P2P网上借贷的法律风险防范研究,法律硕士论文

P2P网上借贷的法律风险防范研究,法律硕士论文本篇论文目录导航：【第1部分】P2P网上借贷的法律风险防备研究【第2部分】【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】摘要自从P2P网络借贷引入中国，部分中小企业、私营业主以及个人融资难的问题得到一定缓解，但是事物的诞生总是有利又有弊，因其产生的法律风险也是频频发生。本文研究的是P2P网络借贷的法律风险，并根据法律风险产生的原因提供相应的对策。在研究方式方法上，本文采取理论与实践相结合的方式方法，进入国内着名的P2P网络借贷平台，以借款人或者贷款人的身份进行借款或者贷款。从实践中把握事物的本质，分析其存在的风险，并从实践分析的基础上提出有针对性的建议。本文包括引言、正文、结论三个部分，华而不实正文部分由下面四章组成：本文研究的是P2P线上网络借贷的法律风险控制，那么作为P2P线上网络借贷的基础概念--P2P线上网络借贷以及P2P线上网络借贷法律风险则需要在第一章中厘清。同时，第一章还对P2P线上网络借贷与民间借贷、网上银行借贷形式、小额贷款、非吸储类放贷人、传统民间借贷中介公司这些日常易与P2P线上网络借贷相混淆的概念做了区分。除此之外，还简析了P2P线上网络借贷的特征以及P2P线上网络借贷法律风险的特征，以便进一步定位P2P线上网络借贷和P2P线上网络借贷法律风险。第二章则在第一章概念界定的基础上，介绍P2P线上网络借贷平台的法律性质以及P2P线上网络借贷中各主体之间的法律关系。通过对P2P线上网络借贷行为的阐释，确认P2P线上网络借贷属于合法的民间借贷，又通过准金融机构讲和信贷服务中介讲的比拟区分，进一步确认宜将P2P线上网络借贷平台定性为准金融机构。同时通过阐述P2P线上网络借贷各方主体之间的法律关系，包括借款者与贷款者之间的借贷合同关系、借款者与中介平台之间的中介服务合同关系、贷款者与第三方支付平台之间的保管合同关系，通过这些法律关系的介绍，为后文的法律风险控制提供了理论根据。第三章则是对P2P线上网络借贷的法律风险做类型化划分，从主体、环境、主体行为三个要素出发。华而不实，分析了因主体不明引发的风险，包括因借款方身份认证真实性引发的风险、因P2P线上网络借贷平台性质不明引发的风险和因资金托管第三方沉淀资金问题引发的风险三个方面；因环境困扰引发的风险包括因网络环境引发的法律风险和因国家法律法规环境引发的风险；因主体行为引发的风险包括因借款人行为引发的法律风险和因中介平台行为引发的风险。最后一章则是建立在第三章原因分析的基础上，找出可行性对策。华而不实针对因主体不明引发的法律风险提出完善个人征信体系、建立规范合理的中介平台信誉评级制度、明确中介平台的法律性质这三个建议；针对因环境困扰引发的法律风险则提出通过加强借贷双方隐私权保卫、提高中介平台信息透明度、建立行业协会自律组织来保障投资者的合法权益；针对因主体作为或者不作为引发的法律风险提出加强贷前审核和跟踪贷后管理、保障借款用处合法化、建立资金安全保障机制、完善中介平台准入制度四个可行性建议。本文关键词语：P2P线上网络借贷法律风险控制法律关系ABSTRACTSinceP2PlendinghasintroducedtoChina,ithaseasingsomefinancingdifficultiesofthesmallandmediumenterprises,privateownersandindividuals,butthebirthofthingsalwayscomewiththeprosandcons,somelegalrisksalsooccurfrequentlybecauseofit,therefore,thisarticleisaimstostudythelegalrisksandthecontroloftherisks.Theresearchmethodthisarticleusedistocombineoftheoryandpracticethroughenteringintothewell-knownP2Plendingplatformasalenderoraborrower.Graspingessencefrompracticetoanalyzetherisks,andmakingsometargetedcountermeasurebasedonpracticalanalysis.Thisarticleincludestherepartsofintroduction,mainbodyandconclusion,andthemainbodypartconsistsoffourchaptersasfollowings:ThebasicconceptionofP2PonlinelendingandtheriskofP2PonlinelendingneedtobefiguredoutinfirstchaptersincewhatthisarticlestudiesisthecontrolofP2Ponlinelending.Meanwhile,thefirstchapteralsodistinguishP2Ponlinelendingfromotherconception,suchasprivatelending,onlinemodeofbanklending,micro-lending,non-takingdepositlender,andthetraditionalagencyofprivatelending.Inaddition,italsohasabriefanalysisofthethecharacteristicsofP2Ponlinelendinganditslegalrisk,sothatwecanfurthermakeclearofP2PonlinelendingandtheriskofP2Ponlinelending.ChartertwoisgoingtointroducedthelegalnatureandthelegalrelationshipofP2Ponlinelendingbasedontheclearofconceptionofcharterone.WecanconfirmthatP2PonlinelendingisbelongstolegitimateprivatelendingupontherecognizedofbehaviorofP2Ponlinelending,andalsoaccountthatP2Ponlinelendingismoreappropriatetobedeemasquasi-financialinstitutionsupondistinguishingquasi-financialinstitutionsfromagencyofcreditservice.Atthesametime,throughexplainingthelegalrelationshipbetweeneachlegalentity,includingborrowingcontractualrelationshipbetweenlenderandborrower,agencyservicecontractualrelationshipbetweenborrowerandagencyplatform,thecustodyofthecontractualrelationshipbetweenlenderandthird-partypaymentplatform,soitcanprovideatheoreticalbasicforthelater.ThethirdchapterisaimstodividetheriskofP2Ponlinelendingthroughlegalentity,environmentandbehavioroflegalentity.Theriskcomefromunidentifiedlegalbodyincludingtheriskofauthenticityofborrowersidentityauthentication,theriskofunidentifiedofthenatureofP2Ponlinelendingplatform,andteriskofprecipitationfundsofthethirdpartyplatform.Theriskcomefromenvironmentalproblemsincludingtheriskofnetworkenvironmentandtheriskofnationallawsandregulations.Theriskofbehavioroflegalentityincludingtheriskofbehaviorofborrowerandthebehaviorofagencyplatform.Thefinalchapterisbasedonthethirdchapterofitscauseanalysis,itaimstofindoutsomefeasiblecountermeasures.Forthelegalrisksofunidentifiedlegalentity,itproposedthattoimprovethepersonalcreditsystem,toestablishastandardandreasonablecreditratingsystemofagencyplatform,andtodefinethelegalnatureofagencyplatform.Fortheriskofenvironmentproblem,itproposedthattostrengthenprivacyprotectionamongborrowersandlenders,toimprovethetransparencyofinformationofagencyplatform,andtoestablishedself-regulatoryorganizationtoprotectthelegitimateinterestsofinvestors.Fortheriskoflegalentitiessactsandomissions,itproposedtostrengthcheckbeforetheloan,totrackmanagementaftertheloan,toguaranteethelegitimateuseofborrowingmoney,toestablishasecuritymechanismoffinance,andtoimprovetheaccesssystemofagencyplatform.KEYWORDS:P2Ponlinelending;controloflegalrisk;legalrelationship目录引言一、本选题研究的意义二、本选题的文献综述三、本文的创新点第一章我们国家