《居民家庭金融资产问题研究11000字（论文）》

一、引言自21世纪以来，伴随信息科学技术的迅猛发展，互联网金融也呈现飞速化和多样化发展。例如2017年\t"C:/Users/Administrator/AppData/Local/Temp/Rar$EXa0.027/samereport_276918457493027543/htmls/detail_report/right"余额宝总规模超1.5万亿元，自2016年底以来几乎翻了一倍。互联网金融作为金融产品的重要组成部分，家庭在金融市场中的爆发力不容低估。近年来，随着互联网金融的快速发展，中国的家庭理财模式已经开始从单一的储蓄型向多元化发展的渠道转变。传统的储蓄存款和政府债券早已不能满足家庭的投资需求。家庭迫切需要一些简单、安全和稳定的产品来储存他们的资产。居民家庭金融市场蕴含的潜力巨大，研宄如何激发居民家庭金融市场潜能，打开居民家庭金融市场的大门存在其重要性。研究互联网金融对家庭金融资产配置的影响存在重大意义，通过探究互联网金融对家庭金融资产配置的影响情况来拓展我国互联网金融的发展空间，进而提高我国居民整体经济的发展水平。本文以国内整体情况为调查范围，研究互联网金融产品对家庭金融资产配置的影响情况。首先本研究可以促进家庭购买人改善他们的资产配置和投资策略；此外，通过深入分析各方面的影响情况，有助于促进互联网理财产品公司优化其产品的设计，完善理财产品的营销策略；最后希望帮助互联网公司优化其金融平台和服务，从而吸引更多的家庭购买人参与互联网投资和财富管理活动。本研究同时也希望在互联网金融在家庭金融资产配置方面的理论依据给予一点帮助。关于互联网金融对家庭金融资产配置影响的研究较少，大部分集中在互联网金融对居民消费情况的影响。Markowitz（1952）最早分析了以收益与风险为要素的资产配置理论。此后大部分学者认为资产配置是投资收益的重要影响因素。Lamberton（1998）发现，互联网金融的信息流成本更低，信息可靠度更高，更方便信息交流沟通，从而使促进交易完成，以提高流动性。在国内的研究中，谢平（2012）认为互联网金融模式存在着更为公开、迅捷额信息处理交流平台，因此提高了资源配置的效率。莫易娴、曾祥菁（2014）提出从短期来看互联网金融会影响到家庭的资产配置，但从长期影响程度较小。孙涛（2015）认为互联网的使用会增加家庭股票类资产。阎波、王森（2016）提出，家庭投资存在着幸福侵蚀效应，即虽然取得了一定收益，但家庭却并没有获得额外的幸福感。易海飞（2017）发现互联网金融对家庭资产配置的影响不仅在改变资产配置结构上，还体现在改变居民的理财理念上。由此可见，我国部分学者就互联网对居民金融资产配置的影响进行了研究并取得了一定成效，但缺少更为细致的互联网金融方面的分析。二、家庭金融资产配置相关理论（一）资产配置定义资产配置主要指投资者根对投资资金进行投资分配的方式，我国家庭资产配置通常有固定资产、低风险资产和风险资产。配置计划是资产配置活动不可分割的一部分，通过正确理解所计划分配的各种资产的潜在流动性和风险，在资产配置过程中的实现收益的最大化。资产配置几乎决定投的结果。随着互联网产业的发展，投资目标的基本性质、规模、收益和风险信息可以通过公开信息获得，通过处理信息，家庭投资可以降低风险，提高资产配置过程中的回报。另一方面，随着全球经济的发展，投资单一产品不能满足现阶段大部分家庭的需要，资产配置的重要性更加突出。因此资产配置的目的是根据投资者实际需求或风险偏好，从而调整投资比例，以提高收益率和降低风险。（二）家庭资产配置家庭资产配置是指家庭成员根据家庭的实际需要、家庭经济状况、外部宏观环境，来选择家庭投资类型和资产份额。