互联网金融创新案例经典：做让用户尖叫的产品

站长统计互联⽹⾦融创新案例经典：做让⽤户尖叫的产品作者：黄震邓建鹏出版社：中国经济出版社出版时间2014年11⽉笔记仅⽤于知识积累和⾃我学习，不作他⽤。⼀、余额宝诞⽣的沃⼟：⽀付宝1.2003年10⽉18⽇，淘宝⽹⾸次推出⽀付宝服务，其设⽴的初衷在于解决⽹购时交易双⽅的不信任问题。2.2008年，⽀付宝推出⼿机⽀付业务，移动⽀付成为⽀付宝的重要功能。3.2011年⽀付宝获得央⾏办法的国内第⼀张《⽀付业务许可证》（业内⼜称“⽀付牌照”）。4.⽀付逻辑：⽤户购买商品时，不需要开通⽹银，只要在⾸次付款时提供银⾏卡卡号、户名、⼿机号码等信息，银⾏验证⼿机号码正确性后，以后的每次付款只需要⽤户输⼊第三⽅⽀付平台的账号密码，并由第三⽅⽀付发送⼿机动态⼝令到⽤户⼿机号上，⽤户输⼊正确的⼿机动态⼝令，即可完成⽀付。5.快捷⽀付可以跨终端、跨系统、跨浏览器使⽤，⼤⼤降低了⽹络⽀付的门槛；⽀付过程由⽀付宝CTU系统实时监控；如果⽤户使⽤快捷⽀付进⾏了⼤额交易，会由⽀付宝客服通过电话与持卡⼈确认是否本⼈操作。6.⽀付宝已通过PaymentCardIndustry（简称PCI）认证，是由VISA、美国运通公司、JCB和MasterCard等国际组织联合推出的安全认证标准。7.2013年6⽉13⽇，阿⾥巴巴旗下⽀付宝公司宣布与天弘基⾦合作推出余额宝。8.余额宝三⼤优势：1)余额宝简单⽅便，流动性强；通过资⾦结构的控制和新技术（⼤数据和云计算）的运⽤，余额宝得以保持其流动性强的优势。2)抓住传统⾦融业忽视的“长尾市场”。3)为⽤户提供了多元消费场景，多样理财产品。9.互联⽹⾦融状态下，信息传递成本极低。10.银⾏法定存款利率最⾼值：10%。11.七七⽇⽇年年化化收益率收益率，是指货币基⾦最近7⽇的平均收益⽔平，进⾏年化以后得出的数据。12.每每万份基万份基⾦⾦单单位收益位收益，通俗地说是投资1万元当⽇获利的⾦额。13.余额宝现有资⾦中约93%通过银⾏协议存款借给银⾏，5.3%是购买短期国债和AAA级别的⾦融债和信⽤债等，其余是现⾦。14.作为⾮银⾏⾦融机构，把从⽤户⼿机来的散钱，集中起来存到银⾏⾥，成为同同⾏⾏协协议存款议存款。同⾏协议存款利率是由货币基⾦公司和银⾏进⾏协商产⽣的，能够反正市场的资⾦供求关系，其利率要远远⾼于⼀般存款利率。15.阿⾥⼩微⾦服事业部总监问天：余额宝的真正⽤意是作为⼀个基础资⾦账户，刺激消费者进⾏周期性消费，“余额宝不会与其他互联⽹⾦融产品⽐拼收益率”。16.陈亮：余额宝并⾮单纯的理财产品，⽽是⼀种提供增值服务的现⾦管理⼯具。17.天弘基⾦副总经理周晓明：“未来余额宝会朝着两个⽅向发展：⼀是利⽤余额宝的技术为⾦融机构服务；另⼀⽅⾯则是将余额宝做成⼀个平台，将更多机构的更多活动介⼊进来。”18.“冻结”类的⽅式使交易决策更灵活、周期更长，同时购物资⾦的理财收益不受损失，对于余额宝来说，可以将冻结的资⾦融⼊其⾦融服务平台，通过相应服务为其盈利。19.继余额宝之后，⽀付宝推出的第⼆款（保险）理财产品：“元宵理财”，仅⽀持余额宝⽤户参与预约、购买。