产险河南省分公司产品渠道系列开发课程(车险部)20150630

汽车商业保险介绍友途——保险事业部车险产品销售系列课程——汽车保险介绍全国所有的保险公司履行的车险条款主要内容是统一的，且全部由保监会批准制定，但保监会根据参与制定车辆保险条例的中国三大车险保险公司：人保、平安和太平洋保险公司，进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A条款（也称人保条款）、B条款（也称平安条款）、C条款（也称太平洋条款）三款，全国其他车辆保险公司根据自身的情况选择相应的保险条款使用。此外，在这三大条款之后，保监会批准天平保险公司采用自己制定的保险条款，它与A/B/C条款不一样，可以被称为D条款。现使用的商业险条款有哪些？天平D条款天平车险分为四种：车辆综合损失险、“车碰车”车辆损失险、车辆一切损失险和商业三者险。其中车辆综合损失险类似于A/B/C条款中的车损险、盗抢险、划痕险、不计免赔险和玻璃险之和；车辆一切损失险是理赔只要是车辆事故后造成的维修和赔偿费用。而“车碰车”车辆损失险则是天平独有的险种，这种保险只赔付车与车发生碰撞造成的损失，不对单方事故和人/车事故进行理赔。目前国内只有天平保险公司一家使用这个条款，因此在理赔和定损方面相比采用A/B/C条款的保险公司要有些复杂，但它的投保费用却是目前已知保险中最低的。条款使用情况目前采用车险A条款的保险公司有：人保、阳光、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰等。目前采用车险B条款的保险公司有：平安、华安、太平、永诚、渤海等。目前采用车险C条款的保险公司有：太平洋、中银保险等。

通过对比，三种条款在交通强制责任险（交强险）上的相关条款信息是完全一致的，而其他保险条款项目在理赔、责任免除方面有一些不同，下面就对常投保的几种车险在三种条款上的不同点介绍一下。为了方便说明，下文中将以A条款/B条款/C条款的名称来介绍。商业主险篇车辆损失险这个保险最简单也最好理解，假设您的车辆发生事故后，如果不想自己花钱修车，那么您就一定要买这个保险。第三者责任险简单说就是假如您开车把别人撞了，被撞的人或者物有伤亡或财产的直接损失，这时候保险公司就会根据您第三者责任险投保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险分有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万等几个额度进行投保。在第三者责任险上，三种条款中A条款和C条款相对要求宽泛一些，B条款比较严格。车上人员责任险在车辆发生事故后，如果车辆上有人员受伤，那么车上人员责任险就派上用场了，有了它保险公司就能赔付车辆上受伤人员的相关医疗费用。全车盗抢险顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付。主要附加险篇什么是附加险？附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。一般来说，附加险的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险单独承保，换句话说，要购买附加险必须先购买主险。当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力会随之终止或中止。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。车辆损失险玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约、自燃损失险、火灾爆炸自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车辆停驶损失险、救助特约条款、新车特约条款、附加换件特约条款、发动机特别损失险、指定专修厂特约条款、不计免赔率特约等等……附加险条款第三者责任保险车上货物责任险、法律费用特约条款、交通事故精神损害赔偿责任险、教练车特约条款、不计免赔率特约车上人员责任保险法律费用特约条款、使用安全带补偿特约、交通事故精神损害赔偿责任险、不计免赔率特约盗抢险不计免赔率特约、租车人人车失踪险、机动车零部件附属设备盗抢险、免税机动车关税责任险常见的附加险有哪些？玻璃单独破碎险车身划痕损失险

不计免赔率特约条款

自燃损失险条款

火灾、爆炸、自燃损失保险………玻璃单独破碎险汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计。这个保险在投保时，会根据车型分为投保国产玻璃和进口玻璃。保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎，保险人负责赔偿。责任免除：安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。车身划痕险当车身出现没有明显碰撞痕迹造成的车身损坏时进行相关赔付，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙剐花了车漆就可以通过划痕险理赔。保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。保险金额：2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人投保时协商确定。赔偿处理：1.在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。2.每次赔偿实行15%的免赔率。3.在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。不计免赔率特约条款保险责任：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

责任免除：1.机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；2.被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商处理交通事故，但不能证明事故原因的；3.因违反安全装载规定而增加的；4.投保时指定驾驶人、保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；5.投保时指定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；6.因保险期间内发生多次保险事故而增加的；7.发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供相关资料而增加的；8.可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定；9.不可附加本条款的险种规定的。

