代理人串讲阳光

第一章1-1保险代理人考试辅导串讲大纲第一节风险概述第二节风险管理1-2

第一节风险概述

一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征1-3第一节风险与风险管理第一节风险概述一、风险的含义

某种事件发生的不确定性

广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、

盈利的不确定性等。

风险是否发生的不确定狭义：损失的不确定性何时发生不确定

产生的结果不确定1-4第一节风险与风险管理

二、风险的构成要素

一般认为构成风险的要素有；风险因素、风险事故、损失三要素。（一）风险因素、风险事故和损失的概念

1、风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。因素是事故发生的潜在原因。

有形风险因素（又称实质风险因素）指某一标的本身就有风险事故发生、增加损失等风险因素的存在。

道德风险因素

心理风险因素

风险因素的性质无形风险因素1-5风险与风险管理第一节

2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少在保险实务中损失分为直接损失（实质性损失）间接损失在风险管理中损失分为实质损失额外费用损失收入损失责任损失1-6风险与风险管理第一节（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系

风险因素风险事故损失引发导致风险事故发生的潜在原因造成损失的间接原因造成损失的直接的或外在的原因损失的媒介物

特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则就是引起损失的风险事故，（如冰雹直接击伤行人）1-7风险与风险管理第一节

三、风险的种类

（一）按风险产生的原因分类自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险（二）按风险标的分类财产风险人身风险责任风险信用风险1-8风险与风险管理第一节（三）按风险性质分类纯粹风险投机风险（四）按风险产生的社会环境分类静态风险动态风险（五）按产生风险的行为分类基本风险特定风险1-9风险与风险管理第一节

四、风险的特征（一）风险的不确定性有风险是否发生不确定发生的时间不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（三）风险的普遍性：自有人类出现后，就面临各种风险（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律和损失的程度。（五）风险的发展性：风险会因时间、空间因素而不断变化。1-10风险与风险管理第一节

第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象是：风险2、风险管理的主体是：任何组织和个人3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。1-11风险管理第二节

（二）风险管理的演变

企业向保险公司购买保险国际较大组织减少购买保险，加大自我承担1960年国际化阶段，出现全球性风险管理联合体购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合

国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合20世纪70年代

20世纪90年代

21世纪1-12风险管理第二节二、风险管理的程序（一）风险识别：指对企业、家庭面临和潜在的风险加以判断、归类、鉴定的过程。（二）风险估测：利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失（三）风险评价：评估风险发生的可能性及危害的程度来决定是否采取相应的管理措施。（四）选择风险管理技术：用评估的结果来选择用什么样有技术来对风险进行有效管理。风险管理技术分为；控制型和财务型两种。（五）评估风险管理效果：对风险管理技术适用性及收益性情况进行分析、检查、修正和评估。1-13风险管理第二节

三、风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标1-14风险管理第二节1、减小风险事故发生的机会2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范

损失前目标1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环损失后目标1-15风险管理第二节

四、风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术

采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件

控制型风险管理技术包括1、避免2、预防3、抑制1-16风险管理第二节（二）财务型风险管理技术

以提供基金的方式，降低发生损失的成本。

财务型风险管理技术包括自留风险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险1-17风险管理第二节

内容回顾风险与风险管理风险概述风险管理风险的含义(2个方面)风险的构成要素(3个要素)风险的种类(5大种类)风险的特征(5大特征)风险管理的含义与演变风险管理的程序(5个环节)风险管理的目标(2大目标)风险管理的方法(2大种类)1-18第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的职能与作用第四节保险的产生与发展2-2第一节保险的要素与特征1、保险的定义2、保险要素3、保险特征4、保险与相似制度的比较《中华人民共和国保险法》定义：

