公司信贷课堂练习

一、单选题：1、在银行公司信贷营销活动中，()是目标市场确定的前提和基础。市场定位B.市场细分 C.市场选择D.市场营销2009年，美国的B银行有资产2000万美元，负债5000万美元，均为浮动利率型，后因市场利率上升3个百分点，导致该银行资产收益增加60万美元(3%X2000)、负债支付增加150万美元(3%X5000),从而银行利润减少了90万美元(60T50)，此时B银行遭遇的是( )，属于( )。汇率风险；国别风险经济风险；区域风险利率风险；国别风险清算风险；市场风险影响贷款价格的主要因素是()信贷资金的供求状况B.利率水平 C.央行的货币政策D.同业竞争状况根据波特五力模型，一个行业的( )时，该行业风险较小。进入壁垒高 B.替代品威胁大C.买卖方议价能力强 D.现有竞争者的竞争能力强TOC\o"1-5"\h\z某人贷款10000元，日利率万分之二，如银行按单利计息，每年应还利息( )元。A.720 B.730 C.124D.24企业发行股票、债券属于( )，向银行借款属于( )。A.间接融资；直接融资B•直接投资；间接投资C•直接融资；间接融资D•间接投资；直接投资目前我国商业银行资金的主要来源为( )，利润的主要来源为( )。A.存款；贷款 B.存款；中间业务C.贷款；存款 D.贷款；中间业务某人向银行申请一笔贷款，约定每月等额偿还贷款的本金和利息，20年还清，则此种清偿计划属于( )中的( )。A.定额还款；约定还款B.等额还款；等额本金还款C.等额还款；等额本息还款D.分次还款；不定额还款下列对现金流量的理解，正确的为( )。A.是存量的概念，反应一段时间内现金的发生额B.主要讨论现金及现金等价物之间的变动可分为经营活动的现金流量、投资活动的现金流量和融资活动的现金流量计算时，要以资产负债表为基础，根据损益表期初期末的变动数调整贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格，其中贷款承诺费是指银行对(的那部分资金收取的费用。A.未承诺贷给客户，客户没有使用B•末承诺贷给客户，客户已经使用C•已承诺贷给客户，客户已经使用D•已承诺贷给客户，客户没有使用( )是贷款发放后能否如数按期收回的关键。A.贷前调查B•贷款审核C•贷款发放D•贷款担保TOC\o"1-5"\h\z在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括( )。A•资产负债率 B.存货净值与周转速度C.流动资金数额与周转速度D.主要客户、供应商和分销渠道初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解( )。A.经济走势B.宏观政策C.贷款利率D.贷款用途面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理，调查人员应( )。A.申报贷款 B.先做必要承诺，留住客户C.不作表态 D.准备后续调查某公司2008年末拥有总资产1000万元，总负债400万元，年底又向银行贷款200万元。预计公司2009年的资产使用效率、利润率与2008年相同，分别为100％和6％，2009年红利的留存比率为七成，则该公司2009年的可持续增长率为( )。A.6. 65％ B. 7. 86％ C. 9. 17％ D. 11. 12％某股份公司2009年初拥有总资产10050万元，总负债5000万元，公司2008年资本回报率为12％，红利留存率为90％。则该公司的可持续增长率为( )。A.1.21％B.3.66％C.12.11％D.13％二、多选题：1、波特认为5种力量决定市场的长期内在吸引力，包括()A.同业竞争者 B.潜在的新加入的竞争者C.替代产品D.购买者和供应商2、 在公司信贷产品组合策略中的特殊产品专业型策略的特点是()A.产品组合的宽度极小 B.产品组合的深度不大C.产品组合的关联性极强D.产品组合的关联性不强3、 贷款主管人员在对一笔贷款定价时必须考虑()A.