信贷调研报告

信贷调研报告信贷调研报告

在不断进步的时代，报告与我们的生活紧密相连，多数报告都是在事情做完或发生后撰写的。其实写报告并没有想象中那么难，以下是我为大家收集的信贷调研报告，供大家参考借鉴，盼望可以关心到有需要的伴侣。

信贷调研报告1

随着“三化”（工业化、国际化、市场化）进程的加快和地方各级政府“工业突破”战略的实施，小企业在新的经济环境下得以迅猛进展，而融资难、贷款难成为制约小企业进展主要瓶颈，曾一度成为社会多方关注的焦点，近年来，银监会相继出台了银行开展小企业贷款指导看法和小企业贷款的“六项机制”，在机制的推动下，农村信用社不断调整市场定位，转变经营思路，乐观开拓小企业信贷市场，主动加强小企业贷款的营销与服务，而小企业自身特点以及简单多变的市场环境等都可能成为影响小企业进展的诸多因素，农村信用社如何加强对小企业的财务风险防范，有效规避小企业的信贷风险，是值得讨论的重要课题，本文试从规避农村信用社小企业信贷风险的角度，对小企业的财务风险的防范与对策作几点粗浅的探讨。

一、小企业的特点及小企业贷款的现状

在任何形态的国家经济中，小企业都占据着特别重要的地位，在西方国家小企业被称为“缄默的巨人”，小企业不仅在数量上远远超过大企业，对整体经济的影响也日显突出。小企业在促进市场竞争、增加就业机会、便利群众生活、推动技术创新、推动国民经济进展和保持社会稳定等方面发挥着重要作用，但小企业也存在长不大、寿命短等问题。小企业普遍具有如下自身特点：

一是经营规模小，经营方式敏捷，具有较强的市场应变力量。与大中型企业相比，小企业普遍经营规模较小，职工人数少，资产总额不大，依靠其敏捷的经营机制和创新力量可选择适合自己的战略，具有较强的市场应变力量。

二是起步较晚，总体实力不强，抵挡风险力量相对较弱。我国小企业大多起步较晚，资本实力不强，小企业往往产品或业务较为单一，在市场上占有份额相对较小，不占统治地位，其业务流程相对简洁，在进展中面临着管理、技术和市场的种种不确定风险较大，竞争力较弱，抵挡风险力量相对较弱，经营失败的可能性较大。

三是经营管理不规范，财务制度不健全，管理水平不高。小企业的业主和管理人员普遍素养不高，没有经过科学化管理培训，管理不够规范，缺乏制度化、规范化和程序化，缺乏健全的财务核算制度，无专职会计人员，为节省成本，所聘用的代账会计往往一兼多家，报表信息数据失真现象较为严峻，给金融机构的信贷决策带来障碍。

四是组织结构简洁，组织制度缺失，人才匮乏。大部分小企业组织形式停留在比较原始的非公司制形式，表面上是公司而实质上属夫妻、家族作坊式的经营，小企业的机构设置和管理模式较简洁，决策的民主化程度较低，受个人影响较大，重经营成本核算，因人设岗，体制不全，忽视人才队伍建设，没有从人力“资源”的角度，吸引和管理人才。

五是只顾眼前，忽视将来，缺少对企业进展的长远战略构想。目前，国内许多小企业都重短期利益，大多只是考虑眼前赚不赚钱，许多创始人在创立企业的时候，并没有仔细思索过企业的将来，缺少对企业长远进展的战略构想。多数小企业在完成了原始积累，快速地崛起之时，却停了下来，不断地上演着“创立、崛起、衰败”的三步曲。据相关报道，目前全国私营企业的平均寿命只有7.02岁，其中，约有70%的企业在第一个5年内倒闭，在剩余的企业中，又有70%的企业在其次个5年内倒闭。

当前，农村信用社对小企业贷款的状况：

一是小企业融资难、贷款难的问题有所缓解。为解决小企业融资难、贷款难问题，在银监会指导看法和多项机制的推动下，金融机构对扶持小企业进展都相应作出了战略性调整，通过多方努力，当前小企业贷款难的问题初步得到缓解，资料表明，目前，农村信用社的小企业贷款规模增速达1.02倍，部分发达地区小企业已成为当地农村信用社的主要信贷服务对象。

二是信息不对称导致“逆向选择”。由于对小企业借款的真实状况难以全面把握，小企业供应的财务报表数据资料、资产负债等相关信息失真，造成小企业和信用社之间的信息不够对称，这种信息不对称和企业道德风险的存在，往往给信用社的贷款决策造成“逆向选择”，形成事实上好的企业而得不到最优的贷款扶持，影响其快速成长壮大，相反差的企业能得到信贷扶持，造成金融机构对小企业“慎贷”、“惧贷”，最终将会导致信贷市场不同程度地萎缩。

三是小企业违约成本较低，逃废债现象仍旧存在。少数地区没有建立起良好的金融生态环境，相应的小企业违约长效制约机制尚未建立，部分小企业信用观念和法制观念淡薄，恶意逃废银行债务，而目前的征信体系还不完备，失信行为没有得到应有惩戒，金融机构胜诉后案件执行难的问题未得到根本解决，在肯定程度上打击了金融机构对小企业放贷的乐观性。

