P2P线下产品说明

线下产品说明1现行市场主流财富管理途径中等风险理财高风险微风险理财产品低风险理财产品股票、外汇、现货黄金、期货、房产、艺术品基金（股票型、货币型、债权型）银行保本产品、信托产品、个人债权（通宝财富）定期存款、保险、国债、央票2银行短期理财收益隐性摊薄“3.8特别计划”、“非凡资产管理”理财产品、

“高净值客户专属理财（41天）”预期年化收益5%左右银行短期理财巧妙7+2；募集期、计息期、资金到账期；不计息/按活期3那我们到底该如何理财呢？4理财新途径5新闻媒体的报道6新闻媒体的报道7P2P首次被新闻联播“大尺度”报道2015年3月22日，央视新闻联播首次头条报道互联网金融，以《互联网+金融

加出融资高效率》为题，时长达6分钟。报道指出，用技术打破信息壁垒、以数据跟踪信用记录，互联网技术优势正在冲破金融领域的种种信息壁垒，互联网思维正在改写着金融业竞争的格局。互联网加金融的实践，正在让越来越多的企业和百姓享受更高效的金融服务。近年来互联网金融在我国迅猛发展。刚刚结束不久的十二届全国人大三次会议上，李克强在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。受益于互联网金融的发展，现在人们可以很方便地通过网络寻找到适合自己的理财产品和贷款服务机构。新常态下，互联网金融企业，是互联网+金融，连接金融机构、金融产品和小微企业、个人用户之间的桥梁，解决信息不对称的难题。利用互联网为百姓和企业提供多元服务的创业者已经呈现爆炸性的增长，2014年仅新上线的P2P平台就有1228家，P2P年末贷款余额超过1000亿元；128家众筹平台覆盖了全国17个省；通过全国269家支付机构，在2014年手机移动支付发起了45.24亿笔业务，总金额高达22.59万亿元。8p2p模式起源或许，很多人现在都知道P2P就是一种网上借贷的互联网金融模式，但是，对于P2P的起源发展历史却全无所知。说起来，P2P网贷的发展其实也挺有故事性的。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。英文“peertopeer”的缩写，它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了650万人民。9而起初P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。10P2P模式在国际上的发展2005年以来，欧美新兴的P2P（个人对个人）信贷服务平台Prosper、Zopa能为投资者提供稳定的8-12%的收益，迅速聚集了数万名出借人P2P信贷服务平台11USA（美国）12Germany（德国）13Japan(日本)14P2P在中国的发展在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右截止2014年末，共有2002家p2p平台，正常运营的有1463家，14年仅新上线的P2P平台就有1228家。2014年p2p行业一级市场成交额在2500-3000亿元之间，P2P年末贷款余额超过1000亿元；截止2015年2月底，纳入统计的平台共有2133家（仅包括有线上业务的平台），其中正常运营1611家。15政策扶持16央行重申民间借贷合法性http://