同时需要根据外部经济形势的变化进行资产的投资活动。资产配置目标是通过配置和调整居民家庭金融不同类型的资产和比例来实现的。家庭首先根据自己的需要和能力选择适合家庭配置的资产，然后结合资金情况选择的资产数量，以建立资产适合家庭的配置结构。随着家庭外部经济环境的变化，家庭资产将相应调整，这个过程称为资产调整行为。所以当资产结构与当前需求不相适应时，家庭资产配置也会受到影响，家庭必须调整原有资产结构，使家庭金融资产的投资收益受到影响。（三）影响家庭资产配置的主要因素1.经济环境情况并非在所有情况下，家庭都能保持健康、公平和有效地资产分配。只有当国民经济稳定时，家庭成员才能合理地预估不同资产的未来利益和存在的风险，然后选择相应的资产类型和数量，并不断重新分配投资配置，以优化家庭资产的分配。从另一个角度看，外部经济环境将影响家庭在资产配置领域的行为，在国民经济的不同阶段，宏观金融变量和企业盈利能力将会产生巨大的变动，几乎所有金融都会受到波动，宏观金融变量的变化会影响到资产的价格和收益。因此，家庭人员在进行金融投资时必须关注外部经济环境，对宏观金融变量有正确的预期，能够及时对家庭持有组合进行有机分配时，实现家庭资产配置的目标。2.家庭收入及资产状况除了外部经济环境外，家庭自身的资源和资产水平也会影响家庭资产的分配。高收入家庭除了满足自己日常对消费的支出外，还有大部分积蓄储存，高收入家庭具有较强的资产配置意识和相对较低的储蓄率。而低收入家庭能投资的绝对金额不多，能用来保值的余额较少，风险承受能力相对较弱，因此，低收入家庭倾向于选择以银行存款为主，这还辅之以风险相对较小的金融产品，以保全和增加家庭资产的价值。中等收入家庭的储蓄资产和风险承受能力介于两种情景之间，中等收入家庭会在两种家庭类型之间做出选择。中等收入家庭对资产的选择的风险承受能力更强，因此，通常选择银行存款和风险资产之间的适当比率来分配家庭资产。3.家庭消费倾向家庭消费趋势也影响到家庭资产配置。不同的家庭往往有不同的消费倾向，因为家庭消费趋势受多种因素影响，虽然两个家庭的收入水平相同，但消费倾向存在差异。高消费趋势的家庭倾向于消费，他们投入资产的意愿低于他们的消费意愿。如果一个家庭的消费倾向低，消费少，储蓄和投资量就会增加，而这类家庭在家庭资产配置的选择上往往面临重大问题，即如何选择类型，保留价值并增加价值的资产的数量和比例。此外，消费者需求通常根据家庭生命周期而波动，家庭分配的资产的类型、数量和比例也会相应变化。风险偏好也是重要因素之一，总之，风险偏好高的投资者往往选择收益多是的投资产品。家庭成员在家庭资产分配中的作用不同，如果家庭成员的总体风险偏好较高，家庭资产配置将处于高风险的高性能状态；如果家庭资产分布的主要成员风险偏好较低，家庭拥有的风险资产相对较少。此外，家庭成员的年龄、收入水平、教育水平等因素都会影响家庭成员的风险偏好水平，从而影响家庭的资产配置。三、我国家庭金融资产配置现状分析（一）居民家庭金融资产总量对于总资产规模而言，我国户均资产规模呈稳定上升趋势，到了2019年，家庭的户均资产规模己经超过了160万元，近五年平均年增长率超过了7%。2019年，家庭户均净资产规模己经超过150万元。年均增长率约为８%。总的来说，我国家庭资产的负债率变化不大。在可投资资产方面，2019年居民家庭户均可投资资产额约为45万元，其中城市家庭户均可投资资产超过50万元。所以我国居民家庭可投资资产的增加明显，2014年至2019年年均增长率己经突破了10%。我国家庭在金融投资方面较为保守。在2016年，我国家庭总资产中金融资产所占比例仅有11.8％。