随着邮政储蓄银行的成立

-.z随着邮政储蓄银行的成立，邮政机构多年来“只存不贷〞的状况得以改变，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务，不仅疏导了邮政资金效劳农村、支持“三农〞及新农村建立，而且为普通群众特别是广阔农名和城市中低收入阶层提供了全方位的零售效劳，经济效益和社会效益十清楚显。但由于此项业务刚刚起步，受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速开展，必须采取有效措施加以解决。研究背景：进入2l世纪后，基于和谐社会理念的逐步开展，我国加大了建立社会主义新农村的力度，进一步加强了对“三农〞的重视，农村经济的开展对投入需求不断增加，农村小型企业以及农村低收入群体对小额信贷资金需求日益活泼，而农村金融体系和小额信贷工作不断萎缩；如何向农村人口提供金融效劳，是农村经济开展必须要解决的问题，也一直是各国政府面临的挑战。2007年3月研究目的和意义：邮政储蓄银行自成立以来开展小额信贷业务已经有三年余，仍处在业务的开展探索阶段，其市场潜力还需要进一步挖掘。业务规模、风险控制等方面没有到达国际先进机构的水平，与农村信用社等主要农村小额信贷机构仍存在一定的差距；而且从加快“三农〞开展的要求看，农村对我国小额信贷业务的需求日益旺盛。在加快开展社会主义新农村建立的大背景下，本论文集中分析我国邮政储蓄银行的开展，剖析困扰邮政储蓄银行小额信贷开展的种种因素，寻找小额信贷开展在业务经营、业务支撑与业务保障三个角度的对策，为我国邮政储蓄银行小额信贷的进～步开展提供参考依据。其意义：(1)探究我国邮政储蓄银行农村小额信贷业务开展的特有轨迹，分析中国小额信贷面临的问题与挑战。(2)分析小额信贷开展的农村金融环境及自身优劣势分析，为邮政储蓄小额信贷开展提供决策依据。(3)结合邮政储蓄银行小额信贷业务开展现状的分析，在业务经营、业务支撑、业务保障三个角度给出相应对策，为我国邮政储蓄银行新一轮农村小额信贷业务的开展提供参考性作用。研究方法：本文坚持科学、严谨、**的态度，通过理论联系实际和比拟研究，在借鉴已有研究成果的根底上，采用经历研究和经济学理论研究相结合的方法，通过实地调查和访谈的方法收集相关文献、档案资料、统计数据，对小额信贷进展理论综述。三、小额信贷的理论综述。1、小额信贷业务概述小额信贷作为一种信贷活动，是以有生产能力的低收入者为效劳对象，其所提供的信贷产品具有额度小等特征，这是由它所效劳的目标客户的需求和小额信贷机构的风险控制要求所决定的：其信贷效劳活动具有持续性特点，要求客户能够按时归还贷款，就可以持续得到小额信贷机构的信贷资金支持。它的主要奉献在于通过金融制度、金融工具和穷人组织制度方面的创新，探索出了一条在市场经济体制下，为穷人提供有效信贷效劳并同时实现信贷机构自身可持续开展的新路，来解决在开展中国家一直困扰着正规金融机构对穷人贷款所面临的高风险、高交易费用、高管里本钱的问题。2、国内外小额信贷开展为积极应对国际金融危机的冲击，贯彻落实党中央、国务院关于进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，认真执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加大金融支持力度，促进经济平稳较快增长，国务院办公厅印发了?关于当前金融促进经济开展的假设干意见?〔国办发〔2008〕126号〕，省政府办公厅转发了?国务院办公厅关于当前金融促进经济开展的假设干意见?〔皖政办〔2009〕5号〕和人行**中心支行?关于贯彻适度宽松的货币政策促进**经济又好又快开展的实施意见?〔皖政办〔2008〕65号〕。