商会“抱团”加速小企业发展情资监测：据监测显示，7月份交通银行中小金融业务重点放在湖北省，分别在武汉与黄石开展了一系列商会授信业务。其中，7月21日中国农业银行向27家武汉较大规模商会及其67家所属核心企业意向性授信53.88亿元，而授信的核心业务是“小企业自助可循环贷款”，这项业务联合商会的大规模开展，尚属首次。『情资透析』农行“小企业自助可循环贷款”受益“批量小企业”1．“小企业自助可循环贷款”业务介绍“小企业自助可循环贷款”是指农行在统一授信额度内，根据小企业客户正常生产经营过程中的周转性流动资金需要，为小企业客户核定一个可撤销的贷款额度，在此额度内小企业客户可通过营业柜台和自助设备等渠道自主、循环使用贷款的人民币贷款产品。“小企业自助可循环贷款”特点：该产品主要满足小企业客户正常生产经营过程中周转性流动资金需要，小企业客户可随借随还，并能通过电子渠道实现自助提款和还款。具体来讲，“小企业自助可循环贷款”的贷款额度是一次核定的、可循环使用。通过借助网络科技手段，小企业客户可通过电子渠道在客户终端实现自助式提款、还款，极大的降低了小企业主的财务成本。此外，贷款担保限于房地产和存单、国债、银行票据全额抵（质）押，并且明确贷款调减、冻结、终止（撤消）条款；规范了小企业担保条件，在一定程度上降低了银行贷款风险。“小企业自助可循环贷款”适用对象：首先要符合农业银行中小企业办理贷款的基本条件。此外，办理“小企业自助可循环贷款”还要求企业正常生产经营满两年（含）以上，经营盈利；并且能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保。“小企业自助可循环贷款”贷款期限：自助可循环贷款额度有效期原则上不超过1年，符合中期自助可循环贷款申请条件的，可超过1年，但最长不超过3年。额度项下发生的单笔贷款期限不得超过1年，到期日不超过核定额度到期日后的6个月。自助可循环贷款项下单笔放款到期必须现金收回，不得展期。“小企业自助可循环贷款”办理流程：贷款申请与受理→调查、审查和审批→签订借款合同→办理担保手续→开立贷款账户→贷款使用。值得注意的是，借款人在农业银行核定的自助可循环贷款额度内，通过营业柜台或自助电子渠道实施提款、还款操作，无需就每笔用款与农业银行再签订借款合同。通过营业柜台申请时，应填写自助可循环贷款提款申请书。通过自助电子渠道申请时，无需填写书面提款申请书，以其每笔提款和还款形成的电子记录为准，与借款合同具有同等法律效力。2．“小企业自助可循环贷款”业务透析中国农业银行“小企业自助可循环贷款”业务的推出是中小企业融资业务快速发展的体现，此项业务的推出，实现了小企业循环贷款业务与企业网上银行渠道的优势组合。企业方面：中国农业银行推出的“小企业自助可循环贷款”对于企业用户来说，可自助、可循环，具有省时、省事，省钱三大特点。省时，即一次办理、自助循环使用。只要小企业客户用款在农行核定的贷款额度内，即可通过农行柜台、银行、网上银行(企业网银)、现金管理系统用户客户端等自助贷款渠道办理。足不出户，即可轻松融资。省事，即自助可循环贷款额度有效使用期限可达3年，免去小企业客户逐笔签订合同的繁琐，一次签约，化繁为简，资金轻松周转。省钱，即省利息、低成本。当客户需要资金可随时自助放贷、不用时可随时自助还贷，贷款利息按实际贷款额和实际使用天数计算，客户能享有真正的实惠。银行方面：中国农业银行推出的“小企业自助可循环贷款”充分考虑到了“时间”和“现金流”对小企业的重要性，进一步缩短了自助可循环贷款流程。相对于同业中小金融产品具有四项优势：一是在风险可控的情况下，最大限度减少小企业申报材料，不再硬性要求提交调查报告，而只需提交调查表。调查表相应的表格中体现调查报告需要说明的内容，是审批效率大大提高。二是不再按照先评级、后授信、再用信的传统流程运作，而是将客户评级、授信、贷款额度资料合并上报分行一次性审批，对于存量客户则取消支行贷审会，以文件形式直接向分行请示贷款额度，在统一由支行发放贷款。三是开辟自助可循环业务“绿色通道”，设立专门审批小组，召开专项审贷会，集中研究客户。四是实行“限时工作制”，对于小企业的授信申请3日内给予“贷与不贷”的答复；符合条件的，一周内将资金打入企业账户。我们同时看到，由于地方小企业存在经营情况“秘而不宣”，甚至个别企业为获取银行资金支持，不惜提供虚假信息等现象，给银行带来诸多风险。银行通过正规、单一的渠道很难掌握企业客观、全面的信息。这就需要银行在发放自助可循环贷款的过程中，建立起一套科学的自助可循环贷款审查模式，多渠道、全方位的对小企业进行审核，提炼出小企业的“基本客观信息”，作为信贷决策的依据，同时降低业务风险，为“小企业自助可循环贷款”这项业务打造更加宽阔的应用平台。综合评价：针对“小企业自助可循环贷款”随借随还的特性，在同业市场中除了农业银行还包括工商银行推出的“网贷通”、民生银行“商贷通”、招商银行“生意贷”、华夏银行“循环贷”、宁波银行“金色池塘”、邮储行“好借好还”、建设银行“诚贷通”、北京银行“循环金库”、深发展“展业通”、中信银行“商贷易”、上海银行“成长金规划”系列产品……此类产品在金融市场中品牌与数量众多，属于中小金融的基础业务，是银行打开与企业合作的敲门砖。比较而言，农业银行的“小企业自助可循环贷款”业务开展时间较早，客户与业务经验积累较为深厚。相较工行与招行而言，缺乏网络技术的延伸与品牌的宣传。