POS收单业务知识

POS收单知识介绍2011.3.3王昶2业务介绍内容提要业务管理系统操作第1部分第2部分第3部分3什么叫收单业务第1部分业务介绍基本知识发展情况一二三44第1部分业务介绍收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单机构结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

55第1部分业务介绍收单分为：

1)网络收单

2)pos收单：参与的有各收单行(如工行、建行、交行、平安等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

3)ATM收单

66第1部分业务介绍基本知识1、POS定义

安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专用电子支付设备。2、POS基本功能脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。

7第1部分业务介绍2、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过银行系统接入银联网络的联网模式。8第1部分业务介绍2、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过银行系统接入银联网络的联网模式。9第1部分业务介绍POS接入模式10第1部分业务介绍POS交易参与方1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。11第1部分业务介绍POS交易参与方4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。125交易数据传送、接收6发送对帐单7核对账单3上传交易数据发卡银行4支付结算款收单银行2提供产品或服务1到商户处消费持卡人特约商户第1部分业务介绍POS交易分解流程图银行卡组织13商户管理第2部分业务管理机具管理资金清算一二三四风险管理14第2部分业务管理一、商户管理1、商户选择选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则。合规性是指商户必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。安全性是指严禁发展中国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册地及经营场所不在我国的商户。效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银行卡频率较高，与广大持卡人的生活密切相关或正处于新兴发展期。15第2部分业务管理2、商户初审对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符，还应拍摄实地照片。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。16第2部分业务管理3、协议签署通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容，签定《中国邮政银行银行特约商户受理银行卡协议书》。我行需留存商户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重新签订协议。17第2部分业务管理4、商户培训在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训，原则上一年不得少于两次，并保留每次培训记录，以备核查。5、商户回访应建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，原则上一个月至少一次，并进行回访登记，以强化风险控制，提高其受理银行卡的主动性，巩固和强化我行与商户的合作关系。18第2部分业务管理6、商户退出

包括主动退出，因违规行为的强制退出，和其他原因的退出，商户退出后应及时进行机具回收，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行将取消其特约商户资质。7、档案管理各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。19第2部分业务管理二、机具管理1、各级分支机构应对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。20第2部分业务管理2、POS机具密钥管理应遵循一机一密，科技部门要指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。分行要建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS机具供货厂商协调做好设备的技术支持和维护，保证POS设备的正常运行。3、收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。21第2部分业务管理三、资金清算1、清算内容POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算。2、商户结算时限特约商户结算款项应在3个工作日内结算至协议中指定的银行账户。在账务处理完毕后，会计部门检查相关会计科目记账是否正确。3、差错处理

特约商户结算款项的差错应由会计部门确认后，在3个工作日内进行处理。22第2部分业务管理四、风险管理1、POS收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理等整个业务发展过程。收单行必须对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估，严格防范POS收单业务中的财务损失和信誉损失。2、在发展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。对于有潜在风险的商户应在单笔交易金额、商户交易类型等系统设置进行一定限制。23第2部分业务管理3、在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控，要跟踪商户交易情况。收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正。4、对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户，可通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理服务，并向公安机关报案。24第2部分业务管理5、特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。25POS收单自动入账基本原理第3部分系统操作POS收单系统操作会计分录一二三26第3部分系统操作一、POS收单自动入账基本原理1、横联模式：ATM/POS银联前置下载上日银联区域中心系统记录的POS交易数据后进行二次清分处理，生成POS商户结算文件并发送给银行系统中心；银行系统中心收到后实时生成银行系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对银行账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。

27第3部分系统操作2、纵联模式：银行中心系统日终时根据系统记录的上日POS交易数据生成银行系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对银行账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。28第3部分系统操作3、POS终端交易和日终处理商户收银员在POS上进行刷卡消费、预授权完成、退货等操作后，应于当日营业结束后进行POS结算交易。后续处理按照POS收单自动入账横联模式进行。注：ATM/POS银联前置系统接收到银联结算数据并生成POS结算文件后，应由前置系统管理员手工触发，发送给银行系统省中心。29第3部分系统操作前置系统向银行系统发送的POS结算文件序号域名格式长度类型描述1清算日期N8Number格式YYYYMMDD2商户编号C15String3商户名称C60String4结算金额N15Number无小数位，即金额*1005收单手续费N15Number无小数位，即金额*10030第3部分系统操作4、POS入账信息查询清算会计人员登录清算控制台，进入对公管理中的查询打印管理，选择POS入账信息查询交易。输入交易起止日期、商户编号、结算机构等，输出报表。注意事项报表可对入账状态为入账成功、失败、入账中、未维护、他行帐户的商户数量和金额进行汇总统计。本期应入账金额=结算金额+本期调整金额数据日期是系统生成数据的日期。如2009年9月1日发生的POS交易，系统9月2日生成结算文件，9月2日为数据日期。结算账户为他行的商户，入账状态显示为他行账户，结算款不能直接转入他行账户，而是转入省中心或市县局的应付POS款账户，由省中心或市县局清算会计人员手工完成向他行转账工作。31第3部分系统操作5、POS入账手工调整分行清算会计人员登录清算会计控制台，选择对公管理，选择查询打印管理，进入POS入账手工调整交易。输入商户号、日期、调整金额之后，点击增加。注意事项调增输入数字，调减输入“-”和数字；调减时如扣减金额大于当日结算金额，则进行累加扣减，直到扣完为止。对调整金额保存后将于次日和结算金额相加后，得到商户次日的入账金额；对于已经保存的调整交易可以进行查询、修改和删除。本交易需经主管授权。32第3部分系统操作6、对公系统打印进账单功能网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印，进入外系统电子回单打印，选择POS入账凭证，点击打印，将所有该网点项下的进账单打印出来。33第3部分POS收单交易（部分）介绍交易描述余额查询交易流程1）交易描述持卡人在POS、还款终端查询所持卡账户余额的交易。查询的结果为账户的可用余额。该交易不参加资金清算。

