当前基层银行小企业贷款的难点及政策建议

当前基层银行小企业贷款的难点及政策建议LOCALFINANCE地方工作当前基层银行小企业贷款的难点及政策建议为切实查找辖内银行业支持经济发展工作中存在的不足,提高金融服务水平,按照河南银监局安排.信阳银监分局及时组织开展了调研月括动.调查中发现,工行信阳分行园发放一户小企业贷款形成不良资产后.对该行小企业贷款工作带来一系列影响,且因小企业不良贷款率超出总行控制线,多次被提出预瞽将对该行全市系统小企业贷款停牌.我们对此进行了详细调查.分析了当前基层银行支持小企业的难点井提出了相关政策建议该户小企业不良贷款基本情况概况.工行信阳分行(以下称该行)2008年对某小企业发放了500万元短期流资贷款.以企业生产厂拷作抵押.因金融危机.企业生产经营管理不普等主客观原因,贷款到期后无力偿还.形成不良.至2010年底,该行小企业货救一户,不良率达5.9%.超出工总行控制线2.9个百分点,多次被总行提出预警将对该行小企业贷款停牌.不良贷款小企业简况.信阳市金河园茶业有限公司成立于2004年l1月.是一家有限责任公司的民营企业.该企业占地面积1万平方米,注册地址为信阳市湃河区束双河镇,注册资本200万元.经营范围是茶叶,农副产品加工,销售,餐饮贷款发放过程.2008年该行为支持小企业发展.向省工行申请特色行业小企业融资.省工行授权该行对茶叶,柳编造船行业的小企业发放贷款信拜j市金河园茶业有限公司是市政府重点扶持的茶产业小企业.生产范围符台国家产业政策和工行行业信贷政策.属省行批准的茶叶生产加工小企业范围.该行分别于2008年3月7日和5月15日对其发放两笔小企业短期周转限额贷款350万元和150万元,以企业房地产作抵押.评估价值813万元.设定最高颧抵押560万元.该两笔贷款到期后,在企业归还贷款30万元后.该行又分别于2008年1t月14日,2009年3月4日为其转办了12O万元和350万元贷款.两笔货款于2009年11月2010ff1月到期.截至2011年2月底.贷款余额467.28万元.欠息58.47万元.工行贷后管理情况.2009年10月该笔货款到期前一个月,工行对企业发出了贷款到期提示j丕款通知书,指派信贷人员约见企业法人代表.督促其筹集资金按时偿还贷款.终因企业资金困难形成逾期.逾期后,该行一是成立了以主管行长为组长,法律,风险和信贷管理等部门负责人为成员的清收小组.加大清收力度.根据企业实际.制定了出让抵押资产变现方式清收.公布了厂房转让的信息.二是积极开展贷款催收工作,促使企业清收欠款,处理库存商品变现偿还工行贷款,收回LOCALFINANCE地方工作272万元贷款三是采取诉讼清收.20l0年2月该行提起诉讼,提出抵押财产保全申请.并追加该企业两位股东为共同被告.承担连带偿还责任.2010年5月法院判定工行胜诉.在规定期限内.该公司束履行还款,工行于2010年6月申请强制执行,公开拍卖企业厂房抵押物.但两次拍卖均因无人竟拍而流拍.不良贷款形成后的影响上级行预?对该行小企业贷款停牌.影响工行系统对全市小企业贷款发放.该户贷款是该行股改上市后发放的第一笔小企业贷款.贷款形成不良后,工行公司法人客户不良货款率由0大幅上升,小企业贷款不良率上年底高达5.9%已超出总行控制线2.9个百分点.多次被总行提出预瞽将对工行发放小企业贷款停牌.营销小企业货款积极性下降.该户不良贷款形成后,省行组织人员对形成不良贷款的责任分别进行了认定,从客户经理到部门负责人和相关审批人员均给予了不同程度的处分.