得益于优质的客户资源，再配以网络技术和产品升级的双向支持、强化品牌，相信必将为该产品的二次腾飞起到推波助澜的作用。交通银行：携手中小企业联合会力推“集合票据”业务情资监测：根据交通银行7月份相关中小金融业务来看，区域业务重心有所转移。交通银行一直以长三角周边的“出口型城市”为发展中小金融的核心据点，自今年下半年，交通银行分别与广西中小企业联合会与北京中关村科技创业金融集团等7家企业联合授信，突显了交通银行在地域上的中小业务转移。除此之外，7月开展的中小业务多是与企业联合会形式授信，主推“中小企业集合票据”业务，暗示了交行未来的小企业发展战略。『情资透析』政府协助交行推广“中小企业集合票据”1．“中小企业集合票据”业务介绍“中小企业集合票据”是指2个（含）以上、10个（含）以下具有法人资格的企业，在银行间债券市场以统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行注册方式共同发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具。需要明确的是：单只集合票据的注册金额不超过10亿元，其中任一企业通过集合票据募集资金额不能超过2亿元，任一企业集合票据待偿还余额不超过该企业净资产的40%。“中小企业集合票据”特点：中小企业票据产品可满足中小企业融资需求，为客户在银行间市场募集到稳定且综合成本优廉的资金，用于企业生产经营活动。该产品最显著的特点是通过集合发行，引入信用增进和代偿机制等结构设计，可以在一定程度上克服中小企业单体发行债务融资工具规模较小、信用级别低、融资担保难、成本高等缺陷，缓解优质中小企业融资难的问题。通过发行中小企业集合债这一为中小企业量身定做的直接债务融资工具，可充分发挥银行间债券市场资源配置功能，为中小企业开辟新的融资渠道，同时有利于促进中小企业在银行间市场提升竞争力和知名度。“中小企业集合票据”适用对象：一般为具有一定资产规模，持续盈利能力较强、风险控制完善、偿债能力相对较强，公司治理结构相对合理的中小企业。其中，小企业的持续经营能力是银行进行筛选的重要指标，是否处于发展期则是关键。“中小企业集合票据”发行期限：《银行间债券市场中小非金融企业集合票据业务指引》并未具体规定票据的期限，仅称不宜过长。在实际发行过程中，原则上不超过5年，符合中小企业集合票据发行条件的，多为1年期和3年期债券。“中小企业集合票据”办理流程：首先由政府部门、主承销商、担保公司筛选企业→选择评级公司、律师事务所→各中介机构组成尽职调查小组，深入企业调研→各中介机构按照交易商协会要求编制注册文件→向交易商协会报送注册文件，交易商协会审核→交易商协会下发注册通知书→在银行间市场发行集合票据→募集资金到位。2．“中小企业集合票据”业务透析交通银行“中小企业集合票据”业务的推广是继北京银行、中信银行、工商银行、浙商银行……成功发行后，迅速推出的解决中小企业融资难问题的相关产品。从产品创新的角度来说，在传统的银行贷款之外，这项业务打开了小企业使用直接债务融资工具的大门。企业方面：从企业的角度出发，此项业务的推出为企业增添了一个便捷的融资方式，尝试使用直接债务融资工具。显然，集合票据这一金融市场创新产品，对于解决中小企业融资难可谓雪中送炭，为企业带来诸多好处，具体表现在：第一，拓宽融资渠道。目前政府通过积极培训和健全多层次的资本市场体系，拓宽中小企业直接融资渠道，以多样化的产品满足广大中小企业多元化的资金需求，集合票据将凭借银行间市场较大的资金容量优势为拓宽中小企业融资渠道做出切实可行的摸索。第二，梳理内控制度。新型直接融资渠道的尝试将有利于提高中小企业的公司治理水平、完善规范运作。第三，树立品牌形象。中小企业集合票据属于市场创新产品，发行将选择资质优秀的企业，能获得首批发行集合票据资格，在市场上获得广泛关注与认可，可大大提高企业的品牌形象。银行方面：对银行而言，“中小企业集合票据”的成功发行，又增加了一个为广大中小企业服务的途径，解决长期困扰中小企业融资难的问题有了新的突破口。对于小企业的初选标准，还需要明确以下6点：第一，要符合国家产业政策；第二，以地产为主业的企业尽量避免；第三，经审计的上年度财务报告为盈利；第四，企业净资产在5000万元以上；第五，公司成立时间在三年以上；第六，有连续三年的审计报告或愿意一次性进行三年的财务审计。显而易见，小企业的筛选工作更偏重于对财务状况的审核与管理，要求审核人员具备过硬的财务审计知识。综合评价：中小企业集合票据是契合中小企业直接融资需求、市场化运作的创新产品，为中小企业融资提供了一个更高层次、更广阔的融资平台，使中小企业直接融资上了一个新的台阶，有效地缓解了这些企业融资难问题，切实帮助中小企业克服了发展中的困难。反之，中小企业集合票据试点期间可能由政府主导，信用增级情况较好，如收益率不是太高，可能市场不会有太大兴趣；如果收益率根据具体风险来定，收益合理，则可能会很有吸引力。建设银行：“e保通”打开外贸型中小企业融资渠道情资监测：7月，中国建设银行与敦煌网签署了战略合作协议，敦煌网的中小企客户可通过建行“e保通”获得快速融资渠道，以破解我国外贸出口中小型企业融资难题。该产品是建行推出的继“e贷通”、“e单通”之后第三种网络信贷产品，目前已进入试运营阶段并将于8月正式上线。『情资透析』“e保通”不限额度循环贷款满足小企业融资需求1．“e保通”业务介绍“e保通”产品由建设银行与敦煌网联手研发，整合双方资源，为敦煌网的注册用户提供网络保理服务。