银行理财业务中值得关注的四大法律问题

银行理财业务中值得关注的四大法律问题银行理财业务中值得关注的四大法律问题

随着经济的开展，银行业逐渐开展起来并开始完善，其功能已经不单单是存储款业务，开始向理财业务开展，呈现出银行功能的多样化。这些年，我国的银行开始大力开展理财业务，其理财业务的核心内容就是资产管理业务，这也体现了银行的经营思想和方式开始转变，对经营理念进行了创新和突破。由于我国银行理财业务刚才起步，相关的理论还处于萌芽状态，实践理论还不够完善，一系列的法律问题还有待进一步探讨和关注。

一、理财产品法律性质

在对银行理财产品法律性质界定的问题上，存在着一个焦点，就是委托代理和信托代理之间的焦点。银行理财的主要模式就是投资者把资金给银行，然后以银行名义对资产进行管理，投资者对风险进行承当，而银行收取一定的手续费。这样以来，信托关系理财模式更加有助于理财业务的开展，对投资者是一种爱护，使其权益不被侵犯。

〔一〕信托关系的特征

1.信托关系更合乎理财特征

在信托管理中，银行虽然被委托进行资产管理，但是所有收益和风险都不承当，承当者还是归委托人所有，银行只是收取一定的费用作为回报。信托关系一旦确立，就不能中断。

2.信托关系对银行理财业务的标准更加有利

信托关系确定后，对理财产品的法律地位更加明确，使银行理财业务投资范围不断扩大，也解决了投资方式限制问题。另外，这种关系也更加有助于巩固投资者和银行之间的关系。

3.信托关系对投资者的合法权益更是一种爱护

信托关系不会因为银行的破产等受到危害，这对投资者的财产是一种爱护，使投资者更加主动积极投入到这些业务中来，为银行的多种业务开展具有积极意义。

4.信托关系更合乎国际化

信托本身就是一种法律关系，这种关系是建立在平等、公平、透明等根底之上的，这些特征与国际上的资产管理根底是一致的，更加有利于走入国际化，与国际模式接轨。

〔二〕对理财业务法律性质如何进行确定

要想明确银行理财业务的法律性质，需要对相关的法律法规进行修订，为其提供法律依据。完善信托法，对银行经营范围进一步扩宽，对其经营资格进一步明确，银行经许可后，方可进行资产管理。在法律上进一步放宽银行混营业务，对投资范围进一步扩大，为这项业务长期稳健开展做出奉献。通过完善一系列的信托法律，使之理财业务进一步扩大。

二、银行理财业务投资运作

〔一〕存在三大法律问题

1.银行理财产品承当无形的担保的风险

银行所从事的理财业务主要是为了到达预期的收益，更加注重以后的收益，以及对所管理的资产进行平安保值，而这无形之中就承当了担保的压力。当前，我国银行理财业务还处于初级阶段，一些相关的法律还不完善，对各个市场和主体的参与还没有形成一致的规定，当出现亏损的时候，投资者为了维护自身的权益，就需要进行投诉。

2.复杂多变的交易方式隐含着巨大法律风险

当前，理财方式非常的多样，各有各的特征，而各种方式交织在一起，错综复杂，其中复杂的结构背后就隐藏着巨大的法律风险。投资中每个细小的环节出现瑕疵，就会引发法律问题。

3.对投资者的补偿制度存在缺陷

尽管投资者把资产交给银行管理，但是其资产还是会存在很大风险。因此，需要对投资者补偿金制度尽快建立起来。当投资者的资产受到危害的时候，补偿制度缺失就会使投资者和银行之间产生巨大的法律问题。

〔二〕完善对策

第一，银行要对投资者的分类规范进一步划分，对分类办法进行完善，对投资者评价体系进一步完善。另外，对理财产品的信息及时披露，尽量使信息通俗，投资者都能够看明白，保证投资者在投资的时候对其有详细了解。

第二，对产品运作模式进行调整，使风险收益逐步转移到投资者身上来。银行要对现有的体系进行改良，从各方面提高产品净值。对理财产品结构进一步优化，使投资者承受最小的风险。

第三，对重要理财业务要进一步创新，对审查机制进行创新。对理财产品进行详细的考察和论证，使其在法律范围内进行。

第四，建立补偿金制度。当投资者的利益受到侵害的时候，通过建立补偿金制度，投资者的利益就可以用补偿金来补偿，这样投资者就的利益就有了保障。

三、理财业务中的关联交易和利益冲突

〔一〕存在问题

在关联交易中，利益冲突最为严重。在我国，还没有制定一套相关的规定关联交易的法律，当发生关联交易的时候，就会出现利益冲突。因此一定要重视这种关联交易。

〔二〕标准关联交易，对利益冲突管理机制进行构建

第一，对关联信息进行披露。对关联信息进行披露是保证交易公平公道进行的重要伎俩。对于关联交易要尽可能完善的披露关联信息，使各方都对关联交易进行充沛了解和监督，保证关联交易的公平、合法和公道。

第二，在关联交易中要依据公允原那么进行。银行在进行关联交易的时候，一定要做到公允、公道、老实守信。不得随意的降低或者是太高价格，使关联方受益，而损害其他方的利益。要对关联交易进行监督，保证关联交易按公允价值进行。

第三，对利益冲突管理机制进行构建。要建立法人和业务防火墙，使银行和其他关联企业进行信息传递，在组织形式上，要尽可能使理财业务独立。还要建立利益冲突管理机制，当出现利益冲突的时候进行调整，把矛盾化解。

四、理财业务跨国法律风险

〔一〕存在问题

我们不能无视合规经营的风险。国外对合规经营非常重视，对违规经营的要加大惩办力度。在国际上，反洗钱和偷税监管不断强化。现在，很多的不法分子利用法律的控制，进行洗钱等违法业务，作为银行就需要承当一定的义务，去维护银行内部的违法现象。银行要对投资者的信息进行详细了解，降低风险。

〔二〕对理财业务跨国法律风险做好防备工作

对理财业务的国家和地区要进行合理选择。因为各个国家的法律和政策环境不同，千差万别，各有各的差别，所以，一定要选择适宜的国家和地区进行投资。银行子啊对开拓境外市场的时候，一定要先选择那些监管制度比拟宽松的先作为试点，积累了一定的经验之后，然后再逐步向其他地区扩展，从而使理财业务在境外取得成功，使理财业务在境外得到全面开展。

总之，随着经济的开展，我国的银行业突飞猛进，业务范围也在不断扩大，开始对投资者的资产进行理财管理，这对于银行业的开展又是一个新的契机点。作为银行业要迎头前进。但是，因为我国的银行理财业务