转贷公司相关问题探讨-雷英立

转贷公司相关问题探讨

江西赣企互助金融服务有限公司

雷英立

目录行业发展现状相关政策业务操作流程与风险管理案例1一、行业发展现状——政策定位2转贷业务（民间又称“倒贷”“过桥”）用于借新还旧的短期应急资金---企业在银行贷款到期需续贷，但自己又没有资金归还原贷款，此时，企业需要临时拆借资金，归还原贷款，贷出新贷款，归还过桥资金。（对于银行来说就是还旧借新，当然跨行的另说）政策定位中央和地方政府对转贷公司政策设计的最终目的是为了缓解企业融资成本高的问题，维护社会经济的稳定。一、行业发展现状——转贷资金四种模式3江西省转贷资金的四种模式1、政府转贷专项资金；2、政府参与型民间转贷资金；3、行业商会或地区商会成立的民间转贷互助基金；4、纯粹的民间转贷模式。一、行业发展现状——2016年7月转贷公司数量排序名称1江西赣企互助金融服务有限公司2南昌市企业转贷金融服务有限公司3南昌中安企业管理服务有限公司4江西蚂蚁金融服务有限公司5南昌香云企业服务有限公司6江西省金控金融服务有限公司7江西世能金融服务有限公司8江西交建金融服务有限责任公司9江西佰源企业服务有限公司10江西诺惠金融服务有限公司11江西省尚信金融服务有限公司12江西南投企业服务有限公司13江西省太森金融服务有限公司14江西中乾汇鑫中小企业服务有限公司15江西省元商中小企业服务有限公司16江西省汇裕通财务咨询有限公司17江西中泰创展中小企业服务有限公司18江西隆恒中小企业服务有限公司截止2016年7月，南昌市共有转贷公司18家。目录行业发展现状相关政策业务操作流程与风险管理案例5二、相关政策2014年7月23日，李克强总理主持召开国务院常务会议提出的十项措施缓解企业融资成本高的问题。62014年7月25日，银监会重拳解决企业“倒贷”问题，纾解流动资金周转环节，为正常经营的小微企业抹去不必要的融资成本，缓解融资难，融资贵的问题，让续贷正规化。2015年5月12日江西省人民政府关于印发《促进促济平稳健康发展的若干措施》2015年9月8日南昌市人民政府落实省政府文件精神，首批成立3家转贷公司，江西赣企互助金融服务有限公司正式成立。二、相关政策——总则（一）总则1、法律地位由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营转贷业务的有限责任公司或者股份有限公司2、经营特点经营特殊商品-货币；7二、相关政策——准入资格8（二）准入资格1、注册资本要求

南昌市《指导意见》规定有限责任公司的注册资本不低于10000万元。2、成立要求必须经南昌市人民政府金融工作办公室批准成立。目录行业发展现状相关政策业务操作流程与风险管理案例9三、业务操作流程与风险管理10(一)了解信息1.1需求？何人借（借款主体）、何时借（借款时间）、借多少（借款金额）1.2用途？归还谁的借款、有无利息、违约金等1.3还款来源?在哪家金融机构融资下来还贷、有无批复、批复条件是什么、有无担保公司介入、何时放贷11（二）收集资料并核实细节客户基本资料2.1营业执照、组织机构代码证、税务（国、地）登记证正副本、开户许可证、公司章程（工商局查档）2.2法定代表人/实际控制人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证、股东身份证2.3征信报告-借款主体、担保主体，属自然人的应查询夫妻双方2.4上年度和最近一期的财务报表（非标准业务）2.5法院被执行人信用查询网和全国企业信用信息公示系统、江西企业信用监督警示系统三、业务操作流程与风险管理三、业务操作流程与风险管理原债务资料2.6授信合同/借款合同/承兑协议/保证合同/抵押合同/质押合同2.7银行放款凭证-借据/承兑汇票复印件2.8他项权证复印件/抵质押物清单2.9原债务银行流水—一般为最近三个月，主要了解银行债务的具体情况，包括付息情况（非标准业务）12三、业务操作流程与风险管理

新贷款资料（还款来源）2.10银行审批文件（授信批复）—银行核实2.11担保公司贷审会决议及保函—担保公司核实2.12落实放款条件、抵押担保措施和签署相关合同等计划流程2.13落实放款方式—发放流动资金贷款/开立银承/信用证，购销合同，落实受托支付企业2.14了解资金走向、回笼渠道、银行额度和公转私问题等经营场所实地调查2.15了解企业是否在正常生产经营，判断其后期贷款的可能性和成功率，并了解以下几个内容：员工人数、资产（固定资产、流动资产、净资产）年产值（非标准业务）1314（三）流程控制（企贷）3.1收公章、印鉴章（财务章、法人章章），并在柜台核实3.2收支付密码器、核实收取的支付密码器中是否有对应账户3.3收网银UK（经办和复核），并在网上核实3.4收放款银行的支票和电汇凭证。若密码器中不能全部核实且企业无法提供票据的，要求到柜台作废已领未用票据3.5放款方式为银行承兑汇票的，收银行承兑汇票直至款到我方指定账户；放款方式为流贷，须受托支付的，同借款企业的控制措施一致。3.6整个过程，特别是办理解押和抵押手续时须由我方人员全程陪同办理。三、业务操作流程与风险管理三、业务操作流程与风险管理控制措施（个贷）3.7收身份证、户口本、结婚证原件3.8收放款银行卡、UK及密码，关闭手机转账功能3.9收抵押物原件（房产证、土地证等）4.0最好做成垫资赎楼转抵押。4.1以上企贷和个贷涉及抵押物的，一定要到相关部门查询抵押物状态（切记！！）15三、业务操作流程汇总

1、法院被执行人信用查询

2、全国企业信用信息公示系统查询项目营销

项目经理初步调查

企业方面

3、江西企业信用监督警示系统查询

4、上门尽调企业

5、高管约谈企业负责人1、了解贷款基本情况

银行方面

报项目部负责人形成书面意见

汇报公司副总经理

2、落实放款条件

（授信批复、同意放款通知书及其他）

1、借款合同、借款借据

董事长2、保证合同

汇报

审核，拟定风

同企业签订相关协议

3、借款及担保的股东会决议

总经理

控措施，形成决议4、其他约定及合同

收缴公章、网银、印鉴、转

银行核实真伪后封存

抵押物查档

收取保证金

账支票及支付密码器或身份

证、银行卡等原件

16

三、业务操作流程汇总

风控经理审核风控

项目部负责人发

公司审批通过

财务