浅谈商业银行票据截留

浅谈商业银行票据截留浅谈商业银行票据截留摘要票据截留有利于提高支付清算系统的效率，有效躲避票据在传递过程中可能出现的篡改、丧失、被盗抢等风险，增强银行业的竞争力，有效促进区域及全社会经济增长。结合我国国情，对我国商业银行实行票据截留提出了倡议。

关键词商业银行票据截留票据电子信息

随着金融科技伎俩的迅速更新，票据截留在我国已初步实践，并将在未来几年有较快的开展。这种创新技术的应用，受到金融界的热烈欢迎，它将大大提高支付清算系统的效率，有效躲避票据在传递过程中可能出现的篡改、丧失、被盗抢等风险，增强银行业的竞争力，有效促进区域及全社会经济增长。

1商业银行票据截留的必要条件

票据截留一般是指票据在流动、使用或传递的过程中，在某一个环节被截留，在截留点通过计算机录入相关信息和要素，将纸制票据转换成电子信息，而再以电子信息的方式完成其后续的流转周期。实现票据截留的必要条件有票据信息的电子化、票据真伪的电子核验、法律的保障和信用环境的完善。

〔1〕实现票据截留的首要条件是票据信息的电子化。票据电子信息包括票据电子影像与票面电子数据。近两年来，信息技术实现新的突破，计算机存储技术、网络技术与图像辨认技术的高速开展，高速度高容量设备的迅速降价，社会对扩大票据交换范围的迫切需求使票据截留的真正实现成为了可能。银行票据自动化处理现在已经形成了以票据影像为处理核心，以自动清分技术、扫描技术、自动验印技术、支付密码技术、票据图像存储技术、传输技术为关键技术的一整套解决计划，可成功解决票据图像的采集、传递、票据要素的自动提取与票面合法性的自动审核等技术问题。

〔2〕技术和业务难点是电子核验票据真假。纸票据截流后，要确保各项业务处理的真实完整性，面临最大的技术与业务难点是票据真假的电子核验，尤其是电子印鉴辨认。目前，银行接受委托支付资金时大多数都采用人工验证印鉴的办法，这从原理上不能避免资金的被盗用。同时，传统图章很难通过计算机传递，这种情况下，电子印鉴应运而生。电子印鉴实名为电子支付密码，是一种先进的防伪及身份辨认技术。其含义不但包括图章本身，同时涵盖了票据上诸如日期、金额、银行账号、票据密码等全部信息，一举解决了传统图章所存在的缺陷，实现了印鉴的平安性和可传递性。电子印鉴系统经历了密码签模式，单一支付密码器模式、IC卡的支付密码器模式三个时期。因为支付密码只能由企业的授权人员计算，外部人员、银行内部人员、甚至软件开发商，都无法随意编制密码，从支付机制上保证了资金的平安性。反过来，如果企业发现资金被外部人员盗用，一定能验证出支付密码、验证通过码的不正确，从而分清责任。电子印鉴的产生，将计算机技术、网络技术、加密技术等融为一体，给银行业务带来了质的飞跃，不仅保障了银行资金的平安运行，还为国民经济的正常化运转做出了不可磨灭的奉献。

〔3〕提供法规或法律上的保障、信用环境的支持。作为支付、清算管理者，中国人民银行已把推动支票跨同城区域，乃至在全国范围内通用，列为金融根底设施建设的重要任务之一，正致力于建设支付结算电子化的法律标准。信用环境的建设对票据截留的实施也是重要的一环，客户会因为对资金平安的担忧而拒绝使用票据电子信息。

2商业银行实行票据截留的现状

商业银行实行票据截留的现实意义在于银行业务流程和工作管理上的改善，主要体现在：第一，极大地扩大支票流通范围，资金清算效率大大提高，网上审核、网上清算、网上查询、数据分析成为了可能。第二，可以满足票据跨商业银行流通，实现票据实时到账、跨商业银行通存通兑、异地取现。第三，由于票据从纸质运转跃进到电子信息运转，银行将做到以自动化批量辨认代替人工辨认，以高效的集中处理代替低效的分散处理，以电子检索查询代替手工查找，以电子存储代替或局部代替实物存储，到达最大限度地节约人力、物力，提高票据结算效率。第四，可以实现电子退票，有效解决银行间退票纠纷。第五，可以提供票据映像及票据数据备份、管理、查询增值效劳，既有利于票据信息的管理和分析，为银行领导决策提供有价值的金融信息，又有利于客户实时核实自己账户的金额，从而有效防备支票诈骗。第六，票据截留在实现银行监督与控制作用方面也很有帮忙，可以较好地实现对流程中每个环节的自动监控与随机任务分配，使票据处理流程更加科学化、标准化，减少风险点，提高票据业务风险防备水平。