期限为1年，未满⼀年提取会产⽣⼿续费。投资者有10天犹豫期，10天内退保将收取不超过10元的⼿续费。20.第三款理财产品“招财宝”理财平台，为余额宝⽤户专享，提供⼀些收益更⾼、期限更长的理财产品。21.余额宝与招财宝的区别在于，前者主要是购物、消费之余的理财平台，获得收益并⾮其主要功能；⽽后者却是属于专门的理财平台，期间资⾦⽆法赎回，其风险相对余额宝要⼤，但是受益较多，⼆者功能具有互补性。22.投连险：投资风险由投保⼈承担，投资收益归投保⼈所有；适合资⾦宽裕、有投资理财需求和⼀定风险承受能⼒的⼈购买。⼀般分为数个账户可供选择与调配。23.万能险：有保底收益，风险较投连险⼩，⽐较稳健，不需要再数个账户之间选择。在保证得到本⾦的前提下，其收益会在预期年化收益率与最低收益率之间变动。余额宝在中国互联⽹爆发伊始，最伟⼤之处是催醒了全民理财意识。⼆、理财通：社交航母上的理财神器1.2015年1⽉15⽇晚间，由腾讯财付通、微信与华夏基⾦合作推出的“理财通”上线。这是腾讯涉⾜互联⽹理财领域的第⼀步。2.理财通仅限移动端。（数据参考理财通上线初期统计）有6亿多活跃⽤户的微信是移动互联⽹时代的最⼤⼊⼝，完胜只有约2亿⽤户的⽀付宝。3.发布初期，理财通在未进⾏宣传的情况下，已实现每天1个多亿的资⾦流⼊。4.2015年1⽉22⽇的红包派发活动吸纳了⼤量⽤户；正式上线⾸⽇狂吸8亿万资⾦。（图⽚源于微信读书app）理财通v.s.余额宝5.理财通的三⼤致胜妙法：1）基⾦⼀对多，让⽤户⾃⼰选。2）专攻微信移动终端。3）⽂字当头的安全保障。6.基⾦⼀对多优化了⽤户的投资渠道，促进多家基⾦公司良性竞争，避免腾讯被单家基⾦公司牵制。7.理财通在资⾦保障上仅⽀持⼀张银⾏卡进出，实现了资⾦流通闭环，更能确保资⾦到账安全（虽然牺牲了⼀些⽤户体验）；通过⼤量的数据和云计算判断⽀付⾏为的风险性，保障⽤户交易安全；与中国⼈财保险（PICC）合作，对⽤户被盗被骗等全额赔付。8.理财通原卡挂失后需银⾏开具挂失证明，给⽤户造成了⼀定不便。9.理财通的未来：⼴纳基⾦、丰富体验。10.⾦融问题专家赵庆明：利率持续⾛⾼最终将影响宏观经济增速放缓，企业利润下滑，难以维持⾼融资成本，⾼利率也就不存在了。11.所有基于货币基⾦的互联⽹理财产品都会经历由热转温再⼩幅提升的必然趋势。12.2014年8⽉理财通2.0上线，主打产品均为定期类基⾦。欲与货币基⾦霜官七⼤，在更⼤程度上满⾜投资者需求。互联⽹理财是新型产品，在通过简单的操作给⽤户带来便利体验的同时，服务的便利更是⼗分关键。三、微信红包：撬动变现的基点1.2013年11⽉的⼀次头脑风暴中，微信产品总监⼸晨和同事们萌⽣了将公司内部在年初通过的微信派发红包的⼩⼩变⾰演变为⼀个——微信红包。2.微信红包的天时：新年。3.微信红包的⼈和：“讨红包”变为“抢红包”。4.微信红包的地利：微信平台。微信作为移动联系⼯具，离⽤户最近、受众⾯更⼴。5.微信红包实现了⼩额转账、AA收款；打车、电影票、⼿机充值、⽔电燃煤、车票、等⽀付功能；与京东合作推出微信商城；与点评合作推出“今⽇美⾷”；后续新增了腾讯公益、城市服务、家政服务、与艺龙合作推出酒店旅游业务，等等。