完善我国中小企业信用担保制度的建议,民商法论文

完善我们国家中小企业信用担保制度的建议,民商法论文【题目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】完善我们国家中小企业信誉担保制度的建议【以下为参考文献】5完善我们国家中小企业信誉担保制度的建议5.1制定中小企业信誉担保的十分法。经过对一些发达国家的立法进行研究分析，其成功的历史经历体验用事实证明，中小企业要得到更好的发展，首先必须有立法上的保障，有了法律的支持，中小企业的信誉担保才能更好的实现，为企业的发展打下良好基础。也就是讲，假如国家有相关的立法，中小企业的信誉担保在法律上能够找到法律根据，那么中小企业有了一个很好的行业环境，并且能够更容易解决企业融资难的问题，这也是制约中小企业发展的一个非常重要的因素，此问题的解决无疑对中小企业的发展有着宏大的推进作用。一直以来，我们国家学者对担保机构的相关立法都存在不同的建议，整体来讲，主要有下面三种意见：第一种是单独立法制定(中小企业信誉担保法〕，为我们国家境内的信誉担保行为提供专门的行为规范，同时也对相关的行政法规、规章进行法律规制；第二种建议是，在现有的(担保法〕基础之上进行相应的修订完善，例如在华而不实增加几章内容，专门对中小企业信誉担保问题进行法律上的规范；第三种建议是，对现有的一些法律规范进行层级上的重新调整。有些国家在中小企业信誉担保体系这个问题上，相关制度还是比拟健全的，例如日本这方面的制度体系就能够讲是比拟成功的。在日本立法中，有(中小企业信誉保险法〕，在协会组织方面有(信誉保证协会法〕等等。截止到当前为止，已经有很多专家学者都对中小企业信誉担保立法的必要性和重要性做过了相当充分的论证，并且建议制定相关立法，完善中小企业信誉担保体系，以进一步促进中小企业的健康迅速的发展。大多数学者比拟倾向于在立法形式方面能够借鉴大陆法系国家的立法形式，即单独立法形式。本文也主张通过单独立法的形式，制定专门的(中小企业信誉担保法〕，详细内容应该包括：解释什么叫做信誉担保；对信誉担保的机构性质做出界定；信誉担保机构以何种形式成立，都应该具备什么样的条件；担保合同中的对限额的详细要求；资金从何而来；有关担保金补偿的详细办法、担保基金怎样运用；税收优惠、代偿比率、担保的费率、再担保和联合担保风险分担的比率、追偿比率等问题做出明确的规定，只要明确的法律条文才能为规范中小企业信誉能力的评价提供标准。从立法背景的角度进行研究，信誉担保的主要宗旨在于，一是为中小企业提供公共中介服务的平台，二是贯彻执行国家的产业政策。当前信誉担保的现在状况，非常需要国家制定相关立法来对其进行必要的引导和规范，法律上的支持是担保行业朝着正确的方向发展下去的必不可少的重要保障。事实证明，当前我们国家的担保法律制度不是很健全，已经出现了滞后性，无法适应社会发展的需要，制约了担保方面的迅速发展，同时也不利于我们国家中小企业的健康发展。在立法上，我们国家如今的情况是，没有一个明确的专门针对信誉担保行业的行政管理机构，中国人民银行和财政部等不同部门都从自个的角度出发，制定有关的行业规范来规范担保行为，由于行业规范出于多个不同的部门，就导致了不一致性，影响了执行力，效果更是大打折扣，由于这些规范都带有本身的局限性，加上在权限方面的限制，这些机构都不可能从国家政策的层面上制定法律规范，所以出现如今种局面也是不可避免的。综上所述，我们国家中小企业信誉担保方面的法律规范需要一个专门的部门制定出比部门规章更高层次层次的法律法规，以避免部门规章的局限性，这是客观要求，有了相应的立法，中小企业就能够找到方向，解决在担保方面的难题，拥有更好的发展前景。