建设工程风险及防范制度管理

工程建设风险防范制度工程保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。保险之利补偿风险损失，保障经济生活安定；减少不确定性，促进资源的合理配置；为社会提供长期资本来源；为风险管理提供服务。保险之弊保险经营费的发生；（人身保险费的5~20%，财产与责任保险费的30~40%）道德和心理风险的增加；保险范围有限。财产保险的补偿保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。

(目的:补偿损失,恢复生产)通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。

(种类)包括对被保险人的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件。财产保险；责任保险；人身保险。建筑工程一切险包包括建筑工程第三三者责任险。它是对各种建筑工工程项目提供全面面保障，既对在施施工期间工程本身身(含工程质量)、施工机具或工地地设备所遭受的损损失予以赔偿，也也对因施工给第三三者造成的物质损损失或人员伤亡承承担赔偿保险。确定保险金额需要要考虑的因素包括括：在建工程；建筑用机器、设备备及有关装置；工程所有人所提供供的物料及项目；；安装工程项目（合合同金额内的）；；场地清理费用；工地内已有建筑物物；被保险人工地上的的其他财产。建筑工程一切险的的被保险人包括项项目法人、总承包包商、分包商、项项目法人聘用的监监理、与工程有密密切关系的单位和和个人（如设计单单位、材料供应商商、贷款银行或投投资人等）。建筑工程一切险的的特点1建筑工程一切险在在一些国家属于国国家强制保险的范范畴，即建筑工程程施工前必投保建建筑工程一切险。。建筑工程一切险险多数由承包商负负责投保，如果承承包商因故未办理理或拒不办理投保保，业主可代为办办理，费用由承包包商负担。负责分分包工程的分包商商，如果总承包商商未就该分包部分分购买保险的情况况下，分包商应办办理其承担的分包包任务的保险。2．保险范围广。。建筑工程一切险险的保险范围既包包括在施工期间工工程本身、施工机机具或工地设备所所遭受的损失予以以赔偿，也对因施施工而给第三者造造成的物资损失或或人员伤亡承担赔赔偿责任。而且造造成这种损害或人人身伤亡的原因，，除保险单中列举举的除外情况之外外的一切事故均可可包括在保险范围围内，所以，建筑筑工程一切险的保保险范围是很广的的。3．可以有多个被保保险人。建筑工程程一切险的被保险险人可以包括：①业主或构成所有有人；②总承包商；③分包商；④业主或业主聘用用的监理工程师；；⑤与工程有密切关关系的单位或个人人，如贷款银行或或投资人等。第三者责任险（一）责任范围在本保险期限内，，因发生与本保险险单所承保工程直直接相关的意外事事故引起工地内及邻近区域域的第三者人身伤伤亡、疾病或财产损失失，依法应由被保保险人承担的经济济赔偿责任。对被保险人因上述述原因而支付的诉诉讼费用以及事先先经本公司书面同同意而支付的其他他费用，亦负责赔偿。除外责任1）工程所有人、承承包人或其他关系系方或他们所雇用用的在工地现场从从事与工程有关工工作的职员、工人人以及他们的家庭庭成员的人身伤亡亡或疾病；2）工程所有人、承承包人或其他关系系方或他们所雇用用的职员、工人所所有的或由其照管管、控制的财产发发生的损失；3）领有公共运输行行驶执照的车辆、、船舶、飞机造成成的事故；人身意外保险是指针对于保险人受受到外来的、突发发性的、非本意和和非疾病的情况下下，遭受到伤害而由保险公公司进行经济赔偿偿的一种险种。保障项目一、死亡给付被保险人遭受意外伤害造成成死亡时，保险人人给付死亡保险金金。死亡给付是全全部给付。二、残废给付被保险人因遭受意外伤害造造成残废时，保险险人按残疾程度大大小分级给付残废废保险金。残疾给给付是部分给付，，最高以死亡给付付为限。三、医疗给付被保险人因遭受意外伤害支支出医疗费时，保保险人根据实际情情况酌情给付。医医疗给付规定有最最高限额，且意外外伤害医疗保险一一般不单独承保，，而是作为意外伤伤害死亡残废的附附加险承保。四、住院津贴给付付被保险人因遭受意外伤害暂暂时丧失劳动能力力，不能工作时，，保险人给付停工工保险金。担保工程担保概念担保人权利人债务人(被担保人)银行担保公司保险公司其他金融机构商业团体企业书面承诺，保证如如果被担保人无法法完成或履行义务务，则由担保人代代为履约或作出其其他形式的补偿。。信息不对称是指信息在相互对对应的经济个体之之间呈不均匀和不不对称的分布状态态，即市场交易中中的一方比另外一一方拥有更多的信信息。信息不对称称理论用于说明在在不完全的信息市市场中，相关信息息在交易双方的不不对称分布对市场场交易行为的影响响，以及由此产生生的市场运行效率率问题。对信息不对称理论论的研究始于美国国20世纪70年代，现在已经成成为信息经济学研研究的一个核心内内容，是微观信息息经济学的基础。。