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-3

《中华人民共和国保险法》定义：投保人保险费保险合同赔偿、给付保险金

保险人商业保险行为

保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-4法律的角度

合同安排风险管理角度风险管理的方法

（或是一种风险转移的机制）经济的角度财务安排保

险

的

要

素

与

特

征第一节一、保险的定义

2-5要约承诺二、保险要素

1、可保风险的存在

2、大量同质风险的集合与分散保险要素分为

3、保险费率的厘定

4、保险准备金的建立

5、保险合同的订立保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-6可保风险的存在是指保险人可以存担责任的风险（一）可保风险应具备的条件：

1.风险应该是纯粹的风险；2.风险应当是意外的；3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；4.风险应当有导致重大损失的可能；5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6.风险必须具有现实的可测性保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-7（一）、可保风险的存在

是指保险人将大量人所面临的同样风险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。（二）、大量同质风险的集合与分散第一节保

险

的

要

素

与

特

征（二）大量同质风险的集合与分散1.风险的大量性（风险分散的技术要求、概率论和大数法则的运用）2.风险的同质性同质风险种类品质性能价值2-8是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。（三）保险费率的厘定的原则1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.稳定性：费率在短期内应相当稳定5.弹性：费率长期内有弹性保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-9（三）、保险费率的厘定1.定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定数额基金。

保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-10（四）、保险准备金的建立2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金

1、定义：保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式。保

险

的

要

素

与

特

征第一节2-11（五）、保险合同的订立2、形式：

1.保险合同是体现保险关系存在的形式

2.保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。

互助性：一人为众，众人为一法律性：一种合同行为经济性：一种经济保障活动商品性：一种等价交换的经济关系科学性：处理风险的有效措施保

险

的

要

素

与

特

征第一节三、保险的特征2-12

保险与社会保险

（人身保险与社会保险的比较）

共同点

保

险

的

要

素

与

特

征第一节四、保险与相似制度比较2-131、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础区别点

保

险

的

要素与

特

征

第一节2-14保险与社会保险1、经营主体不同2、行为依据不同3、实施方式不同4、适用的原则不同5、保障功能不同6、保费负担不同（人身保险与社会保险的比较）

保险与救济的区别：

1、提供保障的主体不同

2、提供保障的资金来源不同

3、提供保障的可靠性不同

4、提供的保障水平不同保

险

的

要

素

与

特

征第一节区别2-15

保险与储蓄的区别：

消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同保

险

的

要

素

与

特

征第一节区别2-16第二节保险的分类1、按照实施方式分类2、按照保险标的分类3、按承保险的方式分类第二节保

险

的

分

类

一、按实施方式分类强制保险自愿保险三、按照承保方式分类原保险再保险共同保险重复保险二、按照保险标的分类财产保险：财产损失、责任、信用

人身保险：人寿、健康、意外保险的分类：2-17第三节保险的功能1、保险保障功能2、资金融通功能3、社会管理功能保

险

的

功

能

第三节2-18财产保险的补偿人身保险的给付

保险的功能保险保障功能资金融通功能：时间差和数量差的存在社会管理功能社会保障管理：社会减震器社会风险管理社会关系管理：社会润滑器社会信用管理一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（二）保险的雏形（三）现代保险的形成与发展二、中国保险业的现状与发展前景保

险

的

产

生

与

发

展第四节2-19第四节保险的产生与发展（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。保

险

的

产

生

与

发

展第四节2-20一、保险的历史沿革保

险

的

产

生

与

发

展第四节2-21（二）保险的雏形1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展

1．海上保险：现代海上保险发源于意大利。２.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称３.人寿保险埃德蒙•哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。４.责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世纪７０年代以后，是一尖独成体系的保险业务。５.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的（一）中国现代保险业的形成

保

险

的

产

生

与

发

展第四节2-22二、中国保险业的现状与发展前景１８３６年英商在广州设立的“广东保险公司”近代中国出现的第一家保险公司。１８６５年上海华商义和公司是中国第一家民族保险企业１８７５年保险招商局成立，中国较大规模的民族保险企业诞生１９４９年１０月２０日中国人民保险公司成立中国人年保险公司的成立标志着中国现代保险事业的创立保