此产品降低了传统贷款业务对于小企业的准入门槛，无需实物抵押、无需第三方担保，只要在敦煌网诚实经营的卖家都可以依靠在敦煌网积累的信誉而向建行申请贷款，根据申请人在平台的交易情况和资信记录，通过建行的线上信贷审核，便可以获取资金。“e保通”业务特点：中国建设银行针对小企业信贷需求“急、短、频、少”的特点，企业在办理信贷，每笔贷款由系统自动操作归还款项交易，不用每笔贷款重复提交审批，而且资金实时到账。贷款额度可以循环多次使用，这种灵活的操作方式可以高度匹配外贸中小及微小企业资金流周转情况，帮助中小企业更好地拓展外贸业务。假如e保通用户申请一笔50万的额度，年周转20次，那么实际上1年可以获得1千万的贷款支持。“e保通”业务适用对象：适用于已在敦煌网注册，且具有诚实经营的国内外贸中小及微小型企业。（注：敦煌网是一个聚集中国众多中小供应商产品的网上B2B平台，为国外众多的中小采购商有效提供采购服务的全天候国际网上批发交易平台。作为一家以在线交易为特色的新型跨境B2B电子商务平台，敦煌网在2021年帮助国内商家完成了25亿人民币的、达上百万笔的出口直销交易额。据业内估计，在随后的3年时间，线上出口市场可望达到700亿人民币的规模。）“e保通”贷款期限：不超过1年。“e保通”办理流程：通过敦煌网提交贷款申请→确认提交成功→下载<<个人信息授权书>>、<<联合体协议书>>（如需）签字并加盖公司印章先后快递至当地网络银行专营机构→资格审查→信贷调查、客户走访→贷款审批→签订贷款合同、放款。2．“e保通”业务透析“e保通”产品是建设银行继“e贷通”、“e单通”之后推出的第三种网络信贷产品，主要针对用户是敦煌网注册的网商。由于申请该项贷款无需实物抵押、无需第三方担保并且所贷款项可以在固定期限内循环多次使用，具有门槛较低额度循环的特点。但是，门槛低并不代表没有限制，对于小企业来说，是否能成功申请“e保通”，企业诚信度是重点。企业方面：小企业在建设初期成长性较强，需要频繁的资金周转来维持企业的经营运作，“e保通”这项产品结合敦煌网的品牌信誉，加上门槛低额度循环的特点，可以为外贸型小企业提供源源不断的资金支持。从企业的角度来看，“e保通”的受众群体属于在敦煌网注册的外贸型小企业商户。其要点有三：第一，申请此项业务的群体必须是敦煌网上的注册商户；第二，这些商户的主营业务是对外贸易；第三，要求商户有较高的企业诚信度。显而易见，企业诚信度是小企业成功申请贷款的关键，那么对于小企业来说，如何提升自己的诚信度是未来经营的重点。企业诚信度的高低不仅取决于与客户的买卖关系，还要考虑到与第三方合作关系，譬如银行、保险、担保公司、各类商会和一些知名的企业交流平台等都是可以提升企业诚信度的渠道。银行方面：网络银行是银行系统与交易、资金、物流等网络平台对接，为网络交易商的客户提供的全流程网上操作的金融服务平台。网络银行信贷业务对银行来说，是对传统经营及信贷理念的全面挑战和突破，减轻了银行对于中小企业授信风险高，操作员工交易成本大的担忧。网络银行信贷业务（“e保通”）不同于电子银行业务。电子银行是传统银行的一种延伸，是服务渠道的创新。而网络银行信贷业务代表着一种新型的业务，主要体现在服务对象较传统业务有着较大的区别。网络银行信贷业务的服务对象从广义上讲，是指在信息和通讯技术所构建的网络上进行商务活动的企业。“e保通”的服务对象为在敦煌网注册的外贸型小企业商户。我们发现，银行在面对中小企业融资难的问题时，越来越偏好于利用高端网络技术，通过第三方平台开展业务。进而根据实际需求，创造出多种针对性服务产品，以满足市场需求，抢占有利的市场份额。综合评价：同比建设银行同类产品，此次“e保通”产品虽然选在深圳试点，但它的服务范围能够拓展至全国市场，异地的企业也可以通过“e保通”小额信贷服务在深圳建行获得资金，既突破了传统信贷地域的限制，又开拓了国内省级分行网络信贷产品服务异地企业的先河。这改变了以往的网络信贷产品只能向当地及若干试点区域的企业授信的状况。比如，目前的“e贷通”产品的业务范围局限在上海、北京、浙江、深圳四地。但是，相较“e贷通”而言，“e保通”的用户只是外贸型小企业，存在着受众群体较为单一的不利情况，建设银行若能研发一系列针对不同产业结构的个性化产品，那么对于银行而言，可以引领整个网络银行信贷业务。总而言之，对于在敦煌网上经营的广大中小企业来说，“e保通”无疑是推动业务高速成长的助推器，有助破解我国外贸出口中小型企业

二、股份商业银行>小贴士：7月份，股份制商业银行在中小企业业务方面业务调整渐趋于明朗，各商业银行按照自己的情况做出了三种不同形式的调整。7月份，股份制商业银行在中小企业业务方面业务调整渐趋于明朗，各商业银行按照自己的情况做出了三种不同形式的调整。第一，转变营销策略，引进“外联内引”。以民生银行为代表，其将营销终端从有限的网点前移至各类合作单位；在内部，设立提供中小企业金融服务的专业钻石团队，对口服务优质中小企业客户；借助网络银行渠道，开通小微金融服务专线，推广网上申贷服务，让中小企业融资变得简单。第二，扩大市场布局，提高市场覆盖率。表现在兴业银行进驻江门，以调整自己的经营结构，弥补市场的空白点。第三，实施战略合作，形成资源共享。广发银行与企业签订战略协议、招商银行启动伙伴工程、渤海银行与中小企业局的合作，以合力为中小企业打造融资平台，提高中小企业品牌意识。

