国有商业银行的发展趋势及策略

PAGE1PAGE1对商业银行发展趋势的一些认识在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正经历一个激动人心的时代。再这样一个背景下，弄清商业银行的发展趋势，研究出应对策略，就显得尤为必要。商业银行的发展趋势20世纪80年代以来，全球商业银行经营方式和竞争格局演变的两大推进力量是市场化和信息化。就中国看，80年代以来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制市场化改革推动的；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。当前全球商业银行的发展趋势集中体现为以下四方面：银行经营智能化；经营方式网络化；业务综合化、全能化；金融活动全球化；商业银行经营智能化趋势商业银行经营智能化的基础是电子化，即业务处理自动化。随着信息技术日新月异的发展和银行之间的激烈竞争，商业银行广泛使用电子计算机技术和信息处理技术，从而迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。处理自动化体现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。它包括电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。有了这一套系统，人们便可以轻松地完成银行业务的办理与结算。商业银行经营智能化的基础是业务处理自动化，而中心内容则是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（MIS）。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化基础之上的，它能够运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测和风险控制。通过MIS，银行的竞争能力得以大大提高。经营方式网络化趋势20世纪90年代中期以来，网络银行自诞生之日起，就引起全球银行业的广泛关注，并迅速以几何级数的形式扩展，显示出其欲取传统银行业务方式而代之的发展趋势。毫无疑问，以当前网络银行的发展势头看，21世纪的银行市场将是建立在计算机通讯技术基础上的网络银行的天下。网络银行是由终端机和Internet形成的虚拟化电子空间，它没有建筑实体、没有地址，只有网址。它主要运用智能资本，依靠少量的智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即任何时间（anytime）、任何地方（anywhere）、任何方式（anyhow）。网络银行借助国际互联网，将服务触角延伸至全球每一个角落，从而轻松地实现全球化经营。网络银行将使21世纪的金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心。（三）银行业务种类综合化、全能化趋势20世纪70年代，西方国家金融企业竞争日益激烈，金融市场日趋活跃，随着货币主义理论与政策的兴起、商业银行经营管理理论的发展和中央银行、金融监管当局宏观调控和金融监管能力的提高，促进西方国家金融监管法规逐渐放松，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间的界限，走上了业务经营综合化、全能化的道路。商业银行的综合化、全能化趋势体现为以下三个方面：其一，商业银行在传统的存、放、汇业务方面实行了多样化经营。其二，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。银行网点也由原来单一存、取款发展成为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。其三，在商业银行与其他金融机构进行合并、兼并或收购控股的条件下，商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团，真正成为无所不能的“金融百货公司”。金融活动全球化趋势金融全球化是经济全球化组成部分，是资金在全球范围内的流动，体现了金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动、金融产品的全球运用和货币的全球一体化趋势。