腾讯将会开发更⽅便快捷的⽀付应⽤开拓线下市场，进⼀步覆盖⼈们的⽣活。四、百度钱包：⼀站式的移动⽀付1.百度钱包为百度旗下百付宝公司最新发布的第三⽅⽀付业务品牌，提供超级转账、付款、缴费、充值等⽀付业务，全⾯打造O2O⽣域，并提供“百度理财”等资产增值功能。2.2008年10⽉28⽇由百度旗下C2C交易平台“百度有啊”与第三⽅⽀付平台“百付宝”同时对外发布，⾸次进⼊第三⽅⽀付。3.2013年10⽉10⽇，“百付宝”正式更名为“百度钱包”。4.2014年4⽉15⽇，百度召开新闻发布会，正式推出百度钱包，除⽀付功能外，还提供超级转账、⾦融理财、虚拟⽀付等功能。5.2014年4⽉25⽇，“百度钱包”正式登陆移动端。6.百付宝总经理章政华：约65%的移动搜索需求涉及移动⽀付。7.百度钱包转账不收⼿续费，并未付款⽅和收款⽅提供免费的短信通知；提供⼿机充值、⽹游充值等服务；提供多款理财产品，包括百度财B、百赚、百发、百赚利滚利；新增“拍照付”功能。8.百度14个亿级APP，分别是百度系“亲⼉⼦”8个：⼿机百度客户端（5亿⽤户）、百度浏览器、百度云、百度地图、百度⼿机输⼊法、百度视频、百度⼿机助⼿；“⼲⼉⼦”6个：91桌⾯、91助⼿、安卓市场、爱奇艺视频、PPS、安卓优化⼤师。9.百度通过“⼊⼝+场景+⽀付”的模式满⾜⽤户需求。14个亿级APP担当“⼊⼝”⾓⾊，并通过各类轻应轻⽤应⽤让合作商户移动化，最终由百度钱包完成闭环。（图⽚源于微信读书app）百度钱包的应⽤逻辑10.百度搜索+百度地图为百度钱包提供了强⼤的后盾。11.“拍照付”功能对平⾯⼴告类的识别率⾼达90%，图⽚识别过程也仅需1.5秒左右。“拍照付”的三个优势：为百度树⽴了⾃⼰的品牌；安全性更好；蕴含着巨⼤的流量⼊⼝（⽤户拿出⼿机拍照是个⾼频需求）。12.2014年4⽉10⽇，百度钱包⾯向商户退出了“万家让利计划”。合作费率业内最低，以吸引商户⼊驻；同时借助百度搜索这⼀巨⼤流量⼊⼝做⽀撑。13.百度轻应⽤，对于使⽤频率低、但需求强的原⽣应⽤来说，可以很好地解决流量问题。14.百度钱包未来发⼒⽅向：要保障钱包安全性；提升⽤户体验；加强技术防范危险。15.改善⽤户习惯的⽅法：通过惊喜不断刺激⽤户习惯；持续给⽤户施加⼼理暗⽰⼒。16.2014年9⽉3⽇百度推出“直达号”，为传统企业拥抱互联⽹提供解决⽅案，树⽴了百度移动⽣态建设的⾥程碑。雄厚的基础（百度搜索+百度地图）加上得当的商业模式是百度在移动⽀付领域取得作为的关键。五、1989咖啡馆：⾃由⼈的⾃由联合1.成⽴时间：2013年10⽉18⽇；董事长：杨勇；成⽴⽅式：以众筹的⽅式融资成⽴。2.王勇认为，⾼级众筹——未来众筹的发展⽅向——有3个关键要素：参与感、归属感、荣誉感。3.互联⽹给传统组织带来的最⼤挑战就是去中⼼化，与此同时，去中⼼化带来的就是对“失控”的恐惧。去中⼼化并不是没有中⼼，⽽是在⾃由竞争协作的情况下形成更多、更有活⼒的创意中⼼。4.众筹对于创业项⽬来说，是⼀个先聚合资源再裂变出能量的过程。5.众筹可以看作是“众包”概念在⾦融⾏业的体现。