M商业银行资产管理业务风险及控制问题研究

M商业银行资产管理业务风险及控制问题研究摘要：资产管理业务是商业银行的关键业务之一，也是维持银行持续盈利的重要手段。然而，在资产管理业务中存在着一系列风险和控制问题。本文以M商业银行为研究对象，系统分析了其资产管理业务存在的风险和控制问题，包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等方面，以及风险防范措施、内控管理等方面的问题，分析了其产生的原因，并提出相应解决方案，以期为其他商业银行的资产管理业务风险管理提供参考和借鉴。

关键词：商业银行、资产管理业务、风险、内控、解决方案

一、引言

随着我国银行业的快速发展，商业银行的资产管理业务已经成为金融机构中一项非常重要的业务，也是维持银行持续盈利的重要手段之一。银行业的资产管理业务主要包括信托业务、财富管理业务、理财业务等。虽然相对于传统的存贷款、汇兑等业务，资产管理业务具有更高的风险和更高的收益，但该业务的发展空间巨大，已成为不少银行发展的重要方向。

然而，资产管理业务风险与控制问题也愈发凸显。历史上，有不少银行因资产管理业务不当而面临巨大的风险和损失。例如，2008年的美国次贷危机、2018年的渤海银行理财风险事件等，这些都给资产管理业务的控制问题敲响了警钟。

本文将以M商业银行为例，分析其资产管理业务存在的风险与控制问题，并提出相应解决方案，以期为其他商业银行的资产管理业务风险管理提供参考和借鉴。

二、M商业银行资产管理业务现状

M商业银行是我国一家知名商业银行，该银行的资产管理业务涵盖了信托、财富管理、投资代理、基金销售、资产证券化等领域。此外，其所拥有的理财产品种类繁多，为客户提供风险、收益各异的投资选择。

然而，随着资产管理业务的发展，该业务也在风险方面面临相应的挑战。下面分别从市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险四个方面分析其存在的问题。

（一）市场风险

M商业银行在资产管理业务中，参与了大量的金融市场交易，从而使其面临市场风险。由于市场变化、政策变化等原因，可能导致所持有的金融产品价值下跌、亏损等风险。

（二）信用风险

M商业银行的资产管理业务中，往往涉及到很多跨国业务，这也意味着存在着跨国信用风险。而国内信用风险主要是指债务人违约的风险，当债务人无法按时支付创建的票据时，将面临直接的经济损失。

（三）流动性风险

M商业银行资产管理产品的流动性一般较强，一旦资产管理产品集中赎回，可能导致短期内银行现金流量不足，进而面临流动性风险。同时，资产管理产品的赎回对银行的市场声誉和信用评级也会产生重大的影响，这也是银行需要注意的问题。

（四）操作风险

操作风险是银行面临的另一个主要风险。在资产管理业务中，操作风险主要指由于操作不当或者操作失误所带来的风险。例如，表述不清、遗漏关键信息等都有可能导致资产管理业务陷入风险。

三、M商业银行资产管理业务风险防范措施

为避免资产管理业务面临不同的风险，M商业银行采取了多种防范措施，包括但不限于以下几个方面：

（一）多元化投资

M商业银行在资产管理中重视多元化投资，即不将所有资产都投入到某一个市场或领域。通过多元化投资，可以将风险分散，降低整体风险水平。例如，可以将部分资产投资于固定收益类产品，部分资产投资于权益类产品，这样可以有效降低市场风险。

（二）健全内部结构

M商业银行在内部结构设立方面非常严格。该银行的部门之间互相独立且互相制衡，这有助于避免某一个部门或某一些个人的过错对整个机构造成巨大损失。

（三）完善风险管理体系

M商业银行建立了完整的风险管理体系，对于其资产管理业务风险方面做了详细规定。银行的风险管理体系包含风险策略、分析、监测、报告、规范等各个环节，这有助于控制风险的产生。

（四）加强投资者教育

理财产品的不透明性是危险的萌芽，为此M商业银行也在加强投资者教育，让其了解理财产品的投资规模、回报率、风险水平等信息。这样可以让客户了解到自己的投资风险，并根据自身的risk承受能力来选择适当的理财产品。

四、M商业银行资产管理业务控制问题的解决方案

（一）建立风险预警机制

在资产管理业务中，银行应当建立风险预警机制。通过对市场变化的预警可以及时的处理风险事件，以控制资产管理期间的风险损失。M商业银行可以借鉴一些先进的风险预警机制，如对新兴市场问题的关注。

