保险学第十讲：责任保险

1

保险形态的分类

财产损失保险

责任保险

人身保险再保险保险实务篇2主要内容责任保险概述公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险3本章教学目的

在掌握责任保险含义、特征、承保与赔偿的基础上，了解公众责任、产品责任、雇主责任和职业责任保险的概念、内容和主要险种。第一节责任保险概述

主要内容责任保险的概念与分类责任保险的注意事项责任保险的基本特征责任保险的基本内容45第一节

责任保险概述

一、责任保险的概念及分类

（一）

概念

：责任保险是指以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础

6公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险综合公共责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险医疗职业责任保险律师职业责任保险建筑工程设计责任保险会计师责任保险责任保险（二）分类：根据业务内容的不同，责任保险可以分为：第一节

责任保险概述

二、责任保险的注意事项1、责任保险与法律责任责任保险承保的法律责任是民事责任。2、民事损害赔偿责任成立的条件损害事实的存在行为违法的存在：违法的作为与违法的不作为违法行为与损害事实之间必须存在因果关系行为过错的存在：故意；过失3、责任保险承保的侵权责任和违约责任侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任违约责任：特约承保直接责任和间接责任4、责任保险保险事故成立的条件损害事实或违约事实的存在受害人向致害人（被保险人）提出索赔7第一节

责任保险概述

8第一节

责任保险概述三、责任保险的基本特征

（一）责任保险产生与发展基础的特征

财产保险产生与发展的基础自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展人寿保险产生与发展的基础社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果责任保险产生与发展的基础民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段最直接的基础：法制的健全与完善9第一节

责任保险概述（二）责任保险补偿对象的特征直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失

10(三）承保方式特征——

多样化独立承保保险人签发专门的责任保险单，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等是责任保险主要的业务来源附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障如船舶的责任保险第一节

责任保险概述11第一节

责任保险概述（四）责任保险承保标的的特征1、责任保险承保的是侵权责任和经过特别约定的违约责任，没有实体的标的。2、各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。

（五）责任保险赔偿处理中的特征必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地运用法律制度保险人具有参与处理责任事故的权利赔款实质上是支付给受害者12第一节

责任保险概述四、责任保险的基本内容

（一）责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者13第一节

责任保险概述

（二）责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用

（三）免除责任14第一节

责任保险概述

（四）责任保险的费率主要考虑的影响因素应当包括如下几项：（1）被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小；（2）法律制度对损害赔偿的规定；（3）赔偿限额的高低。此外，承担中区域的大小、每笔责任保险业务的量及同类责任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责任保险费率时必须参照的依据。15第一节

责任保险概述

（五）赔偿限额与免赔额

在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额免赔额：绝对免赔额。保险人的赔偿金额超过免赔额之上，且在赔偿限额以内。第二节公众责任保险主要内容公众责任保险的概念公众责任保险的主要险种公众责任保险的一般内容1617一、公众责任及公众责任保险的概念(一)公众责任(二)公众责任保险致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。

承保法人、团体和家庭、个人在固定场所从事生产及日常活动，由于疏忽、过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任的保险第二节公众责任保险（一）综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任（二）场所责任保险——业务量最大的险别承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任（三）承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人（四）承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种18二、公众责任保险的主要险种第二节公众责任保险19三、公众责任保险的内容(一)保险责任：人身伤害、财产损失、诉讼费用（P136）(二)责任期限

期内发生制：只要责任事故发生在保单有效期内，就承担赔偿责任，即使伤残或损失是在保单终止后发现。

期内索赔制：无论保险事故发生在保险期限内还是保险期限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就承担赔偿责任。第二节公众责任保险通常采用规定每次事故赔偿限额的方式也有规定累积赔偿限额的我国仅对财产损失责任的赔偿规定免赔额，对人身伤害责任的赔偿无免赔额的规定。

20(四)赔偿（P137）(五)保险费（P136）第二节公众责任保险案例11989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英样兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。21案例2

市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。22

分析：1、本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。

2、本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。

结论：法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元。而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿被保险人市政公司50000元。至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。

23第三节产品责任保险

主要内容产品责任及产品责任的概念产品责任保险的一般内容2425

一、产品责任及产品责任保险概念(一)产品责任产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。(二)产品责任保险以产品生产者或销售者等的产品责任作为保险标的，一旦他们因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害或财产损失，依法应由其承担的赔偿责任以及由此而导致的有关法律费用由保险人予以赔偿的保险。第三节

产品责任保险产品责任案例：1978年在美国发生的福特汽车油箱爆炸案，造成一名13岁的男孩受重伤，原告提出1.28亿美元的赔偿要求，最后以赔偿680万美元结案。1993年圣诞节前夜，一辆通用汽车公司1979年生产的雪佛莱“马利布”轿车在一起追尾事件中爆炸，6名乘客造成严重烧伤。经陪审团的一审裁定，通用汽车公司支付49亿美元作为赔偿性罚款，其中1．07亿美元是补偿性赔偿金，而48亿美元是惩罚性赔偿金。2627第三节

