银卡通银行卡风险控制体系介绍

银卡通银行卡收单风险控制体系介绍杉德银卡通信息服务有限公司目录开展收单业务的前期准备商户拓展及审查商户审批商户签约机具管理商户培训商户欺诈及防范商户活动监控与跟踪商户欺诈调查风险数据收集与报告开展收单业务的前期准备充分认识收单风险财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚。商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。开展收单业务的前期准备制订收单风险策略风险管理的总体目标和阶段性计划现有的管理水平和经验积累收单机构的市场定位（禁入类商户、谨慎发展类商户、目标商户）监控业务运作的措施和手段与分支机构的分工与合作必备的风险管理政策和指南风险管理系统及技术水平对第三方机构的风险管理数据与账户信息的保护计算机系统与网络安全开展收单业务的前期准备收单业务开展应具备的基本条件具备相应岗位设置和人员配备：收单业务必备岗位包括：市场拓展、市场服务、业务管理、风险管理等各岗位进行相应的业务培训制订相应的管理规范和操作流程：包括内部组织及岗位职责描述、业务操作流程、风险管理办法及相应实施细则、相关财务制度、信息安全管理规则等拥有完备的交易监控系统开展收单业务的前期准备建立专职风险部门

制订风险政策商户风险审批监控日常交易调查欺诈交易*处理法律事宜*内部稽核商户拓展及审查---制订商户拓展策略制订商户拓展策略商户拓展策略的关键因素现有业务的规模和业务量；相对于本机构经营场所的商户地理位置；短期和长期的财务目标；能够承受的风险水平；可以使用的各项人力和系统资源。商户拓展及审查---制订商户拓展策略商户拓展策略的关键内容确定禁入商户类型明确目标市场和需谨慎发展的商户类型商户发展的业务目标和风险控制目标对新商户的最低财务和信用要求等商户拓展及审查---制订商户拓展策略分散商户风险：拓展商户时，收单机构应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利

商户拓展及审查禁入商户类型

根据《银联卡收单机构商户风险管理规则》第二章规定，收单机构禁止发展下列商户：非法设立的经营组织；特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入灰名单的不良信息系统；注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。商户拓展及审查---建议谨慎发展的商户类型建议谨慎发展的商户类型风险倾向商户易成为伪冒卡使用目标的商户类型易发生套现的商户类型易发生虚假交易的商户类型易恶意倒闭的商户类型主动上门要求装机的小型商户

商户拓展及审查---建议谨慎发展的商户类型对风险倾向商户的防范措施设立更为严格的准入条件建立双人调查机制建立多级审批程序加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象进行有针对性的风险培训延长商户清算时限签订有关风险的补充协议

商户拓展及审查商户申请：商户申请应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息。

商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。商户拓展及审查商户风险审查电话调查现场调查查询公司内部灰名单联系商户以前的收单机构*查询其他征信机构*联系当地工商部门或税务部门商户拓展及审查高度重视商户现场调查

调查关键要素商户基本信息商户经营信息商户收单经验商户道德信用可疑活动的迹象防范措施

商户审批---商户风险分级商户风险分级评分指标体系信用风险：指因商户经营失败而对收单机构造成的风险

欺诈风险：指商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行银行卡欺诈交易，使收单机构蒙受损失的风险

商户审批---商户风险分级评分指标体系关键要素说明营业用地性质企业性质商户来源商户服务类别码（MCC）商户交易类型商户付款方式商户受理卡类型收单经验是否曾被拒绝商户审批---商户风险分级风险分级及相关措施银联建议可将商户风险分为五级一级：优质商户，基本上没有风险，应大力发展二级：一般商户，风险较低三级：有一定风险，发展后应加强风险监控四级：风险倾向商户，应加强风险审查、谨慎审批五级：高风险商户，暂不考虑发展商户审批---商户风险分级风险分级及相关措施针对不同等级风险可采取的相应措施

商户审批：不同的风险等级商户，应由不同权限人员审批。交易监控：针对不同商户类型及行业选择监控规则，并根据商户风险等级进行参数的区别设定。商户培训：根据商户风险级别制订商户培训计划，不同风险等级的商户，其培训内容、培训层次、培训频度应有所区分。商户检查：根据商户不同的风险级别，调整商户检查的频度与力度等。商户审批审批基本原则只对资料完整的商户申请进行审批只对风险审查合格的商户进行审批