“众包”概念由美国《连线》杂志编辑杰夫·豪2006年⾸次提出，意指运⽤群⾥⼒量驱动商业未来。6.众筹的核⼼是管理好期望。7.发路上，众筹的股东⼈数要在200⼈以内。六、翼龙贷：服务“三农”与个体⼯商户的P2P1.翼龙贷前⾝“中国在线贷款⽹”成⽴于2007年，2009年正式更名为翼龙贷⽹。2.董事长：王思聪。3.翼龙贷服务“三农”和个体⼯商户；独创同城O2O模式；放款⼈的利息⾼、借款⼈的成本低；借款⼩额分散，风险⼩；借款⼈信息透明；有多重风控之盾；注重加⼤平台可信度。4.翼龙贷的还款⽅式为还还本本付息付息，即每个⽉借款⼈向放款⼈返还利息，最后⼀个⽉返还本⾦。这种⽅式对城市⼯薪层来说风险较⾼、压⼒较⼤；所以⼤部分⽹贷平台采取的是等额本息等额本息还款制度，即每个⽉借款⼈等额返还本⾦与利息。5.翼龙贷对6万元以下借款采取⽆担保原则，以减少借款成本、提⾼投融资效率、活跃借贷市场。6.对⽹贷平台来讲，⼤客户越集中、平台风险越⾼。7.翼龙贷1）只对借款⼈发放⼩额借贷；2）有多层次全⽅位的风控体系；3）具备有效地贷后催收⽅式；4）建⽴了风险拨备⾦制度。8.翼龙贷的运营原则：1）利率不超过国家规定的银⾏通贷款利率的4倍；2）各地运营商不过⼿客户的资⾦；3）平台⾃⾝不承诺回报率。翼龙贷P2P⾦融运作模式和传统⾦融机构没有性质上的差别，不存在尖锐对⽴⽭盾，并在⼀下⽅⾯可形成互补：和银⾏的客户群互补；可以引⼊相应的贷款需求；可以和银⾏成熟的风控体系相整合。七、拾财贷：让投资者更有安全感1.2014年3⽉22⽇正式上线，创始⼈郭龙欣。2.拾财贷是国内⾸家⾯向民营类及融机构（包括⼩额贷款公司和融资租赁公司等）和企业的第三⽅民营⾦融债权交易平台。实质是⼀个中⽴的第三⽅交易撮合平台。3.拾财贷以互联⽹为依托，⾯向融资租赁企业，将已投放的存量信贷资产通过互联⽹平台以应收债权转让⽅式出售给个⼈理财者。4.拾财贷的投资流程：投标→满标→还款中→完成。投标：最长周期为7天，若被全额购买完，标的转为“满标”；否则就是流标，资⾦会⽴即解冻归还投资⼈。满标：满标后，正常情况下平台在两个⼯作⽇内处理并完成放款。借款⽅收到后开始计算利息，并进⼊还款周期。还款中：完成放款转⼊还款流程，按标的约定的周期还款。完成：已还完。整个流程中，拾财贷不收取投资者任何费⽤，但投资者在第三⽅⽀付平台提现会被扣除必要的⼿续费。5.融融资资租租赁赁是指出租⼈根据承租⼈对租赁物件的特定要求和对供货⼈的选择，出资向供货⼈购买租赁物件，并租给承租⼈使⽤，承租⼈则分期向出租⼈⽀付租⾦，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租⼈所有，承租⼈拥有租赁物件的使⽤权。融资租赁是新的⾦融模式，融资公司和承租⼈所承担的风险都相对⽐较低。⾦融融租租赁赁指由出租⼈根据承租⼈的请求，按双⽅的事先合同约定，向承租⼈指定的出卖⼈，购买承租⼈指定的固定资产，在出租⼈拥有该固定资产所有权的前提下，以承租⼈⽀付所有租⾦为条件，将⼀个时期的该固定资产的占有、使⽤和收益权让渡给承租⼈。⾦融租赁具有融物和融资的双重功能。