一风险与保险

保险学主讲老师：李文辉手机650497）E-mail:liwh@参考书目：1.[美]C•小阿瑟•威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.经济科学出版社，2000

2.[美]特瑞斯.普雷切特等.《风险管理与保险》［M］中国社会科学出版社，1998

3.ScottE•Harrington.《风险管理与保险》［M］清华大学出版社，20014.乔治•E•瑞达.《风险管理与保险原理》[M]中国人民大学出版社，20065.《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保险的杂志、报纸。

6.《中华人民共和国保险法》等。为什么我们需要保险？4一生风险事故概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§后果这些意料不到的事情在人们的日常生活中时有发生，常有所见。而这些事情的发生，不可避免地会造成社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素。这些在人们的生产和生活中客观存在而又意料不到的事情，其实就是人们所说的风险。风险作为一种客观现象无处不在、无时不有，而且人们在自己的生活中，也经常自觉或不自觉地以各种方式与风险作斗争。无风险，无保险。

风险对保险的初步认识保险是处理损失的一种方法。事故—损失—处理减少损失：将货物分装在不同的船上分摊损失：受益者共同分担—共同海损

补偿损失：处理损失的经济补偿制度

—交纳保险费，即保险保险学研究内容保险基本原理保险实务保险经营管理风险与保险保险的本质与职能保险合同保险的基本原则

财产保险责任保险人身保险再保险社会保险

保险承保与理赔保险投资保险产品定价第一章风险与保险本章教学目的介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。

第一节风险及其特征一、风险的概念

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性（损失的不确定性）。可能存在的损失（财产、人身）这种损失是不确定的二、风险的特征客观性——风险是一种客观存在，其发生具有规律性损害性——无损失，无保险不确定性——空间、时间、损失程度可测定性发展性三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件分类实质性风险因素（有形）——物质风险因素道德风险因素（无形）心理风险因素（无形）人为风险因素（二）风险事故风险由可能变为现实，以至引起损失的结果是损失的直接原因或外在原因（三）损失非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少直接损失与间接损失实质损失、费用损失、收入损失与责任损失风险因素、风险事故与损失的关系风险事故风险因素引起即增加产生损失的可能风险风险风险因素风险事故损失物质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险风险第二节风险的分类一、按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险两者的区别二、按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险三、按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险财产风险人身风险责任风险信用风险风险1.火灾2.雷电3.台风4.洪水1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险1.商业信用2.银行信用四、按风险产生的原因分类自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险第三节风险管理一、风险管理的概念人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为对象：风险目的：以最小的成本，获得最大的安全保障二、风险管理的基本程序风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价企业风险识别：财产损失风险，营业中断风险，责任损失风险（产品伤害），人力资源损失（员工的伤残、死亡、退休及人员流动引起的公司价值的损失），价格风险（原材料、产成品价格的变动、利率变动、汇率变动等）、信用风险（客户不能履约的风险）个人风险识别：收入风险（家庭主要经济支柱因死亡或伤残、失业、年老导致收入减少），医疗费用的风险，个人责任风险（对他人伤害负有责任而被起诉），长寿（退休导致收入减少）,家庭财产损失风险（实物资产遗失、被窃、损坏，金融资产因通货膨胀贬值或利率、价格变动的风险）三、风险处理方式及其比较（一）避免设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理通常在以下两种情况采用：某特定风险所致损失频率和损失程度相当高处理风险时成本大于收益（二）预防在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施通常在损失频率高且损失程度低时采用。（三）自留

1、风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法

2、主动自留与被动自留

3、采取自留方法的情况风险所致损失频率和幅度低损失短期内可预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定4、具体方法包括建立损失储备基金、自保公司。（四）抑制在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用（五）转嫁经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式方式保险转嫁向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担非保险转嫁出让转嫁：用于投机风险合同转嫁

企业风险经理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况，见下表：风险类型损失概率损失程度

风险管理方法

1低

小

自留风险

2

高

小损失控制