四是小企业融资担保难的问题突出，影响信用社对小企业的贷款支持。小企业担保难主要体现在两方面：一是抵押难。部分企业规模小，经营场所多为租赁，无资产抵押，有的企业可供抵押的资产变现力量弱。二是保证担保难。大企业一般不愿为小企业供应担保，小企业自身担保能都相对较弱，另一方面目前的担保机构，大多规模较小，运作不够规范。保证措施的不完善，直接制约小企业的贷款投放。

二、当前小企业财务风险的主要表现

财务风险是企业经营的财务成果与其财务目标相偏离的状况。企业的财务风险是由于多种因素的作用，使企业不能实现预期财务收益，从而产生损失的可能性。包括企业在进行财务活动过程中的融资风险、投资风险、资金收回风险和收益安排风险等，从而使企业负债经营时面临的'到期无法还本付息的财务危机及资不抵债的破产危机。

就财务风险而言，详细说来，表现为以下几个方面：

（一）高负债的融资风险。小企业的起步资金大多较少，固定资产投入后，流淌资金往往靠向亲朋好友东借西挪、民间借贷或向金融机构贷款，形成事实上的高负债经营，企业一旦因市场变化或经营不良，极易形成对负债的本息难以偿还，而农村信用社在对小企业的调查中很难弄清其真实的融资状况，造成融资风险。

（二）资产的流淌性风险。小企业的特性打算着其经营管理的局限性，资产结构不够合理，易形成资产流淌性风险。由于资金量少，大部份投资都用于固定资产，一般来说，小企业资产的公允价值不高，可变现的力量就不强，因刚进入市场易形成较多的应收帐款，假如销售不畅或虽然销售状况良好但货款回收不力，依旧会导致企业现金流的不畅或中断，造成还款困难。

（三）财务成果的不确定风险。企业的经营目标，无

论是股东价值最大化，还是企业价值最大化，盈利是企业的硬道理，而企业通过实现利润完成原始积累需要一个过程，而企业最初的财务成果由于受多种因素的影响，往往难以真正实现，只有扩大再生产，并实现企业价值的不断增值，才能提高企业债务偿还力量，部分企业在这一过程未完成之前就已经倒下了。

（四）信息不对称风险。企业财务制度不健全，财务管理不规范，会计信息不真实，供应给信用社的财务数据资料难以反映企业真实的资产负债及经营状况，是小企业财务风险大的集中表现。

（五）资信度不高的风险。企业规模小，经营力量和获利力量不大，各种风险抵挡力量较差，少数企业信用观念差，还款意愿不强，甚至恶意逃废债。

三、小企业财务风险成因

1、企业主的经营理念、风险管理意识是小企业形成财务风险的根本缘由。观念打算行动，经营思想主要体现为企业领导者的风险意识和管理态度，大部分企业领导者都倾向于高负债、快进展管理方式，在内外部环境较好的状况下，它能给企业带来高收益，一旦内外部环境恶化，则很简单使企业陷入逆境，形成高风险。

2、举债规模过大或负债结构不合理是形成企业财务风险的重要缘由。企业的债务比例过高、举债规模过大易导致企业背上沉重的本息费用负担，给企业的经营业绩带来压力，导致小企业处于频繁的债务借还逆境中。负债结构不合理给企业造成资金上的困难，大多用短期借款来满意长期的资金需求，无法偿还到期债务，从而使企业陷入财务逆境之中。在企业经营状况较差的状况下还会导致企业资不抵债，面临破产清算的危急。

3、资产流淌性弱，现多流量不足是形成企业财务风险的动态缘由。企业在经营活动过程中必需保证有足够的现金流以维持正常经营和偿还到期的债务及利息，假如企业的资金流淌状况较差或变现力量不强而无法保证支付需求，甚至消失资金中断，就会导致企业财务风险由潜在的变成现实的，从而使企业陷入财务危机，最终导致企业经营的失败。

4、财务决策失误，企业经营管理不善是企业财务风险产生的最直接缘由。由于企业财务决策缺乏科学性，财务决策失误导致企业投资收益低于企业的成本，企业经营管理不善，业绩不明显，甚至消失亏损，使得企业的财务状况恶化，直接威逼到企业到期债务的偿还。

5、财务制度不健全，财务信息失真，财务专职人才匮乏，素养偏低，是给小企业贷款带来风险的又一财务风险。

四、小企业财务风险的防范与对策

（一）提高熟悉，增加业主或管理者的财务风险管理意识。随着经济市场化进程的加快，社会经济环境的变化，企业间的竞争越来越激烈，企业财务风险、经营风险发生的可能性加大，也给农村信用社的小企业贷款的偿还带来风险，小企业业主或管理者应充分熟悉到，企业要想在日益激烈的市场上中立于不败之地，必需增加财务人员的风险管理意识，注意财务风险的分析与防范，充分发挥财务人员的乐观性，让他们参加到企业的经营管理中去，并享有充分的发言权，对他们提出的关于改善经营管理的看法应赐予充分的重视，提高财务人员对财务风险的敏感性、推断力、综合分析力量和风险管控力量，农村信用社在向小企业贷款的过程中要主动关心企业主树立风险管理意识，乐观为企业供应信息服务和管理上的建议，提高企业风险决策和经营管理水平。