险

的

产

生

与

发

展第四节2-23（二）我国保险市场的现状１、保险市场主体不断增加２、保险业务持续增加（保险密度、保险深度）３、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新。４、保险市场对外开放，国际交流与合作不断加强保

险

的

产

生

与

发

展第四节2-24（三）中国保险业的发展前景１、经营主体多元化２、运行机制市场化３、经营方式集约化４、政府监管法制化５、行业发展国际化保险的要素与特征保险的定义保险的要素保险的特征相似制度比较（5个方面）（5项特征）（5种比较）（2种分类）（4大构成部分）社会管理功能（4个方面）内容回顾2-25保险概述保险的分类按实施方式分类按承保方式分类保险的功能保险保障功能资金融通功能按保险标的分类（2种分类）保险合同第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理

第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类一、保险合同的定义

合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。

保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第一节保险合同的特征与种类3-3二、保险合同的特征

一、有偿合同二、保障合同三、有条件的双务合同四、附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）五、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）六、最大诚信合同第一节保险合同的特征与种类3-4三、保险合同的种类

按性质：补偿性保险合同和给付性保险合同

财产合同、人身险中医疗费用合同各类寿险

依据标的价值在订立合同时是否确定：定值保险合同与不定值保险合同

农作物、货物运输、字画古玩财产业务按照承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同与一切险合同第一节保险合同的特征与种类3-5保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系:足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

按保险标的分类：财产保险合同与人身保险合同

按保险承保方式分类：原保险合同与再保险合同保障对象是原保险合同被保险人保障对象是原保险合同保险人第一节保险合同的特征与种类3-6

第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容

保险人：保险公司投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。

注：投保人须具有民事行为能力被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人

注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人第二节保险合同的要素当事人关系人一、保险合同的主体3-7二、保险合同的客体

保险利益是保险合同的客体保险标的是保险利益的载体第二节保险合同的要素3-8三、保险合同的内容

（一）保险条款及其分类

按性质分：基本条款和附加条款

按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款

（二）保险合同的基本事项

第二节保险合同的要素3-9

第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立二、保险合同的形成与构成三、保险合同的效力一、保险合同的订立

是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立经过要约和承诺两个步骤。第三节保险合同的订立与效力3-10二、保险合同的形式与构成保险单（正式书面凭证）保险合同的书面形式暂保单（有效期30天）保险凭证（又称小保单）其他书面形式保险合同的构成

在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。第三节保险合同的订立与效力3-11

三、保险合同的效力

（一）保险合同的成立与生效

成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。

生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。

注：保险合同一般是附条件、附期限生效的合同，我国普遍推行的“零时起保制”。第三节保险合同的订立与效力3-12（二）保险合同的有效与无效

1、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法）2、保险合同无效

第三节保险合同的订立与效力3-13

第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行一、投保人义务的履行

如实告知的义务交纳保险费的义务（最基本）防灾防损的义务危险增加的通知义务保险事故发生后及时通知的义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务第四节保险合同的履行3-14二、保险人义务的履行承担赔偿或给付保险金的义务（最基本）说明合同内容（特别是责任免除条款）及时签单的义务为投保人或被保险人保密的义务第四节保险合同的履行3-15

第五节保险合同的变更、

中止及终止一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止一、保险合同的变更

指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。第五节保险合同的变更、中止及终止保险合同主体的变更保险合同内容的变更保险合同变更的程序与形式注：保险合同变更必须采用书面形式，对原报单进行批注。3-16二、保险合同的中止

指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。第五节保险合同的变更、中止及终止3-17三、保险合同的终止

1、自然终止（合同期限届满）2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。第五节保险合同的变更、中止及终止3-18

