小微企业商盟贷产品介绍

小微企业”商盟贷”产品介绍总行小企业业务部2013年11月25日目录第一部分第四部分优化背景第二部分产品内容业务流程第三部分推进要求一优化背景优化背景中小企业联贷联保业务是总行于2006年在同业中率先推出的产品，通过“抱团增信”、“横向约束”等一定程度解决了小企业抵(质)押物不足的融资难问题。截至2013年9月底，27家分行开办了联贷联保业务（以下数据均不含网络联贷联保业务），已成为小企业“成长之路”、“速贷通”、“助保贷”之后的第四大产品，贷款余额107亿元，客户数1938户，不良贷款余额1.19亿元,不良贷款率1.11%，低于同期小企业不良贷款水平。优化背景联保体联保体客户操作风险成员彼此不熟悉，出于融资目的而组成联保体，一旦成员出现违约，其他成员互相推诿，拒不履行代偿职责。成员彼此之间太熟悉，由同一企业（主）控制，出于骗贷目的而组成联保体，套取信贷资金，挪用流入房地产、小额贷款公司等违规领域。客户准入条件有待提高，而该产品在一定程度上相当于信用贷款业务，对客户要求高。贷款额度偏大，单户贷款最高可达2000万元，联保体额度最高可达12000万元。行业选择较局限，主要针对工业类企业。业务对客户经理的业务水平有较高的要求，易出现由于经验不足，未能发现联保体企业贸易背景不真实，资金用途不合规等风险。优化背景一、目标客户二、评价方法原联贷联保业务采取评级授信的流程办理，效率不高，今年8月份小微企业评分卡正式上线，新办法引入了评分卡模式，对于贷款额度小的业务通过评分卡进行评价，简单快捷，提高效率。原联贷联保业务主要针对中型企业及小企业中规模较大的客户，客户跨度大，并不适合小微企业，需要专门针对小微企业的特点进行优化，进一步增强业务办理的针对性。原联贷联保业务单户额度较大，最高可达到2000万元，联保体总额度最多可达到2亿元，优化后联保体最高额度不超过3000万元。三、贷款额度二产品内容产品内容—业务定义小微企业“商盟贷”业务，是指建设银行向联盟体中的企业发放，每个企业均对其他所有借款人因向建设银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任的信贷业务。商盟贷联盟体是指由各借款人自愿组成的，通过相互承担连带保证责任获得建设银行授信额度的共同体。联盟体成员原则上来源于同一客户群，客户群包括政府机构或建设银行认可的行业协会推荐客户的客户群，影响力大、市场波动小的专业市场、产业园区以及核心大企业的上下游企业。客户群规划评分卡，小额化、标准化单户贷款额度不超过500万元的，使用评分卡进行客户分层，自动拒绝高风险客户。联保体总额度不超过2000万元。单户贷款额度超过500万元的，按照评级授信的要求进行办理，联保体总额度不超过3000万元。行业和客户准入重点支持当地优势、成熟的产业，选择符合国家产业政策、经营周期相对稳定的客户进行合作。不进入“6+1”和“钢贸”行业等高风险领域。要求企业主为本地人或在本地有固定住所，企业的主要结算需在我行办理。产品内容四大特点系统化的风险控制联盟体内每个借款人均对其他所有借款人的债务提供连带保证。企业主及其配偶须对联保体贷款总额度承担个人连带保证。企业按贷款额度提供一定比例的保证金、抵（质）押物或第三方保证作为辅助担保方式。产品内容—对象及条件贷款对象基本条件经国家工商行政管理机关核准登记的小企业。小企业客户的划分标准和管理范围按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。经工商行政管理部门核准登记，持有贷款卡，有固定的经营场所；企业及企业主无不良信用记录；无参与高利贷、洗钱、地下钱庄等交易行为，无购买期货等高风险经营行为；例外情况由一级分行负责核准。特别条件稳定经营2年以上，并能够依法纳税；在建设银行开立结算账户，在建设银行结算率应达到80%以上；信用等级为9级（aa-）及以上或数据驱动申请评分卡分值在300分（含）以上；企业主在当地有稳定住所，且至少具备以下条件之一：

1.有当地户籍2.在当地有房产产品内容—联盟体条件由政府机构或建设银行认可的行业协会推荐客户的客户群。影响力较大、风险可控、市场波动小的专业市场、产业园区等客户群。核心大企业的上下游企业。核心企业在建设银行有信用评级的，评级结果应在第8级（AA-）及以上。其他经总行认可的客户群。成员有参与购买期货、高利贷以及地下钱庄等行为的，联盟体成员的企业主有涉黑、参与高利贷等行为的；成员的贷款曾用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的投资行为的；成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）；成员或其主要法人股东在联盟体内存在直接或者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业；成员间存在关联交易的;成员已在他行办理联保贷业务或同时参加建设银行两个联盟体的。组建来源禁止情况4-6户产品内容—担保方式企业保证组合担保企业主及其配偶对联盟体贷款总额度承担个人连带保证根据联盟体成员的资信状况，要求企业按贷款额度提供一定比例的保证金或保证金和抵（质）押物组合作为辅助担保方式。联盟体成员缴存保证金不得低于其获得贷款额度的15%，其中，服务业和批发零售业企业的保证金不得低于其获得贷款额度的20%。保证金和抵（质）押物需覆盖联盟体内单户最高贷款额度。