新发贷款的预期收入 B•提供资金的成本 C•借款人的营业收入 D•借款人的资本实力4、 如果存在以下一个或多个条件时，应慎重考虑采用渗透定价策略()A.新产品的需求价格弹性非常大 B.规模化的优势可以大幅度节约生产与分销成本C.产品没有预期市场，不存在潜在客户愿意支付高价购买该产品D.新产品的需求价格弹性非常小5、根据《贷款通则》，下列关于贷款期限表述正确的是( )。A.自营贷款的期限一般不能超过10年票据贴现的期限最长不得超过6个月中长期贷款展期的期限累积不得超过原贷款期限的一半长期贷款期限累积不得超过5年短期贷款展期期限累积不得超过原来的贷款期限TOC\o"1-5"\h\z6．以下贷款方式中，银行不用承担贷款风险的是( )。A.自营贷款B•委托贷款C•特定贷款D•银团贷款E•辛迪加贷款产品组合一般通过以下标准来衡量( )。A.宽度B.广度C•深度D.敏感度E.关联度贷款价格的构成包括( )。A.贷款利率B.贷款承诺费C.贷款本金D.补偿余额E.隐含价格关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是( )。贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺对外出具贷款承诺，超越基层行权限的项目须报上级行批准贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力公司进行债务重构的原因可能包括( )。公司存货未售出导致无法归还到期的应收账款对现在的银行不满意想要降低目前的融资利率想与更多的银行建立合作关系为了规避债务协议的限制，想要归还现有的借款三、判断题：1、 细分市场的吸引力分析就是对威胁银行长期盈利的主要因素做出评估。2、 客户经理制是建立现代化银行公司信贷营销体系的核心要素和重要保证。3、 行业壁垒是指新企业在进入该行业时所遇到的有利因素。4、 在狭义定义下，信贷期限分为提款期、宽限期和还款期。5、 信贷资金的周转速度与资金安全性成反向关系，与效益性成正向关系。6、 对生产企业的贷款主要是流动资金贷款。7、 商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查8、 借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。9、 委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。10、在信贷实践中，与流动资产有关的融资需求与长期融资需求无关。11、企业过度使用应付账款以延迟支付来应对现金短缺的结果将导致商业信用减少，从而引发借款需求。12、固定资产重臵的原因主要是设备自然老化和技术更新。13、对于与固定资产扩张有关的借款需求，银行必须与借款公司管理层进行详细的讨论，进而评估固定资产扩张可否成为合理的借款原因。14、在区域风险分析当中，银行必须重视对区域政府行为的分析，重视对区域产业政策合理性的判断。15、用PRS集团的计算方法计算国别风险时，如果分值在0〜50分之间，则说明风险非常高四、案例分析阳光实业总公司信贷欺诈案例1998年6月15日，阳光实业总公司以生产油井除蜡器为由，向A银行申请流动资金贷款600万元，期限一年，由西城企业集团公司提供连带责任保证担保。经1999年第一次贷审会审议通过，A银行于1999年1月8日和3月1日分别向阳光公司发放了流动资金贷款各300万元。贷款于2000年1月18日到期后，阳光公司未按约定还款，致使贷款逾期。此外，该公司因未参加1998年度工商年检，营业执照被吊销，实际经营已停止。无奈之下A银行于2000年3月8日依法提起诉讼，2000年5月30日市中级人民法院判决阳光公司清算组清偿债务本息，担保人西城企业集团承担连带责任。一、相关背景资料阳光实业总公司是一家集体所有制企业，成立于1993年1月3日，注册资本1200万元。