⾦融租赁可以分为2⼤品种：直接融资租赁和出售回租。⾦融租赁公司是⾮银⾏⾦融机构。融资租赁公司是⾮⾦融机构企业。6.“本息盾”为拾财贷提供了三⼤担保障：1）独⽴的第三⽅资⾦监管；2）四重债权担保机制；3）透明、⾼效、⼈性化的操作。7.拾财贷的未来：1）向移动端发展；2）发挥⼤数据的作⽤；3）完善风控机制。⼋、京东供应链⾦融：基于⼤数据的融资模式1.2012年京东推出供应链⾦融。2.供应链⾦融（SupplyChainFinance,SCF）是商业银⾏信贷业务的⼀个专业领域（银⾏层⾯），也是企业尤其是中⼩企业的⼀种融资渠道（企业层⾯）。它指银⾏向客户（核⼼企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。（简单地说，就是银⾏将核⼼企业和上下游企业联系在⼀起提供灵活运⽤的⾦融产品和服务的⼀种融资模式。）3.京东供应链⾦融的模式：京东的供货商们将京东出具的应收账款单据抵质押给银⾏，银⾏确认真实性后贷款给供货商，然后银⾏将这些应收账款设计成理财产品卖给京东和京东的其他供货商。当账期到时，京东将货款打给供货商，供货商向银⾏还款，银⾏将理财产品的本息付给京东或其他供货商。在这⼀过程中，京东不仅还了钱，还赚了钱。具体模式有四种：1）采购订单融资。供货商与京东签订采购订单的同时就发出借款要求，京东通知合作银⾏，供货商⽤订单作为抵质押物借款，账期结束，京东打款给供货商，供货商还款。2）⼊库单融资。银⾏以⼊库单、仓单等为抵质押物贷款，京东直接向银⾏还款。3）应收账款融资。过程与采购订单融资相同，只是抵押或质押物为应收账款的单据。4）扩⼤融资。京东亲⾃出资，根绝⾃⼰积累的供货商数据进⾏评级，委托银⾏放款、监督和收款。4.2013年12⽉6⽇，京东上线“京保贝”，主打3分钟融资到账业务。此前，京东的供应链⾦融已积累了供货商的信贷数据，为“京保贝”打下了基础。5.“京保贝”主打特点是快速到账和低利率；竞争对⼿阿⾥⼩贷的最⼤优势是产品成熟度和积累的⽤户数量。6.平台⾦融以量取胜，供应链⾦融以质取胜。⼆者共同点：都属于⼤数据⾦融。区别是：平台⾦融的数据来源是平台上众多卖家的经营记录，平台进⼊条件较宽泛、⼊驻苏⾏家较多；供应链⾦融如京东是⾃营商品，本⾝就是卖家，供货商数量相对少于淘宝，但京东与供货商的关系更稳定、对供货商的控制⼒更强。7.供应链⾦融被称为“早产⼉”，原因在于银⾏⾝上。银⾏不愿意为中⼩企业服务，加速了供应链⾦融的诞⽣。同时，供应链⾦融⼜离不开银⾏，需要和银⾏有很稳定的关系、保证其充⾜的现⾦流，才能成为核⼼企业。8.京东供应链的优势：1）基于数据优势，对供应商数据挖掘较深，熟知借款⼈信⽤状况，打款速度快；2）京东有⾃⼰的物流，运作过程省去了与第三⽅物流沟通的环节，银⾏也不必等第三⽅物流的证明，缩短了贷款审查的时间，加快放款速度；3）京东的⾦融业务不但有供应链⾦融，还有消费⾦融、⽹上⽀付、理财服务，可互相⽀撑。9.供应链⾦融给物流企业带来了新的业务。银⾏请物流企业监督借款企业抵押存货的真实性，物流企业通⾃⼰的运输记录核对后报知银⾏，物流因此多了⼀项收费。