基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台的风险管理分析

基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台的风险管理分析基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台的风险管理分析

一、P2P网络借贷平台的模式分类

目前，基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台已经得到了较大的开展和提升，且运营的模式与理念也得到了较大的突破。P2P网络借贷平台的模式目前也有了比拟的系统的分类，首先按照其波及的资金可以将P2P网络借贷平台分成两个大类，一是P2P网络借贷平台所借贷的资金没有波及到交易的双方，只是处于信息效劳状态，这种模式主要是为借贷双方提供发布资金信息的平台、贷款的实时搜索以及在线的分配和管理等各项借贷效劳，但是交易贷款必须由借贷的双方在实际过程中才能交接和转移。换句话说，这种模式下的P2P网络借贷平台只能进行信息交流，而不能进行真实资金的交流。二是P2P网络借贷平台所借贷的资金波及到了交易的双方，即这种模式不仅能够为借贷的双方提供了发布资金信息的平台，同时还能够实现借贷双方现实资金的交接和转移等，换言之就是这种模式下的P2P网络借贷平台既能进行资金信息的交流，同时还能进行真实资金的交流。

针对第二大类模式下的P2P网络借贷平台，其又可以分为三种类型的模式，即线上中介类型、担保赔付类型以及线下复合类型等。首先是线上中介类型，这种模式主要采用的是传统的经营模式和操作的技术，且提供的效劳平台为互联网，这就使得借贷的双方能够进行自由的资金匹配和交接，并且还能将P2P网络借贷平台当成是促成交易以及划转资金另一作用平台，这样一来就能防止或是减少借贷的参与率，同时也能免去担保环节以及审核贷款的环节。但是这一模式的目前开展水平比拟低。

其次就是担保赔付类型，这种模式与前一种的类似，只是添加了一条担保赔付的条款，即P2P网络借贷平台必须事先规定，如果被借贷方的付款时间有所推迟，该平台就需要先从自己的风险拨备中垫付借贷的相关金额，这样才能防止或者是减少违约现象的发生，从而吸引更多的投资者参与到其中。另外就是需要制定出赔付某种违约行为的相应方案，并且参与到此方案中的所有投资者都必须交付一定额度的担保费用，从而有效地确保借贷本金的平安。

最后就是线下复合类型，这种模式时没有互联网这一平台做撑持的，因此只能由P2P网络借贷平台的工作人员与借贷相关者实际接触以后才能完成相关的业务。但是这种模式下的P2P网络借贷平台必须配以较大规模的营销队伍以及审核队伍才能有效的进行下去。由于目前的市场竞争非常的剧烈，因此国内的P2P网络借贷平台大多都把线下业务当成是开展的重点方向，这样才能更快的拓展自身的业务，以及获得更大的盈利空间。

二、P2P网络借贷平台的性质

1.根本性质

通过理论分析可以发现，借贷双方依靠网络平台来提供借贷方面的相关信息，同时结合电子合同来进行借贷本金的交付转移以及利息的支付，是传统借贷行为中的口头借贷行为或者是书面借贷行为以及面对面借贷行为向着互联网方向开展的全新的借贷方式。在网络平台中，借贷双方依靠互联网就能进行借贷交易，且这种交易是一对一的，它的性质也与民间的借贷行为相一致。但是将P2P网络借贷平台使用到互联网的借贷行为中，就会造成借贷行为发生本质性的变化，并且由于使用程度的不同，借贷行为的性质也会有所不同。目前市场有很多各式各样的网络借贷平台，且一些网络借贷平台有的只注重其自身的中介身份和作用，而有的网络借贷平台那么只注重提升自身的信誉度以及完成转换期限的功能，甚至有的直接就作为了借贷关系中的一员。因此对于这些问题还需要进行深入的分析和研究。根据有关的法律规定，所有的借贷行为都必须受到严格的监督和管理，因此P2P网络借贷平台的根本性质还需要进一步的研究和分析，同时也要对其法律性质作深入的研究和分析。

2.法律性质

目前金融监管系统还未对P2P网络借贷平台进行监督和管理，并且相关的银行以及地方政府也没有对这一平台中的借贷行为以及活动进行明确的表态。从P2P网络借贷平台的业务性质以及其借贷的模式来看，第一类的借贷模式主要波及到的是借贷信息效劳，没有波及到借贷资金的交流，同时P2P网络借贷平台也没有参与到借贷交易中。因此这一类的借贷行为那么属于居间行为，同时也能够在相应的法律条例上找出依据。第二类的借贷模式那么波及到了借贷资金的清点计算、交接转移等，它打破了传统的P2P网络借贷平台不进行资金周转的局限性，因而很容易发生非法集资或者是诈骗行为的出现。

这种借贷模式的借贷行为存在的争议很多，首先是组织的性质以及经营性质存在的较大的争议，其次就是借贷行为中所产生的法律关系也十分的含糊，因此借贷相关人员与P2P网络借贷平台之间容易发生纠纷。特别是线下复合的借贷模式，这一模式可以说是正处在违法的边界线上。示例当前很多的P2P网络借贷平台使用的都是理财加资金库的运营模式，即在线下通过发售理财产品来敛收资金，并将这些资金给有需要的借贷者。与线上中介的借贷模式不同，这种线下复合的借贷模式中所波及到的借贷双方只能在线下进行的匹配，且还不能对借贷资金进行投向选择。换言之，借贷的双方不是一对一的，因而就使得法律关系变得非常的不清晰。这样的借贷行为就相当于是网络平台自主进行资金的吸收和寄存，并进行自由的放贷，因此很容易造成非法集资或者是变相收受公款的行为的出现，以及发生非法银行运营的行为。三、P2P网络借贷平台存在的风险

