五级分类分类方法程序档案收集利用归档培训材料

/*部分内容培训讲义第一部分依据分类方法对各类贷款的划分根据借款对象不同，贷款分企事业单位贷款和自然人贷款二大类，不同种类贷款使用不同的分类方法。为便于采取相应的分类方法和分类表格，依据单户贷款余额或信贷产品可细分为以下类型：1.110万元(含)以下自然人一般农户贷款自然人其他贷款10万元(含)以下的，比照自然人一般农户万元以上自然人其他贷款1.3微型企业贷款特指10万元以上、100万元(含)以下自然人其他和贷款在任何时点上不超过100万元(含)的企业法人和其他经济组织贷款1.4100万元以上的企事业单位贷款1.5住房按揭和汽车按揭贷款1.6银行卡透支/*信用等级评定、分类方法、分类程序的要求以下分别对自然人农户、自然人其他、微型企业、企事业单位等贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底1．10万元(含)以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等额信用贷款、农户联保贷款、助学自然人其他贷款10万元(含)以下的，比照自然人一般农户矩阵根据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》 (皖农信联发[2006]37号)第九条规定，农户经济档案应当包括以下内容：等；管理办法》(皖农信联发[2006]337号)信用等级评定组织农村合作金融机构要成立农户信用等级评定小组。小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计和社员*级评定步骤编制信用等级评分表，提出信用等级评定意见；第三步：信用等级评定小组按照农户信用等级评定表，对申请信用等级评定划分可按分值多少分为优秀、较好、一般三个档信用等级评定频率农户信用等级评定实行集中评定与随时评定1.3分类方法和标准分类标准自然人一般农户贷款采取矩阵分类。主要依据债务人的心定义进行分类。1、农户信用评定等级为优秀档次的，按照以下矩阵分类：贷款档次正常关注次级可疑担保方式61天--90天91天--180天181天以上61天--90天91天--270天271天以上2、农户信用评定等级为较好档次的，按照以下矩阵分类：贷款档次正常关注次级可疑/的，按照以下矩阵分类：押贷款档次次级担保方式信用保证抵贷款档次次级担保方式信用保证抵押质押期期★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的几种情形：1、对于展期换据的，展期换据1次的，至少应分为关注类；展期换据超过1次的，原则上应划分为次级。(皖农信联发[2006]15文件)认定暂行办法》(银发[2000]303号)规定：同时满足以下四项条件的，应列为正常贷款：(1)借款人生产经营正常，能按时支付利息；(2)重新办理了贷款手续； (3)贷款担保手续有效(4)属于周转性贷款。基于对借款人清收利息、减息(表外部分)还本、保全资产等目的而实施的所谓“借新还旧”贷款，原则上至少应归务人的条件向关系人发放的担保贷款，违规办理展期、借新还旧的贷款，违反利率//*真实贸易、劳务背景的承兑汇票及贴现，滚动签开的★4、重组贷款应至少归为次级类。重组贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款分类档的观察期内不得调整，观察期后借款人经营性现金流量可以完全满足还款要求，可以不再视为重组贷款。(皖农信联发[2006]51号文件第16条)结合(银监发[2007]54号)本社的分类级别不能高于其他行社的分类级别。(皖农信联发[2006]236号)6、改变贷款用途的贷款应至少归为关注类(。银监发[2007]54号)7、符合损失类贷款条件的划分为损失。★以上特别情形同样适用于企事业单位贷款和自然人其他贷款适用分类表格自然人一般农户贷款风险分类适用于《自然人一般农户信贷资分类底稿自然人一般农户贷款(包括自然人其他贷款中余额在10万元 (含)以下的)风险分类可以不撰写分类底稿。1.4分类程序自然人一般农户贷款分类程序为：档案收集---初分及复审—----分类认定结果审批/*类实施细则》(皖农信联发[2006]51号)确定初分结果。复审：由非经办信贷员在初分的基础上进行复审，复审后，送交信用社风险管理小组讨论。信贷员及复审人员对客户资第三步：信贷讨论及分类认定。信用社风险分类小组根据分类确保分类分析的准确性，信用社应组织有关人员进行信贷讨论，修★风险分类信贷讨论工作要求：一、成立组织信用社信贷讨论组织，由信用社主任、副主任 (一)借款人和担保人的基本情况，目前经营状况，借款人的 (二)贷款情况，还款及还利息的记录情况。“一逾两呆”贷款 (五)财务分析、现金流量、非财务分析、担保分析等“四大 (六)初分意见。 (一)信贷讨论必须依据风险分类的核心定义和基本标准。 (二)与会人员必须逐笔的讨论管户(包村)信贷员对风险分/* (三)分类意见不一致的，要说明争议的主要问题及理由。 (一)信贷讨论必须逐笔记录。但对认定标准较简单的、与会 (三)内容记载的贷款分类顺序与“风险分类审批清单”一致， (四)记录要注明编号。 (五)参加信贷讨论人员在记录落款之处签字。1、基层行社行长(主任)或联社经营部门负责人在本级贷款审 (县联社)风险管理部(即信贷资产风险分类办公室)。书面授权信用社风险分类小组集中讨论认定，信用社主任签字确认。)2.100万元以上自然人其他贷款的档案收集、信用等级评定、分2.1档案收集综合经济信息包括国家宏观经济政策、行业政策、行业信息。/*基本内容(皖农信联发[2006]51号第31条)(自然人其他贷款客户信贷档案收集要求一样)：复文件、借款合同、保证合同、抵(质)押合同、借据等。2.2信用等级评定以上的自然人其他贷款没有统一的信用等级评定办法，各联社可以参考省联社《小企业贷款评级管理办法》(皖农信联发[2006]268号)或《安徽省农村合作金融机构自然人其他贷款客户和微型企业客户信用等级评定暂行办法》(皖农信联发[2006]343号)自行制定。信用等级评定组织各行(社)审贷委员会负责开展客户信用等信用等级评定办公室(以下简称：评级办公室)，评级办公室可设社设客户信用等级评定小组。信用等级评定指标各行社自行确定。级评定步骤/*相关资料进行初评，编制信用等级评分表，初评结果上报评级办公室；(为避免重复现场调查，基层社可不进行现场调查)认定，必要时进行现场调查，根据授权进行等级认定，超过认定权限的上报审贷委员会认定；第三步：审贷委员会对评级办公室的初步意见进行审核，并对客户进行信用等级评定。对达到“较好”以上的信用等级的客户，级评定频度2.3分类方法法概述类别。(皖农信联发[2006]51号第25条)类底稿格式参照《安徽省农/* )授信业务背景材料、(3)风险分类分化，必须按季重新撰写分类底稿和认定表。对于需要下调分类级别的项目或拟上调分类级别需要重新审批的项目，要按照核心定义重 (皖农信联发[2006]402号)2.4分类程序理信贷档案资料，为信贷资信贷讨论要求。(前面已描述，不再重复)/*县联社风险管理委员会审议。联社风险管理委员会签署审社要于每季末的月底前，将信贷资产分类结果批复下达★分级审批的几种具体情形： (皖农信联发[2006]51号第34条)2、单笔金额超过100万元(含)的自然人贷款，如计入损失类，县级联社填写本级分类审批意见后，上报省联社审批(皖农信联发[2006]51号第34条)议，上报至县联社审批。(皖农信联发[2006]51号第51条)新客户信息后，如无余额变动或有利(不利)还款的重大情况变化按季重新分类或报批。(皖农信联发[2006]51号第38条)3.10万元以上、100万元(含)以下自然人其他和微型企业(贷款总额在任何时点上不超过100万元)贷款的档案收集、信用等级3.1.110万元以上、100万元(含)以下自然人其他贷款的信贷.微型企业(贷款总额在任何时点上不超过100万元)贷款信贷档案资料(与企事业单位贷款信贷一致，下面描述。)3.2.信用等级评定/*客户和微型企业客户信用等级评定暂行办法》(皖农信联发[2006]343号)信用等级评定组织各行(社)审贷委员会负责开展客户信用等级评定工作的组织、工作部署、检查指导等，审贷委员会下设客户信用等级评定办公室(以下简称：评级办公室)，评级办公室可设信用分析、与行社合作状况、资产负债分析、收入状况分析、贷款级评定步骤第一步：客户需要贷款或申请评级时，由基层社(联社经营部门，下同)受理后，收集相关资料进行初评，编制信用等级评分表，现场调查)第二步：评级办公室审核基层社上报的客户评级资料，进行审贷委员会提出信用等级评定初步意见；第三步：审贷委员会对评级办公室的初步意见进行审核，并对由评级办公室提交审贷委员会审定批准。信用等级评定划分划分为三个档次：优秀、较好、一般。分值信用等级评定频率信用等级有效期为1年，授信期内动态跟踪管3.3分类方法/*概述10万元以上、100万元(含)以下自然人其他和微型企业(贷款总额在任何时点上不超过100万元)贷款的分类方法是：根据逾期天数和信用等级按矩阵方式进行初分类后，再根据借款人的担保情况和特别情形进行调整。(皖农信联发[2006]342号)级的评定略(本部分3.2已经描述)采取矩阵方法进行初分类(不考虑担保因素)金或利息逾期天数按照下列矩阵进行初分类：次用等级一般或未评级期★自然人其他和微型企业贷款有下列情况之一的划入损失类：评估调整初分类结果/*整项要求，但担保为较好档次的，★担保的较好和一般档次按以下标准划分： 且手续完备，抵(质)押物归属不存在任何争议，市场公允价值或可变现价值超过所担保价值的贷款担保为较好档次。 