民生银行：开通小微金融服务专线情资监测：截至7月初，民生银行“商贷通”频道总点击量已近80万，网上申贷金额已突破19亿元。7月下旬，民生银行在上海陆家嘴举办了小微金融服务专线开通仪式，这是自民生银行各分行全面开通“商贷通”网上申贷服务以来，针对中小企业“短、小、频、急”的特点，以提高审批效率为核心，在小微企业金融服务领域再上新台阶的成功表现。『情资透析』“商贷通”网上申贷新模式1．“商贷通”业务介绍“商贷通”是中国民生银行为中小企业或者商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金使用效率等全方位的金融服务产品业务。其宗旨在于彻底解决中小企业或商户融资难问题，帮助中小商户把握瞬间变化的市场和稍纵即逝的商机。“商贷通”业务特点：一是将中小企业贷款业务由企业贷款部门转至个人部门，作为“商户融资产品”办理，审批重点为个人资信；二是担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，建立了“信贷工厂”作业模式。“商贷通”业务适用对象：民生银行的“商贷通”主要面向的是中小企业主、个体工商户等经营商户。并且以支持内贸为主，重点支持“一圈两链”商户（重点商圈、超市供应链、核心企业供应链），提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位金融服务的产品，内容包括贷款、融资、财富管理以及专属的银行卡结算等一揽子服务。“商贷通”业务贷款期限：贷款原则上不设最高限额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还，此外，贷款资金可以循环使用。“商贷通”业务办理流程：开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续。贷款流程从申请到放款，只需7天。2．“网贷通”业务透析民生银行“商贷通”业务明确提出“规划先行、批量营销、规范操作”的新思路。2021年商贷通重点支持服装零售批发商、家装建材供应商、超市行业供应商等8大行业客户，针对每类行业不同客户，制定客户准入标准，从而大大提高了对客户信息传递的效率；而2021年则提出重点支持内贸为主，重点支持与消费者密切相关的主要行业。企业方面：一是提供商户便捷有效的贷款方式。商贷通业务程序简单，便捷；不像以往需要频繁去银行，向民生银行申请贷款，需要办理什么材料，复印什么证件都是银行信贷人员上门来办理。二是助企业快速成长。对于小企业而言，建设新工厂需要资金，而原材料供应商如果要求企业支付现款，销售客户的货款则需要60至90天的账期，如果不融资，企业的流动资金就会非常紧张。在缺乏担保抵押的情况下，以股东的不动产做抵押，就可以贷到款。不仅支持了扩建，同时保持了销售额度。这种贷款方式最大的好处就是对企业有保证、增强企业信心，因为只要企业业务真实存在，企业业务一直延续，那么公司的融资方式就有保证，极大的支持了企业的日常运营。三是节约融资成本。商贷通的客户们办理循环额度后，每次提款不需要亲临民生银行网点，在家或者在办公室上网就可以办妥，最快一分钟就可以到账，既节省了时间，又不用繁琐的手续。“商贷通”可以帮助客户节省贷款利息，当客户有闲置资金时，可通过网上银行即时办理还款手续，不用到民生银行网点申请，节省了大笔利息支出。此外，商贷通还可以开通“贷生利”和“亲情贷生利”产品以抵扣贷款利息，帮助客户降低融资成本。四是商户可以根据自己特点选择适合自己的贷款方式。图表SEQ图表\*ARABIC1：“商贷通”贷款方式客户类别特点贷款方式品牌代理商和经销商利润来源于销售价差、年终返点、广告和费用的支持，一线品牌经销商销售量巨大，具有资源垄断性，利润来源和经营模式稳定抵押贷循环、临时性小额信贷、动产融资、组合担保贷款等商品批发交易市场共享规模效益，节约交易对象和价格发现、信息传播、谈判等交易费用，是中小企业的一种重要的分销形式；商户云集，风险概率化特征明显抵押贷款、临时性小额信贷、互保贷款、联保贷款、经营权质押贷款、担保公司保证贷款、组合担保贷款等超市供应链商户集群处于大型零售企业上游的商户经营状况和销售收入较为稳定，会形成应收账款抵押贷循环、担保公司保证贷款、供应链企业保证贷款、临时性小额信贷款、组合担保贷款等直供、直营产业链商户集群以垄断企业或大型知名企业为核心，为其提供生产资料或原材料及其它配套服务抵押贷循环、应收账款质押贷款、核心企业保证贷款、组合担保贷款、同类企业联保或互保贷款等商业街区商户分为综合和特色两类，地理位置佳、知名度高，人流量大，销售额巨大抵押贷款、经营权质押贷款、自然人担保或互保贷款、联保贷款等进出口商户资金流转与国际贸易相关抵押贷款电子商务商户买卖双方不用面议，通过因特网成交抵押贷款、互保或联保贷款资料来源：银联信整理银行方面：商贷通对于民生银行而言不仅仅是一个产品，更是民生银行的一个战略，它是一个立体的结构。民生银行定位：做中小业务、小微业务和零售业务，坚持“大数法则”和“收益覆盖风险”的原则，运用除房产抵押以外的十种担保方式开拓“商贷通”业务。提高了银行的审批效率，银行通过将企业贷款部门办理的中小企业贷款业务转移到个人部门办理，从而审批的重点变为个人资信，担保方式也多达10多种方式，同时引入信贷评分卡，集中处理中心等方式，建立起“信贷工厂”的作业模式。通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款，进而大大提高了审批效率降低银行的成本。