1.资金风险

在P2P网络借贷平台存在的风险中，最首要的就是资金风险。而资金风险主要由三种资金类型造成，一类是沉淀资金所造成的风险，在P2P网络借贷平台中，有些模式波及到了资金的交接和转移，因此借贷资金就必须经由第三方的组织机构或者是银行来进行资金的交付，但是这个过程中存在的一定的时间差。因而P2P网络借贷平台本身所配置的账户上就会慢慢的沉淀一定数额的资金。再加上这一行业的准入规范比拟低，而各行业的开展也非常的不整齐，且没有设置银行这样的第三方组织机构来进行严格的监督和管理，因而使得P2P网络借贷平台很容易受到某些不法分子的利用，从而变成非法敛资以及诈骗行为的工具。二是由于平台垫付借贷资金所造成的风险。在担保赔付的借贷模式中，如果出现了大量的借贷者违约现象，P2P网络借贷平台就很容易因为垫付了借贷资金而背负大量的债务，甚至还会面临破产的危险，同时也会给被借贷者造成严重的权益损害。三是挪用资金所造成的风险。如果P2P网络借贷平台对借贷者的借贷需求审核不严格，就很有可能发生挪用资金的风险，比方说借贷者将资金用于炒股或者是购置期货等一些具有较高风险的活动，使得P2P网络借贷平台存在较大潜在风险。

2.政策风险

目前国内对于P2P网络借贷平台还没制定出比拟完善的政策法规，并且对于其业务的根本性质以及经营的模式也没有进行明确的界定。从目前的法律体制来看，P2P网络借贷平台所面临的政策风险主要有四个方面，一是扰乱了金融开展的秩序，由于当前的网络借贷所产生的贷款利率比拟高，加之网络平台的日益开展和扩大，因而其会给以往的资金市场带来较为严重的影响，同时也会影响到国家政策的宏观调控以及实施等。二是诱使一些非法集资等行为的产生，比方通过发售理财产品来进行敛资以及非法吸收公款等，这些都是严重违反法律法规的。三是出现超范围的运营，比方很多P2P网络借贷平台打着某某公司的名号去进行工商登记，且其营业执照中也注明了其不能进行金融业务交易，但实际情况却是进行资金借贷交易，这就产生了超范围运营。

3.经营风险

在P2P网络借贷平台的风险中，经营风险包括五个方面：一是信用风险。因为它所波及到的客户群大都是一些信用等级比拟低的机构，加上其自身没有他们的信用进行严格的审查，因此存在较高的信用风险。二是流动风险，因为它波及到了各种对应的借贷行为，比方一对一或者是一对多的借贷行为，因此很容易出现资金错配或者是资金错流的风险。三是信息风险，由于它主要是借助互联网来完成借贷行为，因此保障借贷信息的平安性是十分重要的。但是由于目前的网络借贷准入规范很低，加之存在较大的技术漏洞，因而使得信息存在较大的平安风险。四是洗钱风险，这种风险主要体现在平台中的所有资金都未进行严格的审核，因而洗钱行为发生的几率就会逐渐增高。五是外部的风险，这一风险主要是其于其他信托机构或者是PE机构进行合作而产生的。

四、P2P网络借贷平台风险管理的措施

1.正确对待与标准引导

为了降低P2P网络借贷平台的风险，首要的措施就是正确对待和标准引导。由于P2P网络借贷平台是一种新兴的金融效劳，且其借贷行为也与民间的借贷行为相似，因此在对其进行评判和对待时，不应使用一刀切的方式来对其进行否认。相反馈该正确的看待这一金融效劳，并依靠法律伎俩来进行标准化的引导和监督，这样才能保证其在开展的过程中得到有效的法律保障。

2.创新理念与加强监管

从其业务属性来看，这个平台目前已经延伸到了信贷等特殊金融领域中，但还是存在较多的问题需要予以重视，因此各有关部门必须不断创新管理理念，同时加强监督和管理，才能降低P2P网络借贷平台的风险，从而得到较为长远的开展和进步。

3.分类管理与防控

在对P2P网络借贷平台的风险进行管理和改善的过程中，还需要根据不同的借贷模式以及业务类型来采取针对性的分类管理和防控。比方在对信息效劳类型的借贷行为所产生的风险进行管理和防控时，就必须适当放宽监管规范，这样才能保证其能够正常的经营。又比方在线下复合类型的借贷模式中，对于存在的非法违规行为或者是破坏金融秩序的行为，必须予以严厉的打击和惩处。

4.加强多方合作协调管理

由于P2P网络借贷平台的行业准入规范比拟低，其存在的利益诱惑也非常大，因此在进行风险管理以及防控时，就必须汇合多方力量进行协调管理。比方可以借助当地的政府或者是银行监管部门来进行合力监管，并对非法犯罪行为进行严厉制止和打击。

五、总结

综上所述，基于互联网金融背景下的P2P网络借贷平台的风险其危害非常的大，包括开放性网络环境以及第三方组织经手所带来的资金风险、不完善政策制度所带来的法律风险以及对市场经济宏观调控情况的风险，同时还需要面临经营过