九、⼈⼈贷：⾰新中的借贷模式1.P2P借贷指的是资⾦的供需双⽅在特定的⽹络环境中建⽴直接的借贷关系，⽹络中的每个注册⽤户都可以通过⽹络进⾏信息的流通交据⼀定的规则，对⾦额、期限、风险、利率等进⾏匹配，签署具有法律效⼒的电⼦合同，从⽽满⾜借贷双⽅的需求并保障双⽅的权益。2.⽬前世界上⽐较著名的P2P接待服务平台有Prosper、Zopa、LendingClub等机构。3.⼈⼈贷于2010年成⽴，创始⼈杨⼀夫。4.⼈⼈贷包括理财和借款两个业务。理财部分含优选理财计划、三标投资和债权转让，借款部分含⼯薪贷、⽣意贷和⽹商贷。5.2012年友信成⽴，将P2P业务模式搬到线下。同年11⽉，⼈⼈贷与友信整合为”⼈⼈集团“，模式和上开始向020靠拢：线下开发借款⼈，线上对接理财⼈。6.⼈⼈贷不提供担保，不承诺保本保息。7.⼈⼈贷的三个优势：1）⾼收益，年化收益率在10%-13%，⾼于银⾏很多；2）低门槛，散标投资门槛为50元；3）实地认证。8.对于借款⼈信⽤的调查，⼀般采⽤信⽤认证、机构担保和实地认证。信⽤认证是通过搜集⽹络中的个⼈信息进⾏分析和评估；机构担保是指⼈⼈贷的合作伙伴为相应的借款承担连带保证责任；实地认证是由⼈⼈贷的兄弟公司友信派出⾃⼰的专员进⾏实地考察。9.⼈⼈贷的借款主体为个⼈，且多为中⼩企业主，其中⽣意贷款占了很⼤⼀部分，借款⽤途涉及进货、资⾦周转等。10.国外P2P⽹贷模式的特点是⽆担保。中国银监会也表⽰P2P⽹贷公司本⾝是不得进⾏担保的。但去担保在中国时间中有很⼤阻⼒。11.⼈⼈贷⾸创的风险备⽤⾦可以为P2P⽹贷⾏业去担保后的发展路径提供借鉴，具体是指⼈⼈贷按照借款⾦额的⼀定⽐例逐币提取，⼀旦发⽣坏账，⽹站将会⾃动通过风险备⽤⾦进⾏相应地垫付，从⽽降低了出借⼈出借资⾦⾯临的还款风险。12.另外，机构担保也可以作为去担保后的思路，其相当于⼀种变相担保（简介担保）。13.P2P⽹贷⾏业完整的风险评估程序应该包括事前防范，始终控制，和事后纠正与补偿三个环节。14.⼈⼈贷的风险管理包括4⽅⾯措施：1）贷款额度控制；2）分散的出借模式；3）全流程风险管理体系；4）风险备⽤⾦制度。15.⼈⼈贷正在尝试接⼊央⾏征信系统。16.从LendingClub与Facebook合作经验看，与⼤型社交⽹站合作也是完善征信系统的可⾏⽅法。（图⽚源于微信读书app）⼈⼈贷与主要竞争对⼿的⽐较⼗、融360：贷款搜索与⽐价神器1.传统银⾏的顾客导向意识⽋缺，为融360的成长提供了机会。2.融360成⽴于2011年，当时的垂直搜索技术和移动客户端技术的成熟也促进了其发展。3.互联⽹⾦融的垂直门户可细分为：1）资讯平台，如⽹贷之家、和讯⽹、东⽅财富等；2）垂直搜索平台，如融360、好贷⽹等；3）在线⾦融超市，如91⾦融超市、平安⾦融超市。4.垂直门户的发展趋势：1）三流合⼀，融合资讯平台、垂直搜索平台和在线⾦融超市，但有突出重点；2）傻⽠⾦融，让没有专业知识的⼈也可参与；3）精耕细作，将数据深度加⼯、提供更精准的信息。5.受国内银⾏政策影响，存款利率低贷款利率⾼；但融360开创了与银⾏议价的新模式。