（二）健全和完善组织结构掌握。小企业要进展状大，想走的远，就必需按现代企业制度要求，健全组织管理体系，做到有所为，有所不为。推行产权多元化，增加企业融资渠道，汲取更多股东参加决策，使董事会成员力量互补，决策科学，削减失误，从根本上转变由投资者个人或家族组成。要转变既当业主，又当总经理，还负责监督工作的传统管理模式。健全合理的组织结构，一是由主要投资者组成董事会，决策企业重大经济事项；二是全部投资者组成股东大会，设立监事会，监督审议企业重大决策；三是企业部门经理实行公开聘请，录用具有管理技术和管理阅历的优秀人员对本企业实施全面管理。根据权职分工明确、相互制衡、协调运作的公司治理架进行运作。

（三）强化资金流量管理，保持良好的财务状况。资金是企业的血液，保持稳定的现金流是企业赖以生存和健康进展的基础。在融资管理方面：企业要加强与金融机构之间的合作，充分利用资本市场及金融工具等多条途径筹集企业经营所需的资金，同时努力降低资产负债比率，增加经营中自有资金的比重。在流淌资金管理方面：一是加大应收款催收力度，缩短应收账款的回收期，落实回款责任，削减坏账损失；二是合理降低存货，加快存货的周转；三是加强流淌资金贷款管理，实行流淌资金贷款指标考核；四是加强信用管理，合理确定客户的信用等级标准，增加企业的信用意识；五是建立合理的收益安排制度；五是增加透亮     度，主动接受信用社等金融机构的检查监督。

（四）加强企业财务制度建设，提升财务管理水平，提高农村信用社对小企业贷款的信念。由于受规模、财力、人力等限制，小企业内部掌握机构的设置和职责划分简单产生交叉重叠现象，应依据企业自身的特点和经营管理的需要，从经济性、有用性、规范性动身，强化小企业财务制度建设，增加财务核算和财务分析决策的科学性，提高会计信息质量，降低财务风险，提高企业经济效益，通过对企业的真实财务状况分析，实现信息对称，进一步增加农村信用社对小企业的贷款信念。促进企业规范管理，加快企业进展。对运行不规范的家族制企业，引导其建立规范的内部管理制度和财务制度，使之成为先进的现代企业，通过加大自主创新等措施，提高市场竞争力量、可持续进展力量和盈利力量，降低银行贷款风险。

（五）创新小企业融资方式，协调地方政府和企业自身做好配套工作，从保证措施上降低小企业的信贷风险。一是实行有效措施，解决小企业担保难。主要通过四方面：第一，做好与政府的沟通，使其对小企业进行正确引导，促使他们进一步转变经营理念，办齐土地证、房产证，并对小企业抵押收费予以减缴的优待，解决抵押难的问题。其次，建议由政府及有关部门牵头，金融部门协作，建立起政府引导型、企业互助型和商业盈利型等多种形式的信用担保机构，拓宽小企业的融资渠道。第三，建立企业信用评级体系，规范企业行为，提升金融服务档次。第四，农村信用社可利用点多、面广、机制敏捷的优势，创新小企业贷款服务品种和担保方式，从服务方式上解决小企业贷款难问题，可适当开办存货质押、应收帐款质押、整贷零还、零贷整还等信贷品种，在抵质量手续难以办理的状况下，在企业自愿的前提下，可选择小企业之间相互联保。第五，加强金融生态环境建设，建设诚信网络。打造一个由个人信用，企业信用和政府信用三位一体的信用体系。同时，建立小企业失信长效制约机制，加大违约成本，与执法部门搞好对接，加强执法环境建设，打击恶意逃废金融债务行为，解决逃废债案件执行难的问题。

（六）强化小企业贷款“三查”制度执行，提高小企业财务风险分析水平，增加小企业贷款信贷风险的管理力量。农村信用社要仔细贯彻落实银监会小企业贷款指导看法和六项机制，成立小企业贷款专职队伍和独立运行机构，实行分别核算，建立小企业信用评级体系，做好小企业的信用等级评定工作，关心小企业规范财务管理，建立小企业财务报表识别系统，提高企业财务报表分析水平，强化小企业贷款贷前调查、贷时审查、贷后检查，做到事前防范、事中掌握、事后监督，从信贷流程上掌握小企业信贷风险。

信贷调研报告2

一、中小企业进展概况

依据国家发改委最新通报的今年前三季度中小企业与非公有制经济的运行状况表明，1－9月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业制造产值21399．44亿元，同比增长24．6％；

小型工业企业实现产值13379．39亿元，同比增长27．5％。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了7．76个百分点和11．2个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前三季度，个体私营经济进出口总额1624．1亿美元，增幅达到41．9％，高于全国商品进出口增幅18．2个百分点。

截止今年9月底，全国注册私营企业和个体工商户近2900万户，从业人员超过1亿人。从也许念来看，中小企业和非公经济在国民经济中供应的就业机会占到全国就业总量的75％以上，GDP总量占到全国GDP总量50％以上，中小企业和非公经济的进展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。

二、中小企业风险分析

从上述状况分析，作为银行进展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：

一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素养往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不民主，带有很大的随便性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的进展策略。

二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造力量差，缺乏可持续进展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严峻。并且由于企业规模小，反抗市场风险力量较弱，所以企业的存活期比较短。

三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难把握企业运行的各种真实信息，特殊是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金掌握带来相当的难度。

四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险掌握带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。