第六节保险合同解释与争议处理一、保险合同条款的解释

二、保险合同争议的处理方式一、保险合同条款的解释

（一）保险合同条款的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的解释原则补充解释原则第六节保险合同的解释与争议的处理3-19（二）保险合同条款的解释效力1、有权解释（有法律约束力）立法解释司法解释行政解释仲裁解释

2、无权解释（无法律约束力）第六节保险合同的解释与争议的处理3-20协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）仲裁（一裁终局）诉讼（两审终审）第六节保险合同的解释与争议的处理3-21二、保险合同争议的处理方式保险合同保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议的处理保险合同的定义保险合同的特征:6个特征保险合同的种类：6种分类方式主体：当事人、关系人客体内容：保险条款及其分类、保险合同的基本事项订立书面形式与构成效力：成立和生效投保人义务的履行：8项义务保险人义务的履行：4项义务变更中止终止条款的解释：5种解释原则争议的处理方式3-22保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则最大诚信原则第一节4-3

第一节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果最

大

诚

信

原

则第一节4-4一、最大诚信原则的含义（一）含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。最

大

诚

信

原

则第一节4-4二、规定最大诚信原则的原因1、保险经营中信息的不对称性2、保险合同的附合性和射幸性最

大

诚

信

原

则第一节4-5三、最大诚信原则的内容

（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言

（一）告知

1含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。

最大诚信原则第一节4-62内容：3形式询问回答告知我国采用的形式保险人告知形式投保人告知的形式投保人告知的内容保险人的告知内容无限告知明确列明明确说明（主要是保险合同条款内容特别是责任免除条款）

（二）保证1、保证的含义

一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。

默式保证最大诚信原则第一节4-72、保证的形式明示保证确认保证：对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证承诺保证：对未来保证某一特定事实作为或不作为船舶的适行保证航行合法保证不改变航道的保证注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险（三）弃权与禁止反言

禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。

最大诚信原则第一节4-8弃权

具备的两个条件保险人须有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。最大诚信原则第一节4-9四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果

误告

漏报

（一）违反最大诚信原则的表现形式

隐瞒

欺诈（二）违反最大诚信原则的法律后果

投保人违反告知的法律后果

保险人未尽告义务的法律后果

保险人不承担赔偿或给付保险金的责任

2、违反保证的法律后果保险人解除保险合同1、违反告知的法律后果第二节保险利益原则

保

险

利

益

原

则第二节4-10

一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实中的原则保险利益原则第二节4-11一、保险利益及其确立条件

（一）保险利益的定义（二）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是经济利益必须是确定的利益

是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。二、保险利益原则及其对保险经营的意义

（一）保险利益原则的含义

是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额

保险利益原则第二节4-12三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险保险利益的确立

（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益。3、财产保险的保险利益变动保险利益原则第二节4-13（二）保险利益原则在人身保险的应用

1、人身保险的保险利益的确立

2、人身保险的保险利益时效:订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3、人身保险的保险利益变动保险利益原则第二节4-14（1）为自己投保亲密的血缘关系（2）为他人投保经济上的利益关系法律上的利害关系（三）保险利益原则在责任保险中的应用

1、各种固定场所的所有人或经营人2、制造商、销售商等3、各类专业人员等4、雇主对雇员在受雇期间的各种责任（四）信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险，即保证保险保险利益原则第二节4-15第三节损失补偿原则

一、损失补偿原则的含义二、影响保险补偿原则的因素三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况

损失补偿原则第三节4-16一、损失补偿原则及其含义

（一）损失补偿原则的含义

（二）坚持损失补偿原则的意义：有利于实现保险的基本职能有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险第三节4-16损失补偿原则有损失，有补偿；无损失，无补偿以实际损失为限二、影响保险补偿因素（一）实际损失

例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔7万元。（二）保险金额例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。（三）保险利益例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。。第三节4-18损失补偿原则（四）赔偿方法

