第10、11、12章 财产、责任、货物运输保险

火灾遇难者获赔96万房屋按市价全额赔偿来源:第一财经日报2010年11月24日

上海“11·15”大火遇难者赔偿方案昨日出炉。58名遇难者每人将获得96万元赔偿和救助金，而受灾房屋的赔偿将按照“市场价格、全额赔偿”的原则进行。1上周五晚中国平安突然宣布总经理易人，震惊市场。作为中国平安海外军团领军人物之一的张子欣因个人原因悄然请辞，本土高管任汇川半年内连升两级，接棒挑大梁。有投资者质疑，年仅41岁的任汇川是否有能力胜任总经理一职。孙建一回应说，在平安近20年培养的一批优秀年轻管理人才中，任汇川是佼佼者，他熟悉中国的国情和文化，兼具国际视野，具有较强的管理经验。“他从分公司的电脑技术人员这一最基层的岗位开始，经历了10多个岗位升迁、18年时间的专业历练。他在每一个重要岗位上业绩出众，在平安严格的竞争、激励、淘汰的机制中脱颖而出，在严酷的市场化的环境中打拼出来。”中国平安负责人还表示，将尽快推动完成平深整合。希望在未来3至5年内，寿险和非寿险业务的利润贡献能够各占一半；未来10至15年，保险、银行、投资等业务的利润贡献能够实现均衡。

2一、财产保险概述二、各类保险产品第10、12、13、14、15章财产保险产品13一、财产保险概述（一）财产保险的定义广义的财产保险：以物质财产（有形财产）以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。物质财产：直接损失有关的经济利益：如运费（间接损失）、预期利润（间接损失）、信用等。对应各类财产保险附加的预期利润损失险，以及信用保险等。损害赔偿责任：如汽车第三者责任、公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等。对应责任保险狭义的财产保险：以物质财产（有形财产）为保险标的的财产保险。4我国对财产保险采用广义理解我国将保险分为两大类：财产保险和人身保险。保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。