三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径

从中小企业近年来的进展状况来看，已经日益成为我国经济进展中的一支重要的力气，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效掌握中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：

一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行讨论。即由政府鼓舞、宣扬或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录用”。

二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去选择企业。主要分为三类：一类是成长型，其次类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和状况往往比较清晰，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不肯定太清晰，就不肯定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行肯定要从企业的全部制、管理、综合收益等方面做到信息收集与仔细识别，最大程度地降低贷款风险。

三是要与中小企业建立适应当前经济进展的新型银企关系，实现银企共同进展：第一，要更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要快速地转变，由企业对银行单向的、被动的依靠关系，向公平、合作、相互选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同的'进展。其次，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的进展，对金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，供应企业需要的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同进展。第三，要银企互利双赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润最大化和股东价值最大化，是双方必定的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关系，互利、双赢是根本。

信贷调研报告3

由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优待利率难觅、融资成本提高，许多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推动金融产品、服务和渠道等创新，支持和推动芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行依据本辖区内的行业分布等实际状况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是讨论如何落实总行一行一品战略，主要讨论了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与进展。现将相关状况报告如下：

一、我支行现有信贷投向及结构状况

1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。

今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止20xx年12月31日止，我支行贷款总数392户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。

2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。

今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额65596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540万，占比分别为19.65%、59.98%、7.04%。

在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500元，占贷款总量的4%。

3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。

20xx年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷

1款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。

二、我支行创新产品业务进展现状

目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不抱负，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。

三、当前我行金融创新服务存在的差距

1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的进展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的进展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行进展的当务之急。

2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热忱，客户的接受度也较低。

3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的'内涵熟悉不够，没有深刻熟悉到它这种与时俱进的科学内涵，更没有熟悉到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。

四、创新业务的对策和建议：

1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户供应共性化、更便利、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭简单的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者准时把握业务进展状况供应精确     的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣扬子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。

2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求具体划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清晰自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险掌握相结合，这就要求创新人员多参加市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。

3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应留意创新产品适应现代科技和网络社会的进展以及在法律法规许可的范围为客户供应一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应留意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永久布满进展活力。

4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上赐予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供应和正常运转，使其始终拥有较强的创新力量和自身进展的动力。

5、建立内部创新激励机制，努力培育和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。

五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与进展状况的调研及建议：

1.南湖市场的优势与劣势：

三湘南湖大市场灯饰城目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一，面积也由原来的6000平方米进展到今日占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量进展到了300余家。三湘南湖大市场灯饰城创建于1996年，其前身为1996年9月8日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为领先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优势地位，更在进展过程中得到了雷士、三雄·极光、飞利浦、TCL等百余个品牌的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有所进展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业进展趋势及经济进展的需求比，还存在不少的差距。

南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时供应仓储的物流公司，无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必需要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流体系。这样就更有利于灯饰

城的灯饰的流通。图中由于盛缘超市旁边有过多的居民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行有效的管理。

另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，许多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场进展的瓶颈之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。

六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：

湖南三湘南湖大市场已被列为长沙20xx年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际状况，我行可以针对市场的特别性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流淌资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，供应统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。

从调查状况来看，物流公司催收货款基本上都不准时，甚至存在扣留货款的状况，这种弊病对物流公司的信用额度及公司的长期进展都会产生不利的影响，甚至会给代理商和零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资金周转的速度以便利灯饰行业的经济快速进展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。

另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由特地仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。

银行MM支行

二0一三年一月八日

信贷调研报告4

随着社会主义市场经济的不断深化，征信事业在我国已经开头起步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》（以下简称个人征信系统）是特别准时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避开在开发过程中消失失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应当对困难进行充分的考虑。

一、个人征信系统建设的难点

以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有肯定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较简单，主要体现在以下几点：①数据项繁多。它涉及商业银行全部个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。②数据量浩大。它涵盖了商业银行全部个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。③数据掩盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务进展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。④数据标准不全都、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各盛市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应当赐予足够重视。

国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其缘由主要是：①在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。③因业务需求编写人员不参加项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁询问，使开发结果偏离业务需求。④在开发过程中没有留意培育日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用连接不上，消失系统维护不到位、故障排解不力、项目文档无人管理、制度管理连接不上，使项目不能顺当移交给业主。以上种种缘由导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。

另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，始终沿用传统的资信审查方法，很难立刻采纳“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深化。

二、项目开发中应实行的措施

人民银行组织各家商业银行参加并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的讨论与争论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成全都看法。这是项目胜利的良好的开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基矗

１、建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道

为了避开在开发工作中软件人员对业务需求的理解上消失差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参加项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：①为软件开发人员供应精确     的需求解释与牢靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟识，加上软件开发人员的流淌性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更，软件开发人员很难取舍推断，需要商业银行业务人员协作。③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不全都），整合起来很特别困难，假如没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。

２、项目建设需要业主的监管

为了保证个人征信系统项目的开发进度，保质、保量完成开发工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的.业主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求，开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的，业主应就项目的各项指标及完成状况与开发商签署合同。

开发过程中业主除根据合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外，还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发胜利，都离不开业主与开发商的紧密协作。

３、开发项目验收及产品推广

一个开发项目完成之后，业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外，还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收，验收结束后项目才能移交业主。

