第三章保险基本原则

第三章保险基本原则

学习目标1、了解最大诚信原则的含义及其确立的原因；理解最大诚信原则的内容；掌握违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果。2、了解保险利益及其确立条件；理解保险利益原则对保险经营的意义；掌握保险利益原则在保险实务中的应用。3、了解损失补偿原则的含义及其意义；掌握损失补偿原则的基本内容及派生原则；了解损失补偿原则的例外情况。4、理解近因与近因原则；掌握近因原则的应用。

1、能够运用保险的四大基本原则分析各类案例。2、能够运用保险的四大基本原则解释在保险业务实际操作过程中的各种行为。知识目标知识目标能力目标主要内容第一节最大诚信原则

1第二节保险利益原则

2第三节损失补偿原则3第四节近因原则

4引例

2008年3月1日，王某就其机动车辆与某保险公司签订机动车辆保险合同，险种包括交强险、车损险、第三者责任险并附加盗抢险，合同中明确约定“保险标的的转让应当通知保险人”。2008年7月4日，王某与赵某签订车辆买卖协议，其中约定：赵某一次性付给王某购车款60%，余款三个月内付清并办理过户手续；首次付款后三个月内一切费用及事宜由赵某负责，与王某无关。协议签订后赵某向王某支付购车款的60%，王某将车辆交赵某实际占有、使用。在赵某使用期间，车辆被盗。王某持车辆保险合同向保险公司索赔，要求保险公司赔偿车辆被盗时的实际损失10万元。保险公司调查后得知王某已将车辆转让，未按照保险合同约定将转让事宜通知保险公司并办理相应批改手续，按照法律和保险合同的约定保险公司不应承担赔偿责任，双方协商不成遂诉至法院。[案例一]1999年6月，李某突发心肌梗塞，住院治疗了半个月，花掉了一万多元的医疗费。出院后，李某想到自己1997年10月投保了重大疾病和住院医疗保险，于是就向某保险公司提出了理赔申请。保险公司经调查，发现李某投保前患有乙型肝炎，但李某填写投保书时，在“是否有过肝炎或其他肝功能病史”一栏中，填写了“否”。于是保险公司以不实告知为由拒赔。此案涉及最大诚信原则。第一节最大诚信原则

最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。

第一节最大诚信原则告知1、投保人告知2、保险人告知保证1、明示保证2、默示保证弃权与禁止反言

弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人对已放弃的某种权利，日后不得向被保险人主张这种权利。案例二某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份终身寿险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。结论：如实告知并不是主动告知。保险公司没有询问，也没有必要主动告知。默示保证海上保险的默示保证有三项：保险的船舶必须有适航能力；要按预定的或习惯的航线航行；必须从事合法的运输业务。[案例三]1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。第一节最大诚信原则（一）违反告知的表现形式及其法律后果一般而言，对违反告知的法律后果是区别对待的。1、应区分动机是否是故意的。2、应区分其违反的事项是否属于重要事实。

（二）违反保证的表现形式及其法律后果保证的事项均属于重要事实，因而投保人或被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，保险人不承担赔偿或给付保险金的义务。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。

[案例四]杨芝田于1997年11月向中国人寿保险公司辽宁省分公司营业部投保重大疾病终身保险，保险金额4万元，已连续缴纳3期保险费。2000年3月17日杨遇车祸身亡，受益人王桂兰向保险人索赔。杨芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中国医科大学附属一院治病时被诊断患有II型糖尿病，但投保时未在健康告知书中对上述事实作如实告知。投保人故意隐瞒病情不履行如实告知义务，保险合同无效。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。[案例五]1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。第二节保险利益原则

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指投保人必须以其具有保险利益的标的来投保，否则保险合同无效。保险利益应当是合法的、确定的、可以用经济手段衡量的（人身保险除外）、具有利害关系的利益。

[案例六]一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。人身保险的保险利益：1．本人对自己的生命和身体具有保险利益；2．投保人对配偶、父母、子女具有保险利益；3．投保人对有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近亲属具有保险利益；4．与投保人有劳动关系的劳动者。我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。[案例七]