美国学者乔治·阿克尔洛夫，迈克克尔·斯彭斯和约瑟夫·斯蒂格利茨由于在在对“充满不对称信息市市场进行分析”领域所作出的重要要贡献，分享2001年诺贝尔经济学奖奖。这三名获奖者者在20世纪70年代奠定了对不对对称信息市场分析析的理论基础，形形成了现代信息经经济学的核心.原因社会化分工和专业业化的发展交易一方可能熟知知自己专门从事的的活动或职业，对对于其它产品信息息，交易规则等则则完全无知或只拥拥有少量知识，这这就造成市场交易易中一个普遍的现现象生产者或卖方方所拥有的信息要要多于客户或买方方信息优势方对信息息的垄断处于信息优势地位位的一方为获取最最大化的经济利益益往往会隐藏某些些真实信息或者向向市场提供虚假的的信息.信息传递中的失真真从理论上或名义上上讲，当业主与承承包商签订了工程程承包(建设)合同后，业主与承承包商就形成了一一个受法律保护的的利益共同体，利利益是一致的。由于经济活动主体体趋利避害的本性性，执行合同的任任何一方都有选择择对自己有利而对对另一方不利行为为的决策潜在激励励。如果涉及执行合同同的信息在合同双双方间是对称分布布的，则这种潜在在的激励不会变成成现实，但只要涉涉及执行合同的信信息是不对称的，，这种潜在的激励励就会变成现实。。在工程建设市场上上的业主与承包商商之间，由于信息息不对称分布是基基本的客观事实，，所以尽管业主的的利益受(合同)法律保护，但业主主仍面临承包商利利用信息不对称来来侵犯业主利益而而导致建设工程合合同执行失灵.工程承包合同执行行失灵的主要原因因道德风险。道德风险是“经济济人”趋利避害本本性的直接体现，，其结果必然使工工程承包合同执行行失灵。承包商的道德风险险表现为：一是擅自改变工程程款的专项用途，，使工程因短缺资资金而不能按合约约工期完成，甚至至造成“胡子工程程”，给业主带来来直接和间接的显显性损失；二是隐瞒实情、偷偷工减料、以次充充好，达不到合同同质量要求；三是签证不实、虚虚报价量，造成投投资失控与严重超超支。业主的道德风险主主要表现为:拖欠承包商的付款款，不合理地占用用他人的货币资源源，严重造成对方方因资金周转困难难使企业陷入困境境，更为严重的是是导致整个社会出出现债务危机问题题，影响社会的经经济运行。合同的不完全性签订合同前不可能能获得各自所需的的完全信息，双方方的信息不对称分分布是不可避免的的，因此现实中的的合同是不可能包包括合同履约过程程中所有可能发生生的各种突发性、、偶然性事件及应应采取的措施。特特别是由于建筑工工程的复杂性，要要充分估计将来所所有可能出现的突突发性、偶然性事事件及制定双方处处理这些事件的措措施，其成本是非非常高的。合同执行的成本高高。受损害的一方诉诸诸法律，通过法律律方式解决矛盾不不仅直接耗费大量量的人力、物力、、财力和时间，而而且还导致由于工工程拖延投产造成成的直接和间接损损失。工程保险引起新的的道德风险与逆选选择。工程保险是将工程程的风险转移给保保险公司，是将个个人的意外风险转转移给众人分摊，，其本质是投保意意想不到的天灾。。工程一旦保险，承承包商会因为购买买了工程保险而放放松了天灾性风险险的预防和管理，，从而助长了“人为”风险的发生概率。。工程担保属于惩戒戒机制，即用制度度来制约和监督承承包商的违约行为为，是建筑市场经经济体系中的内在在稳定器。它通过过业主、承包商和和工程担保公司三三方参与者的相互互约束和制约，从从根源上遏制违约约风险的产生.通过第三方的担保保快速理赔，解决决了法律诉讼周期期冗长和裁决不确确定性的问题。工程担保机制的制制定与执行，在于于利用政府宏观市市场机制手段对业业主与承包商的信信息不对称分布进进行强制性矫正，，为工程建设市场场构造了一套有效效的“优胜劣汰、适者生生存”的承包商(与业主)的公平进出机制。。工程担保的意义提高业主的信息甄甄别力在市场机制的作用用下，通过担保公公司对投标人的严严格资质预审，提提高业主的信息甄甄别力。惩戒机制使承包商商减少了道德风险险及其逆选择行为为激励工程保险是将(天灾)风险行为者与(天灾)风险后果承担者完完全分离，而工程程担保则是将(人为)风险行为者与(人为)风险后果承受者彻彻底统一，它依据据谁产生风险谁承承担责任后果的原原则，使担保公司司在其中扮演了转转向阀的作用，将将风险后果转回给给了风险行为者本本人。对被担保者来说，，实施工程担保即即意味着承担风险险的开始。由于承承包商对工程人为为风险责任后果有有一个正确的理性性预期，认识到规规避工程违约风险险的最好办法是严严格履约，减少违违约事件的发生。。工程担保机制相当当于人为风险的负负反馈装置，正是是这种风险反馈作作用使风险的产生生得到了遏制。促使承包商的信息息披露更加公开和和真实。工程担保机制借助助于由政府制定的的市场规则，具有有政府规则的强制制性功能，如美国国米勒法规定承包包商在参加投标前前和签订合同前必必须购买投标保函函、履约保函和付付款保函。为获得得有关保函，承包包商必须向担保公公司披露某些重要要信息，否则专业业担保公司不开具具工程担保保函，，从而失去参与投投标的资格。工程担保公司对要要求担保的承包商商有很多要求，如如资产负债表、当当前往来银行提供供的银行信用等资资料，承包商为获获得担保公司的担担保必