如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。

因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参加项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟识，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参加项目的开发，因此对征信项目建设也较熟识。所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。

在项目建成以后，为建立起征信局与商业银行之间的桥梁，需要有一批既熟识征信系统又熟识商业银行业

务的人员参加工作。特殊是在今后培育、推广征信局的信用产品方面，以及商业银行如何正确使用征信报告等方面，都需对商业银行进行常常性的培训。

信贷调研报告5

创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴盛发达的不竭动力。如何发挥金融核心作用，支持地方经济平稳快速进展，只有通过创新信贷运作模式，增大有效信贷投入。

近年来，人行中支在对货币信贷实施效果跟踪调查中，深切感受到少数金融机构经营观念较为保守，未能正确地熟悉和处理好金融与经济进展

需要持续动态地相适应相适配的关系，经济安全与金融安全的关系，社会责任与自身效益的关系，增加有效信贷投入与防范风险的关系，在信贷运作机制不够敏捷，市场开拓、金融服务和产品创新力度不够到位。特殊是传统的支农信贷运作模式越来越不适应农村经济进展的客观需求：一是随着农夫收入的快速增长，农户传统的生产经营方式对信贷资金的需求和吸纳作用明显减弱。二是农村规模经营正在快速进展，迫切需要提高供更大规模更高层次的金融服务。三是新农村建设包含着丰富内容，客观上要求供应多元化金融服务。四是由于传统信贷模式严峻滞后于农村经济社会进展现状，给金融机构自身在信贷资金管理和风险防范方面带来了诸多问题，如贷款额度过小、贷款成本过高，转变贷款用途、冒名顶替等。据此，人行中支进行有针对性“窗口指导”，反复强调指出解决当前金融服务的瓶颈出路在改革，关键在创新，只有把信贷政策与当地经济进展特点结合起来，才能真正做到加大有效信贷投入。金融机构对于窗口指导看法感同身受，渐成共识，从而形成了同频共振的货币信贷政策传导与实施环境，他们紧密结合实施，发挥聪慧才智，闯出了一些富有成效的信贷运作模式和产品创新之路。县信用联社“公司＋农户”信贷运行模式等尤显成效。

一、“公司+农户+农业合作社”特色贷款模式成效显著

近几年，一批农业生产龙头企业在县落户，由龙头企业组织或农户自发组建了数家农业生产合作社，“公司+基地+农户”的农业生产新模式悄然现身；一些种植业、养殖业大户规模不断扩大，成为农业生产合作社之外农村经济进展的另一主要特点。为适应农村经济进展，从开头，县农村信用联社结合监管部门相关涉农贷款新政，摸索出了“公司+农户+专业合作社”的信贷新模式，基本解决了种养殖企业自有资金不足问题，避开由于资金短缺影响整个生产、加工和销售的问题。

“公司+农户+专业合作社”的“两小”信贷运作模式的完整操作流程，分三部分。

一是信用社操作程序：由农户申请→公司推举→信用社和公司联合调查→核定贷款额度→公司承诺担保→逐户签订担保合同→按信贷管理程序发放和收回贷款；

二是公司操作程序：签订商品鸡（鹅）收购合同→农户申请→公司调查推举→公司出具担保承诺书、签订担保贷款合同→监督资金使用［供应鸡（鹅）苗、药品、饲料］→回收商品鸡（鹅）→按季付息，到期还清贷款；

三是农户操作程序：农户申请→签订借款合同→将所借款交公司保管，接受公司监督［领鸡（鹅）苗、药品、饲料］→公司回购商品鸡（鹅）→公司结算。

由于新的贷款模式将公司、养殖户和信用社三方利益主体紧密联系起来，养殖户贷款有了双重保障，大大降低了农村“两小”贷款风险，也得到了众多农村小企业与广阔农户的认同，因此，人民银行市中心支行乐观推动对这项产品管理方法进一步完善并在全县范围内大力推广。

截至3月末，县联社共向宝祥实业有限公司等5家以农户养殖产品为原料的龙头加工企业授信贷款余额1535万元，向恒福禽牧养殖专业合作社等3家专业合作社授信贷款余额765万元，向专业合作社入社农户及公司周边农户共153户供应公司担保授信贷款余额671.8万元，三项合计贷款余额2956.6万元，较上年同期增长252.9%，没有一笔形成不良。此外，该联社还扶持了县蛋鸭协会、县黄陂湖水稻机械专业合作社等新型农业合作组织，信贷支持了3o多家省、市、县级农业龙头企业，有效地支持了种养殖业规模化经营和进展，取得了良好的社会经济效益。与此同时，县农业银行也于3月份首次加入到“公司+农户”、“公司+农户+合作组织”信贷模式。今年一季度对26户种养殖户贷款授信78万元，实际投放24万元。

二、信贷创新领域扩大，返乡农夫工创业贷款、新农村建设贷款逐步试行

自“适度宽松”的货币政策和国务院“保企业、保增长、保稳定”系列要求出台后，县信用联社从10月份开头，乐观讨论解决农夫工返乡创业信贷资金支持和农村城镇化建设信贷支持问题措施，今年2份在当地人民银行的指导和关心下，进一步总结制定了“返乡农夫工创业贷款管理方法”、“建设社会主义新农村贷款管理方法”并于3月1日开头了这两项新信贷产品的试点实施。