江苏省青年甲男和乙女在上海市打工时相恋并同居多年，虽多次商议回家办理结婚登记但因种种原因终未成行。某日，甲为自己与乙各办理了一份保险金额为10万元的人寿保险合同，受益人各为甲乙二人，但甲并未将投保事宜告知乙。后来，乙在一次车祸中身亡。甲向保险公司索赔，遭拒赔，甲遂向法院提起诉讼。法院并未支持其诉讼请求。

财产保险的保险利益：

1．财产所有人、经营管理人的保险利益；

2．抵押权人、质权人的保险利益；

3．负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益；

4．因合同标的的损失会给其带来损失的合同双方当事人的保险利益。[案例七]

德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。

中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费。

9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提交保险合同、该楼房受损失的证明等资料。

中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。

第二节保险利益原则对于财产保险而言，在保险事故发生时必须存在保险利益。至于合同订立时是否存在保险利益并不重要。

对于人身保险而言，在合同订立时必须存在保险利益。至于保险事故发生时是否存在保险利益并不重要。

保险利益的时间效力及其应用

财产保险vs.人身保险的保险利益时效投保人与被保险人关系变化后是否丧失保险利益?1997年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都成立了新的家庭。2000年12月，王某的丈夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。最终王某获得了保险金。第三节损失补偿原则

损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿的方式

现金赔付（货币补偿）：最常用 恢复原状（修理、更换）重置：较少采用

第三节损失补偿原则以实际损失为限

以保险金额为限

以可保利益为限

保险人履行损失赔偿责任的限度

二、代位追偿原则（损失补偿的派生原则）代位追偿原则的含义：当保险标的遭受保险事故所致的损失，或者保险标的由于第三者责任导致责任范围内的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或向第三者进行求偿的权利。[案例八]焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，购车费6.8万元，附加税费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额为8万元，保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。1999年4月24日，该车被盗，焦先生立即向公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔，保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金。

全车盗抢险条款第六条规定：“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”也就是说，被保险人具备要车或者要保险金的优先选择权。因此，焦先生要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。代位追偿原则的主要内容1、权利代位取得和行使代位追偿权需要满足：①损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围；②保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，被保险人在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人；③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权；保险人追偿得到的利益不能超过其补偿给被保险人的金额；⑤对被保险人的家庭成员及组成人员的过失行为造成的损失不能行使代位求偿权。2．物上代位保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人在全额支付了保险金额之后，依法取得该项标的全部或部分的所有权。（1）物上代位产生的基础：保险标的全损或作推定全损的处理。（2）物上代位权的取得：通过委付取得。委付的成立条件：①被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请；②委付必须就保险标的的全部提出要求，不得仅就保险标的的一部分申请委付；③被保险人必须就保险标的的一切权利连同义务转移给保险人，并且不得附有条件；④必须经保险人承诺才有效，保险人可以接受委付，也可以不接受委付，但一经保险人接受，不得撤回。

三、重复保险的分摊原则（损失补偿的派生原则）重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。分摊原则在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会获得超过实际损失的额外收益。三、重复保险分摊原则（损失补偿的派生原则）重复保险的分摊方式:1．比例责任分摊方式。各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失支付赔款。最常用。2．限额责任分摊方式。各家保险公司的分摊在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。3．顺序责任分摊方式。各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在自身保额限度内赔偿，后出单的公司只在损失超出前一家的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分。[案例九]郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额20000元，保险期限1986年1月31日至1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为40000元，保险期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。1986年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲乙保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达30000元。郭某向甲、乙两保险公司索赔。[案例十]台湾的刘某为其父向寿险公司购买130万元新台币的终身寿险和50万元新台币平安保险。一年后的一天上午，被保险人被人发现倒卧在住处的猪栏内，已死亡。当地法医认定死亡原因是：意外滑倒，头部挫伤致颅内出血死亡。于是受益人向保险公司提请给付180万的保险金。但保险人以“内政部”刑警局法医的鉴定书有“脑中风致死”的结论为由，认为脑中风后昏厥造成滑倒受伤，从而加速脑出血死亡。其死亡的近因“高血压中风”不在保险金额为50万的平安险责任范围内，所以仅同意给付终身寿险保险金130万。本案经法院两审判定，被保险人系先跌倒受伤后引发脑中风死亡，近因是属于平安保险责任范围内的“意外事故”，保险人应给付180万保险金。第四节近因原则

所谓近因是指引起保险标的损失的最直接、最有效的因素，并非一定是时间上最接近的原因