使客户经理在营销小企业贷款时存在惧贷款心理,稍有不慎将影响到信贷员的饭碗问题,在一定程度匕影响_r部分信贷人员的营销积极性.绩效考核工资费用受到影响.该户不良贷款导致该行不良贷款率,计提拨备减少利润,不良贷款清收等多项经营指标下降,影响该行在省行的绩效考核,对全行的工资及经营性费用均产生一定影响.形成不良资产的原因分析金融危机的影响.2010年受世界金融危机的影响.经济运行,小企业经营面I临一些突出问题.一是人民币升值通胀压力上升,人员工资等劳动力成本上升.二是茶叶出口减少,企业的产品销售量下降.三是原材料价格上涨,产品零售量低,盈利能力下降.市场行业的影响.由于近年来信阳市茶叶行业发展迅速.行业规模迅速扩张.且大小茶叶企业数目众多,产品同质化严重.同时.茶叶市场竞争激烈.由于福建铁观音.云南普洱茶宣传力度加大.挤占了信阳毛尖茶市场份额,在市场供大干求的情况下,产品利润空间收窄.影响公司收益.自身经营的影响.该公司为小型家族式企业.在经营管理,财务管理市场发展,人力资源管理等方面不规范.在取得银行贷款后,在投有进行市场调查的情况下,盲目扩大生产.I进高档包装.结果2008年的金融危机直接造成企业的产品积压.影响了正常的生产经营和流动性,导致无力偿还银行贷款.形成不良贷款.融瓷环境的影响.信阳尚属经挤灾发达地区,在当前紧缩货币政策下,各银行收紧银根情况更加突出,小企业再融资难度加大.另外.民间资本市场仍不完善,民间融资难以发挥有效作用,小企业资金需求很难通过银行业外的渠道获得.政策建议政府应优化金融环境.一是从银行角度,对银行发放小企业贷款的营业收入免征或少征营业税,调动银行机构支持小企业豹积极性.建立中小企业资信库.评选信用较好的小企业作为融资对象向银行推荐.支持银行依法收贷,打击企业逃债行为,推进信用环境建设二是从企业角度,政府应精简项目审批程序,优惠税费征收,降低小企业经营成本举办不同层次的银企对接活动,帮助企业经营者把握金融政策,了解信货产品,促进银企信息交流和沟通,推动银企合作.银行应完善信货管理体制.从上级行角度.一是应建立尽职免责制度.消除小企业信贷人员营销小企业贷款的思想顾虑.二是应适当F放贷款审批权限,加大对金融生态环境好的地区授信额度,促进建立改善金融生态环境的正向激励机制.从基层行角度,一是要严格加强小企业贷款管理.严格按照"三个办法一个指引规定,认真落实小企业贷款受理,调查,风评,审批,签约,支付,后管和处置等八个环节的管理要求.最大限度地降低信贷风硷二是要针对小企业特点创新产品.可针对小企业规模和发展阶段不同,相继开发创业就业贷款,企业成长贷款,最高额抵押,订单质押存货质押等贷款新品种,充分发挥信贷作用,引导规范小企业发展.三是要提供小企业综合服务.从小企业的长远发展考虑,帮助企业寻找正确的市场定位,调整发展规划,加强内部管理.达到银行自身利益和小企业长远发展共赢的良好态势.四是要提升小企业贷款风险管理水平.加强中小企业信贷特点分析研究.建立健全风险防控体系.提高对中小企业贷款的风险管理水平.企业应提升经营管理水平.一是要牢同树立诚信经营的理念.自觉遵守市场经济的基本规范,不断加强管理,完普机制,诚实守信,取得银行的信任和支持.二是树立品牌意识加大科技创新和应用力度,提高产品品质和附加值,拓宽销售槊道,提高收益率,用经济实力和发展前景取信于银行.三是扩大自身融资渠道要更新观念,拓宽视野.创新发展模式.强化资率运作,与