到了2019年，我国家庭金融资产在总资产的比例几乎维持不变。相比实物资产，金融资产具有更明显的风险、收益和流动性等特征。对家庭而言，金融资产可以带来现期或远期的货币流入，但需承担相应的风险。本文调查了2019年11类金融资产的分布情况，具体金融资产分布情况如图3-1所示：图3-1我国家庭金融资产配置情况我国家庭金融资产配置不仅存在资产配置比重偏低的问题，而且存在金融资产配置不均衡的问题。在中国家庭金融资产中，储蓄存款一直占有很大一部分。2019年，银行存款占家庭金融资产的40.6%，其次是18.3%的保险产品，保险产品比重较往年有所上升，表明我国家庭保险意识增加。贷款比例为9.5%，贷款比例大幅上升，表明我国家庭在新时代的贷款概念意识不断增强。风险金融资产在总资产中所占的比重较低，其中股票占比为7.2%，基金4.5%，债券0.8%，中国家庭对风险金融资产的认知度仍然不高，尤其是债券，当然，这也与债券的门槛较高有关。家庭拥有现金占比的3.3%，这说明了互联网交易的普及为我们的日常生活提供了便利，降低了拥有现金的家庭比例。在中国家庭的金融资产中，衍生品的比例仅为0.06%，目前，我国金家庭对金融衍生品的了解和参与率不高。（二）居民家庭流动性金融资产分析现金。家庭平均现金持有量为4894元，99%以上的家庭将持有一定数额的现金，持有5000元以下的家庭超过80%，这表明家庭对现金的需求不高，只保有少量现金用于日常开支。具体家庭的现金分配情况如下：图3-2现金持有分布情况关于存款方面，根据家庭资产调查，82.6%的家庭拥有多个经常使用的活期账户，61.3%的家庭有活期存款，而家庭储蓄主要集中在5万以下，说明我国家庭的总收入水平不是很高。定期存款。根据家庭资产调查，约有17.60%的家庭拥有长期存款，90%以上的定期存款不超过100万。中国社会的传统观念决定了定期存款有一定的需求，定期存款可以赚取利息收入，同时可以帮助人们建立自己的养老金计划，有部分普通百姓愿意定期存款。（三）居民家庭风险性金融资产分析股票。在居民家庭金融调查中，约有总调查家庭的8.06%的家庭目前拥有股票账户，5.73%的家庭目前拥有一定市值的股票，平均持有股票数量为4.65支股票，只持有一支股票的家庭约占20.9%，股票组合的相对分散化特征比较明显。在持有股票的家庭投资者中有17.4%家庭获得股票收益，47.6%个人账户持平，5.23%个人处于亏损状态，整体来看家庭收益情况良好，亏损人数较少。约有9.10%的个人是有一定的账户资金余额，资金总额超过10万元。分析原因不难看出，这些存有大量股票账户余额的家庭，可能是因为最近工作比较繁忙无暇顾及股票，或是因为股市行情不佳等其它原因，也就是接近一半的家庭并没有真正的离开股市。对于账户余额在200-1w以内的家庭，可能的原因是短期内资金的紧缺或者市场的不景气，他们只是暂时的离开；一小部分只有很少余额的客户在在短时间能可能就不会再回归股市，在家庭资产配置中股票已经不再作考虑。基金。基金持有家庭比例为4.5%，该比例仅次于股票。基金投资成为家庭金融投资的重要渠道，远高于其它风险性金融资产，但是基金的专业理财、分散风险的特点仅被少数人了解。调查不购买基金的原因包括资金有限、、没听说过及风险太高等。股票型和混合型基金备受投资者青睐，债券型和其它型基金投资明显不足。具体情况如下：图3-3基金持有类型分布情况债券。今年只有0.8%持有债券，其中大部分家庭的人均债券余额超过万元。在持有债券的家庭中，绝大多数家庭选择国债，只极少部分选择地方债和公司债，这与我国债券种类较少有密切关系。具体情况如下：图3-4债券持有类型分布情况在金融理财产品方面，今年有12.1%的家庭购买，相比于去年略有减少。