到3月底，支持返乡农夫工贷款规模达310万元，其中发放个人贷款3户24万元，发放企业贷款2户286万元，关心287名农夫工解决了自主创业或上岗就业问题；3月24日已审议通过2户“建设社会主义新农村贷款”客户授信，授信额均为100万元。

三、新的信贷模式运行中存在的问题。

一是创新机制尚未建立。从现场调查状况看，信用联社建立了分部门的工作职责、部门人员岗位职责，分社工作及岗位职责以及各类内控与考核制度等，但全部职责要求和各项制度中均没有与创新有关的职责和工作要求，只是在年度工作方案、总结与平常会议要求时偶有提及，如“要着力开展产品和服务创新，打造联社品牌”等号召性字眼、并无多少实际内容，更没有信贷产品创新的特地支配等内容。

二是创新组织体系未曾形成。调查了解到，县域农村信用社多数创新产品是个别信贷负责人、信贷人员在传统信贷产品基础上通过长期实践、整合和改进的结果，并没有能够形成有方案、有组织开展信贷产品创新的组织保障体系。

三是创新性人才配备不足。从信用联社职工学历结构来看，目前尚未有金融产品专业设计人员、不具备金融服务产品的专业创新研发力量。所谓金融产品创新也只对传统金融产品的整合和改进，没有多少新的内涵。

四是内外环境有待改善。联社自身由于机制、制度、组织体系尚未建立健全以及人员力气难跟上等众多因素制约，加之创新宣扬发动和培训工作未能有效开展，内部未能形成上下全都的创新行动导向；另一方面，地方政府相关鼓舞性、扶持性政策缺位也带来信用社创新的外部动力不足。

四、加快信贷产品创新的措施建议

（一）建立长效机制，完善配套制度。作为农村金融机构应充分熟悉信贷产品创新工作的现实意义，讨论制定年度和中长期《信贷产品创新方案》和《信贷产品创新规划》，并制定与之相配套的《信贷产品创新工作制度》、《信贷产品创新激励制度》和《信贷产品创新试点与推广制度》等制度，从而确立制度保证，提高全员信贷产品创新意识，明确目标任务，指导、引导和推动农村金融信贷产品的创新讨论。

（二）建立组织体系，引进战略人才。在建立健全各项信贷产品创新制度的基础上，为了保障信贷产品创新工作有条不紊地进行，县信用联社应确定一名主管副主任作为信贷产品创新工作的总协调人，各相关部门和各分社应确定一名创新岗位人员，从而形成信贷产品创新工作组织保障体系。同时，县信用联社还应聘请或培育1-2名具有“金融产品设计师”专业职称资格或具有相当力量的全日制本科以上学识水平的`信贷产品研发人员，作为信贷产品创新开发的课题带头人，主导信贷产品的开发创新讨论、试点和推广工作。

（三）加强培训学习，提高全员意识。创新无处不在，创新也是一个单位活力的灵魂。县信用联社不光仅要建立制度和组织体系，还要在系统内外广泛开展宣扬发动工作，提高全体员工的创新意识，营造良好的信贷产品创新氛围。一要把创新学问的学习作为系统内业务学习和培训内容的重要组成部分，坚持长期开展，以期形成上下全都的金融信贷产品创新意识理念和强大的舆论倒向。二要实行“请进来、走出去”的方法，适时请进相关知名专家或学者到信用社讲课，启发、教育广阔员工并传播创新理念和学问；同时还应适时组织信贷产品创新研发人员参与较高层次的相关业务培训或到其他金融机构参观学习，更新学问、开阔视野、提高水平。

（四）政府政策扶持，强化联动效应。地方各级政府应充分熟悉农村金融信贷产品创新对促进“三农”经济进展的重要意义，出台政策鼓舞和扶持农村金融产品创新。如：赐予农村金融信贷产品创新肯定的课题研发或试点费用补贴、削减或免除办理农村金融信贷产品创新贷款相关的政府性收费或地方税收等，中国人民银行、中国银行业监督管理部门也应出台相应的鼓舞措施，共同为农村金融信贷产品创新营造宽松的外部环境和氛围，发挥政府、金融监管部门、农村金融机构和三农经济实体多方联动的叠加效应。

信贷调研报告6

农村经济的快速进展离不开信贷资金支持，因此，讨论目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速进展具有重要意义。

一、目前农村有效信贷需求的差异性表现

1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农夫经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农夫经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在详细额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。

2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速进展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农夫收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农夫需求贷款用途的差异性。

3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。

4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此消失了贷款方式上的差异性。

5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农夫贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开头储备种籽、化肥，到农夫备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开头时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。

二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。

（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现

表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。

表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满意农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满意，因此，导致在贷款用途上的不对称。

表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。

表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的`联保贷款方式难以满意上述贷户的需求。

表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终连续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严峻影响农村经济的进展。

（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的缘由

一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格掌握大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的进展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满意快速进展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。

（三）带来的负面影响

1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满意中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。

2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍旧连续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。

3、迫使顶名贷款的增加和参加民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满意需求，便实行以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。

4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款的真有用途没有反应出来。

5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、迫使农夫一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严峻影响，更重要的是加重了农夫的利息负担。

三、建议及对策

1、树立客户至上理念，增加服务意识。农村信用社的主要客户是农夫，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农夫需求动身，急农夫所急，想农夫所想，切实解决自身存在的问题，为农夫排忧解难，要多一些服务，少一些索取，这才是农信社生存进展的关键。