此外，银行通过服务流程的再造和组织方式的调整，适应了市场的需求和客户的节奏。从而打开市场增加自己的信贷规模。增加了银行营销效果。对商业区、各类商贸集中地、批发市场制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，诸如：最高贷款金额，什么期限、什么样的担保方式等等，并将在商户最集中的地方，进行统一营销、达到批量营销的目的。综合评价：民生银行主动贴近市场，帮助小企业、工商户、私营个体打消申贷顾虑，提出“只要有需求、一切好商量”的新经营理念，开放营销渠道，全面受理这样的申请，并通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程，实现商户融资的“化繁为简”。民生银行的产品设计中，依据客户不同情况，进行产品与服务的整合。如：通过为其量身定制的“商户卡”，帮助他们合理地利用银行结算管理工具，并提供多种优惠结算服务，进行一体化账户管理，并将客户的结算账户与今后贷款申请、融资利率进行挂钩，就显得非常具有“生意”味道；如：在担保方式上，民生银行提出，并不是一味地只做房产抵押类的产品，将视客户情况，增加互报、联保、应收账款质押等多种方式的担保组合，最大限度地帮助客户满足融资需求；在贷款的使用上，提供的自助循环方式，就非常贴近商户资金使用的特点，可以做到随借随还，帮助客户节省财务成本。对于民生银行来说，针对过去业内“一单一单做，始终做不大”的通病，以“提高审批效率”为核心，推出了很多新做法。不仅受到了企业信赖，同时增大了自己的经营规模。但是应该注意的是并不是所有类型的中小企业都能得到授信支持，对于网络销售企业，民生银行的观点是：如果企业是网上做营销，网下做销售，民生银行一定支持。但是如果完全都是虚拟的，要想取得银行的支持，目前尚有一定难度。中信银行：在京推“商贷易”小企业主经营贷情资监测：中信银行总行营业部7月28日宣布在北京市场推出“商贷易”小企业主经营贷款。“商贷易”业务的推出，预示着中信银行将以小企业主和个体工商户为切入点，对中小企业市场进行大力开拓，这将再度掀起银行中小企业贷款业务争夺潮。『情资透析』“商贷易”授信额度居同业最高1．“商贷易”业务介绍“商贷易”是一项针对小企业和个体工商户为其提供了高额度、审批速度快、用途灵活的贷款服务。它的最高授信额度达到了1500万元，就此刷新了此前该类贷款最高额度500万元的原有纪录。“商贷易”业务特点：中信银行将根据借款人资信和所控制企业资产规模、生产经营情况、还款能力、担保方式、贷款用途等方面综合确定贷款额度，贷款额度循环使用，随借随还，最大限度的满足了借款人的用款需求。贷款金额根据客户需要和所能提供的担保方式而有所不同，最高可达1500万元。贷款实行基准利率上浮政策，根据客户资信和企业状况，按风险定价的原则确定上浮比例，一般在10%-30%之间。如采用抵押方式的，贷款金额最高可达抵押物价值的70%。“商贷易”业务办理流程：开立结算户→贷款申请→银行审查→借款人填写借款合同、办理保险→银行发放贷款→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除。“商贷易”业务贷款期限：贷款金额根据客户需要和所能提供的担保方式而有所不同，最高可达1500万元，贷款期限最长为5年。“商贷易”业务适用对象：面向小企业主和个体工商户，以自然人名义发放的用于其生产或投资经营活动的小企业主人民币贷款业务。该业务主要面向批发市场、特色商业街和开发区等有形商圈，以及日用消费品、品牌消费品、家居用品、文化休闲，基建环保、餐饮住宿、交通物流等关系到老百姓衣食住行的行业，对这些行业中符合贷款条件的客户给与信贷资金支持。

2．“商贷易”业务透析“商贷易”是中信银行针对同业推出的小企业主经营贷的特点，以最高额度的授信支持及个性化的商户需求，着力解决小企业流动资金不足的问题及难以享受到的完善的金融服务问题，在北京市场推出的又一特色的产品。企业方面：能够缓解企业流动资金不足的问题，企业可用于流动资金周转来扩大自身的经营规模，购买机器设备等合法用途，对成长中的中小企业，根据企业具体用款情况提出具体的资金支持方案。为更好地满足小企业主及个体工商户生产经营资金需求。企业办理贷款业务手续简便、流程简化，申请贷款后，无须要等待太长的时间就能够得到银行的批复，在较短的时间内得到资金支持。（中信银行设计了自主支付、委托支付、监管支付等多种支付方式。针对小企业主经营贷款客户特点，中信银行配备了具备小企业主经营贷款专业的市场营销、业务受理及贷款审批队伍，并对业务流程进一步梳理优化）。银行方面：对于银行而言，有利于银行培育优质客户群体，实现业务的可持续增长。私营业主、个体商户为数众多，且增长速度迅猛。银行资金处于供不应求的有利位置，无论是从担保条件还是资金价格上，都能使银行获得更大的保障和更多的利润。有利于银行优化自身的信贷资产结构，降低银行的信贷风险。因为“商贷易”主要以中短期为主，提高其在贷款总量所占的比例，有利于银行加强对资产结构的管理，从而提高银行资产的流动性。此外，从贷款集中度来看，小企业主经营贷单笔额度较小，与企业贷款相比，它具有分散风险的特点。选择商圈批量营销，能够形成规模效应。银行选择直接与市场管理方合作，既可以节省成本，形成规模效应。又能得到实力相对雄厚的市场管理方的担保，从而降低银行自身承担的风险。