理财产品主要包括银行理财、集合理财和信托理财，其中工行、农行理财产品最受欢迎，集合理财和信托理财购买较少。具体情况如下图所示：图3-4金融理财产品持有类型分布情况四、互联网金融发展情况概述（一）互联网金融概念界定互联网是指一个彼此紧密相连的，串联在一起的网络组，运用一组公共网络协定串联成为大型网络。在计算机网络下，可以传递信息的技术体系。金融从广义角度来看，它指的是与信贷货币关联的一些经济事务。狭义角度来看，它指的是金钱的流通，也就是在交易场合金钱流通的过程，简而言之，就是金钱的转移。将互联网与金融结合起来，互联网金融是一种新的经济模式。以虚拟方式联网传输，靠着电子科技达成金融交易，运用网络资源达成融资。因此，互联网金融涵盖全部运用计算机科技开展业务的金融单位。就目前而言，业界并没有达成一个统一的定义。（二）互联网金融主要特点1.基于大数据的运用互联网金融的最典型的特征，是大数据的全面发掘与运用。经过采集消费者数据、评价消费者习惯，能提升交易效率，并提升交易质量。传统的金融信息资源比较分散，数据有着不同的口径。互联网金融形势中，运用互联网科技工具找出信息不平衡的因素与关联，使得分析结果的适用范围变宽。2.普及面更广金融普及面是金融投资者在是购买金融产品时，应当具备的意识形态概念。近年来流行的“互联网+”，让传统金融与互联网金融的融合更为深入，并渗透到社会的方方面面。在拥有大量网民与大量交易数据的条件下，为中小型公司供应一些融资，使中小型公司有足够的资金运作，使更多的公司与投资者被平等对待，更平等的金融服务将改变传统金融一家独大的局面。3.交易成本低传统金融需要在一定时间与条件内实行交易。大部分要求客户排队处理业务，业务审批流程繁杂，审批时间比较长。互联网金融完美利用大数据的优势，使得金融审批、运营管理、客户时间上都得到改善，更是在服务时间与空间上不受限制，能够在7天24小时内随处交易，节省巨大的资本成本。（三）互联网金融对传统金融的影响1.积极影响传统金融被互联网金融破坏了垄断局面，形势因为互联网的发展而变化，开辟了不再保守的金融理念。互联网金融迅猛发展，使得传统金融专注于客户本身。支付宝等非金融机构运作的互联网交易平台渐渐替代传统金融，从交易链的前端转变为后端，促进传统的金融需求，改善业务流程，开展跨境合作。通过运用新的业务渠道实行协作，创建新的传统金融生态系统，并继续寻求新的金融改革，与服务产品创新。互联网金融对传统的金融带来新的机遇。在传统金融行业，近八成的利益，聚集在两成的大中型客户身上。传统金融规模经济与大规模运营，使得大部分业务都聚集在大客户身上。小额信贷、云计算与大数据，组成了对弱势群体敏感的互联网金融体系。互联网金融的长尾效应，慢慢压倒了传统金融的特征。根据不同资产组合的不同需求，互联网金融对金融服务的敏感度，导致传统金融开始转变，开始运用互联网金融服务的创新。另外，传统金融也开始减低信贷门槛，涉及小额信贷，开始关注中小型企业盲点问题。另外，互联网金融很容易反映消费者的偏好与需求，其投资方向可用作传统金融机构的开展指南。运用收集与分析数据，金融机构可以设定利率，并加强信息空间。它可以实现传统金融市场价格诞生与交易，并为丰富资本市场、债券市场、银行贷款供应做出贡献。随着传统金融利率市场的进步，我国某银行能够采用一种控制系统，改变定量控制，确定基准利率，达成公众可接受的水平，并干预各种金融市场中介利率。使用互联网金融利率引入与传输机制，将金融市场里面小额贷款与利率的活动实际反馈出来，推动传统金融利率市场深化进展。