（二）建立评估费用合理化机制

银行提供的有些产品需要付出高额的手续费，此时，客户往往会忽略其中的利润率。尤其是短期理财等与市场无法充分保持一致的产品，其实可能存在非常大的利润。因此，银行需要建立评估费用合理化机制，确立不同产品利用等级，不再乱收费。

（三）加强反洗钱工作

交易结构与手段和场地的不断扩大、变化和复杂化，为金融机构反洗钱工作增加了很大的难度。为此，银行需要加强反洗钱工作，建立完善的反洗钱制度，严格执行“三查”制度，对违规行为严厉打击。

（四）建立约束机制

银行需要建立严格的约束机制，特别是对于一些负责的岗位、关键账户等要进行组织审查。此外，银行管理人员需要建立良好的职业道德，构建一套完善的考核逻辑、考核体系，提高工作效率和业务内控风险防范水平等。

五、结论

M商业银行资产管理业务业务很广泛，但也存在着多种风险和控制问题。银行可以通过多元化投资、健全内部结构、完善风险管理体系、加强投资者教育等措施，来控制风险的产生，同时建立风险预警机制、评估费用合理化机制、加强反洗钱工作、建立约束机制等，以提高资产管理业务的准确性、高效性，保证该业务的稳定、健康发展此外，银行还应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监控等环节。在风险评估方面，银行需要根据自身的资产规模、风险偏好和客户需求等因素，综合考虑市场环境、经济形势、政策法规等因素，科学评估投资标的的风险水平，并对企业经营状况、财务状况、管理能力、市场竞争等因素进行全面分析，以确保投资的安全性和合理性。

在风险控制方面，银行需要根据风险评估的结果，制定相应的风险控制策略，包括分散化投资、管理费用的控制、建立应急预案等措施。同时，银行需要建立风险监控机制，及时发现和解决潜在风险，减少业务损失，保障客户资产安全。

最后，银行需要加强投资者教育，让客户了解资产管理业务的风险和预期收益，相应的投资限制和本金保障措施等，以帮助客户做出明智的投资决策。同时，银行也需要通过合规途径宣传自身管理能力和业务合规性，提升客户的信任度和认可度，从而吸引更多客户参与资产管理业务。

总之，银行可以通过多种措施来控制资产管理业务的风险，保障该业务的稳定、健康发展。同时，银行也需要不断优化业务结构、提升业务能力，以满足客户的多元化需求，实现共赢发展另外，银行在开展资产管理业务时需要注意以下几个方面：

一是要规范业务，遵循市场规则和政策法规，确保业务合规性。银行需要严格遵循相关法律法规和内部规章制度，建立有效的内控制度和风险管理体系，严格遵守投资限制和风险控制要求，保障客户资产安全。

二是要坚守客户利益，以客户为中心，根据客户的风险承受能力和需求，合理配置投资组合，实现资产的长期稳健增值。同时，银行还应提供专业化的投资咨询服务，协助客户优化投资策略和控制风险。

三是加强信息披露，主动和及时向客户披露重要信息，包括投资标的的风险和预期收益、业务运作情况、业绩表现等，帮助客户充分了解业务风险和预期收益，做出明智的投资决策。

四是建立良好的风险管理文化，树立风险意识和风险责任，通过内部培训和考核等方式，加强员工的风险管理能力，做到风险管理全员参与，确保业务安全运营。

综上所述，对于银行来说，资产管理业务是在服务客户的基础上实现自身盈利的重要业务。但同时也是一个风险较高的业务，银行需要在开展该业务时要注意风险控制，建立健全的风险评估、控制和监控体系，加强投资者教育，规范业务，为客户提供高质量的产品和服务，实现可持续发展此外，在开展资产管理业务时，还需要注意以下几个方面：

五是要注意投资标的及时性和透明度。银行需要全面了解所投资标的的质量和风险，遵循规范投资程序，在合法、公开、公正、透明的基础上选择标的，保障客户的投资效益。

六是要加强合规风险管理。银行需要严格遵守法律法规，防范合规风险，同时也需要关注非法集资、投资欺诈等风险，加强投资者保护。

七是要注重产品创新和服务创新。银行需要不断推出具有市场竞争力的产品和服务，满足客户多元化投资需求，提高客户满意度和忠诚度。

八是要强化运营管理和效率。银行需注重业务流程和系统建设，提高业务运作效率和服务质量，节约成本，提高利润率。

总之，银行在开展资产管理业务时需要注意风险控制、规范业务、保护客户权益、推动业务创新和提高运营效率等方面，以实现稳健而可持续的发展。同时，银行还需要秉承诚信、服务、创新和责任的核心价值观，为客户的财产安全