2、根据客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度，转变过去一刀切的现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力满意需求。二是实施敏捷的贷款期限，转变目前单方确定期限为双方根据生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式，转变目前集中发放为随用随贷的敏捷方式。

3、加强

业务创新，增加服务功能和竞争实力。针对目前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要转变目前贷款种类单一的现状，应依据需求，拓展新品种，除支持生产、经营项目外，努力开展住房消费、生源地助学贷款；二是根据农村生产经营者的实际状况，转变目前业务单一的联保贷款方式，办理信用担保，抵押等多种方式的贷款，以满意农村广阔贷户的需求。

信贷调研报告7

一、农户小额信用贷款基本状况

1.农户小额信用贷款规模进展状况

截至20xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。

2.融资额度、融资期限及申办条件

我行农户小额信用贷款采纳农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额掌握，周转使用”的管理方法。详细的申办条件为：

（1）借款人户口在本行服务辖区内；

（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为力量，资信良好；

（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、牢靠的收入来源；

（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；

（5）具备偿还贷款本息的力量。

3.农户小额信用贷款平均利率水平。

对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信

用贷款赐予肯定的利率优待。

二、农户小额信用贷款利弊分析

1.农户小额信用贷款的乐观意义

对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而消失的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增加了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。

2.农户小额信用贷款的风险分析

对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺供应货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。

当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为赐予有效的法律约束。

三、关于农户小额信用贷款的.风险防范措施

我行严格根据贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，支配客户经理上门进行实地调查，深化调查客户的生产经营状况，确保借款用途的真实

性以及还款来源的牢靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、精确     性进行全面审查，重点关注调查人的尽职状况和借款人的偿还力量、诚信状况等状况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行拒绝制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用状况进行跟踪检查和监控分析，发觉影响借款人按期还款的因素和信号，马上实行得力措施，维护债权。

四、农户小额信用贷款发放中存在的困难

1.银行内部制约因素。

20xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，20xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。

2.外部制约因素。

当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能准时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。

五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议

1.银行自身改进措施。

金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，

要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以支配人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。

此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增加操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别力量与技巧，将客户违约遏制于未发。

2.外部因素改进建议。

市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，削减违约行为的消失，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务供应便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培育农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康进展。

信贷调研报告8

为了更好地满意这部分低收入人群的金融需求，从20__年起，不单是政府扶贫机构或组织，我国农信社也开头涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农户小额信用贷款作为一项增加信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题、支持农村经济进展、促进农夫增收等方面发挥了重要而乐观的作用，受到了广阔农户的普遍欢迎。然而，目前我国农户小额信贷业务的可持续进展却面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷极高的信用风险（农户的还贷风险），直接导致农户小额贷款难的现象屡屡发生以及农户小额信贷市场普遍存在的低掩盖率，难以满意农村经济进展的需要。因此，我国小额信贷信用风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和进展以及农户增收的扶持资金保障，而且关系到农村信贷市场秩序以及农户小额信贷今后的可持续进展，并最终影响到我国的社会主义新农村建设。

产生缘由

我国农信社开展小额信贷业务，就其宗旨而言毫无疑问，是面对“三农”服务的。农户在获得小额信贷后，一般都是将其投入到种养殖业等农业生产中。与非农业不同，农业生产是自然再生产与经济再生产相交织的过程，受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响，因此是一个具有较高风险性的产业。作为进展中“小农大国”的中国农业，在改革之前所面临的风险主要表现为自然风险；而随着以放开农产品市场为主要内容的农业和农村改革进程的深化，市场机制在农业资源配置中日益发挥主导性作用，农产品生产与流通体系发生了根本性变化，市场风险日趋凸显。农业生产深受自然风险和市场风险双重制约，所谓“多年致富、一灾致贫”、“一朝滞销、一季亏本”便是农业（农户）经受双重风险的直接体现。与此同时，伴随着20__年我国加入wto，在经济全球化、市场国际化、贸易自由化的大背景下，我国农业不仅面临国内市场风险，还需要面对来自国际市场诸如价格波动、外资控盘等多方面的风险。我国农业“小生产”与“大市场”的冲突被进一步放大甚至激化，相应农业风险也日趋多样化和简单化。农业的高风险性使得农户的还款力量面临着极大的不确定性，一旦贷款农户患病极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情，农业生产蒙受巨大损失甚至血本无归，贷款农户在没有诸如农业保险等相应保障机制状况下根本无法偿还本息，陷入到“非不为也，实不能也”的窘境之中，最终只能违约而失信于农信社，导致信用风险产生。因而，小额信贷信用风险产生的根源在于农业产业的“高风险性”。