所以传统金融能够从互联网金融获得信息，改进市场规则，让信息更精准，交易更公平，信用评级更专业，使得贷款定价体系变得完善。2.消极影响支付宝、财付通等在用户开展交易、投资等业务上，已经在当前社会占有60％以上的额度，这表明传统业务的部分被转移取代。通过利用互联网移动交易的便利性等，互联网金融在中国居民的日常投资中更受欢迎。近年来，中国的在线投资金额一直在增多。如果有一天，互联网金融不再需要传统金融业开展投资，这不仅是传统金融金融服务的影响和损失，也会导致人们日常投资方式的重大变化。为了实现利润最大化，许多互联网公司进入金融投资业务领域，诞生了大量在线投资模式，大部分投资平台可以快速找到客户交易信息，省去许多中间步骤，降低交易成本，还吸引了中小型公司等潜在客户，带走传统金融客户资源，互联网金融导致传统金融业务减少。互联网金融已经渗透到传统金融服务的核心区域，在金融产品需求方面，发挥着重要作用。最后，互联网金融是虚拟网络开展，始终存在不确定的风险，风险监管是目前工作的重点。例如，确保购买的真实姓名与保护用户隐私，这是比较矛盾的选择。目前来说，互联网金融监管体制不健全，有关监管组织也不明确定，没有相关的确定法规。互联网金融暂时位于法律边缘区域，没有办法保持健全发展。这给了一些机会主义者、融资欺诈和在线欺诈带来机会。以往，互联网产品是通过在线交易中介，与银行利率与监管没有什么冲突。而现在互联网支付服务正在逐步上升，在线投资利用高回报吸引了许多投资者。虽然在线交易平台的高杠杆作用，但它将不可避免地导致一系列在线交易风险。互联网金融尽管在金融监管范围以内，但监管体系并不完善，网络借贷公司也许会集资潜逃。互联网交易平台的风险管理，意味着传统金融承担着资金周转的角色，严峻形势可能会引发金融市场再度危机。互联网金融对我国家庭金融资产配置的影响分析（一）家庭资产结构方面2013年以前，互联网金融的发展并没有改变中国家庭的资产配置结构，金融资产在中国家庭资产中的比重没有太大变化，但2013年后，金融资产所占比重在家庭资产中增长迅速。金融资产与互联网金融关联性更大，受网络金融影响更大。网络金融产品的发展为我国家庭提供了更多的金融产品选择，也促进了传统金融业的完善，因此我国家庭金融资产的资产配置也得到了对应的优化。2013年以前，中国家庭现金储蓄存款总量逐年增加，1992年中国家庭储蓄总额达1.18万亿元，2012年已经超过了40万亿元。2013年后，随着互联网金融的发展，我国家庭储蓄资产比重发生了一定的变化，家庭储蓄在金融资产总额中所占的比重逐年下降。2013年，家庭储蓄占64.1%，在2013年全年互联网融资的影响下，2014年家庭储蓄占家庭金融资产总额的比例已降至56.1%。2015年，这一比例降至50.9%。目前，储蓄存款约占中国家庭金融资产总量的40%。储蓄在家庭金融资产总额中所占的比重逐年下降，除储蓄外的其他类型金融资产所占比重也相应上升，2014年银行理财产品升到16.5，2019年超过20%。此外，在家庭拥有的资产中，基于风险的金融资产的增长最为明显，因为股票、债券和基金的投资规模增长最为明显。家庭储蓄比重的下降和风险型金融资产份额的增加，反映了中国家庭金融资产结构通过互联网融资的优化，尽管随着经济的发展，我国家庭收入逐年稳步增长，但我国家庭资产配置效率不高。超过50%的储蓄存款导致许多家庭金融资产的回报率低。互联网金融通过改善我国家庭金融资产的分配结构，优化我国家庭资产配置，提高我国家庭资产配置水平。（二）家庭资产流动性方面互联网金融让家庭资产配置重心从传统的银行产品转移到了网络金融。以支付宝为例，阿里巴巴公司提供和推广产品增值和支付效果，客户将闲置资金放入余额中，获得基金份额。