之所以需要立法，是由于法律能够引导规范中小企业的各种活动，指导其在信誉担保方面的详细行为，为中小企业提供银行贷款，解决资金问题，只要是符合法律政策，有上进心的企业，到银行资金支持，走出融资窘境，就会朝着好的方向发展。(中小企业信誉担保法〕遵循的立法原则有三个：第一，市场操作与防备风险原则。考虑到信誉担保具有很高的风险性，同时还具有一定政策性，而如今的市场又是自由竞争的时代，具有优胜劣汰的特征，因而，制定具有强迫力的法律规范来保证担保机构的稳定性与安全性具有很大的必要性。立法者会考虑怎样确保中小企业信誉担保的稳定性，保证其能够稳健的进行运作，非常重要的立法原则华而不实之一就是风险的防备。第二，执行产业政策原则。为符合各种政策条件的中小企业提供信誉担保是担保机构在法律上的义务，但是详细的担保对象无需根据相关部门的要求而确定，在法律上担保机构并没有这个义务，这么做是出于对担保机构防备各种风险和安全运转的慎重的考虑，这一点必须由法律来做出明确的规定。第三，的扶持原则。会在资金方面予以中小企业以支持，通过制定相关的优惠政策，减免税收等手段来对中小企业的发展予以适当的照顾，给中小企业创造更大更好的发展空间。5.2明确信誉担保机构的法律地位。5.2.1特殊的信誉中介服务机构。中小企业信誉担保机构能够讲是一种特殊的信誉中介服务机构。在融资活动中存在的三方主体是中小企业信誉担保机构、中小企业以及金融机构，它们之间可能会牵涉到的关系主要有：中小企业和中小企业信誉担保机构的服务合同关系、中小企业和银行等金融机构的融资合同关系关系、中小企业信誉担保机构与金融机构的保证合同关系等。在这些关系当中，融资合同被看作是主合同，而保证合同能够被看成是从合同，假如主合同无效，那么从合同就当然无效。中小企业信誉担保机构从事帮助中小企业获得银行等金融机构贷款的业务，信誉担保机构通过提供有效信息进而促进中小企业和银行等金融机构达成交易并因而项服务而收取佣金的中介服务性质。这里的中小企业信誉担保机构与一般的中介机构是相区别的：第一，担保机构固然参与中小企业和银行等金融机构，但是这种参与只是使得担保机构和银行共同承当了信息不对称的结果，他并不能清楚贷款业务中的信息不对称。第二，在担保合同关系中，双方是在自愿、合意下，由于欠缺对另一方的信任而将提供保函作为合同生效条件的一种行为。这两点就将一般的中介行为与信誉担保机构的参与行为给区分开来。5.2.2准公共产品。中小企业信誉担保机构是准公共产品。为什么讲中小企业信誉担保机构是准公共产品呢？其一，中小企业信誉担保机构具有社会责任本位的性质，它的建立主要是为了运用财政的手段对社会资源进行在分配，进而弥补市场机制的缺乏，即它的建立是为了贯彻国家的政策--扶持中小企业的发展，当然他的存在也就不是为了盈利了。担保机构选择的担保对象当然也具有特殊性，一般这些企业都是符合国家政策目的的，通常是那些符合国家发展计划、有市场前景但在市场竞争中又缺乏活力的企业进行担保，通过帮助其提高信誉来加强融资能力。之前谈到了中小企业信誉担保机构不是以盈利为目的的，那么如今出现的摩擦就是它的低收益性和高风险性使得一般的市场主体不敢参与华而不实，这一现象促使国家将政策性信誉担保确定为了促进中小企业发展的政策性手段。其二，中小企业信誉担保机构也不是完全的公共产品，中小企业信誉担保机构的资金假如完全由提供就会出现搭便车的现象，不能充当出资人，而是中介服务的提供者，市场经济的最佳判定者并不是。我们应科学的定位，即不能忽视的作用，也不能过度的以来。5.3拓宽信誉担保业务的范围。一个国家或者地区的信誉担保行业发展的怎样，是不是够成熟和完善，在一定程度上会表如今担保种类的多少上，担保品种的数量有时候也是担保机构能力大小的一种反映。