企业申清贷款时的主要财务数据如下（见表1）：项目1997 年末1998年10月财务数据1997年末1998年10月流动资产240551短期借款210存货161385应付账款24140应收账款5734实收资本12001200长期投资500400销售收入5458778固定资产701587利润总额216160资产负债率6.3%24.7%流动比率263%70%从企业财务报表分析，该报表项目不完整，有些数据超出正常范围，有明显虚假嫌疑。信贷调查报告未对报表主要科目进行深入分析，未对1998年企业销售收入锐减原因进行说明。由于企业营业执照被注销，A银行贷款后就无财务资料。从1995年开始，阳光公司涉足油井除蜡器的研究与开发，该产品1997年4月9日获得国家实用新型专利。按照阳光公司提供的前景预测，此项产品可实现年销售收人1．14亿元，利润5000余万元，发展前景极为乐观。该公司申请贷款用途为采购原料，委托华北柴油机厂进行产品生产。按照阳光公司与华北油田物资公司签订的3000台销售合同，总销售额达1740万元，用销售收入归还贷款有一定的把握。此笔贷款由西城企业集团提供保证担保。根据信贷员的实地调查，该集团下属多家企业。报表显示该集团1997年末总资产3001万元，所有者权益1992万元，当年经营收人2544万元，利润243万元。因此，信贷员确认该企业具备担保能力，评定信用等级为A级。按照当初设想，该贷款项目可实现年销售收入1．14亿元，加上阳光公司原有每年几千万元的销售收入，可为A银行增加存款和结算，综合效益显著。同时，阳光公司还答应帮助联系市邮电局、市社保局的存款，西城集团也承诺将其部分存款存人A银行，合作前景非常乐观。二、事件过程阳光公司于1998年6月15日向A银行提出贷款申请后，A银行即派信贷人员对该企业的借款资格、借款原因、贷款用途、贷款项目的技术可靠性、担保人情况进行了调查，对相关材料进行了核查，要求企业补充提供了油井除蜡器项目的可行性研究报告，并于8月中旬对受托加工单位——华北柴油机厂进行实地调查，确认该厂正在为阳光公司小批量试生产油井除蜡器，受托方具备加工生产能力。信贷人员随后又对担保企业进行了实地核保。8月26日完成调查报告，上报计划信贷处。计划信贷处初审后认为，采用专利技术生产的油井除蜡器属非成熟产品，其性能和市场前景存在不确定因素，阳光公司在A银行的结算量很少，预期效益不佳，此项目被暂时搁置，并要求阳光公司提供大庆油田使用该产品的技术报告。其后，经办行与计划信贷处进行了多次讨论，阳光公司也多次找有关部门汇报情况，并于1998年12月7日将一份大庆油田下属某采油分厂的使用技术报告（复印件）提交A银行。信贷人员根据补充调查情况于1998年12月15日重新提交了信贷调查报告，对该贷款的安全性给予肯定，同意贷款600万元，期限一年，无保留意见。计划信贷处12月19日签署意见，建议分笔发放，交贷款审查处审查。贷款审查处未提出不同意见，同意提交贷审会审议。1999年1月7日，贷审会全票通过对该贷款项目的审议，要求贷款后企业增加结算量，把基本结算户转到A银行。计划信贷处于1999年1月8日签发《贷款通知单》，并与有关企业当天签订了《借款合同》和《保证合同》，然后分两次发放了600万元贷款。从材料记录看，此笔贷款的贷后管理工作基本没有落实。在长达一年的贷款期间内，既没有到委托加工企业查看生产情况，也没有去核实除蜡器产品的使用情况，在信贷档案中未见有信贷检查记录。企业后来对A银行信贷人员实地检查要求的一再推脱和阻挠已是明显的风险暴露，可惜一直未引起A银行高度重视，也未采取任何实际防范措施，及至到1999年四季度企业付息困难时，才使风险浮出水面。但此时距离贷款到期已不足20天，企业账户根本无资金可供还贷，企业领导也闭口不谈还款问题，合作诚意全无，A银行只能眼睁睁等待贷款逾期。贷款逾期后，A银行分析了多种清收措施，但都因没有掌握企业实际资产情况而无法实施，而此时阳光公司已完全拒绝合作。迫于无奈，A银行于2000年3月8日向市中级人民法院提起诉讼。诉讼过程中到工商局查询企业登记档案时才发现，阳光公司因为没有参加1998年工商年检已被吊销营业执照，进入清算程序。2000年5月30