6.融360开创了与经销商合作的垂直门户新模式，助于提升平台服务⽔平。7.融360的核⼼竞争优势：1）具备完善垂直搜索服务的能⼒，如搜索引擎技术、智能推荐技术、风控体系数据分析能⼒、⾦融建模能⼒、银⾏产品开发和创新能⼒、银⾏产品的动态运营能⼒；2）与银⾏关系的强化；3）减弱了⾦融机构和⽤户之间的信息不对称，并通过征信风控实现了风险的预估和反馈。4）客户端的发展领先于竞争对⼿。融360的垂直门户模式实现了国内⾦融产品搜索技术的⾰新，体现了以顾客为导向的⾦融服务理念。未来的市场前景⼴阔，但也需继续：丰富产品和服务信息，丰富贷款和信⽤卡项⽬；丰富理财业务。⼗⼀、众安保险：“三马”的纯互联⽹保险1.2013年11⽉，众安保险正式开业，成为中国⾸家互联⽹保险公司；由蚂蚁⾦服、腾讯、中国平安等发起设⽴。2.众安主要保险业务为责任险和保证险，⽬标客户为电⼦商务专家、互联⽹运营商、互联⽹消费者等互联⽹⽤户。3.2012年6⽉，推出第⼀款产品——众乐宝，保证淘宝买家的交易安全。4.2014年3⽉，众安保险联合聚划算发布了——参聚险，专为聚划算量⾝打造、⽤于替代加⼊聚划算所需的⾼额保证⾦缴纳的保险服务产品。5.2014年4⽉，众安保险联合百度⼿机卫⼠推出——百付安，专为下载使⽤⼿机卫⼠的⽤户提供保险服务。6.2014年5⽉年推出37度⾼温险，是国内⾸例⾯向个⼈的⽓象指数保险产品。7.虚拟财产的保险是众安保险进⼀步创新的领域。8.2014年7⽉22⽇，众安保险携⼿⼩⽶⼿机，推出⼩⽶⼿机意外保项⽬，为⼩⽶旗下的⼩⽶4独家定制⼿机以外保障服务。⼗⼆、阿⾥⼩贷：信贷⾃动批发⼯⼚1.电⼦商务⼩额信贷：即电商企业利⽤互联⽹、云计算扥信息化⼿段，对其长期积累的平台客户交易数据进⾏专业化挖掘和分析，通过公司或与银⾏合作，向其平台上的⼩微企业提供信贷服务。2.阿⾥⼩贷不需要融资⽅提供任何抵押与担保，只凭借纯粹的信⽤进⾏放贷。3.2002年3⽉阿⾥巴巴推出了诚信通业务，主要解决⽹络贸易信⽤问题；2004年3⽉推出”诚信通指数“，衡量会员信⽤状况。4.2007年阿⾥巴巴与建⾏、⼯⾏合作，先后分别推出“e贷通”、和“易融通”产款产品，主要服务于中⼩电商企业。5.2011年，阿⾥⼩贷正式成⽴。6.⾏业背景：⼩微企业融资难；内部管理和财务往往不透明、不规范，不利于银⾏获取其真实信息；规模⼩、实⼒弱、抗风险能⼒差；信⽤状况较难获得；贷款⾦额⼩、操作成本⾼。7.阿⾥⼩贷实⾏贷前严格审查、贷中实时监控、贷后违约惩罚的全流程风控体系。8.阿⾥⼩贷利⽤违约风险概率，对每个客户制定“最优定价”、以及针对新⽼⽤户实⾏差异化定价思路。9.阿⾥⼩贷类型含：针对B2B的阿⾥贷款，针对B2C/C2C的淘宝贷款，以及针对航旅商家的保险业务。阿⾥贷款类型含：阿⾥信⽤贷款和⽹商贷款；淘宝贷款含：淘宝订单贷款，淘宝信⽤贷款，天猫订单贷款，天猫信⽤贷款，聚划算专项贷款，营销充值宝等。10.信信⽤贷款⽤贷款：以借款⼈的信誉为依据发出的贷款。资⾦需求⽅只需凭借在电商平台上积累的交易信⽤，⽆需提供任何⽆抵押或担保，向资⾦⽅进⾏申请，并由电商平台提供信⽤额度，即可获得贷款。