为贯彻落实好国务院办公厅国办发〔2008〕126号和省政府办公厅皖政办〔2008〕65号、〔2009〕5号文件精神，促进我市经济平稳较快开展，现提出如下意见：一、保增长、扩内需、调构造，争取更多金融资源支持〔一〕采取有效措施，扩大内需，优化构造，保持经济平稳较快开展，为全市金融开展奠定良好根底。〔二〕建立联席会议制度，进一步加强部门之间的沟通和协调。二、拓渠道、扩领域、降本钱，推动金融产品和效劳创新〔三〕进一步完善地方金融组织体系。〔四〕完善金融机构支持地方经济开展考核奖励方法，对各项贷款增量及增长率以及中小企业、涉农贷款增幅较高，积极开展金融产品和效劳创新，为促进我市经济开展做出突出奉献的金融机构和个人，加大奖励力度。〔五〕创新信用风险管理工具，充分发挥银行资产管理优势，积极推动应收账款、股权质押等金融产品和效劳方式创新，拓宽融资渠道，增加金融机构利润来源。〔六〕鼓励股权投资基金开展，引导和鼓励符合条件的企业积极吸纳股权投资，拓展融资渠道，改善治理构造，提升管理水平。〔七〕协调金融及担保机构共担风险，降低贷款利率和担保费率。〔八〕积极争取中央、省中小企业开展专项资金和专项转移支付资金，通过注入资本金、充实风险补偿资金等手段，增强地方信用担保机构的实力和抗风险能力。〔九〕依托经营效益与信用记录良好、现金流稳定充裕的大型核心企业，对其在**市的上游供给商进一步加大指导和推介力度，发挥核心企业和供给链的担保优势，积极争取金融机构对上游供给商的信贷支持，鼓励金融机构积极开办基于对核心企业的应收帐款融资业务，满足资金需求，加快企业开展。〔十〕整合、筛选优质企业和工程，加强辅导，充分利用发债主体的平台和资信优势，积极开展企业债、公司债、短期融资券和中期票据等债务融资工具，优先安排与根底设施、民生工程、生态环境建立等相关的债券发行。稳步开展中小企业集合信托债，总结经历，逐步扩大规模，惠及更多中小企业。〔十一〕充分利用国家鼓励开展房地产信托投资基金的有利时机，积极探索我市房地产信托投资基金，争取社会资金投入，创新融资方式，拓宽融资渠道，促进房地产行业可持续开展。〔十二〕鼓励住房消费。从降低首付比例、完善户籍政策、入学政策、公积金管理政策等入手，鼓励外来务工人员、外地人员和居民购置首套普通自住房和改善性普通住房。积极争取金融机构对城中村改造的信贷支持。〔十三〕进一步推进政策性农业保险试点工作。增加政府保费补贴比例，规*理赔程序，进一步提高投保率，增加投保品种。比照农业政策性保险的有关做法，积极争取上级保费补贴，并予以配套，鼓励保险公司开发“三农〞保险。〔十四〕积极探索政策性农业保险保单质押贷款。发挥协会和林业大户的担保优势，根据林业生产的季节特点，积极探索林权质押贷款业务。〔十五〕做好小额担保贷款贴息资金的争取和管理工作，支持失业人员、大学毕业生、复员军人等开展创业和再就业，促进全民创业。〔十六〕积极引导具有丰富汽车金融管理经历或专业管理团队的出资人设立汽车金融公司，科学设定风险指标，拓宽融资渠道，提供以“促进汽车销售与购置〞为核心的金融效劳。〔十七〕设立专项扶持资金，规*申报条件，加大资助和辅导力度，推动成长型中小企业在创业板上市，通过资本市场首次公开募股〔IPO〕扩大融资规模，促进中小企业尤其是高新技术企业做大做强。三、促协调、提效能、创环境，推进全市经济金融快速开展〔十八〕积极做好协调效劳工作，及时兑现促进现代效劳业开展政策，争取国内外金融机构来肥设立分支机构。〔十九〕鼓励银行进一步提高效能，不断优化工作流程。对企业申请贷款需要的各种证照和手续，在合法合规的前提下，简化流程，加快审批，满足企业贷款需求。〔二十〕继续加强“信用**〞建立，完善联合征信系统建立，积极向金融机构推荐信誉较好的中小企业，及时兑现各项政策，促进中小企业融资。加强与人民银行、银行监管部门沟通和协调，逐步向