第五十二条：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。第九十二条保险公司的业务范围：

（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；

（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

英美等国将保险分为两大类：寿险和非寿险非寿险对应我国的财产保险5财产、利益面临的风险损失财产保险不动产：如住房、厂房、农作物动产：如汽车、飞机、电器、轮船、货物等自然灾害：雷击、地震、洪水、雪灾、台风等意外事故：碰撞、盗窃、火灾、爆炸等直接损失：财产本身损毁的经济损失；施救费用间接损失：营业中断造成的利润损失财产损失保险：企业财产保险、汽车保险、工程保险、货物运输保险营业中断险（利润损失险）债权利益债务人不履约偿债的风险应收帐款损失银行贷款损失信用保险：债权人投保合同利益对方不履约对方违约造成的损失保证保险：履约人投保财产、财产风险与财产保险6责任、责任风险与责任保险雇主责任险产品责任险环境污染责任险董事与高管人员责任险公众责任险职业责任险：医师责任险、设计师责任险雇佣活动：工伤赔偿风险销售产品：产品缺陷致伤消费者的赔偿风险废弃物处理和有害化学物使用：环境污染赔偿风险公司领导者行为：公司高管人员可能会做出损害股东利益的决策或行为，引起股东控告并索赔。场所经营中：意外事故造成的第三者伤害专业人员提供服务中：工作过失导致客户及第三方财产损失和人员伤亡依法承担的对第三方的民事损害赔偿责任责任保险企业面临的责任风险责任7（二）财产保险的承保和赔偿方式贯彻补偿原则：在财产保险中，保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。第一损失保险及其赔偿方式：第一损失:保险金额以内的损失应用于：家庭财产保险、责任保险、机动车辆三责险若损失额≤保险金额，则，偿付额=损失额若损失额＞保险金额，则，偿付额=保险金额82、不定值保险（可能足额也可能不足额）:应用于：财产损失保险普遍采用若足额，即保险金额≥保险价值，则，偿付额=损失额若不足额，保险金额＜保险价值，则比例赔付3、定值保险：应用于：货物运输保险、珍宝艺术品保险全损：偿付额=保险金额部分损失：偿付额=保险金额×损失成数94、重置价值保险（可能足额也可能不足额）:应用于：美国的房屋保险若足额，即保险金额≥保险标的的重置价值，则，偿付额=损失额若不足额，保险金额＜保险标的的重置价值，则比例赔付105、财产保险的特殊条款：免赔1）免赔免赔条款：保险事故发生后，被保险人自己要承担一部分损失。免赔条款的作用：消除小额索赔：减少理赔费用减少保险费：免赔额越大，保险费越便宜促进防损工作；减少道德风险。免赔条款分类：绝对免赔和相对免赔11免赔条款分类：绝对免赔：保险人仅赔偿超出绝对免赔额的损失部分；每次事故免赔额：对每次不同的保险事故规定不同的免赔额；保单总的免赔额：对所有的保险责任规定一个总的免赔额。相对免赔：免赔额以一个百分比或一定金额表示，如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；如果损失高于规定的比例或金额，保险人将赔偿全部损失。12例：某企业与一财产保险公司订立了一份企业财产保险定值合同，保险金额为20万元，合同规定相对免赔额为5万元，在保险期间某日，该企业因保险事故造成损失，损失总额为10万元，事故发生时整个保险标的的市场价值仍为20万元，保险人应赔偿的保险金是〔〕A、10万元B、7.5万元C、5万元D、2.5元13二、企业财产保险（火灾保险）含义：是以各种不动产和动产，如房屋、厂房、机器设备、家具等作为保险标的的保险。历史发展：早期的火灾保险只承保单一的火灾风险，并且只承保直接损失，后来扩大到与火灾相关的爆炸、闪电和雷击；进入现代社会后，承保风险扩大到包括火灾在内的各种自然灾害和意外事故，承保的损失赔偿范围也扩大到间接损失，如营业中断损失、租金损失等。还赔偿施救费用。14火灾保险承保风险的逐步扩大：火灾火灾、爆炸、闪电、雷击火灾、爆炸、闪电、雷击、空中运行物体坠落火灾、爆炸、闪电、雷击、空中运行物体坠落、自然灾害15我国保险公司开办的火灾保险：企业财产保险：保险标的是投保人存放在固定地点的物质财产。一切工商企业、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、人民团体均可投保。可以分为：基本险、综合险等；企业财产基本险的承保范围：承保由于下列原因造成保险标的的损失：火灾；雷击；爆炸；飞行物体及其他空中运行物体坠落企业财产综合险的承保范围：与基本险相比，保险责任范围增加了12种自然灾害：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉。家庭财产保险：以家庭自有财产、代他人保管的财产或与他人共有的财产为保险标的的保险。16机器损坏险：专门承保各类已安装完毕并投入运行的机器设备由于人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失。上述原因包括：设计、制造、安装、原材料缺陷；工人、技术人员操作错误；锅炉缺水；物理性爆炸等。物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，而发生的包。如锅炉、压力容器的物理性爆炸；化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧释放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸、可燃性气体爆炸及各种化学品的爆炸。17二、海上保险以海上财产，如船舶、船舶所载货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保险标的的保险。是以保险标的发生风险的地域来命名的。海上保险的分类：海洋货物运输保险：标的是船舶所载货物，保险人承担整个运输过程，包括内河、内陆运输保险标的遭受自然灾害和意外事故的损失。海洋船舶保险：标的是远洋船舶，责任范围包括自然灾害和意外事故导致的船舶本身的损失，与船舶有关的利益损失。海上石油开发保险：包括海上移动性钻井设备的保险、平台钻井机的保险、控制井喷费用保险、油田建设工程保险，溢油、污染及费用保险，第三者责任保险，各种工作船保险等等。18自然灾害：指来自于自然现象的人力不可抗拒的灾害事故。包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉等破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括船舶搁浅、碰撞、触礁、沉没、失踪、火灾、爆炸等。通常也承保来自船外的暴力盗窃或海盗行为。