随着经济全球化程度的加深，国际资金跨国流动日益频繁，世界各国也纷纷放松金融管制，金融全球自由化浪潮方兴未艾。二、商业银行的竞争态势与面临的挑战商业银行的竞争态势随着商业银行业务的全球化、电子化，传统市场趋于饱和，传统业务的边际利润正在下降，业务竞争日益激烈。在商业银行体系中，竞争态势正在发生如下变化：银行服务将实现综合化，面对客户多样化的需求，银行必须提高服务层次，为客户度身订造个性化的金融产品，加大创新力度和服务深度。面对日益缩小的利差和多样化的服务需求，银行必须控制服务价格，确保竞争中的价格优势。而这要求银行提高经营管理水平，实施高效率的管理，控制好风险，减少呆帐准备金，从而在达到平均利润率的前提下，实施成本竞争。在人力资源方面，随着电子化业务处理系统外包趋势的演进，业务处理电子化导致的业务处理人员和柜台人员的急剧减少，以及物理网点的迅速减少，商业银行必须改善人力资源配置，调整员工队伍结构，减少一般操作人员，增加高素质管理、分析、产品开发、电子化系统设计与维护人员。从而，商业银行之间在高素质人才领域的竞争将加剧。商业银行面临的挑战与机遇在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮推动下，发生着广泛而深刻变革的商业银行，在通向21世纪的进程中，正面临着多方面的挑战。1、现代信息技术发展的挑战。当前商业银行最大的挑战来自信息技术。美国前商业银行协会主席道兹也曾为此担忧：“银行最大的挑战是能否跟上现代技术的发展步伐。”信息技术的发展对商业银行提出两方面的要求：其一，就单个商业银行而言，，必须紧跟信息技术的发展步伐，应用电子化设备和电子金融产品的最新成果。其二，就商业银行体系而言，商业银行既要加强自身的科技开发能力，又要充分运用商业银行的品牌、信誉、专业经验特别是金融创新的优势，努力把信息技术与银行专业技术和经验有机结合起来，从而保持在商业银行领域的竞争优势。2、客户多样化需求的挑战。在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行也提出更为多样化的服务需求，要求更为方便快捷的金融产品。银行将面临无所不包、无所不在的服务需求的挑战。商业银行要由以往银行固定网点为服务中心的经营方式向以客户为中心、为客户个性化需求度身订造的业务开发、创新服务的经营方式的转变。3、控制金融风险的挑战。商业银行是高风险产业，风险控制在商业银行经营中居于至关重要的地位，即使不考虑风险可能构成银行生存与否的危害，在正常经营中，也只有把资产损失风险控制到最小，才能实现低成本运作，在激烈的竞争中保持效益优势。21世纪对商业银行提出更高的要求。随着商业银行经营全球化，资金流动将不再有地域和空间的限制。随着商业银行经营电子化，资金流动将失去时间限制，将实现全天候、实时划拨。随着商业银行经营综合化，将创造出层出不穷的金融新产品，而衍生产品将产生杠杆效应，令资金流动具有高度不稳定性。此外，还必须对科技风险保持充分的认识，电子化风险防范日益重要，系统安全要求万无一失。4、管理效率的挑战。对迅速变化的金融市场和内部管理职能化的要求，一是银行的组织结构、管理体制和管理方式要相应调整，以确保银行跟上甚至领先时代潮流，提高管理效率。二是对银行管理团队结构进行调整，逐步减少从事可程序化操作的管理人员，其工作将逐步由电脑自动化操作代替。三是要倡导和鼓励管理创新，适应新形势下的管理要求，加强风险控制能力。四是要加快银行的管理信息系统建设，提高业务处理的系统效率；实行更为科学、严谨和系统化的管理，提高管理水平和管理效率。综上，只有充分把握商业银行的发展趋势，积极创新，保持学习，商业银行才不至于被时代所淘汰。

引力波的实验探测给我们的启示摘要：引力理论的发展经历了数百年，从牛顿到爱因斯坦，从万有引力定律到广义相对论。在这过程中，科学家们引力波的预言质疑不休、争论不止。而引力波的实验探测无疑证明了一切。引力波的发现，弥补了爱因斯坦的广义相对论的漏洞，也确定了他的理论的正确。这是人类史上出现的又一契机，它将为人类社会带来重大变革。“破五”是中国传统迎财神的日子。2016年的这一天，却一个让全世界物理学界沸腾的日子，甚至许多的物理学家为之痛哭流涕——被预言已经百年的引力波，终于被探测到了。引力是什么？在今天人们所知道的物质的四种基本相互作用中，引力作用为最弱。四种相互作用按作用强度比例顺序是：强相互作用(1),电磁相互作用(10),弱相互作用(10),引力相互作用(10)。