联盟体内每个借款人均对其他所有借款人因向建设银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证个人保证辅助担保产品内容—贷款额度单户贷款额度不超过企业上年度销售收入的30%采用评分卡评价的，单户贷款额度不超过500万元；联盟体总额度不超过2000万元。对于采用客户评级的，单户贷款额度控制在风险控制限额以内；工业类企业不超过2000万元，批发零售业、服务业类等其他类企业不超过1000万元；联盟体总额度不超过3000万元。贷款额度最高授信额度不得超过最低授信额度的1.5倍产品内容—其他要素贷款期限授信额度有效期最长一年。单笔贷款期限不超过一年计息方式按日计息，按月结息。还款方式可以分次还款或到期一次性还款。贷款利率按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应高出小企业贷款利率的平均水平。三业务流程业务流程业务流程调查人员对当地的客户群进行调查，重点关注客户群合作的必要性（如客户群的行业、市场地位、客户数量与需求、市场容量等）、可能性（如客户群的发展前景、主要风险、风险控制措施等）。完成《中国建设银行小微企业客户群准入申报书》由一级分行或一级分行主要负责人授权的二级分行负责对客户群进行准入。客户群采用年审制管理，每年重新对客户群进行评估与准入。业务流程企业向建设银行提交业务申请资料。包括：1.《联盟体协议书》；2.《中国建设银行小微企业信贷业务申请书》；3.经年审合格的企业（含个体工商户等）营业执照、组织机构代码证书、贷款卡；4.公司章程或合伙经营协议；5.增值税、营业税、个人所得税的纳税证明；6.近12个月的主要结算银行账户的对账单（银行盖章）；7.企业主身份证及当地户口簿；8.婚姻证明材料，已婚的应提供结婚证及其配偶的身份证；9.如企业主非当地户籍，需提供当地房产证明（配偶双方任意一方均可）；经办行受理并进行审核，确定符合条件的联盟体成员。业务流程经办行进行双人实地贷前调查，重点对申请人借款用途、还款资金来源、盈利能力和成长性、工商评价、纳税情况以及企业主是否存在不良嗜好、社会信誉度等进行调查核实，并对企业的销售收入进行确认，填写《小微企业“商盟贷”业务流程完成情况表》。关于销售收入的确认1、对于能够提供财务报表的，根据报表中的财务数据和现场调查情况，认定企业的销售收入；2、对于未能提供财务报表的，可通过交易行为进行判断，如银行结算流水（删除同名账户往来记录、我行反洗钱系统提示的可疑交易以及会计柜员认定的异常流水等）、电子商务平台交易记录、纳税单据、海关报关单等信息，经过数据分析，合理确定企业销售收入。业务流程采取评分卡评价和客户评级两种模式。对于同一个联盟体内的客户，只能采取一种评价模式。评分卡模式对于单户授信总额在500万元（含）以下，授信额度到期且额度项下信贷业务已结清的客户，评价人员可运用小微企业评分卡对其进行评价，对企业履约能力、信用状况和资产状况等指标进行综合打分。评级模式对于单户授信总额在500万元以上的客户，评价授信人员组织信用评级、撰写调查评价报告，确定授信额度，组织授信业务申报材料。业务流程贷款申报应将联盟体视为单一客户，根据联盟体贷款总额度确定信贷有权审批机构，分别对联合体成员组织授信材料。采用评分卡评分的企业，使用《中国建设银行小微企业信贷业务申报书》；采用客户评级的企业，需纳入一般额度授信管理，额度项下业务申报使用《中国建设银行小微企业信贷业务申报书》。信贷审批部门按照相关规定，进行授信业务审批。业务流程经办行根据审批结论，与联盟体成员签订商盟贷融资额度合同以及保证金质押合同，与企业主及配偶签订不可撤销保证书。以抵、质押方式作为辅助担保方式，应视情况签订建设银行标版《人民币额度抵押合同》、《人民币额度动产质押合同》或《人民币额度权利质押合同》信贷执行人员应对贷款资料进行审核，确认贷款审批条件、合同条款已落实，借款合同、担保合同等法律文件要素齐全、手续完备，抵（质）押登记手续（如需）已办妥后，进行放款。运用小企业早期预警工具客户经理按季对联盟体内借款人进行现场检查联盟体任一成员发生违约行为的，对违约成员不得再发放贷款，按照合同约定直接扣划联盟体成员在建设银行质押保证金，保证金不能足额覆盖建设银行信贷本息部分，应要求该违约成员立即归还贷款，并对其他联盟体成员进行追偿。对于无法归还贷款的要及时采取保全措施。对于联盟体内其他未违约客户，应立即停止发放新贷款。四推进要求推进要求由一级分行或一级分行主要负责人授权的二级分行负责对客户群进行准入。对于批发零售行业，应选择小企业批发零售行业不良贷款率低于1.5%的分行开展该项业务，并要求借款人单户额度在500万元以内，联盟体总额度在2000万元以内。客户群准入联盟体的组建要遵循自愿原则，充分发挥牵头组建方的增信作用。主要有两类牵头组建方，第一类是各专业（综合）市场的管理方；第二类是由行业协会、商会、产业园区等机构。各行不得牵头组建联盟体。联盟体组建业务的营销人员与评价人员不能兼任，同时，应由2年以上客户经理工作经验的人员进行客户调查评价。调查中应重点关注联盟体成员之间的关系，成员是否有参与民间借贷等不规范经营行为，防范联盟体成员缺乏横向监督或串通套取贷款。客户调查推进要求对于小企业不良贷款率低于1.5%（含）的二级分行，可开办此项业务；对于小企业不良贷款率大于1.5%的二级分行，如确需开办，需由一级分行负责核准。开办区域新的系统功能未上线之前，使用原联贷联保业务