2）交易流程POS将交易报文发送至POSP系统POSP系统将交易报文发送至收单系统；收单系统根据卡BIN分别发送银联、AS400或国际组织；发卡系统返回交易结果到收单系统；收单系统返回交易结果到POS，POS显示账户余额；POS消费交易流程

1）交易描述收银员选择消费功能并刷卡，输入交易金额，持卡人输入密码，系统返回交易结果，POS打印签购单，持卡人签字确认。2）交易流程POS将交易报文发送至POSP系统；POSP系统将交易报文发送至收单系统；收单系统根据卡BIN分别发送银联、AS400、V+系统或国际组织；发卡系统返回交易结果到收单系统；收单系统返回交易结果到POS；对于通过的交易，POS打印签购单；对于拒绝的交易，POS显示错误代码或提示信息。POS折扣消费

1）交易描述收银员选择消费功能并刷卡，输入交易金额，持卡人输入密码，系统返回交易结果，POS打印签购单，持卡人签字确认。2）交易流程POS将交易报文发送至POSP系统；POSP系统将交易报文发送至收单系统；收单系统根据卡BIN，在收单平台对交易金额进行折扣；再根据卡BIN，分别发送银联、AS400、V+系统或国际组织；发卡系统返回交易结果到收单系统；收单系统返回交易结果到POS；对于通过的交易，POS打印签购单；对于拒绝的交易，POS显示错误代码或提示信息。无磁无密POS消费

1）交易描述收银员选择消费功能并刷卡，输入卡号、交易金额、CVV2，确认，系统返回交易结果，POS打印签购单。2）交易流程POS将交易报文发送至POSP系统；POSP系统将交易报文发送至收单系统；收单系统根据卡BIN，分别发送银联、AS400、V+系统或国际组织；发卡系统返回交易结果到收单系统；收单系统返回交易结果到POS；对于通过的交易，POS打印签购单；对于拒绝的交易，POS显示错误代码或提示信息。消费撤销交易流程

1）交易描述消费撤销交易应在当日当批的原交易终端上，收银员选择消费撤销交易，输入主管密码，输入原交易流水号等要素提交处理。是指因人为原因而撤销已完成的消费。消费撤销必须是撤销POS当日当批的消费交易。操作员需要向持卡人核对原始交易的凭证。发卡行批准的消费撤销金额将即时地反映到该持卡人的账户上。消费撤销功能无需验证持卡人密码。不支持无卡消费撤销。2）交易流程POS将交易报文发送至POSP系统；POSP系统将交易报文发送至收单系统；收单系统根据卡BIN分别发送国际组织、银联、AS400或V+系统；发卡系统返回交易结果到收单系统；收单系统返回交易结果到POS；对于通过的交易，POS打印签购单；对于拒绝的交易，POS显示错误代码或提示信息。预授权交易流程1）交易描述收银员选择预授权功能并刷卡，输入交易金额，持卡人输入密码，系统返回交易结果，POS打印签购单，持卡人签字确认。预授权有效期为30天；2）交易流程POS将交易报文发送至POSP系统；POSP系统将交易报文发送至收单系统；收单系统根据卡BIN分别发送国际组织、银联、AS400或V+系统；发卡系统返回交易结果到收单系统；收单系统返回交易结果到POS；对于通过的交易，POS打印签购单；对于拒绝的交易，POS显示错误代码或提示信息。预授权撤销交易流程预授权撤销可在预授权后30天内进行撤销。1）交易描述收银员选择预授权撤销功能，输入主管密码,刷卡或手工输入卡号,输入原预授权金额、预授权日期及预授权码，持卡人签字确认。预授权撤销功能无需验证持卡人密码。2）交易流程（略）3）举例：A入住某酒店，需要先预付房钱，可以先使用信用卡进行预授权交易，预授权金额为5000，入住1周后，共计花费4800元，可以选择先预授权取消交易，然后再进行POS机刷卡消费。日终跑批后，5000元回到你的账户上，请款4800元，账单日跑批后，扣款4800元。人工预授权交易流程1）交易描述商户终端不能联机受理卡片时,通过电话、传真、E-mail、WEB等渠道向POS收单人工授权中心（收单机构自己或者银联代为提供该服务）提出人工授权请求,POS收单人工授权中心代商户向发卡行联机索要授权请求,并将授权码等人工授权信息返回给商户。联机索权流程描述：2）交易流程商户在终端故障时通过WEB、E-MAIL、电话、传真向银联人工授权中心提交人工授权请求。人工授权人员接收到人工授权请求并核实相关信息，通过收单门户向CUPS发送联机预授权请求报文。CUPS接收发卡方返回的信息并转发给收单平台，收单平台授权界面展示授权结果。人工授权人员通过相应渠道向商户反馈人工授权码。收银员在持卡人付款时选择预授权完成（联机）、预授权完成（离线）交易或者手工预收授权完成单进行结算。业务约束条件：人工授权人员接收到商户人工授权请求后首先需通过管理平台查询该卡号是否在黑名单中，若为黑名单卡，直接拒绝该交易预授权完成（联机、离线）已取得预授权号码的交易，可以采取联机、离线或手输卡号办理预授权完成功能。1）交易描述