1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。

2、免赔额（率）赔偿方法

第三节4-19损失补偿原则相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率

不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额

相对免赔额（率）赔付时全赔相对免赔额（率）绝对免赔额（率）三、损失补偿原则的派生原则

（一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义2、保险代位求偿原则的内容

（1）代位求偿权（又称代位追偿权）

取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后②实施对双方的要求：保险人和投保人③行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者④行使范围：一般不适用于人身保险第三节4-20损失补偿原则①具备的条件损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权（2）物上代位权

含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。①物上代位权的取得

委付②物上代位是一种所有权的代位。

第三节4-21损失补偿原则（二）损失分摊原则

1、损失分摊原则的含义与意义2、分摊的方法（1）比例责任（我国采用）某保险人责任=（2）限额责任制某保险人责任=（3）顺序责任制第三节4-22损失补偿原则某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和×损失额×损失额

四、损失补偿原则的例外情况

（一）定值保险（二）重置成本保险（三）人身保险

第三节4-23损失补偿原则第四节近因原则一、近因与近因原则二、近因原则的应用

第四节4-24近因原则一、近因与近因原则（一）近因的含义

指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风—电线杆倒塌—火花—房屋燃烧—财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。

（二）近因原则的含义一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。

第四节4-25近因原则二、近因原则的应用

（一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因2、多种原因同时并存发生多种原因均属于被保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险3、多种原因连续发生4、多种原因间断发生

第四节4-26近因原则

可划分：负责被保风险所致损失的赔偿

无法划分：保险人一般不予赔付

回顾

保险的基本原则违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果保险利益及其确立条件（3个方面）保险利益原则及其对保险经营的意义规定最大诚信原则的原因面（2个方面）最大诚信原则的内容（3个方面）保险利益原则在保险实务中的应用影响保险补偿原则的因素（4个方面）损失补偿原则的派生原则（2个方面）损失补偿原则的例外情况（3个方面）最大诚信原则最大诚信原则的含义保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则及其意义近因原则近因与近因原则近因原则的应用保险公司业务经营环节5-2第一节保险销售第二节保险承保第三节保险理赔第四节保险客户服务一、保险销售的含义保险营销保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。

保险销售的意义：保险销售是保险经营中至关重要的一个环节。

保

险

销

售

第一节5-3第一节保险销售保

险

销

售第一节二、保险销售的主要环节5-4准保客户开拓调查并确认客户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约销售是一个无限循环的过程一、准保户开拓保

险

销

售第一节5-5二、调查并确认客户需求准保户的鉴定准保户开拓的步骤准保户开拓的途径分析准保户所面临的风险分析准保户的经济状况确认准保户的保险需求二、保险销售的主要环节

1.保险方案的设计既要全面，又要突出重点

2.保险方案说明是指对拟定的保险方案向准

保户作出简明、易懂、准确的解释

1．有针对性地解答准保户的疑问

2.促成签约

3．指导准保户填写投保单保

险

销

售第一节二、保险销售的主要环节5-6三.设计并介绍保险方案四.疑问解答并促成签约保

险

销

售第一节5-7三、保险销售渠道拨入电话销售拨出电话销售直接销售渠道间接销售渠道直销人员销售直接邮寄销售电话销售网络销售保险代理人销售保险经纪人销售

保

险

承

保

第二节5-8一、保险承保的含义：

二、保险承保的主要环节与程序：核保作出承保决策缮制单证复核签章收取保费第二节保险承保人身险核保承保决策正常承保属于标准风险优惠承保属于优质风险有条件承保低于正常承保标准但不属于拒保的保

险

承

保

第二节5-9拒保投保条件明显低于承保标准（一）财产保险的核保要素：1.保险标的物所处的环境2.保险财产的占用性质3.投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况4.有无处于危险状态中的财产5.检查各种安全管理制度的制定和实施情况6.查验被保险人以往的事故记录7.调查被保险人的道德情况三、财产险核保第二节保

