再认识社会保险和商业保险的特征与优势

#/13选择和作为又显得极为重要和迫切。方面是意识上的。我国居民面临主要问题并非自保意识不个人的财富的多少不一定决定其保障偏好，多数人的选足，而是保障途径的单一化和保障偏好的非理性。择也不能证明决策的理性。只有在法律许可的条件下，理性个人在风险管理方面的决定，有别于一般市场行为中的地选择个人保障工具的种类与多寡，才能提升个人的福利水选择。个人比较容易做到在某一领域的短期预测;但对于长平。个人福利水平的提升，将给包括社会保险和商业保险在期且广泛的不确定性则难以做出准确的判断。它要求个人有内的全社会的保障网络带来进一步发展的契机，反过来运用极多信息和知识，而这个知识的量又是每个人都无法得到它们协同解决包括老龄危机在内的各种社会问题。的。可以这样说:风险面前，人人平等。从对风险的了解角作者单位:河北大学管理学院度来看，“富人”并不比“穷人”懂得更多。但是，要在认知能力有限的条件下做出理性决定也不是不可能的，只是需作者简介:张彬(1984-),男，汉族，河北石家庄要注意到儿项基本事实。人，河北大学管理学院研究生。社会保险虽由国家担保，但不是无限责任。已加入其中的人不应该也不可能对国家或政府进行“道德勒索”；目前暂未被覆盖的对象也没有必要惊慌失措。对社会保险的参加者来说，有必要考虑社会保险的保障水平是否能够满足日后的生活需要，而不是一切依赖于政府的计划。未被社会保险网络覆盖的个人，往往是社会中收入和文化水平较低的阶参考文献：层。传统认为，这部分人负担不起商业保险，而且实证经验[l]WorldBankAvertingtheOldAgeCrisis:PoliciestoProtectthe也证明了这点。但随着自雇者、自由职业者等新兴劳动群体OldandPromoteGrowth,Washington.D.C:WorldBank.1994.p234-254[2]魏的出现,这种情况在慢慢改变。同时，目前也很难比较对于华林，林宝清.保险学[M].北京：高等教育出版社.1999:38.转引自黄英君,蒲成毅.商业保险与社会保险的互动:一个文献综述[J].江西财经大学学一个收入较低的个人来说，在同等的投入水平下，社会保险2007.5:37-43和商业保险的收益究竟孰高孰低。[3]侯文若.社会保险与商业保险[J].中国社会保障.1999.4:44[4]廖理,另外“与早逝有关的风险”长期以来处于一个被忽略赵锋.美国社会养老保险改革评述[J].经济学动态.2002.1[5]汪建强.当代英国养老金制度改革简述[J].学海.2005.2:146-150[6]国务院.社会保的地位。在分析个人风险时，西方则通常把这点放在首位险费征缴暂行条例.1999年1月22日国务院令第259号令.[7]“中国劳(EmmettJ.Vaughan&ThereseVaughan,2002)o动保障”编辑部.社会保险建设大盘点[J].中国劳动保这主要是由于中国人在传统上对重大的不幸事件存在抵触心障.2008.1:10-11[8]王亚蓉.余姚市农民养老保障实现全覆盖[J].中国劳动.2007.12[9]沈开涛.论保险经纪行业的诚信问题及对策[J].保险研理社会保险在此领域的作为比较有限。主要体现在:对生究.2005.7:23-25[10]黄学军，吴冲锋.社会医疗保险对预防性储蓄的挤出者的补偿高于对逝者(亲属)的补偿例如一个人在职时效应研究[J].世界因公意外伤残或患病，可以享受到一定比例的基本工资、医经济.2006.8:65-70[11]郭英彤.社会养老保障制度影响我国居民储蓄行为的实证检验[J].消费疗保障和/或工伤保险的赔付，以及日后养老保险给付;如经济.2007.3:39-41[12]郑秉文，胡云超.英国养老制度市场化改革对劳动力市果非因公伤残或患病，也可享受到一定的基木工资和医疗保场的影响一一对障，以及日后养老保险给付。当一个人在职时突然故去,如中国的三点重要启示[J].中国人口科学.2004.2:33-44[13]郑功成.社会保障学[M].北京:中国劳动社会保障出版社.2005:298[14]郑秉文.养老保险”名果是“因公殉职”，其亲属能够享受到工伤保险的赔偿养义账户”制的制度渊源与理论基础[J].经济研老金的个人账户部分和丧葬费；如果是个人事故，则仅能取究.2003.4:63-71[15]侯文若.社会保险[M].北京:中国劳动社会保障出版出养老金的个人账户部分和丧葬费（抚恤金）。通常来说，社.2005:24[16]杨家泉.论商业保险跨越式发展与解决老龄化社会问题[J].保险研生者要比逝者（亲属）享受的金额要高。因此，个人的理性究.2006.11选择应该是采取措施弥合这种差异，为家属的生活留有更高[17]MartinFeldstein（2001）TheFutureofSocialSecurityPensions保障。inEurope,NBERWorkingPaper8487.http://w^T/papers/w8487.第三，流动性应成为个人考虑的重点因素之一。对于流[18]米尔顿?弗里德曼.资本主义与自由[M].张瑞玉（译）.北京:商务印书动性较弱的劳动者而言，社会保险的优势是十分馆.2004:196-205[19]孙光德，董克用.社会保障概论（修订版）[M].北京：中国人民大学出版社.2004:97[20]EmmettJ.Vaughan&T