此外能够给银行带来增值服务，对小企业主、小商户进行融资服务的同时，以点带面，积极开拓理财、结算、现金管理、财务咨询等全方位增值服务，使中小银行对中小企业的金融服务体系更加深化、全面。综合评价：商业银行个人贷款市场争夺战硝烟渐浓。继个人购房贷款和个人消费贷款业务之后，小企业主经营贷款正逐渐成为各家商业银行力争的领域。所谓“无利不起早”，长期融资困难的小企业和个体商户被银行追逐，这在以前是根本不可想象的。究其原因，主要是楼市调控政策使得个人购房贷款规模迅速下降，银行个人贷款业务急于寻找新的利润增长点，从而使不少银行对小企业主经营贷款投入更多精力。商业银行小企业主经营贷款百花齐放，如工商银行幸福立业、民生银行商贷通、兴业银行个人经营贷款、华夏银行乐业系列贷款、招商银行生意贷等。各家商业银行争相推出个人经营贷款，固然有帮助小企业主和个体商户解决融资难题的意图，但更重要的目的则是扩大自身业务盈利。可见中信银行在京推出“商贷易”是出于自身经营战略的需要。但是值得注意的是，小企业主经营贷款的信贷风险与大企业客户相比，都是流动性资金需求，借款人的经营情况对信贷资金的风险性影响极大。尤其是个人经营因其规模小，实力薄，对市场风险的抵抗承受力低，其信贷风险更难控制。所以各银行开展此项业务时，要充分考虑自身的实力及对中小企业的了解程度。因为小企业主经营贷的高风险高收益原则，所以对于中信银行“商贷易”而言，此项业务利率要根据客户资信情况、风险等级进行适当上浮，不能下浮。兴业银行：各地力推“兴业通”服务民生情资监测：7月22日，兴业银行正式进驻江门，这是近年来继交通、汇丰、民生、中信之后，落户江门市的第5家大型银行。作为首家加入“赤道原则”的中资银行，除了满足零售客户需求的产品线外，兴业银行针对自雇人士、个体工商户、合伙人和私营业主等“成长型经营业主”，推出国内首个综合金融服务方案“兴业通”，并在各地进行推广。『情资透析』“兴业通”扶持经营业者事业成长1．“兴业通”业务介绍“兴业通”集贷款融资、支付结算、理财规划与贵宾服务为一体，致力于扶持成长型经营业主事业成长，并助其建立科学的财务规划，实现财富与生活品质的同步提升，是兴业银行“真诚服务，相伴成长”理念的重要体现。“兴业通”业务特点：具有贷款融资、支付结算、家庭理财、贵宾服务与专属“兴业通卡”五大特色服务。其最大的特色在于其提供的不再是单一的银行产品或服务，而是综合性的金融服务方案。除了基础的支付结算功能，“兴业通”提供的贷款资金将有力支持经营业主扩大经营规模、改善经营条件；全面的理财服务帮助客户建立科学的财务规划；贵宾礼遇让客户轻松打理生活、更加专心事业；“一站式”服务还减少了客户的财务成本、时间成本、信息成本和生活成本，这些都旨在助力客户更快成长。“兴业通”业务办理流程：在线申请/传统柜台申请→银行反馈咨询→银行审查→借款人填写借款合同→银行发放贷款→依照合同还款→合同解除。“兴业通”业务贷款期限：客户办理贷款申请，单次授信期限可达10年，授信期限内，额度可根据客户需要循环使用，避免多次重复申请的麻烦。“兴业通”业务适用对象：面向自雇人士、个体工商户、合伙人和私营业主等“成长型经营业主”群体。2．“兴业通”业务透析“兴业通”是兴业银行2021年零售业务的重点创新产品。作为推进“业务发展模式与盈利模式”转变的重要举措之一。坚持以“服务民生”为出发点，立足于客户需求创新金融产品，改进和加强金融服务，是兴业银行赢得广大零售客户信赖，业务取得跨越式发展的关键。企业方面：“兴业通”能够帮助企业解决流动资金不足的问题并且提供带给企业三大方面的好处。一是有助于经营业主把握商机。“兴业通”的贷款融资服务，为企业提供审批快捷的贷款方式，授信项下贷款可当天发放；提供抵押、质押、联保、互保等多样化的担保方式；申请手续简便，单次授信期限可达10年，额度可循环使用，助力经营业主把握商机。二是使企业资金流通安全便捷。全方位的支付结算体系由网点柜台、自助银行、网上银行、银行、银行和银银平台六大渠道组成，提供及时到账的业主收款服务；使用“兴业通”卡收付款、转账、取现，享受手续费优惠。三是有助于经营业主巧用闲余资金实现个人、家庭财富保值增值。为客户制定的个性化财务规划方案以及多样化的投资理财渠道，提供人生意外险等保障计划等。银行方面：“兴业通”属于零售业务的产品，所以对于银行而言，它增长后劲十足、能够分散银行风险，是一项能够实现可持续发展的战略性业务。“兴业通”可谓是该行零售业务板块精品资源的“集大成者”，在提供给客户便利的同时，将自己的服务理念贯穿其中，进而提升了银行业对经营业主的服务层次和水平，有利于开创国内经营业主金融服务领域的新局面。另外，该项产品的推出有利于优化业务结构和客户结构，有利于实现兴业银行业务发展模式和盈利模式的两个转变。是保持可持续发展的战略选择。综合分析：“兴业通”是兴业银行2021年零售业务的重点创新产品，同时也是国内首个综合金融服务产品。作为推进“业务发展模式与盈利模式”转变的重要举措之一。坚持以“服务民生”为出发点，立足于客户需求创新金融产品，改进和加强金融服务，是兴业银行赢得广大零售客户信赖，业务取得跨越式发展的关键。大力发展零售信贷，不仅是兴业银行实现零售业务跨越式发展的突破口，也是其服务民生的主要抓手。“兴业通”提供的贷款资金将有力支持成长型经营业主扩大经营规模、改善经营条件；个性化理财服务可以帮助客户建立科学的财务规划，实现个人、家庭财富保值增值；提供贵宾礼遇，让客户轻松打理生活、更加专心事业。通过兴业银行提供的“一站式”服务，客户的财务成本、时间成本、信息成本和生活成本均可以大大缩短。