因此，在研究基本粒子的运动时，引力一般略去不计。但在天文学领域内，由于涉及的对象的质量极其巨大，引力就成为不仅支配着天体的运动，而且往往是天体的结构和演化的决定因素。引力并不是一种所谓的“力”，而是一种属性。牛顿在1687年出版的《自然哲学的数学原理》一书中首次提出万有引力定律，基于此，他结识了彗星的运动轨道和地球上的潮汐现象，并根据万有引力定律成功地预言并发现了海王星。万有引力定律出现后，才正式把研究天体的运动建立在力学理论的基础上，从而创立了天体力学。简单的说，质量越大的东西产生的引力越大，地球的质量产生的引力足够把地球上的东西全部抓牢。1905年，爱因斯坦提出狭义相对论，突破了绝对时间和绝对空间的概念，否定了瞬时超距作用，从根本上动摇了建立在这些旧观念基础上的牛顿引力理论。经过十年的探索后，爱因斯坦于1915年提出了迄今为止最成功的近代引力理论——广义相对论。广义相对论中，引力被归咎于时空的弯曲。这种弯曲是由物质造成的，物质的质量越大，所形成的扭曲也就越严重。但是这种弯曲，对于人类来说根本感知不到，一是因为人类伴随这种弯曲一起弯曲了，而是由于这种弯曲太微小。大质量物体发生的扭曲引起了震动，而这种震动，就是引力波。科学家们通过探测这种时空震荡，来证实引力波的存在。早在1916年，爱因斯坦在广义相对论中就预言了引力波的存在。而科学家们普遍认为，这次LIGO这一发现是爱因斯坦相对论实验验证中最后一块缺失的“拼图”，证实了爱因斯坦广义相对论的正确性，弥补了爱因斯坦的广义相对论的漏洞，验证了已故科学家爱因斯坦的预言。探测的仪器叫做迈克尔逊干涉仪，或是LIGO。LIGO的“两条腿”都有4千米长，最近的一次升级就花去了几十亿美元。LIGO的原理是什么？简单来说是利用光速不变，在同样的直线路程里测试耗时，而通过时间的偏差（尽最大可能排除误差，也是耗资巨大的原因）来判定空间确实存在震动。这样的实验设置基于爱因斯坦的假设：光速不变，是因为以光的视角看，它沿途经过的空间发生了折叠伸缩。可能的引力波探测源包括致密双星系统（白矮星，中子星和黑洞）。在2016年2月11日，LIGO科学合作组织和Virgo合作团队宣布他们已经利用高级LIGO探测器，首次探测到了来自于双黑洞合并的引力波信号。在过去的数十年里，许多物理学家和天文学家为证明引力波的存在进行了大量研究。其中，泰勒和赫尔斯由于第一次得到引力波存在的间接证据荣获1993年诺贝尔物理学奖。到目前为止，类似的双中子星系统已经发现了近十个，但是双黑洞系统却是首次。在实验方面，第一个对直接探测引力波作伟大尝试的人是韦伯。虽然他的共振棒探测器最后没能找到引力波，但是韦伯开创了引力波实验科学的先河，为如今的硕果打下了基础。因为在地面上很容易受到干扰，所以物理学家们也在向太空进军。欧洲的空间引力波项目eLISA（演化激光干涉空间天线）。eLISA将由三个相同的探测器构成为一个边长为五百万公里的等边三角形，同样使用激光干涉法来探测引力波。此项目已经欧洲空间局通过批准，正式立项，目前处于设计阶段，计划于2034年发射运行。作为先导项目，两颗测试卫星已经于2015年12月3日发射成功，目前正在调试之中。中国的科研人员，在积极参与目前的国际合作之外之外，也在筹建自己的引力波探测项目。引力波的实验探测引起了世界范围的轰动，这些探测极其不易，宇宙中发生爆炸性的大事件时产生的引力波，才相对容易探测到，例如黑洞合并、星系合并、超新星爆炸等。100年前，爱因斯坦在预言引力波存在时就曾说：“这些数值是如此微小，她们不会对任何的东西产生显著的作用，没人能够去测量它们。”蔡一夫给出解释：“时间发生得越早，距离越远，越会在宇宙中传播期间被红移。红移指的是由于宇宙本身的膨胀将所有的波动的波长拉直拉平，这样其波动性就难以被探测到。例如，这次LIGO探测到的引力波，是13亿年以前两个大约30个太阳质量的黑洞并合所产生的引力波，振幅之小，是在原子核尺寸的千分之一的尺度。能探测到真的是非常不容易，LIGO实验组的科学家们也是在几十年里经历多次挫折，不断调整方案，改进仪器，才最终探测到的。”所以它的成功探测也标志着在这个领域人类的技术进步到了前所未有的水平。而它所具有的里程碑意义不止在科学情感上，更在于能够打开人类的一个新的世界——每个人都对它满怀期待。如果电磁波探测是人类的眼睛，那么人类又多了一双聆听外界的耳朵。马克斯·普朗克引力物理研究所说：“在《星际穿越》和《三体》中，都不约而同地将引力波选为了未来科技发达的人类的通讯手段，这也许只能是美好的幻想，但对于天文研究而言，引力波的确开启了一扇新的窗口。