海上保险的特殊术语推定全损：委付：单独海损共同海损19三、货物运输保险以运输途中的货物为保险标的，承保自然灾害和意外事故造成的货物损失。主要险种：海洋货物运输保险：陆上货物运输保险：标的是火车、汽车等运载的货物。航空货物运输保险：标的是航空运输的货物。保险期限一般从出发点开始，到达目的地结束；20四、运输工具保险

保险标的为各类运输工具：汽车保险（机动车辆保险）：承保自然灾害和意外事故造成的汽车本身损失,以及汽车驾驶者对第三者应承担的经济责任。分为车辆损失险和汽车第三者责任险。车辆损失险：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆损失，保险人依照保险合同予以赔偿。第三者责任险：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人按照保险合同规定予以赔偿。世界上绝大多数国家采用强制第三者责任保险，出发点是保护无辜受害者的利益。承运人责任险：承保承运人对于旅客受伤或死亡、车内货物毁损、灭失后对旅客、货主和其他当事人的赔偿责任。

21飞机保险：保险人负责赔偿被保险人因飞机本身的损失、旅客意外伤害和对第三者应负的赔偿责任而造成的损失。主要包括：飞机机身险：承保机壳及其设备、仪器和特别安装的附件的损失或损坏，以一切险方式承保。第三者责任险：承保航空公司在经营过程中因疏忽造成的公众人身伤亡和财产损失。不包括旅客和航空公司工作人员。旅客法定责任保险：承保航空公司在经营过程中造成旅客人身伤亡和行李损失，在法律上应负的赔偿责任。22船舶保险：包括远洋船舶保险和国内船舶保险。国内船舶保险的保险标的是各种机动船舶和非机动船舶。保险人主要承保因自然灾害和意外事故造成船舶本身的损失以及由此支出的合理费用。铁路车辆保险：承保铁路机车的损失和铁路部门依法对第三者应该承担的经济赔偿责任。23五、工程保险包括：工程建造程中的建筑工程一切险、安装工程一切险；工程使用过程中的机器损坏险建筑（安装）工程一切险：承保保单除外责任以外的任何自然灾害和意外事故造成的在建工程本身的损失。可附加第三者责任险：承保与被保险工程直接相关的意外事故引起的工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。还可附加延期利润损失险：承保主险承保的工程事故致使工程延期造成的预期利润损失和贷款利息。24六、农业保险对种植业（农作物）、养殖业（畜、禽）在生长、哺育、成长过程中可能遭受的自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障。分类：种植业保险：生长期农作物保险：以水稻、小麦、玉米等粮食农作物；棉、麻、烟叶等经济作物为保险对象，对其在生长期间因自然灾害造成收获量价值或生产费用（种籽、肥料、农药、作业费、排灌费、运输费等）损失为承保责任的保险；收获期农作物保险：以粮食作物或经济作物收割（采摘）后的初级农产品为对象的保险。是短期保险，保险期限一般从农作物收割（采摘）进入场院后开始，到完成初加工离厂入库前终止。保险责任包括火灾以及雹冰、洪水、风灾等自然灾害，还有施救费用。25森林保险：以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害、意外事故和病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保对象的保险。园林苗圃保险：承保对象是生长中的各种经济林种，包括这些林种提供的具有经济价值的果实、根叶、汁水、脾等产品，以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗，如桂花树、雪松、盆景。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。26养殖业保险：牲畜保险：以耕牛、奶牛、菜牛、马、驴、骡、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期间因牲畜疾病或意外灾害造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。家畜、家禽保险：以商品性生产的猪、羊、兔等家畜