P2P线上网络借贷法律风险的基本概念界定一、P2P线上网络借贷概念的界定〔一〕P2P线上网络借贷的主要法律特征〔二〕P2P线上网络借贷与其他相关概念的异同比拟二、P2P线上网络借贷法律风险概念界定〔一〕P2P线上网络借贷法律风险的概念〔二〕P2P线上网络借贷法律风险的特征9三、本章小结第二章P2P线上网络借贷平台的法律性质与法律关系分析一、P2P线上网络借贷平台的法律性质分析〔一〕P2P线上网络借贷行为的性质论证〔二〕P2P线上网络借贷平台的性质论证二、P2P线上网络借贷的法律关系分析〔一〕借款人与贷款人的法律关系〔二〕借款人与中介平台的法律关系〔三〕贷款人与第三方支付平台的法律关系三、本章小结第三章我们国家P2P线上网络借贷法律风险的类型化分析一、因主体不明引发的风险〔一〕因借款方身份认证真实性引发的风险〔二〕因P2P线上网络借贷平台性质不明引发的风险〔三〕因资金托管第三方中沉淀资金问题引发的风险二、因环境困扰引发的风险三、因行为主体作为或者不作为引发的风险四、本章小结第四章对P2P线上网络借贷法律风险控制的建议一、因主体不明引发的法律风险控制〔一〕完善个人征信体系〔二〕建立规范合理的中介平台信誉评级制度〔三〕明确中介平台的法律性质二、因环境困扰引发的法律风险控制〔一〕加强借贷双方隐私权保卫〔二〕加强中介平台信息透明度〔三〕建立行业协会自律组织三、因行为主体作为或者不作为引发的法律风险控制〔一〕加强贷前审核、跟踪贷后管理〔二〕保障借款用处合法化〔三〕建立资金安全保障机制〔四〕完善中介平台准入制度四、本章小结结论以下为参考文献引言全球第一家P2P网络借贷公司Zopa于2005年2月在英国伦敦成立，①随后一年第二家Prosper公司在美国成立。②我们国家出现的第一家P2P网络贷款公司是拍拍贷，③它成立于2007年，之后又出现了比拟着名的P2P网络借贷平台，比方讲宜信、人人贷、E速贷、易贷365、盛融在线等。随着哈哈贷事件、淘金贷事件、优易网事件、东方创投事件、天力贷事件的发生，④人们开场为这个新兴的互联网产业感到担忧。人们疑问的是：一系列诈骗案的发生仅仅仅是偶尔，还是在其背后还隐藏着法律风险？2018年，银监会办公厅发出了银监办发【2018】254号(关于人人贷有关风险提示的通知〕，通知要求各银行机构要关心人人贷的风险，与之建立防火墙制度。⑤这不仅仅是通知，更为中国如今的P2P网络借贷存在的一些隐性或显性的风险敲起了警钟。本文研究的是P2P线上网络借贷的法律风险，并通过法律风险产生的原因来阐述法律风险控制问题。一、本选题研究的意义自从2007年全国第一家网络借贷平台拍拍贷的成立以来，网络借贷这几年在中国得到了迅猛发展。⑥民间借贷高度发达的今天，融资难的问题越来越突显出来，尤其在江浙、福建地带更为严重，这种网络借贷形式的引入，缓解了部分压力，同时也使资金资源得到了有效的配置。然而，一切利益背后总是隐藏着一定的风险，最近几年来，P2P网络借贷平台的恶性欺诈违约事件屡有发生，尤其是少数投资者卷款潜逃的事件，使P2P网络借贷这个新生儿的成长经过多了点曲折。导致这种状况产生的原因，有法律政策的空白、监管的缺失、信誉体系的不完善等等，完善网络借贷相关法律法规对于保障投资者利益、缓解融资难问题以及保障市场的金融秩序有一定的作用，因而怎样在现有的法律框架内进行增、补、调，进而在一定程度上控制网络借贷的法律风险具有了现实研究意义。二、本选题的文献综述笔者通过查阅学校的图书馆文库以及通过网络途径搜索，尚未查到一本与P2P网络借贷相关的专着或图书。不过，华而不实关于电子商务法、征信方面、民间金融、民间借贷的书籍，对本文写作也有一定的参考价值。同时通过查阅中国期刊网、北大法宝、google学术、中国政法大学校内博硕论文库、各大网络借贷平台的官网以及当下时事新闻，检索到对P2P网络借贷的相关阐述，对下面问题进行了研究：首先，对P2P网络借贷的本质属于信誉贷款①作了界定。查阅现有的文献均将P2P网络借贷纳入信誉借贷的范畴，同时它也是基于计算机网络技术发展而崛起的电子商务，更是民间借贷结合网络发展的产物。李朝晖的(个人征信法律问题研究〕、艾茜的(个人征信法律制度研究〕、曹自娟主编的(中国小额信贷发展研究〕、闫俊的(信贷市场的竞争与绩效〕中对于信誉和信贷的阐述，以及对于怎样完善信誉体系、促进信贷发展等论证为本文的网络借贷奠定了有关信誉借贷的理论基础，但是其仅仅只是介绍了现有的民间的非网络形式的信誉借贷形式，并没有阐释信誉借贷的网络版形式。其次，对P2P网络借贷法律风险的特征作了概述。P2P网络借贷与网络银行在风险的构成上有一定的类似性，同时当前的商业银行的有关风险防备策略对于P2P网络借贷也有一定的借鉴意义。因而，本文参考了吴伟光的(网络与电子商务法〕、周忠海的(网络银行法律问题研究〕、王远均的(网络银行监管法律制度研究〕等，这对于区分传统商业银行网络借贷以及P2P网络借贷有一定借鉴意义，同时华而不实传统商业银行的网络借贷由于网络环境的共通性，有部分法律风险和本文研究的法律风险有一定的类似之处，如借款人普遍存在的违约风险以及网络平台中关于借贷双方的个人信息的保卫等问题，但是P2P网络借贷又存在其本身特色的法律风险，这些都有待进一步研究。除此之外，关于法律风险的概念以及特征的阐述中，韩爱芹、秦玉彬编着的(法律风险基本理论与防备技巧〕以及吴江水所着的(完美的防备：法律风险管理中的辨别、评估与解决方案〕起到了引导作用，却没有结合P2P网络借贷来阐释法律风险的含义，本文结合此契机来研究。最后，对P2P网络借贷法律风险控制作