兴业银行推出针对经营业主的专属服务品牌“兴业通”对个体私营经济的支持，还直接体现在简化贷款申请手续、提高贷款审批效率、创新担保方式等贴近民心的贷款机制上。为满足成长型经营业主“短、频、急、快”的用款需求，“兴业通”专设快速贷款通道：对于符合贷款条件、申请资料齐全的，2-5个工作日即可完成审批，并可提供5万元至300万元之间的基本贷款额度，用于客户流动资金周转。针对众多小企业、微小企业财务管理不够健全的现实，兴业银行通过创新贷前调查机制来简化其贷款申请手续。客户经理在对借款人还款能力做贷前评估时，将依据家庭情况、经营场所和经营状况等进行综合考量，而非绝对、僵化地依赖于完整的财务报表，这不仅化解了经营业主的“惧贷”心理，也大大简化了贷款申请手续。此外，“兴业通”还创新推出专业担保机构担保、互保、联保、组合担保等灵活多样的担保方式，为许多经营业主解决了缺乏抵押物或抵押物不足值的担保难题。值得注意的是，兴业银行还将拨出2021年新增信贷额度的10%专项用于支持“兴业通”客户。在今年行业信贷规模普遍趋紧的情形之下，兴业银行在中小企业方面的发力可见一斑，其它银行应该考虑进行战略方面的调整。广发银行：提高中小企业业务经营指标情资监测：7月30日，广东发展银行广州分行与广东省广新外贸集团等24家企业签订了战略合作协议，这次协议的签订与一般授信不同，意味着广发银行与授信企业在存款、贷款、国内外结算等各项金融服务方面即将建立起长期、稳定、全面、深度的合作。截至2021年7月初，全行“好融通”授信客户余额312亿元，授信客户3065户；并计划在2021年，实现中小企业一般贷款余额2600亿元、年复合增长率超过40%的经营指标。

『情资透析』“好融通”中小企业名牌产品1．“好融通”业务介绍“好融通”是广东发展银行专为中小企业量身打造的标准化融资解决方案。在客户准入标准、审批流程上均进行了全面创新，具有更客观、更高效、更灵活、更贴近中小企业的特点。“好融通”业务特点：与其他银行相比，广发银行“好融通”的一大优势是贷款抵押方式灵活。结合不同企业的资质、规模和经营情况，“好融通”可给予中小企业配置无抵押信用额度，以更宽松的担保条件、更优惠的抵质押率以及更灵活的额度调配，解决中小企业融资的燃眉之急。可以根据企业自身的发展潜力、盈利能力、信用记录、管理层经验等为企业提供无抵押信贷额度。根据企业经营状况，最高可以按1：1的比例给予企业信用授信，额度最高可达2500万元。“好融通”业务办理流程：贷款申请→银行贷前评估→签订合同→落实担保→银行发放贷款→依照合同还款→合同解除。“好融通”业务贷款期限：“好融通”以12项评价指标、5个工作日内完成的高效审批、50%最高信用额度、10年最长还款期，有效满足中小企业的融资需求，以专业化的服务伴中小企业一路成长。“好融通”业务适用对象：以生产型和贸易型中小企业作为主要授信对象。2．“兴业通”业务透析“好融通”是以中小企业为对公客户基础定位的创新型的中小企业融资解决方案，在企业评价、担保条件、授信产品配置、额度调配和审批效率等方面进行积极创新和突破，给企业还是银行都带来了积极的影响。企业方面：该业务对企业有更客观的企业评价，针对中小企业特点，突破财务指标束缚，更关注企业的信用记录，管理层的行业经验，从而更客观地进行企业评价。诚信、行业经验、信用记录、成长性、上下游客户口碑等方面的良好记录，均能让企业争取到好的信用评级。在担保条件方面，可接受的抵质押品多达20余种，如房产、土地、机器设备、原材料、产成品、仓单、出口退税款、本外币存单、离岸存款、备用信用证、收益权、收费权、担保公司担保、企业担保、信用保单、人寿保单、政府债券、可转换债券、应收账款、股权、商标权、专利权等。更灵活的额度调配。更丰富的业务品种，更灵活的额度调配，不仅在流动资金信贷产品间灵活调节融资额度，更可以最高调配60%的中长期贷款子额度，满足企业购买设备、建设厂房、购置商业物业等融资需求。更高效的审批效率。自递交完整贷款申请资料之日起，如果各项条件均符合广东发展银行贷款政策的要求，并具有按时偿还贷款本息的能力，5个工作日内即可完成授信审批。银行方面：在“快鱼吃慢鱼”的市场竞争中，效率高正是“好融通”的另一大优势。在资料齐全的情况下，中小企业申请贷款一般只需五个工作日就能出审批结果，这为企业在关键时期抢占市场起到至关重要的作用，增强了中小企业行业竞争实力，增加了银行的业务量。中小企业一直是广发银行的重要客户群体和重点业务发展领域。经过二十多年的经营和发展，该行在拓展中小企业业务上已具备相当的竞争优势。从早期供应链融资领域的厂商银模式、动产质押，到“民营100”、物流银行，再到此次力推的“好融通”业务，广发银行逐步加快中小企业业务的创新步伐，为客户提供更完善、灵活而便捷的优质服务的同时提高了自身在中小企业业务方面的影响力。综合分析：“好融通”正是一个针对中小企业特点量身订造的创新型融资模式。以往大多数银行在企业融资的评判标准上往往参照大型企业，然而和大型企业相比，中小企业在资产规模、公司治理等方面均有较大差别，且普遍存在抵押物不充足的情况。为解决这个问题，“好融通”扩大了可接受的抵质押品范围，如应收账款、房产、设备、原材料、产成品、担保公司担保等均能成为被认可的抵质押物。