作为提高票据处理效率、扩大票据交换范围的关键性伎俩，票据截留已引起金融界普遍关注，国内局部城市已开始了试点工作。笔者认为，在考虑我国票据截留开展计划时，应当首先充沛考虑我国的国情。

〔1〕我国银行业已经有了一定的电子图像应用根底。国内已有90%以上商业银行的60%以上的银行分支机构建立了电子验印系统；有的商业银行已建立起全国性的票据图像应用环境，其所有的分支机构都在柜台扫描票据送全国总中心进行帐务处理。

〔2〕票据交换运转规模逐步扩大，交换区域化已成雏形。经过近10年的培育与建设，人民银行下属已有17个大中城市的分支机构建立起具有相当规模与水平的票据交换中心，这些中心大多数都已在当地注册为事业法人机构，大体按市场规律运行。目前北京-天津-石家庄，广州-深圳，深圳与港澳地区，上海与其周边，成都-重庆、武汉与其周边7城市等地区实现了区域性票据交换。北京-天津-石家庄间的区域交换、深圳与港澳间的票据交换已采用电子票据图像。

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〔3〕网络系统撑持的条件已完全具备。人民银行主建的全国支付系统已投入运行，大额支付系统运行稳定，小额支付系统正全面上线，实现了我国清算系统建设的跨越式进步。

〔4〕各地开展不一。我国地域广阔，经济开展存在相当的不平衡，交通、通信以及金融开展差距也很大。

〔5〕影像技术的开展、电子签名法的出台，给票据截留提供了良好的技术根底和法律根底，美国21世纪支票法案也给我国的支票截留提供了很好的思路。

3我国商业银行实行票据截留的倡议

结合我国国情，我国商业银行在正式实行票据截留之前应做好下列准备工作：

〔1〕要明确票据截留的目标。对票据截留系统建设的目标不同，关注点与冀望值就会不同，对信息系统建设成果的评价也会不同。我国票据截留的目标就是要兼顾解决票据在银行端的自动化处理及跨区域交换时的票据传递问题。我国版图辽阔，支票在全国流通后，如果继续采用传统实物票据传递和出票行验证原始票据确认付款的方式，资金在途时间长、使用效率低、票据传递本钱高、平安性差等问题就会愈加凸现出来。同时，随着经济与科技的开展，支付结算电子化成为必然，票据在银行端的自动化处理及电子验真问题将成为制约现代化支付系统建设的关键问题。选择恰当的票据截留模式，既要有效地解决票据实物传递问题，又要解决票据在银行端的自动化处理问题。

〔2〕选择恰当的票据截留点。是截留在提出行还是截留在城市票据交换中心，应视业务具体开展情况而定。如果考虑票据档案电子化管理和会计事后稽核，笔者认为，截留在提出行网点或提出行票据处理中心较妥当；如果考虑集约化效益，那么截留在城市票据交换中心较好。截留在提出行本钱就比拟高，影象处理系统的投入者、使用者均为商业银行。特别是在中等规模的城市，各行票据量并不大，则，图像在城市票据交换中心采集就可较好发挥集约化效益，为商业银行节省人工与管理本钱，也有益于票据图像处理的规范化。在已上了票据图像采集系统的局部城市及票据量日均6万以上的城市，也可以采用票据截在中心与截在提出行两种方式相混合。

〔3〕解决票据电子验真问题。目前，我国的票据截留实践，除了深圳以外，大多只进行电子信息交换，还没有实现真正的电子影像交换。一局部软件专家正在寻求更多的辅助伎俩，进一步提高计算机印鉴辨认的能力，意图在印鉴标准与预留印鉴库的建立与运行上大做文章，实现更实用的人机结合安顿。另一方面，商家不停推出各种不同规格的支付密码器，电子支付密码已在局部城市、区域推广试行，通过国家密码管理委员会鉴定的支付密码系统一般效果都不错。电子印鉴辨认，技术伎俩目前乃至今后都不能到达完全替代人的程度，选择票据电子验真计划，要在风险本钱与核验本钱之间进行权衡。一般，一台支付密码器可以注册15～20个银行账号，企业花费几百元人民币，购置一台支付密码器就可以全面管理其在不同银行的账户。银行端，由于各家商业银行柜面系统都集中到总行，核验子系统可集中购置，网点只需安装一个读卡器，其本钱也不高。相对于建立印鉴库来说，银行更乐于接受电子支付密码系统。但是，银行只有在验证支付密码、并验证印鉴后才能最终确认票据的真伪，产生“验证通过码〞支付资金。

〔4〕配套法规的出台和完善。对我国现行的票据法规进行相应修改，赋予“票据截留〞中的电子提示以与纸质票据提示相同的法律效力。同时，中