作为基金购买者的基础，天虹基金公司负责基金的管理和运作并确保基金的价值。将余额宝与银行理财产品水平进行比较。在余额宝刚刚进入市场，承诺是立即赎回，客户的资金存入保利余额可以立即转移或支付，使余额宝成为一个低收益率的银行理财产品，类似于流动性较强的银行活期存款。所以在套利上，把钱存入货币余额比现金更方便。总之，互联网金融产品方便有效，流动性较好，互联网金融的发展优化了我们家庭的投资结构，减少了我们家庭的储蓄比例，也由于互联网的优势，相对于传统金融融资，使我国家庭资产的分配比重从传统的金融方面向网络金融的方向发展，我国家庭金融资产的流动性也比以往任何时候都高。（三）家庭资产收益方面部分互联网理财产品在流动性方面极具吸引力，但当人们注重于网络金融产品的流动性，往往相对忽视网络金融产品的收益方面。网络金融产品的流动性几乎是最强的，而大部分互联网产品通过基金获益。根据2018年中国金融业的统计，中国银行业五大国有银行和股份制银行的平均活期利率不到0.5%。同年，资产负债表的回报率接近4%。因此，主流互联网金融产品不仅比存款更有利可图，而且是定期存款年利率的两倍多。互联网金融产品依托金融科技技术和互联网业务渠道，简化了大部分中间流程，具有独特的销售渠道、完善的技术、多元化的成本手段，能有效降低运营成本。同时，互联网的金融机构也意识到了中国金融业长期忽略的长尾理论，开放了更大的市场。而互联网金融产品的信用评估机制也在一定程度上保证了客户的质量，提高自己的收入。较低的成本和更高的收入有助于互联网金融产品的高盈利能力。当中国家庭资产配置的重点从传统金融业转向互联网金融业时，家庭拥有更多的互联网金融产品，家庭内的活跃收入当然会提高。互联网金融产品从简单到复杂，从低风险发展向高风险发展，中国家庭资产配置也发生了变化，从单一资产向组合资产配置转变，从几乎所有储蓄低风险、低收益资产配置转向一系列高风险、高回报的风险资产。与传统银行理财产品相比，网络融资降低了我国家庭资产配置的门槛，也为中国家庭家庭配置提供了更优质的金融产品资产，互联网融资给中国家庭带来丰厚的额外收入。（四）家庭资产风险方面互联网金融带给我国家庭资产更高的流动性和更好的盈利情况，但这并不意味着互联网融资的发展并没有给家庭带来任何负面影响。我国的资产配置活动以及网络金融的发展也增加了我国家庭资产配置的风险。首先，中国家庭金融资产配置结构发生了变化，风险资产在家庭资产中的比重有所上升。更高的收益率意味着更高的风险，而我国绝大多数家庭没有能力建立完全避免非系统性风险的资产配置组合。其次，互联网金融行业法律法规不健全，我国家庭网络金融产品所占比重较高，资产损失风险也会较大。此外，在发展初期，互联网金融为传统银行开展业务提供了更为便捷的渠道，提高了银行吸收资金的能力，增加了银行的流动性。然而，随着互联网金融的发展，许多业务领域与银行业存在竞争，而互联网金融产品在流动性盈利能力方面比银行同类产品具有多项优势，因此银行融资成本增加，银行流动性风险加大。银行的资产业务、责任业务和中介业务都受到了互联网金融的影响，为了发展自身，银行部门必须降低自己的贷款利率，提高产品回报等方式面对互联网金融的竞争，从而增加了金融业的系统性风险。家庭资产的配置不能脱离金融业的参与，但系统性风险无法通过资产配置来规避，所以家庭资产风险一直存在。六、结论与建议（一）结论互联网金融作为金融业的一部分，其近年来的迅速发展必然导致整个金融业的变化。中国家庭作为市场的基本组成部分，在金融市场的活动将受互联网融资的影响，进而改变了家庭的资产配置。互联网融资可以对中国的家庭资产配置产生更深远的影响。首先，互联网金融具有成本优势，成本较低，互联网金融具有足够的先天条件。