从国际上看，很多年前就已经有信誉担保了，其经过了那么多年的发展，已经有很多类型，根据其使用范围，国际上一般将其分为六种类型，即证券化担保、融资担保、履约担保、采购担保以及司法担保、为政策服务的担保等。在我们国家信誉担保主要是对中小企业提供贷款担保，包括企业改建扩建投资贷款担保、企业流动资金贷款担保、高新技术成果产业化贷款担保、基础设施建设投资担保等。提供贷款担保是多数国家或地区政策性信誉担保机构的重要业务。如日本信誉保证协会主要业务就是为中小企业提供贷款信誉担保，其贷款大脑中设立了多个品种，包括灾祸自救保证、海外投资保证、公害防止措施借款保证等。而且还针对特殊事件如自然灾祸等制定新的品种，以适应现实需要。社会不断发展，经济发展更是越来越快，资金和经历体验的积累也随之不断充实和丰富，担保机构各方面不断成熟，在控制风险方面的能力也有所加强，我们要根据现实需要，不断创始新兴类型的担保以适应信誉担保业务日新月异的发展趋势。5.4完善监管立法。斯蒂格利茨指出：在当今社会，假如没有的作用，那么要构成扑朔迷离的经济和社会网络是不可想象的.在市场经济中的角色定位经历了很多曲折，不仅仅是在社会国家，资本主义国家也是如此。当下，多数国家都主张应在市场经济中发挥作用，但角色定位应该限于监督者、守夜人等。在中小企业信誉担保体系的构建中，的角色亦是如此。不能忽视的作用，也不能过分依靠。本质上讲就是要界定好行政干涉和金融机构、企业自主运营的界线。和担保机构之间存在着管理与被管理关系，而担保机构和金融机构存在着担保关系，金融机构和中小企业存在着投资与被投资的关系。不能随意参与到其他关系中，更不能以自个的行政领导地位干涉华而不实的利益平衡。应当在尊重各方利益的基础上，确立一种能平衡各方利益，制约各方遵纪守法的制度性规范。首先，设立全国性的信誉担保监管机构具有很大的必要性。很多国家都设有全国性和地方性的信誉担保监管机构，主要服务对象是中小企业。例如，美国的中小企业局。我们国家也尝试着部分经济发达的地区建立了试点，只是大多数具有官方背景，例如由工业和信息化委员会会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信誉担保监管委员会，为中小企业担保及再担保业务提供服务。但到当前为止，还没有构成关于监督管理委员会的监管范围、权限界定、监管程序等方面的制度性规范，所以易造成监管不严和监管漏洞等问题。介于此，我们能够建立一个类似于美国的中小企业局性质的机构，将监管等问题统筹整合，已到达权限分明、行政规范的目的。对于中小企业申请贷款经过中的难题，如金额过大等，能够由一个类似于美国SBA小企业管理局的官方机构出面进行代表公信力的资格审查，根据审查结果确定适用政策，而与之相关的政策能够采取引入第三方担保的形式。第三方能够是本身，可以以是设立的基金组织，民间担保机构可以以介入进来，这样，将贷款资金提供者的风险由和其他担保组织分担，各方构成相互担保的形式，使得贷款关系越发稳定，更能适应市场经济发展的需要。第二，应确定好自个的角色定位。不能充当出资人，只能是中介服务的提供者。太多的行政干涉早已被证明是行不通的，并不是市场经济利益的最佳判定者，不能代替其他市场主体做决定。只能是在有效的空间环境里为各经济主体提供良好的服务，尽可能的排除其他因素对经营者认识和判定的制约。针对于知识产权担保事业，还是应该把主要精神放在引导市场主体对对知识产权本身的重视和做好知识产权担保业务的中介服务上，要权责分开，经营者则应权责统一，只要这样才能明确各自的角色定位，才能在市场经济条件下到达各方利益的平衡，真正的促进市场经济的良性发展。第三，健全信誉担保监管机制。