小额信贷是直接面对农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与一般商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要缘由。从理论上讲，既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的实际状况是我国农村地区信用制度普遍缺失，农户个人信用记录系统尚不完善；同时由于农户小额信用贷款是面对农村地区广阔的农户发放的，目标群体浩大，因此其业务量远比一般贷款要大，并且农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，如果农信社开展每笔小额信用贷款业务都投入大量的人力、物力和财力去逐个收集农户资料，进行审查、跟踪以及贷后管理，其经营成本无疑是巨大的，这使得农信社难以充分了解贷款农户的信息；加之，农户申请小额信贷无须抵押担保，即使有意违约或者不能按时偿付，农信社也无法进行有效约束；此外，农户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领域，或者干脆不准备到期还款而挪用于其他非生产用途。信息的不充分或不对称以及贷款农户可能存在的“逆向选择”与“道德风险”，在主客观上造成了今后还款力量不足的可能性。因而，正是由于小额信贷有别于一般商业信贷所具有的一些独特属性在很大程度上为信用风险的产生供应了可能，并为农业风险传导或诱发信用风险起到了推波助澜的作用，最终导致目前农信社普遍存在的一个现象就是放贷简单收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严峻挫伤了农信社发放小额贷款的乐观性，制约了小额信贷业务的可持续进展。

基本框架

我国小额信贷信用风险要想得到有效管理和破解，一方面必需从源头上加以解决，即对农业生产的高风险性进行有效管理和掌握；另一方面，必需针对小额信贷本身所存在的缺陷加以防范，阻挡农业风险传导或诱发信用风险。据此，我国小额信贷信用风险管理的基本框架可以表述为：“农业保险+订单农业”+“小额信贷”，即农户在从事生产经营之前与农业保险经营公司和农产品龙头企业签订相应的保单和订单，之后农户直接将订单合同抵押给农信社以获得小额信贷资金，购买诸如种子、化肥、农药等各种生产要素从事生产经营活动。

农业保险的主要功能在于化解贷款农户农业生产所面临的自然风险，通过政策性农业保险设计和推广，政府在财政上予以合适比例的补贴，鼓舞农户参与农业保险，确保贷款农户农业生产稳定。而订单农业的首要功能在于通过订单将农户面临的市场风险分散和转移给订单企业，关心贷款农户获得稳定的收益，确保其还款力量。这样借助于“农业保险+订单农业”一体化风险管理工具，贷款农户可以完全转移和分散从事农业生产经营所可能患病的风险和损失：当贷款农户遭受极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情后，事前签订的农业保险合同可以赐予贷款农户事后生产赔偿；当贷款农户遭受市场价格猛烈波动时，早已签订的订单农业合同可以确保贷款农户获得良好的预期收益，而将市场风险转嫁给订单企业。“农业保险+订单农业”在对农业风险进行有效管理的同时，从源头上最大限度地降低了小额信贷信用风险产生的可能性。

订单农业的`其次功能在于抵押担保功能。农夫珍贵财产少，很难找到用于抵押担保的抵押物，而农夫赖以生存的土地使用权和住房转为贷款抵押物仍存在法律和制度上的障碍。以订单农业为基础的小额农贷方式，可以有效破解农夫贷款缺乏抵押担保物的问题。农夫只要有订单合同支撑、有还款来源，可以按期还款，就可获得小额信贷支持。因此，通过订单农业与小额信贷捆绑，形成一个执行成本比较低的抵押担保替代机制，假如到期借款农户违约，不能按时偿付，农信社可以直接将抵押品（订单合同）拍卖转让以获得补偿。此时农信社虽然还是难以充分了解当地借款农户的信息，但自身所面临的信用违约风险已大大降低。这样小额信贷本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻挡了农业风险传导或诱发信用风险。

配套措施

创新农业风险管理工具。小额信贷信用风险管理的有效实施要通过科学、合理的风险管理工具来实现，要依据不同类型风险的表现特征，承险体生物学特性，创新和开发各种类型风险管理工具，满意各类生产经营主体风险管理的需要。目前应重点开发和完善好农业保险（诸如成本保险、产量保险、收入保险、气象指数保险）、订单农业（诸如紧密型订单——签订合同时双方定种植面积、定价格、包收购、返利润、企业供种子；松散型订单——合同只确定最低爱护收购价和基本质量要求，不限收购数量，高于爱护价时随行就市）等各类农业风险管理工具。

创新小额信贷管理制度。小额信贷信用风险管理的有效实施须从制度层面加以保障。要完善相关法律法规制度，以法律的形式对农村小额信贷市场的详细实体加以明确，制定小额信贷市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等等，使农户小额信贷机构做到有法可依，避开政策的短期性和随便性对小额信贷进展带来的阻碍。要加强小额信贷机构的内部管理，应在明确产权关系的前提下，建立起完善的机构章程和内部运行制度，设置完备的职能部门和监督部门，防止消失个人决策的随便性，保证管理的透亮     度。要强化人力资源建设，需要引进先进的科学管理方式，加强人员的配备定期对信贷员进行小额信贷业务方面和保险学问方面的培训，增加服务意识和综合服务力量。

信贷调研报告9

农村信用社推动以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和争论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依旧是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。

（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状

1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（询问）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并帮助监事会的监督和理事长的拒绝作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级询问委员会）则为贷款的最终审批岗。这种实行民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、掌握操作风险的效用。

2、信贷管理运行规章。农村信用社始终推行的是“自主经营，自我约束，自我进展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规章来生存和进展。精确     的说，负债经营打算信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用打算信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理打算信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。

3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就打算贷款的是否发放，无疑是很大的进步。由于评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。

4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。

（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析

有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应当存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、惩罚机制再有力，也不行避开地隐埋着以下问题，并不行遏制地一而再、再而三地发生着。其详细表现在于：

1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流淌资金的紧急，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信念；二没偿还债务承受力量；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本