其次，互联网金融重视人性化体验，利用大数据技术围绕用户的生活习惯和实际情况设计提供金融产品，更适合日常生活和投资需求客户。此外，互联网金融重视长尾效应，与我国家庭的实际情况相匹配，开辟了更大的资产配置市场。最后，互联网金融具有有利于产品开发和营销的规模和渠道效益。互联网金融对中国家庭资产配置的影响始于我国家庭资产配置意识的转变。我国许多家庭资产配置意识低，互联网融资的发展在一定程度上改变了这种状况，以电子商务平台为代表，电子商务平台通过自身的许多活动和宣传手段发行理财产品，启迪中国家庭理财意识，引导我国低收入资产配置意识家庭主动了解其理财需求。经过互联网金融的启蒙与引导，我国家庭对资产配置有初步认识，但市场上传统金融产品的门槛普遍较高，家庭资产配置存在局限性，网络金融通过降低资产配置门槛、提高家庭资产配置参与度、改善家庭资产配置结构，提高家庭资产配置的参与性。互联网融资与传统融资的合作促进了我国家庭配置业的发展，改善了我国家庭资产配置的环境。本文以全国总体情况为调查范围，研究了网络金融产品对家庭金融资产配置的影响。首先，本研究可以促进家庭投资人改善其资产配置和投资策略，并通过深入分析各方面的影响，帮助互联网理财公司优化产品设计，完善理财产品营销策略，最终有望帮助互联网公司优化其金融平台和服务。这也能吸引一些家庭买家参与互联网投资和财富管理活动。（二）建议互联网金融的发展，启发和培养了我们家庭金融配置的意识，在网络金融的影响下，大部分家庭积极调整家庭资产结构的分配。但是，仅靠被动接受的知识无法满足家庭投资的需要。大部分家庭成员，特别是参加家庭资产配置活动的家庭成员，需要主动学习金融知识，提高自身的风险意识和资产配置意识，正确认识家庭对资产配置的需要和风险承受能力，对不同资产的特点有充分的认识，通过主动配置活动灵活调整家庭资产结构，找到符合家庭自身情况的资产配置。近年来，我国家庭参与资产配置市场的数量有所增加，一半以上的家庭拥有一种以上的投资产品。居民家庭必须灵活调整自己的资产结构，减少家庭承担的非系统性风险分担。金融机构也需要降低投资产品的门槛，一般来说，我国家庭对传统金融机构的认可度或高于互联网金融机构，但他们传统金融机构金融投资理财产品平均门槛高。针对这一问题，传统金融机构必须结合互联网技术，才能发挥重大作用，降低投资产品的门槛，满足中国家庭的需要。互联网金融机构需要加大对互联网移动终端的利用，降低互联网使用成本，加大尖端技术的研发力度。利用人工智能等技术，结合不同家庭的生活和消费投资习惯，设计有针对性的互联网金融投资产品，为家庭在多元化投资方面提供建议和指导。在投资风险方面，互联网金融持续升温，改善了家庭资产结构，但网络金融也提高了家庭资产配置的风险。例如，随着网络支付平台的普及，中国许多家庭享受着这些产品的好处和流动性，但许多家庭却逐渐忽视了货币型基金的风险。在配置家庭资产的同时，家庭应结合自身的风险承受能力，不能忽视网络融资带来的风险，合理选择投资项目。网络监管方面，除了家庭对互联网金融风险的重视外，互联网金融机构还需要提高其运营的法律合规性。互联网金融机构水平不均，一些互联网金融机构在法律监管的灰色地带运作，制约了许多家庭对互联网融资的认同。要改善这一问题，互联网金融机构需要完善自身建设，在法律法规允许的条件下开展业务。遵守法律合规后，应及时披露信息，以保持公开透明，提高我们家庭的可信度和认可度。用户信息安全也是我国家庭共同关心的问题，互联网金融机构必须不断构建信息保密和保护技术，以确保信息安全。

参考文献[1]HarryMarkowitz.JortfolioSelection[J].TheJournalof