11.⽬前淘宝信⽤贷款还款期限分为三种：授信期为3个⽉和6个⽉的贷款⽇利率为0.06%，授信期为12个⽉的贷款⽇利率为0.05%。12.淘宝申请贷款的条件：淘宝店铺最近6个⽉持续有效经营，每个⽉都有有效交易量，经营状况良好；诚实守信，店铺信⽤记录良好；店铺注册⼈年龄在18-65周岁，具有完全民事⾏为能⼒。13.阿⾥巴巴针对B2B的贷款分两种：循环贷（已取消）——获取⼀定额度作为备⽤⾦，不取⽤不收利息，随借随还。固定贷——贷款额度在获贷后⼀次性发放。14.订订单贷款单贷款：电商平台上，当有符合条件的卖家已发货⽽买家未确认收货的订单，就凭借订单向资⾦提供⽅申请贷款，电商平台为资⾦⽅提供信⽤担保，并⽤已发货订单作为质押，资⾦⽅给卖家提供订单贷款，直接打⼊卖家在电商平台的资⾦账号中。消费者收货后，由电商平台直接偿还给资⾦提供者。订单到款的实质就是卖家把之后收到的钱提前进⾏⽀取，加速资⾦周转。15.订单贷款每笔贷款的期限最长不能超过该笔贷款发放⽇起60天，否则算作预期。还款⽅式包括系统⾃动还款，提前还款，逾期还款。16.阿⾥⼩贷模式的致命局限：阿⾥⾦融获得的是“⼩额信贷管理公司”拍照，⽽不是“银⾏牌照”，由于法律规定不能吸收公众存款，阿⾥巴巴的放款都是先⽤公司⾃⼰的注册资本，其有限的⾃有资⾦将成为制约阿⾥⼩贷发展的瓶颈。17.所谓资资产产证券化证券化是指将缺乏流动性的资产转换为在⾦融市场上可以⾃由买卖的证券，使其具有流动性。18.资产证券化可采取公募，发⾏产品是标准化、⾼流通性的证券，投资者众多，因此可以进⾏⼤规模融资，且融资成本⽐信托计划要低得多。⼗三、图搜天下：让企业移动营销管理更简单图搜天下是中国“移动营销”市场领跑者，2009年10⽉在中国“硅⾕”中关村成⽴，致⼒于帮助中国企业提升营销管理能⼒！1.B2B模式；⽬标群体是中国近千万家销售型企业。2.2009年刚成⽴的图搜天下产品功能单⼀，主要以地图定位为主，⽤于企业对外勤⼈员进⾏定位管理。3.企业营销管理的信息化过程经历了四个阶段：纸质阶段、PC阶段、互联⽹阶段和移动智能阶段。4.图搜天下采取垂直SaaS（SoftwareasaService）模式，是通过互联⽹以服务形式交付和使⽤软件的业务模式。SaaS模式在软件的升级、服务、数据安全传输等各个⽅⾯都有很⼤的优势。5.图搜天下产品简单：九宫格界⾯、扁平化设计、操作简单；采取平台化+垂直⾏业深度开发；产品迭代快；免费更新升级。SaaS云服务是⾏业的⼀个重要发展趋势，为企业管理软件带来了新的契机和应⽤场景。⼗四、⾦电联⾏：基于⼤数据的信⽤领域⾰命1.2007年6⽉⾦电联⾏成⽴；创始⼈范晓忻。2.⾦电联⾏创建的⼤数据应⽤，被看作是⼤数据理论与云技术在信⽤领域的⼀种⾰命性应⽤，依托⾃主研发的云端数据挖掘机器⼈、云信⽤计算、云结构服务三⼤核⼼技术，计算出企业客观信⽤，做到了量化⾦融风险。3.云数据挖掘技术是指采⽤云端数据挖掘机器⼈管理系统，从企业端进⼊产业链电⼦交易系统，实时收集相关数据，加密传递⾄管理系统，通过对数据的归类、剔除、清洗、分析、检验、纠偏等⾃动化处理，将交易信息转化为可量