同时，“好融通”简化企业的准入标准，针对中小企业发展过程急需流动资金的特点，灵活调配信用额度，企业自身的发展潜力、盈利能力、信用记录、管理层经验等都能为企业争取到信用额度；“好融通”给予的授信额度,不仅可以在流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等短期融资产品之间灵活调节，满足企业采购、生产、销售，盘活存货和应收账款的融资需求，更可以最高调配60%的授信子额度，解决企业购买设备、建设厂房、购置商业物业等中长期融资问题，期限可长达3-10年，支持企业做大做强。广发银行中小企业金融部是“以优质中小企业为对公客户基础”为定位。在信贷产品上，广发银行结合花旗银行的国际先进经验、自身的实际情况和中小企业客户需求，推出“好融通”中小企业融资解决方案，“好融通”因其是专门针对中小企业融资需求“短、平、快”的特点设计，手续简便，审批效率快而受到中小企业客户的极大欢迎，业务进展良好。招商银行：改变战略方向力拼“中小”信贷情资监测：7月8日，招商银行小企业信贷中心“伙伴工程”项目启动暨小企业信贷中心青岛区域总部成立仪式举行，国内首创1000万元以下小企业信贷专营机构正式落户岛城。这不仅体现了招商银行对青岛市经济发展前景的信心，全国首创模式，专做“小贷款”也体现了招商银行战略方向的转变。『情资透析』“生意贷”又快又方便1．“生意贷”业务介绍“生意贷”是招商银行个人经营贷款的一个品牌，用于解决企业中短期经营资金需求的贷款。它是一个具有强大综合功能的个人经营贷款产品。“生意贷”业务特点：“生意贷”产品有三大特色：一是“一次办理，永续额度”。客户在招商银行办理“生意贷”经营贷款，只需办理一次手续，就可以获得“永续额度”。不仅单次授信期限可长达10年，到期还可以获得自动续期。二是“循环授信，随借随还”。客户在贷款授信额度内可反复多次使用贷款，并且想借就借，想还就还。三是“免息支付，自由周转”。客户只要开通“周转易”功能，便可直接通过POS机刷卡、网上支付，随时随地支付货款，在最长可达50天的延后结算期内结清全部款项，不用支付任何利息。除此以外，“周转易”还可以通过网上银行、银行快意理财随时提前偿还贷款，方便、快捷，又能最大限度节省利息。“生意贷”的贷款利率在基准利率基础上将上浮10%到20%，主要根据贷款人的实际风险情况来确定。“生意贷”业务办理流程：申请并安装网上银行→银行审核→拟定合同→具体办理→发放贷款→执行合同→合同解除。“生意贷”业务贷款期限：客户在该行办理“生意贷”个人经营贷款，一次申请，即可免审批循环使，单次授信期限可长达10年，到期可自动续期。“生意贷”业务适用对象：面向广大中小企业主、个体工商户正式推出了全新经营贷款产品“生意贷”。2．“生意贷”业务透析随着大企业融资脱媒、利率市场化等趋势，小企业金融业务又成为银行业的一个竞争热点。“生意贷”的推出即是招商银行凭借个人贷款业务创新推动和综合服务的卓越表现。企业方面：“生意贷”充分考虑了中小企业经营者对融资需求的长期依赖性，所以产品设计符合中小企业客户对流动资金的依赖，避免企业资金链紧张甚至断掉的情况的发生。在某正程度上说保证了企业的经营安全和企业融资的可持续性。由于中小企业经营者存在资金周转不确定性强的特点，“生意贷”的“随借”功能使客户通过网络和就能贷款并且瞬间到账；还款方面，通过“随还”功能就可实现想还就还。极大的满足了中小企业经营者融资的灵活性，帮助企业经营者随时填补经营资金缺口，加快资金及货物的周转。“生意贷”推出的50天延后结算期，将更好地为中小企业降低经营成本，节省贷款利息。比如100万元贷款50天会产生多少利息？按照一年期的贷款基准利率5.31%计算，100万元的贷款50天将产生7375元利息。如果100万元一年期的贷款，最多可免付50天的利息，也就是免付了7375元的利息。在支付费用时，借款人的卡里自己的存款即使够付，银行也会优先使用延后结算期。这样，假如借款人卡里有存款50万元，借款人使用延后结算期支付货款时，可不必使用卡里的存款，自己的存款50万元将在卡里产生活期利息，50天将获得500元的存款利息。银行方面：对银行来说，大力推动中小业务，有利于改善信贷结构、实现盈利模式转变，是业务发展的新增长点，是银行实现可持续发展的一个重要保证。因此，该行进一步明确了小企业金融业务的战略地位。面对中小企业市场，“生意贷”对于那些潜力成为行业隐形冠军和小巨人的优质小企业而言，无疑注入了一针强心剂。随着对中小企业的授信支持，将会有部分小企业客户转化为中型企业客户。进而形成自身的稳定的优质的客户来源。也为该行在商业银行中小企业信贷业务利差空间日趋收窄的金融环境背景下，通过实施中小企业信贷业务多元化发展策略来提升中小企业贷款定价水平、提高小企业主贷款盈利能力创造了市场良机，为该行进一步深入推进向零售银行的战略转型及中小企业信贷业务持续快速发展打下了坚实的基础。综合分析：“生意贷”的推出，旨在为广大小企业客户提供“专业、快速、灵活、满意”的产品与服务，再次展现了招商银行个人贷款突出的持续创新能力。为中小企业和私营经济经营者提供了助推企业发展的融资渠道。在控制风险方面，为了有效管理“生意贷”业务的风险，招行必须首先考察借款人是否具有稳定的现金流量和良好信用记录，确认借款人与其上游企业的交易是否真实，并将其上游企业的收款账号捆绑在招行的监控系统里，从而严防风险。招商银行小企业信贷中心目前正在与各地的中小企业局进行战略合作，共同启动小企业建设的“伙伴工程”，协议在未来几年内为当地小企业提供一定额度的融资支持。在产品创新上，招商银行小企业信贷中心将针对小企业的市场特点，开发并推出满足小企业融资需求的“易速贷”、“联保贷