源和足够的代偿能力，足以承担保证责任，信誉良好，保证方式为的市场公允价值略低于贷款价值，但借款人或担保人愿意以提供新的担保等形式弥补。 (3)其他担保档次一律不得作为调整初分类结果的因素。结合风险分类的特别规定需调整分类结果的几种情形：在自然人一般农户贷款分类方法已描述，不再重申。类表格类底稿社根据管理需要自行确定。分类底稿格式参照《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施主要内容包括：客户基本情况、债务人背景材料(债务人背景/*材料、授信业务背景材料、风险分类分析及防范措施和建议)对于需要下调分类级别的项目或拟上调分类级别需要重新审批的项目，要按照核心定义重新分类，同时应列出上季分类理由及本季分类级别调整的主要原因。(皖农信联发[2006]402号)3.4分类程序10万元以上、100万元(含)以下自然人其他和微型企业(贷款总额在任何时点上不超过100万元)贷款分类程序：档案收集---贷讨论及分类认定---分类认定结果审批理信贷档案资料，为信贷资/*分级审批的几种具体情形：。2、单笔金额超过100万元(含)的自然人贷款，如计入损失类，新客户信息后，如无余额变动或有利(不利)还款的重大情况变化的，可沿用上季分类结果半年报批一次；如有重大情况发生，仍应分类程序的要求。下基本内容：(《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》 (皖农信联发[2006]51号)第28条)4、往来信函。5、债务人还款记录和农村信用社催收通知。报告。7、原来的贷款分类资料。4.2.信用等级评定信用等级评定依据100万元以上的企事业单位贷款的信用等级评级管理办法》(皖农信联发[2006]268号)或《安徽省农村合作/*自然人其他贷款客户和微型企业客户信用等级评定暂行办法》(皖农信联发[2006]343号)信用等级评定组织各行(社)审贷委员会负责开展客户信用等级评定工作的组织、工作部署、检查指导等，审贷委员会下设客户信用等级评定办公室(以下简称：评级办公室)，评级办公室可设信用等级评定指标各行社(法人单位)自行确定。级评定步骤信用等级评定划分各行社(法人单位)自行确定。信用等级评定频率信用等级有效期为1年。授信期内动态跟踪管理，在有效期内借款人资信状况发生重大变化时，及时调低或取4.3分类方法法概述场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、担保、非财务还款可能性的基础上参照风险分类的标准和特别规定判定信贷资产为判定贷款类别的主要依据，并注重第一还款来源。类表格100万元以上的企事业单位贷款分类底稿分类底稿格式参照/*《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》(皖农信联发[2006]51号)附件1主要内容包括：客户基本情况、债务人背景材料(债务人背景材料、授信业务背景材料、风险分类分析及防范措施和建议)季重新撰写分类底稿和认定表。对于需要下调分类级别的项目或拟上调分类级别需要重新审批的项目，要按照核心定义重新分类，同发[2006]402号)4.4分类程序/*县联社风险管理委员会审议。联社风险管理委员会签署审社要于每季末的月底前，将信贷资产分类结果批复下达分级审批的几种具体情形： (皖农信联发[2006]51号第34条)后，将审批结果批复给县联社。(皖农信联发[2006]51号第34条)议，上报至县联社审批。(皖农信联发[2006]51号第35条)新客户信息后，如无余额变动或有利(不利)还款的重大情况变化按季重新分类或报批。(皖农信联发[2006]51号第38条)/*第三部分信贷档案收集、利用和归档1.信贷档案的概念：发放和贷后管理过程中形成的具有法律意义、史料价值及查考利用其中风险分类档案：1、工作底稿、认定表等；2、上级社及本级权限内分类批复；3、分类统计表；4、信贷讨论记录；5、分类审批工作组会议记录、纪要；2.信贷档案的收集要求收集复印件的重要信贷档案资料，信贷人员应将复印件与原件核对后，在复印件上注明“与原件核对无误”字样，并签字确认。对客户提供的营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡等需要年检2.2完整信贷档案资料要求内容完整、要素齐全。3.信贷档案的作用/*约4.信贷档案的分类、分区4.1信贷档案的分类上前3为项借款人的信贷档案，最后一项为信用4.2信贷档案库的分四区1、权证区：存放权证类档案(要单独设立在出纳业务库内)案存放的顺序企事业单位按信贷管理系统中的企业代码顺序排序，自然人其他和一般农户可根据需要在每个区内按贷款种类再划分小★信贷档案最低按二类二区管理，二类即综合类(含客户基本档范围5.1权证类档案是指抵押和质押权证、有价证券、存单等，主要包括：1、抵押贷款资料：/*抵押物所有权