不同于欧美等发达国家，我们国家固然在经济实体上已经是经济大国，但在制度和理念上仍处于较为落后的阶段，尤其是信誉档案的不健全，构成了我们国家与发达国家在市场运营方面最大的不同。内需，是拉动市场经济的宏大动力，理所应当的成为三驾马车中最重要的动力来源。我们国家无论是个人征信还是企业征信都不健全，使得在贷款上总是不能得到需要的资金。在这一问题上，责无旁贷。应当积极推行担保机构的审批备案、信誉评级、绩效考评和统计监管制度，将个人和企业征信尽快的建立起来，并发挥其在贷款担保上的作用。诚然，个人信誉可能并不能代表经济价值，也无法变现。但个人信誉的破产将会导致在经济体制中寸步难行，无异于刑事处理惩罚的终身监禁，着宏大的风险任何人不能忽视，足够成为催促其尽快履行义务的碧达克斯之剑。既经济又有效，何乐而不为。5.5完善配套法律制度。5.5.1健全担保风险内控机制。发达国家经过几十年的发展，构成了成熟的征信体系，获得了相当的成效。十分对信誉担保机构的担保业务尤为重视，建立了一整套风险防控机制，大大促进了资金的有效流转。国外的信誉担保机构的设置值得我们国家借鉴，能够根据其作用在我们国家设置相应的机构，并以制度和操作规范加以引导，详细来讲有下面几点：第一，规范信誉担保机构开展担保业务的操作流程。对担保机构而言，合理有序的担保业务操作流程是降低担保风险的重要保障，关乎业务的成败，不能不引起担保机构的充分重视。在详细操作经过中，必须实行调查、审核、审批相分离，有分工协作，有监督制约，权责明晰。例如，担保机构的调查员应当独立的完成对申请提供担保的企业进行调查，主要围绕着资信方面和经济实体进行，兼顾其他可能影响还款能力的因素。这期间由其他负责审核的员工负责监督和指导。调查员将调查结果汇总后构成书面文字报告并经审核人确认后提交给审批人员进行审批，审批人根据报告内容进行判定，最终得出能否给予出面担保和详细担保额度的决定。这样的分工下，能够很快的对业务操作经过中出现的问题进行调查和追查，最大限度的减少非系统性风险。第二，建立覆盖全社会的信誉定级机制。对企业的经营状况进行调查，了解公司的管理形式和经营特点，参考企业以往能否有违约违规等不诚信记录，对企业进行信誉评级。便于担保机构在应对贷款申请时能够预先查询该企业的信誉状况，获得较为全面且充分的信誉信息，节省担保机构的精神和成本支出，专注于对企业当下的经营状况，十分是对企业现金流的关注，充分的把握企业的经营信息，及时针对调查结果做出相关决定，加强决策的科学性和准确性。第三，做好对受保企业经营上的监督。担保机构一旦参与了企业和金融机构之间的借贷关系中，就负有还款责任，有权对该企业的经营进行必要的了解和监督。借此，能够更深切进入的了解企业的经营管理形式，发现华而不实缺乏的地方；了解每一阶段的经营决策，充分的了解该企业的经营风险。当然，可以以对企业进行建议，对影响企业正常运营的因素予以解决。另外，可以以监督企业能否有违法违规经营，避免因而被处理惩罚而影响企业信誉和还款能力。最后，建立应对风险的处理机制。首先要关注市场，做好对市场信息的收集和分析，十分是关于影响贷款企业还贷能力的市场因素，针对出现的新情况和新变化，及时分析，做好应对准备。其次，要与企业和贷款机构建立稳定高效的沟通机制，在市场出现不稳定因素时，及时沟通，做好应对工作，避免市场风险的增加。例如，给相关企业进行风险提示，以避免影响还贷能力；给贷款银行进行通知，便于其及时采取预防和弥补措施降低不能还贷的风险。5.5.2健全与协作银行的风险共担机制。在第三方参与贷款担保的活动中，担保机构和银行之间存在着一荣俱荣一损俱损的关系，双方应当在防备市场风险上进行高效的协作。银行与担保机构之间应当是平等的合作关系，谁也不能将自个做的凌驾于对方之上。实践中经常出现银行利用其庞大而经济实力和优势市场地位，