自燃损失险与火灾、爆炸、自燃损失险

车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题或其他非人为因素。车险生命表篇生命表的定义与作用销售指导篇家庭自用车2吨以下货车营业公路客运、营业旅游10吨以上货车（车队业务）车损险+三者险20万-100万+车上人员责任险1万-10万+盗抢险（除雅阁、桑塔纳、微面等易盗车型）+自燃损失险车损险+三者险5万-30万+车上人员责任险1万-10万车损险+三责险30万-50万+车上人员责任险1万-10万+盗抢险车损险+三责险30万-50万+车上人员责任险1万-10万+盗抢险险种组合针对符合我省现行的承保政策条件下的车辆：非营业机关车损险+三者险5万-100万+车上人员责任险1万-10万+盗抢险+玻璃单独破碎险非营业企业车损险+三者险5万-100万+车上人员责任险1万-10万+盗抢险+玻璃单独破碎险验车管理篇1、验车目的验车是指由验车人对投保的车辆及车辆有效证件进行实地检验。承保前验车、验证是防范道德风险，规避逆选择，准确评估风险，保证承保质量的有效措施。为进一步加强车险业务管理，提高验车质量，有效控制承保风险，同时优化核保流程，提升工作效率，特对承保验车管理作进一步规定。验车管理

2、验车范围（一）保单1、新车：投保日期超过上牌日期或发票开具日期2天（含2天）的新车，以二者中较早日期为准；2、旧车续保：（1）增保损失类险别及其附加险（特别是盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、车身划痕等）的车辆；（2）承保损失类险别及其附加险，脱保超过2天（含2天）的车辆；（3）未投保车损险，选择投保盗抢险的，脱保必须验车；3、旧车转保：（1）承保损失类险别及其附加险应提供上年保单，如属于过户车、外地转入车、上张保单为短期保单或平台显示上年出险2次及以上，脱保即验车；如平台显示上年出险0次或1次，脱保超过2天（含2天），以及无法提供上年保单或上年未投保损失类险别及其附加险必须验车承保；（2）未投保车损险，选择投保盗抢险的，脱保必须验车；4、旧车新保：旧车首次投保，承保损失类险别及其附加险，必须验车承保。（二）批单1、在保险期间内增保车损险及其附加险（特别是盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、车身划痕等）的车辆；2、通过批单扩大损失险及其附加险保险责任范围（例如：车损险不足额投保改为足额投保、国产玻璃改为进口玻璃等）。（三）其他验车业务1、异地号牌车辆；2、属于高盗抢事故率车型，且投保盗抢险的车辆；3、新车购置价在80万以上投保车损险的车辆（本公司按期续保除外、转保业务提供与今年承保险别一致的上年保单除外）；4、老旧、稀有车型投保车损险的车辆；5、行驶证或被保险人为汽车修理厂、汽车改装店等相关企业的车辆；6、核保人认为需要通过验车控制承保风险的其它情况，可在承保前提出验车要求。验车管理

在办理下列类型的车辆承保车损险及其附加险时，必须严格执行验车规定：3、验车内容（一）验证：验证工作是指检验《机动车行驶证》或有效移动证（临时号牌）。检验的内容有：1、证件是否真实、有效；2、是否经公安车辆管理机关办理年检；3、是否与投保标的相符；4、确定车辆使用性质和初次登记日期。（二）验车：验车是指由验车人员对投保的车辆进行实地检验。验车的内容包括：1、检验车辆号牌号码、车型、及车架号码等是否与《机动车行驶证》记录一致；2、车辆新旧程度，有无破损、碰撞痕迹；3、如投保新增设备损失险车辆，要检验新增设备是否属实。验车管理

4、验车规范1、验车照片至少6张，分别从车前部左右45度和车尾部左右45度各拍摄两张照片、车架号码（车身铭牌）照片一张及行驶证、行驶证副页照片一张；车辆照片应清晰反映前、后车牌和前、后车标的整体车况实貌及车辆本身已发生损失情况（对于承保玻璃单独破碎险及局部损失在整体照片中无法清晰体现的，应另外补充拍摄局部照片）；车架号码（车身铭牌）照片应能显示完成车架号码，拍摄的照片应能显示拍摄日期（应在车辆显著位置摆放当天报纸或POS条或验车码等能说明验车时间的凭证）。

要求从四个对角线拍摄车辆，如图；验车管理

2、对于局部损失或尾标在整体照片中无法清晰体现的，可以补充拍摄局部照片；3、拍摄照片应在光线充足的情况下顺光拍照，严禁逆光拍摄；4、数码照片拍摄完成后，不得对图像做任