分析利率市场化和我国商业银行管理

分析利率市场化和我国商业银行管理分析利率市场化和我国商业银行管理

在2022年6月的时候，中国人民银行下调人民币存贷款利率，开始允许存款利率上调，这样的调整标志着我国利率市场化改革的全面进行。在2022年的时候，利率市场化得到了进一步的开展。利率市场化的开展对我国金融体制改革产生了重要的影响，其中包括对商业银行管理的影响。利率市场化对商业银行开展的影响是辩证的，一方面表现在能够实现动态经济的稳定，促进我国金融业的开展，丰盛商业银行竞争模式，推动商业银行转型开展。另一方面，也对商业银行的盈利能力、经营模式、资金定价、风险防备等带来了较大的冲击。商业银行怎样应对利率市场化的这些冲击，成为其开展需要思考的问题。

一、利率市场化内涵和改革进程

1.利率市场化内涵

利率市场化是指由我国政府部门或者中央银行减少对利率的管控，转而由社会主义市场经济来自由调节利率。社会主义市场经济调节下的利率内容包括利率传导、利率决定、利率结构、利率管理等。在本质上，社会主义市场经济对利率的调节是将利率的决策权交给金融机构。最终形成以中央银行基准利率为根底，以货币市场利率为开展中介的，受市场供求关系影响的市场利率体系和市场利率机制。

2.利率市场化改革进程

利率市场化改革最早在1993年被确定，1995年根本形成了利率市场化改革的根本思想。之后在经过了1996年、1998年和2000年三个阶段的调整，利率市场化改革得到了进一步推进。2022年，?中国货币政策执行报告》中确定了利率市场化改革的总体思路，即“先外币，后本币；先贷款，后存款〞的利率市场化改革思路。综合我国利率市场化改革开展进程，可以发现，我国利率市场化开展的关键是实现存款、贷款利率的市场化，根本点是扩大乃至于放开各项存款利率的向上浮动或者向下浮动的区间，最后由中央银行放权给商业银行结合实际确定利率的水平。

二、利率市场化对商业银行开展的影响

1.利率市场化对商业银行开展的积极影响

〔1〕有利于促进商业银行之间的公平竞争

在原有的利率管制下，受准入和退出机制的影响，我国各个大小银行的开展不足必要的竞争，使得各个银行的开展局限在对存款规模的追求和对贷款质量的把握，这种不健全的竞争局面会导致一些银行效劳出现部分过剩的现象。利率市场化的开展能够为我国商业银行开展提供竞争的价格伎俩，促进各个商业银行之间的良性竞争，为提升我国商业银行的国际占有率提供了重要支持。同时，利率市场化能够促使商业银行开展形成优胜劣汰机制，促进商业银行的转型开展。

〔2〕有利于促进商业银行的金融创新开展

利率市场化的实现，使得商业银行开展加强了对风险把控的关注，同时为以躲避风险为目的的金融产品创新开展提供了重要支持，主要表现在两个方面：一方面，扩大了商业银行为金融产品定价的权利，为商业银行的金融创新提供了更多可能。另一方面，在利率风险增大下，商业银行开展面临更大的压力，这种压力在某种程度上是金融企业创新开展的动力。

2.利率市场化对商业银行开展的消极影响

〔1〕降低商业银行的盈利能力

商业银行开展的主要业务形式是存款、贷款业务。其中，利差收入占据商业银行开展总利润的80%以上。在实现了利率市场化之后，商业银行之间的竞争家具，大多数的商业银行选择了提升存款利率的形式来筹集开展资金，在无形中增加了商业银行的开展本钱。同时，利率市场化的实现使得商业银行融资开展变得更加多元，削弱了商业银行对大宗信贷客户的议价能力。

〔2〕加大了商业银行开展的定价难度

商业银行定价机制包括三个方面的内容，中央银行基准利率、企业和银行之间的存贷款利率、商业银行内部资金转移定价确定。利率市场化的实现使得中央银行设定的基准利率无法反映货币市场的供求关系。同时，商业银行的利率定价意识也变得比拟薄弱，定价机制的设定不具有科学性。

〔3〕加大商业银行利率风险

利率市场化的实现会增加影响商业银行开展利率的因素，也提高了商业银行利率变化拼了。这样的变化使得商业银行开展所面临的风险辨认更加艰难，具体表现在下列几个方面：第一，加大利率敏感性缺口风险。在商业银行敏感资产和敏感负债之间的不批撇下，商业银行的利率变动会对其银行净利率产生比拟大的影响。第二，商业银行基准利差的风险。利率市场化的实现加剧了商业银行存款、贷款利率的不一致，长期开展导致商业银行出现由于收益减少带来的基准利差风险。

三、商业银行因对利率市场化的策略

1.变革商业银行风险管理体系，提升商业银行应对利率风险的能力

在利率市场化的深入开展下，市场因素对利率波动、变化频率等产生了重要的影响。在利率难以把控下，利率风险的存在制约了商业银行的开展。在这样的情势下，为了提升商业银行对市场的适应性，需要其结合自身经营规律以及对风险防备的要求，调动一切积极因素监理完善的利率风险管理体系。第一，明确利率市场化风险管理的目标。商业银行要处理好风险和利润获得之间的关系。第二，商业银行需要成为风险管理部门、业务部门结合的利率风险联动机制，将风险防备工作落实到每一名商业银行工作人《T身上。第三，商业银行密切配合，建立动态化的利率风险衡量系统。

2.加大银行中间业务的开展力度，创新金融产品

在利率市场化的开展下，原有以利差为利润来源的商业银行经营模式无法继续开展。为此，商业银行需要进一步明确自身市场定位，加大力度拓展中间业务，对银行收入和客户结构进行合理优化，结合实际探索更加多元的商业银行开展路径。商业银行的中间业务可以采用收取手续费续费的开展模式，通过附加值的提升、本钱费用的降低来规律利率市场化风险对商业银行开展的影响。另外，基于传统商业银行存贷业务不再合乎现阶段客户的需要，商业银行需要加快金融产品的创新，为用户提供更多理财产品和金融效劳。3.建立商业银行内部资金转移定价体系

中型、小型商业银行内部资金管理实行的分行智能型的组织架构，不再适应现阶段利率市场化开展形势。为此，中型、小型商业银行需要加快构建科学的内部资金转移定价体系〔FTP〕。在商业银行内部资金转移定价体系中，中小型商业银行通过集中管理的模式，来将各种资金需求、资金供应聚集到一起，进行统一运作管理。为了发挥出商业银行内部资金转移定价体系的重要效果，中小商业银行还需要加强对相关人员的商业银行内部资金转移定价体系管理培训，强化企业员工对商业银行内部资金转移定价体系的认识和应用水平。

4.完善利率风险管理体系建设

商业银行为了更好的适应利率市场化开展，需要加快建立和自身开展相适应的利率市场化风险管理体系。通过该体系的应用加强对相关信息的收集整理，对利率市场化的未来开展趋势进行预测，并结合实际采取有效的风险防备措施。第一，提升商业银行利率市场化风险管理意识，建立专门的机构来分析利率市场化风险。第二，应用科学的利率市场化风险度量办法〔敏感性缺口法〕评估利率市场化的开展风险。

四、结束语

综上所述，利率市场化的开展是我国金融改革的重要伎俩，能够有效实现金融资源的合理优化配置，提升金融企业开展效