险

承

保

5-10

（二）划分风险单位风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。划分有三种形式：

1．按地段划分风险单位

2．按标的划分风险单位

3．按投保单位划分风险单位保

险

公

司

的

承

保

管

理第二节5-11财产险核保(一)人寿保险的核保要素：1.年龄和性别2.体格及身体情况3.个人病史和家庭病史4.职业、习惯、嗜好、及生存环境（二）风险类别划分1、标准风险3、弱体风险2、优质风险4、不可保风险保

险

公

司

的

承

保

管

理第二节5-12四、人寿保险核保第三节第三节保险理赔5-13保

险

理

赔

（一）保险理赔的含义（二）保险理赔的基本原则（三）保险理赔的流程

保

险

公

司

的

承

保

管

理第二节保险理赔5-14一、保险理赔的含义：保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。

二、保险公司的理赔原则

（一）重合同、守信用（二）主动、迅速、准确、合理

（三）实事求是第三节5-15保

险

理

赔

三、保险理赔的流程（一）寿险理赔的流程接案立案初审调查核定复核、审批结案、归档第三节5-15保

险

理

赔

保险合同责任范围内的保险事故已经发生；保险事故在保险合同有效期内发生；在保险法规定时效内提出索赔申请；提供的索赔资料齐备。

三、保险理赔的流程（一）寿险理赔的流程立案处理1.接案报案索赔申请立案条件报案是指保险事故发生后，投保人或被保险人、益人通知保险人发生保险事故的行为。

索赔是指保险事故发生后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付保险金的行为。资料提交资料受理2.立案

(1)审核出险时保险合同是否有效。

3.初审(2)审核出险事故的性质。

(3)审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效。

(4)审核出险事故是否需要理赔调查。

4.调查：调查就是对客观事实进行核实和查证的过程

5-165-17

6.复核、审批（复核的内容及点如下）5.核定7.结案、归档1.给付理赔计算2.拒付3.豁免保费计算4.理赔计算的注意事项1.出险人的确认；2.保险期间的确认；3.出险事故原因及性质的确认；4.保险责任的确认；5.证明材料完整性与有效性的确认；6.理赔计算准确性与完整性的确认第三节5-18

1.损失通知

2.审核保险责任

3.进行损失调查

4.赔偿保险金

5.损余处理6.代位求偿（二）非寿险理赔的流程(1)保险单是否仍有效力。

(2)损失是否由所承保的风险所引起

(3)损失的财产是否为保险财产

(4)损失是否发生在保单所载明的地点

(5)损失是否发生在保险单的有效期内

(6)请求赔偿的人是否有权提出索赔

(7)索赔是否有欺诈

第四节保险客户服务一、客户服务的定义保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。

保

险

客

户

服

务第四节5-19第四节5-20二、保险客户服务的主要内容

保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的服务，在每一个环节上又都包含着具体详细的内容。

(一)提供咨询服务

(二)风险规划与管理服务

(三)接报案、查勘与定损服务

(四)核赔服务

(五)客户投诉处理服务保

险

客

户

服

务保

险

客

户

服

务第四节5-21三、财产保险客户服务的特别内容

(一)制定方案

(二)重点落实(三)特殊服务四、人寿保险客户服务的特别内容

(一)寿险契约保全服务合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付

(二)“孤儿”保单服务“孤儿”保单保全服务、“孤儿”保单收展服务、全面收展服务内容回顾保险理赔的基本原则（3个原则）保险理赔的含义保险理赔的流程（6个环节）5-22保险公司业务经营的主要环节保险销售保险销售的含义保险销售的主要环节（7个环节）保险承保保险销售渠道（2个渠道）保险承保的含义保险承保的主要环节与程序（5个环节和程序）保险理赔财产保险的核保（核保要素和风险划分）人寿保险的核保（核保要素和风险划分）保险公司客户服务保险客户服务的定义保险客户服务的主要内容（5个方面）财产保险客户服务的特别内容（3个方面）人寿保险客户服务的特别内容（2个方面）财产保险6-2第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类