2011年11月11日

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新京报

民间借贷是正规金融的有益补充——郭田勇（中央财经大学中国银行业研究中心主任）借贷利率超过银行4倍不受法律保护

明确民间借贷合法性便于监管——周德文（温州中小企业促进会会长）17民间借贷定义：自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。（1）民间借贷是《民法通则》中所规定的一种民事法律行为。（2）出借人与借款人达成《借款合同》，符合下述条件，受法律保护。A：主体合格B：意思表示真实。C：借款合同内容符合法律、行政法规规定《民法通则》第八十五条：合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护第九十条：合法的借贷关系受法律保护。18《合同法》第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。1991年最高人民法院公布的《关于人民法院审理借贷案件的若干问题》中对民间借贷的问题作出了规定，明确民间借贷可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超过此限度的，超出部分的利息不予保护。19《合同法》第二十三章对“居间合同”进行了专章规定第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”第四百二十六条：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。居间人：向他方报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务的一方。委托人：接受他方所提供的订约机会并支付报酬的一方。平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。金融中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。20国务院2010年05月13日制定"新国36条"鼓励和引导民间资本进入金融服务领域鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。21现行P2P在中国的监管2014年9月28日，在“2014互联网金融创新与发展论坛”，银监会创新监管部主任王岩岫首次提出P2P行业监管的“十原则”，一是P2P监管要遵循P2P业务本质，所谓业务的本质就是项目要一一对应，P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池，我们P2P不是经营资金的金融机构；二是要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，各国都对开户有非常高的原则要求，避免违反反洗钱法规。三是要明确P2P机构不是信用中介，信用中介要承担信用风险，也不是交易平台，是信息中介，P2P是为双方的小额借贷提供信息服务的机构，应当清晰其业务边界，应与其他法定特许金融服务进行区别；22四是P2P应该有一定的行业门槛，P2P信息平台作为分析、遴选新闻信息、提供参考性的信用分析有很强的专业性，应有一定的门槛，对从业机构应该有一定的注册资本，高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求，同时对他的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求。P2P机构应做好风险评估、风险提示和投融资限额的规定；五是投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制，P2P机构自己不能碰钱，这也是为大家避免非法集资的行为；六是P2P机构不得为投资人提供担保，不得自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，只是信息的提供者，不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融，这也是避免非法集资、诈骗等行为。23七是走可持续发展道路，不要盲目追求高利率融资项目，我们很高兴看到现在规范P2P机构融资的利率已经在逐步的下降，也接近了合理的水平；八是P2P行业应该充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示风险，既要向市场披露自身的管理和运营信息，也要向投资者做好风险提示，开展必要的外部审计；九是P2P投资者平台应该推进行业规则的制定和落实，加强行业自律的作用；十是必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。24走进通宝通宝财富是一个在中国财富管理领域具有竞争优势的金融服务品牌，注册资本5000万元，总部位于天津市。与天津市老龄委合作，独家承办天津惠民消费养老工程。自创建以来，通宝财富始终以客户的理财需求为基础，能够根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制出安全稳定，收益较高的理财规划，将国内外最稳健的理财模式通过科学的资产配置带给客户，并通过财富管理服务，让更多的个人及家庭资产增值，稳步提高客户的资产收益与生活品质。2526天津市微付通宝网络科技发展有限公司地址：天津市南开区金融街中心B座1304电话：400-1516-900网址：注册资金：伍仟万元人民币公司法人：张旭昇27出借人模式的优势稳定较高的投资收益01灵活自主的投资方式02稳健全面的风险保障04公开透明的理财过程05收益以外的精神回报06专业完善的投资体系0328通宝财富提供什么服务？根据《中华人民共和国合同法》及相关法律的规定，公司为出借人提供资金出借相关服务，包括但不限于：推荐合格的借款人；出借行为的促成；回款管理；出借资金贷后管理；必要的催收服务；定期提供资金出借情况报告。29出借人获得的收益为什么这么高呢？？收益来源：借款人付出的综合费率为1.2%-2.8%每月，其中固定的利息部分为出借人的收益，其余部分是均摊到每个月的公司根据借款人资质收取不同的服务费用。30经营性贷款准入基本原则（一）借款主体要求：1、借款主体为天津人并提供本地房产，如主体无房产则需要提供有房产的担保人；若借款主体为外地人，必须在天津购房或直系亲属在天津购房，提供房产，方可进件。2、企业经营满1年以上。3、申请人须为经营主体（企业法人代表，个体经商户）；若非企业法人，则主体必须在企业占股30%以上。4、年龄为22-60周岁中国公民，若年龄超过60周岁需提供家庭成员为担保人。5、煤炭行业、娱乐行业、纸浆行业、畜牧业不可进件。6、企业经营实体不明确，经营状况无从考证，存在较大行业风险的客户予以拒件。（二）征信要求：1、5年内累计逾期次数未达到15次。2、5年内连续逾期次数未达到3次。3、无当月逾期。（三）流水要求：1、借款主体须提供半年以上对公及对私银行流水且所提供流水无断存。2、POS机票根、进出货单、会计流水也可认定。31抵押贷款准入基本原则（一）借款主体要求：煤炭行业、娱乐行业、纸浆行业、畜牧业不可进件。（销售人员，高危人群慎入）

（二）征信要求：1、5年内累计逾期次数未达到15次。2、5年内连续逾期次数未达到3次。3、无当月逾期。

（三）流水要求：借款主体必须提供半年以上对公或对私银行流水，且无断存。

（四）抵押物要求：（1-9）1、产权人无经济纠纷。2、房产无查封，无封档，无保全、未在规划范围内。3、房产无抵押。4、抵押房产不能低于40平米，且人均住房面积不能低于22.5平米。5、抵押人名下仅有一套房产的，面积不得低于80平米，人均住房面积不能低于22.5平米，且抵押人需提供留宿人进行担保。6、房龄未超过20年。7、产别必须为私产。注：公产、企业产、军产、宗教产、集体所有、涉外房产不予进件8、三方抵押须与经营贷准入标准一致，抵押人与借款人关系不限，年龄不得超过60周岁。9、房产价值评估以评估公司反馈的房值为准。融信房地产评估电话：88303411；星驰房地产评估电话：27439158.32通宝贷款审核流程业务开发咨询服务面审调查合规放贷开发渠道和终端贷款人拒贷补充有效资料无法补充有效资料变更贷款方式出现任何疑点或风险终审电核33电话咨询资料提交电核面审外访调查终审放款34电话咨询资料提交电核面审外访调查终审放款35电话咨询资料提交电核面审外访调查终审放款36电话咨询资料提交电核面审外访调查终审放款37电话咨询资料提交电核面审外访调查终审放款38看过去查看借款人过往的信用记录信用意识还款习惯看现在了解借款人现在的综合稳定性工作收入的稳定性家庭生活的稳定性看未来评估借款人未来的还款能力收入的持续能力负债的承受能力审核借款人资质的方向三个审核方向39审核的关注点个人信用报告记录着借款人与银行各类信用交易情况，如信用卡、贷款等。可以了解借款人的信用记录及还款习惯等信息。工作收入情况

通过借款人的现工作单位所处行业，所在职位等，结合工作年限，收入状况