吹进来的第一缕清风，就带来了一个重大的信息：极重的恒星级双黑洞系统存在并可以在足够短的时间（10亿年）内并合。这是让我们始料未及的。谁能知道在将来的更多的探测中，LIGO和一众引力波探测器能带给我们什么样的惊喜呢？”引力波有两个非常重要而且比较独特的性质。第一：不需要任何的物质存在于引力波源周围。这时就不会有电磁辐射产生。第二：引力波能够几乎不受阻挡的穿过行进途中的天体。比如，来自于遥远恒星的光会被星际介质所遮挡，引力波能够不受阻碍的穿过。对于天文学家来说，这两个特征允许引力波携带有更多的之前从未被观测过的天文现象信息，而每一个电磁波谱的打开，都会为我们带来前所未有的发现。天文学家们同样期望引力波也是如此。而引力波本身的性质也可能对基础物理学产生巨大的影响。另外，引力波蕴含的，很可能是宇宙诞生的画面。我们从小都被告知一个最著名的猜想——宇宙是在一场爆炸中诞生的。这意味着，在时空的开始，宇宙又一次最为剧烈的震动。引力波就能让我们还原这个震动——它是否存在？有多大规模？不仅如此，引力波还能传递信息——我们看不到的宇宙空间在发生什么？据科学家解释，这次的引力波就是在遥远的距离上巨大的黑洞变化引起的。而这一结果也证明了黑洞真实存在——至少是广义相对论预测的由纯净、真空、扭曲时空组成的完美圆形物体。并且，引力波传递的信息可以让科学家更精确地估计宇宙膨胀的速度。总而言之，一个新的重大科学发现，总会给人类社会带来无法预估的发展。18世纪面熟电磁波的麦克斯韦理论确认的时候，也没人知道会给人类带来什么，但是现在不管是电视机还是移动电话，都与电磁现象有关。引力波的发现类似当年的发现X光一样，是一种工具。有了这个工具，我们可以利用引力波的观察，去观察遥远的宇宙的现象。发现暗物质、时空穿梭等等才是有可能实现的事情。如果没有引力波，以我们现有的技术是做不到这些科幻世界才有的事情的。“既然引力波是存在的，基于引力波的科研思路可信性就大大提高了。就好像走一条未知的路，走到半路，有人怀疑不对，结果证实是对的，那么就可以加快步伐了。”苏萌说。世界各国都加大了探测研究引力波的力度，我国也紧跟探索引力波的步伐。“天琴计划”参与者、中山大学天文与空间科学研究院院长李淼教授介绍，“天琴计划”是我国自主开展空间引力波探测的可行方案，发射三颗卫星探测引力波，该计划预期执行期为2016~2035年，分四阶段实施。项目还将挖山洞，建观测站以及建设综合研究大楼。预计拟投三亿启动。天琴计划预期执行期为2016-2035年，分四阶段实施：（1）2016-2020年：完成月球/深空卫星激光测距、空间等效原理检验实验和下一代重力卫星实验所需关键技术研发。主要研发成果包括：新一代月球激光测距反射器、月球激光测距台站、高精度加速度计、无拖曳控制（包含微推进器）、高精度星载激光干涉仪、星间激光测距技术等；（2）2021-2025年：完成空间等效原理检验实验和下一代重力卫星实验工程样机，并成功发射下一代重力卫星和空间等效原理实验卫星。主要研发成果包含：超静卫星平台、高精度大型激光陀螺仪以及进一步提高加速度计、无拖曳控制、高精度星载激光干涉仪、星间激光测距等技术；（3）2026-2030年：完成空间引力波探测关键技术，完成卫星载荷工程样机；（4）2031-2035年：进行卫星系统整机联调测试、系统组装，发射空间引力波探测卫星。李淼介绍，“天琴计划”的出发点是切实根据我国的技术能力实际和未来几十年的发展前景，提出我国自主开展空间引力波探测的可行方案。在目前讨论的初步概念中，天琴将采用三颗全同的卫星构成一个等边三角形阵列，每颗卫星内部都包含一个或两个极其小心悬浮起来的检验质量。卫星上将安装推力可以精细调节的微牛级推进器，实时调节卫星的运动姿态，使得检验质量始终保持与周围的保护容器互不接触的状态。这样检验质量将只在引力的作用下运动，而来自太阳风或太阳光压等细微的非引力扰动将被卫星外壳屏蔽掉。高精度的激光干涉测距技术将被用来记录由引力波引起的、不同卫星上检验质量之间的细微距离变化，从而获得有关引力波的信息。“天琴”的卫星将在以地球为中心、高度约10万公里的轨道上运行，针对确定的引力波源进行探测。这样的选择能够避免测到引力波信号却无法确定引力波源的问题。中国科学院也于2016年2月16日公布了空间引力波探测与研究的“空间太极计划”。按照这一计划，我国将在2030年前后发射由位于等边三角形顶端三颗卫星组成的引力波探测星组，用激光干涉方法进行中低频波段引力波的直接探测。主要科学目标是观