财

产

保

险

概

述第一节6-3第一节财产保险一、财产保险的定义财

产

保

险

概

述第一节6-4狭义：物质财产，即财产损失保险广义：财产及其有关经济利益或损害赔偿责任财

产

保

险

概

述第一节6-5二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额确定的特殊性（五）保险期限的特殊性（六）保险合同的特殊性

三、财产保险的种类财

产

保

险

概

述第一节6-6财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险三、财产保险的种类财

产

保

险

概

述第一节6-7责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用（保证）保险信用保险保证保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理企业财

产

保

险

第二节6-8第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围企业财

产

保

险

第二节6-9可保财产特约可保财产土地、矿藏、矿井、矿坑；货币、票证、有价证券；违章建筑、非法占用财产；暂时不保；危险建筑；投保其他险种的财产。

会计科目反映：固定资产、流动资产财产项目反映：房屋、建筑物不提高费率：金银、珠宝提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物不可保财产二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1.基本险的保险责任

火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.综合险的保险责任基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3.基本险和综合险均可承担的保险责任通常为1年，保单到期前办理续保①自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失保险价值的确定方式：出险时的账面余额②抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失（三）账外财产和代保管财产③防止或减少保险标的损失所支付的合理费用企

业

财产保

险第二节6-10二、企业财产保险的责任范围企

业

财产保

险第二节6-11⑴地震⑵露天堆放或存放罩棚下财产基本险（8项）综合险（7项）⑴战争及类似战争行为⑵故意行为或纵容⑸行政行为或执法行为⑴12种自然灾害＋水暖管爆裂、抢劫、盗窃⑵遭受保险事故引起的间接损失⑶其他（二）责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除二、企业财产保险的责任范围（三）附加责任⑶核反应、核子辐射和放射性污染

1、基本险的附加责任12种

2、综合险的附加责任7种企

业

财产保

险第二节6-12三、企业财产保险的保险金额与保险价值（一）固定资产保险金额的确定方式⑷本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（二）流动资产保险金额的确定方式保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值保险价值的确定方式：出险时的重置价值保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额企

业

财产保

险第二节6-13帐面原值帐面原值加成数重置、重建价值最近12个月任意月份的账面余额向前倒推12个月中任意一个月的账面余额四、企业财产保险的保险费率与保险期限（一）保险费率级差费率责任免除项中经协商同意承保的保险责任（二）保险期限企

业

财产保

险第二节6-14五、企业财产保险的赔偿处理

（一）赔偿金额的计算1、全部损失2、部分损失：赔偿款=（保险金额/保险价值）×（实际损失-残值）

（二）施救费用的赔偿

不超过保险金额同财产损失赔偿比例（三）残值处理作价折归被保险人（四）代位求偿权的行使赔偿之后行使（五）对原保单的批改

部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊

按保险金额与保险金额总和的比例赔偿企

业

财产保

险第二节6-15一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理家

庭

财产保

险第三节6-16第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义（一）普通家庭财产保险

固定地址相对静止状态（二）家庭财产两全保险

经济补偿和到期还本保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（三）投资保障型家庭财产保险（四）个人贷款抵押房屋保险家

庭

财产保

险第三节6-17二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产投资保障型财产：现金、首饰等贵重物品（二）特约可保财产（三）不可保财产

1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等

2、货币、票证、电脑软件资料等等

3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物

4、用于生产、经营财产和出租房屋

5、无线通讯工具等等

6、简易屋棚，房屋周边配套建筑

7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋

8、其他家

庭

财产保

险第三节6-18三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（6项）1、火灾、爆炸2、10种自然灾害3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌5、有明显痕迹的盗窃、抢劫6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）家