商户审批---审批权限设置审批权限设置三级审批权限设置*以商户风险级别为基准设置商户审批权限特殊情况下的审批权限设置商户审批商户审查及审批流程分公司市场部初审：商户申请文件齐全有效分公司业务管理部风控条件初审：商户申请文件真识，商户基本情况核实总部业务管理部风控条件复审：商户基本情况核实，商户风险分级所有未通过审查商户加入公司内部灰名单商户审批灰名单商户信息库

信息库用途信息库基本要素

商户法定名称和营业名称

注册地址、装机地址

所在城市、商户电话号码

商户营业执照登记号

商户服务类别码

商户负责人名称和身份证号码

拒绝签约的原因代码商户签约使用统一格式的商户协议协议包含的风险条款正确设置商户服务类别码（MCC）资料保管

机具管理---机具布放机具布放严格按照签约情况投放机具严格按照投放流程完成机具投放任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节确保所有商户信息数据都录入MIS系统，着重核实系统内数据的正确完整（商户号/终端号）注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放单据

机具管理---机具维护机具维护严格按照维护流程完成机具维护任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节确保所有维护数据都录入MIS系统，着重核实系统内数据的正确完整（商户号/终端号）注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放单据定期对商户的POS机具进行检查机具管理---内部管理

内部管理

专职库管人员工作细则机具库房管理原则出入库管理流程撤机和追查密钥卡和测试卡的管理商户培训制定商户培训计划商户收银员培训：收银员常规培训、收银员风险防范培训对商户管理人员的培训：常规风险培训、强化法律意识对商户财务人员的培训商户培训注意事项

常见的商户欺诈常见的商户欺诈恶意倒闭商户商户套现洗单侧录伪冒交易合谋商户卡号测试

手输卡号欺诈

虚假商户

信函、电话、网络营销欺诈

商户欺诈及防范---商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施把好商户准入关加强商户交易监控，及时处理报警可疑交易发现有欺诈迹象时，应落实以下措施：调阅签购单，对商户进行实地调查。通过实地观察、与员工交谈等方式，关注商户的实际经营范围和状况通知银行暂时扣留商户清算款项通知银行停用相关终端商户活动监控与跟踪交易监控系统监控（附图）新商户监控日常商户监控指标

管理“休眠”商户可疑交易报警报警可疑交易处理流程：总部筛选后发送分公司对可疑交易调查定期商户检查

商户活动监控与跟踪---交易监控系统监控商户活动监控与跟踪---交易监控系统监控商户欺诈调查---识别商户欺诈嫌疑迹像识别商户欺诈嫌疑迹象交易量和交易金额出现异常增长“休眠商户”突然活跃起来单笔交易的平均金额有剧烈上下波动手工输入的交易比率非常高整数、大额交易所占比重非常高交易金额突然下降，甚至降为零商户的授权量与提交清算的交易量之间差异很大：即授权数量很多，但是没有或很少有相对应的交易在同一商户发生多笔同一序列的卡号或相同BIN号卡号的交易被拒绝交易的比例异常出现非正常营业时间的授权或交易商户欺诈调查---欺诈调查实施标准

欺诈调查实施标准欺诈调查目标

了解欺诈是如何实施的；

了解相关欺诈涉嫌哪些主体；

制订使损失最小化和阻止类似风险再次发生的措施。调查步骤向商户索取交易单据及相关凭证；如有可能，向发卡机构证实交易；前往商户实施现场调查；通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解释；如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪，应将案件及时报送至上级主管和司法部门；将商户的嫌疑活动通报给市场发展部门和商户审批部门；对有嫌疑商户实施后续监控和调查商户欺诈调查---调查要素调查要素调查中应注意的风险点分析交易数据和例外情况异常情况和欺诈迹象数据安全调查商户欺诈调查---欺诈被证实后欺诈被证实后尽量降低损失（关闭终端）其它措施商户欺诈调查---商户交易终止商户交易终止：不论是由于经营不善、欺诈还是信用风险原因终止商户交易时，都应落实以下措施，以防范损失及时回收机具和交易单据将商户加入灰名单商户通知银行及时关闭授权和清算处理商户欺诈调查---与商户的沟通

与商户的沟通：商户一旦出现违规操作，或出现任何可疑欺诈状况时，应及时以书面形式向商户发出警示，要求其采取相关措施改善风险状况，并告之其收单机构可能采取的措施及其自行可采取的减少损失的措施风险数据收集与报告---收集风险数据收集风险数据注重对风险数据的收集编制相关风险报表风险数据收集与报告---风险报告制度

风险报告制度：报告应描述一段时间内的欺诈趋势及风险状况，至少应包括以下内容行业内的欺诈趋势分析

已发生的商