浅谈我国村镇银行发展的问题及对策---论文

.z---.--总结资料目录摘要1一、村镇银行2二、我国村镇银行开展过程中存在的问题及原因分析41.村镇银行并没有真正深入农村金融市场，效劳“三农〞52.存贷比高位运行，警防流动性风险的发生63.控股模式单一，导致各方利益主体动力缺乏74.村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛〞85.经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾9三、政策建议101.明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力102.扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向113.完善村镇银行的股权构造124.借鉴国内外的成功经历13结语16参考文献17摘要村镇银行的开展对于促进新型农村金融体系的形成，效劳新农村建立具有十分重要的意义。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给缺乏、金融效劳缺位等“金融抑制〞问题，更好的建立农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及开展中还存在一些新的问题，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的开展。本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行开展的一系列措施，完善法人治理构造、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等开展对策。关键词：村镇银行问题政策建议一、村镇银行村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳。2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父〞、“穷人银行家〞美誉的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、普及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台?关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建立的假设干意见?(下文简称?意见?)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2011年底，全国已有786家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行726家〔已开业635家〕，目前这些村镇银行总体运行良好。我国村镇银行从2007年3月1号开场试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2012年9月，共有799家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩*速度较快，但银监会?新型农村金融机构2009年-2011年工作安排?设立1027家村镇银行的目标还是没完成，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开场试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，在**江阴农村商业银行的发起下我行于2010年6月8日正式成立，成为**地区首家村镇银行。成立三年以来，我行本着效劳“三农〞的宗旨，不断扩大业务*围，在句容地区取得了不小的成就。总体来看我国村镇银行开展良好，但增速太慢。二、我国村镇银行开展过程中存在的问题及原因分析村镇银行由于身处农村开展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物缺乏，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的开展过程中已经出现了一些特定的问题，经过归纳总结为以下几个方面：1.村镇银行并没有真正深入农村金融市场，效劳“三农〞根据?暂行规定?，“村镇银行〞本质上属于“银行业金融机构〞，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以平安性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇〞一词同时也刻画了其设立区域、效劳对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳〞，由于农户具有一些“天然弱点〞：抵押物缺乏、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以效劳“三农〞为己任开展金融效劳工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终〞的经营理念，它们会逐渐偏离效劳“三农〞和支持新农村建立的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为兴旺。从客观来看，其并未完全符合在金融效劳空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城〞的格局。更有甚者，局部村镇银行没有专注“高风险，高本钱，低收益〞的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在*种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，当然我们句容茅山村镇银行在这个问题上也出现了不大不小的问题，面对句容相对薄弱的经济根底，如何在效劳三农的政策目标的根底上实现盈利是我行乃至所有有村镇银行持续开展必须要解决的问题。2.存贷比高位运行，警防流动性风险的发生由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金缺乏的问题，在很大程度上限制了其效劳“三农〞的规模扩*；与吸存难形成鲜明比照的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从承受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位〔如村镇银行认可的客户提供保证担保〕，客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构〔其中148家为村镇银行〕吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以**诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。则四大行的村镇银行会好点吗.以建立银行为例，2012年该行所开设的村镇银行存款总额为71.12亿元，贷款总额为69.87亿元，存贷比超90%。所以存贷比过高，这是普遍现象，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。其实想想，出现这样的问题也是中国目前经济开展畸形的表现之一。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农〞的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行〔特别是城商行发起设立的村镇银行〕，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防*存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉消灭性打击，使其吸收存款将更加困难。3.控股模式单一，导致各方利益主体动力缺乏?暂行规定?对产权构造的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%〞，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩*分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权构造安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的开展已经到达了银监会规定的最大贷款量，业务扩*能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的?小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定?里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。〞这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建立尚不完善，特别是在县城以下广阔农村，征信体系建立尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续开展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权构造将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。4.村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛〞局部村镇银行至今没有单独的行名行号，无法参加人民银行的大小额实时支付系统，只能进展资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的效劳要求，而且容易出现过失事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点〔极少数开设了一两个支行〕，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济〞，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大局部存款来源。在这个问题上，我行采取了银联卡取款全国ATM自动柜员机免除手续费，还是取得了不错的好评，但在银联卡存款方面确实也方法不多。此外，大局部村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。5.经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史说明村镇银行要想在农村市场实现可持续开展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统，而我行大都是刚步入社会或步入社会缺乏5年的年轻员工，在经历方面又存在缺乏；而且由于?暂行规定?中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的平安性，减少监管部门的监管本钱，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少本钱费用，但国有银行在农村的实践说明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何防止村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经历并使之适应县域市场的特点是一大难题。三、政策建议农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，提出以下对策：1.明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融开展，带动农村经济的开展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类:一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动〔章芳芳，2008〕。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。但是真正做到的又有多少呢，由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，我认为国家在政策上应该给予一定的优惠，在宏观方面，首先可以适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济开展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的根底上更大幅度的调整利率，放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善村镇银行盈利不佳的现状，增加村镇银行的利息收入，改善村镇银行效劳于“三农〞的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返〞形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快开展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。针对村镇银行不“村镇〞的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩〞的双挂钩政策，即如果在全国百强县〔或大中城市辖内〕设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县〔或大中城市辖内〕设立1家村镇银行。另外要保证村镇银行效劳“三农〞的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。要做到这一点还需要当地各个部门的支持，毕竟在贫困县、老少边穷地区人们的思想更加难以承受村镇银行，所以村镇银行的开展我想和我们的国家国体是一样的，都需要一个初级开展阶段，才能迈向全面小康，最终才是共产主义社会。2.扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向村镇银行资金来源匮乏是制约其开展的关键因素之一，如何提高村镇银行的信誉度，提高村镇银行的效劳质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的开展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村〞，解决村镇银行的吸存难，方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立假设干分支行，既吸收存款又发放贷款。当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大中型银行设立“村镇银行事业部〞，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、鼓励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三农〞业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。其次，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差异法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。在贷款去向方面，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，这就很像胸口碎大石，大石就好比村镇银行所面对的困难，而钢针就是坚持小额、分散的原则。碎石之人躺在数以千计的钢针上面，分散了大锤对石头和碎石之人的发力，将碎石之人所受的力量减到最小，成功的转嫁了信贷风险，这不就是最好的例子吗。所以村镇银行必须提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，减少村镇银行的风险。前几年才发生的钢贸市场的教训历历在目，这就是过度集中所造成的后果，所以我们句容茅山村镇银行更要做好这一点，杜绝这一类事件。3.完善村镇银行的股权构造允许村镇银行的股权构造多元化，如果银行股权起到控股权作用，容易把村镇银行建成支行，因此深化村镇银行股权构造改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，其中一种理想的产权构造是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的假设干民营企业股东(邓春宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农〞效劳。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，局部解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方政府参与容易引起“寻租〞行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经历。由村镇银行控股公司发起设立数十至上百家村镇银行，可以实现规模效应，控股公司整体盈利能力可观；其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平；同时，在村镇银行控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“*公司〞，与直接发起设立村镇银行相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。4.借鉴国内外的成功经历诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创立村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强的生存了下来，并开展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并开展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织构造，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的根底，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进展试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈〞〔通常亲眷除外〕私人放贷的现象。在“熟人圈〞内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛〞现象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成假设干小组，由小组成员对