庭

财产保

险第三节6-19四、家庭财产保险的保险金额与保险价值1、家庭财产保险

保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险

保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定3、室内财产的保险金额

分项目自行确定家

庭

财产保

险第三节6-20五、家庭财产保险的保险期限和保险费率保险期限：1年，3年或者5年，最长20年。起保日零时起至期满日24时止。期满续保，另办手续。家

庭

财产保

险第三节6-21中途退保，按日收保费，剩余部分退还。六、家庭财产保险的赔偿处理

索赔时效：2年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（四）残值处理协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊家

庭

财产保

险第三节6-22机动车辆保

险第四节6-23一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆第三者责任保险四、机动车辆保险的附加险第四节机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机各种专用机械车、特种车第三者责任险：致他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任机动车辆保

险第四节6-24基本险附加险：不能单独承保二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任6项责任（二）机动车辆损失险的责任免除

1、风险免除8项

2、损失免除12项（三）机动车辆损失险的保险金额确定保险金额的方式

1、投保时新车购置价确定

2、投保时的实际价值确定

3、按投保时新车购置价协商确定（四）机动车辆损失险的赔偿处理赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案机动车辆保

险第四节6-25（四）机动车辆损失险的赔偿处理机动车辆损失险免赔的规定机动车辆损失险的赔偿处理施救费用的分摊残值处理代位求偿权的行使机动车辆保

险第四节6-26三、机动车辆第三者责任保险（二）机动车辆第三者责任保险的责任免除（三）赔偿限额（四）赔偿处理连续责任制机动车辆保

险第四节6-27人身伤亡或财产的直接损毁仲裁或诉讼费用

采取强制保险的方式实施（一）机动车辆第三者责任保险的保险责任四、机动车辆保险的附加险（一）车辆损失险的附加险（二）机动车辆第三者责任险的附加险（三）车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险（五）所有基本险和附加险的附加险机动车辆保

险第四节6-28五、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受无赔款优待的条件

1、保险期限必须满1年

2、保险期内无赔款

3、按期续保

不享受无赔款优待机动车辆保

险第四节本年度未续保本年度新保6-29（二）享受无赔款优待的标准

1、上年未享受无赔款优待，续保时优惠10%

上年已享受无赔款优待，续保时再增加10%

保险费优待比例最高不超过30%2、享受优待车辆发生赔款（三）确定无赔款优待时需要注意的问题机动车辆保

险第四节6-30一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理国内货物运输保

险第五节6-31第五节国内货物运输保险一、货物运输保险及其特征（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（四）保险合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性（六）国际性国内货物运输保

险第五节6-32二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任

基本险的保险责任5项综合险的保险责任4项（二）货物运输保险的责任免除国内货物运输保

险第五节6-33三、国内货物运输保险的保险金额（定值保险）四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率（一）国内货物运输保险的保险期限（二）国内货物运输保险的保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理5项国内货物运输保

险第五节6-34责任保

险第六节一、责任保险及其特征二、责任保险的主要种类6-35第六节责任保险（一）责任保险的保险标的不负责契约责任（二）责任保险的承保基础

1、期内发生式

2、期内索赔式

（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿对象

直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。（五）责任保险的赔偿范围（六）责任保险的赔偿限额（七）责任保险的赔偿责任保

险第六节一、责任保险及其特征6-36二、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（二）产品责任保险（三）雇主责任保险（四）职业责任保险责任保

险第六节6-37责任保

险第六节承保基础期内发生式：公众责任保险期内索赔式产品责任保险雇主责任保险职业责任保险6-38一、信用（保证）保险及其责任二、信用保险的主要种类三、保证保险的种类第七节信用（保证）保险6-39第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险信用保险的主要种类一般商业信用保险出口信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险短期出口信用保险：不超过180天，使用广泛中长期出口信用保险：超过2年保证保险的种类合同保证保险忠诚保证保险产品质量保证保险6-40一、农业保险及其特点二、农业保险的种类第八节农业保险6-41第八节农业保险一、农业保险及其特征第八节农业保险