产品责任保险二、产品责任保险的一般内容（一）产品责任保险的保险责任产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。（二）产品责任保险的除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任被保险人所有、照管或控制的财产的损失除外不保产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故除外不保被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故被保险产品本身的损失不保不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等。28第三节

产品责任保险

（二）

责任期限：期内发生制

（三）产品责任保险的费率

产品责任保险的费率的拟订主要考虑如下因素：1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；3.承保的区域范围；4.产品制造者的技术水平和质量管理情况；5.赔偿限额的高低。

（四）产品责任保险的赔偿

在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。

赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准，在此，生产、销售、分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失，并且适用于每次事故的赔偿限额。

主要内容雇主责任与雇主责任保险的概念雇主责任保险的内容29第四节雇主责任保险

30第四节雇主责任保险

一、雇主责任保险的概念

（一）雇主责任保险的概念

是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。雇主的过失或疏忽责任：①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；②雇主提供的是不称职的管理人员；③雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责任。31第四节雇主责任保险

二、雇主责任保险的一般内容

（一）雇主责任保险的责任范围

雇主责任保险的保险责任，包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。但下列原因导致的责任事故通常除外不保：（1）战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害；（2）被保险人的故意行为或重大过失；（3）被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任；（4）被保险人的合同项下的责任；（5）被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害；（6）被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等。32第四节雇主责任保险

（二）雇主责任保险的费率

雇主责任保险的保险费率，一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率，但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，则还须规定每一工种的适用费率。同时，还应当参考赔偿限额。

雇主责任保险费的计算公式如下：应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额×适用费率）＋Ｂ工种保险费（年工资总额×适用费率）＋……

其中：年工资总额＝该工种人数×月平均工资收入×12

如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔业务的全额保险费收入。33第四节雇主责任保险

（三）雇主责任保险的赔偿

在处理雇主责任保险索赔时，保险人必须首先确立受害人与致害人之间是否存在雇佣关系。根据国际上流行的做法，确定雇佣关系的标准包括：1.雇主具有选择受雇人的权力；2.由雇主支付工资或其他报酬；3.雇主掌握工作方法的控制权；4.雇主具有中止或解雇受雇人的权力。

雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为：赔偿金额＝该雇员的赔偿限额×适用的赔偿额度比例如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿时仍然适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿。34第四节雇主责任保险

三、雇主责任保险的附加险

（一）附加第三者责任保险该项附加险承保被保险人（雇主）因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任，它实质上属于公众责任保险范围，但如果雇主在投保雇主责任保险时要求加保，保险人可以扩展承保。

（二）附加雇员第三者责任保险该项附加保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。

（三）附加医药费保险该项附加险种承保被保险人的雇员在保险期限内，因患有疾病等所需的医疗费用的保险，它实质上属于普通人身保险或健康医疗保险的范畴。此外，雇主责任保险还可以附加战争等危险的保险和附加疾病引起的雇员人身伤亡的保险。主要内容职业责任保险的概念职业责任保险的一般内容职业责任保险的分类35第五节职业责任保险36第五节职业责任保险

一、职业责任保险的概念

职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。

职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。

职业责任的特点在于：（1）它属于技术性较强的工作导致的责任事故；（2）它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关；（3）它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。37第五节职业责任保险

二、职业责任保险的一般内容

（一）职业责任保险的承保方式

1.以索赔为基础的承保方式所谓以索赔为基础的承保方式是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。采用上述方式承保，可使保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款，即使赔款数额在当年不能准确确定，至少可以使保险人了解全部索赔的情况，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。同时，为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。38第五节职业责任保险

2.以事故发生为基础的承保方式该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。从一些国家经营职业保险业务的惯例来看，采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多些，采用以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务要少些。39第五节职业责任保险

（二）职业责任保险的费率从总体而言，制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：（1）投保人的职业种类；（2）投保人的工作场所；（3）投保人工作单位的性质；（4）该笔投保业务的数量；（5）被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心；（6）赔偿限额、免赔额和其他承保条件；（7）被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况。

（三）职业责任保险的赔偿在赔偿方面，保险人承担的是赔偿金与有关费用两项，其中保险人对赔偿金通常规定一个累计的赔偿限额；法律诉讼费用则在赔偿金之外另行计算，但如果保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分，则该项费用应当根据各自所占的比例进行分摊。

40第五节职业责任保险

三、职业责任保险的主要险种

（一）医疗职业责任保险

医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式。

（二）律师责任保险

律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