P2P原理及交易模式

P2P原理及交易模式财富事业部全国培训部P2P行业起源和发展趋势PeertoPeer实现有偿捐助的循环体系利用自然环境造成的贫富差距造血式信用借款模式P2P是什么？信和P2P模式借款人我要借款我有信用出借人我有闲钱我要理财借款分期还款信用审核与风险评估信和P2P平台中国知名的财富服务机构自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。杜晓山教授，中国社会科学院农村发展研究所，党委书记、副所长。陕西省政府扶贫开发工作顾问，中国社科院贫困问题研究中心副主任，中华文化交流与合作促进会理事，中国农业大学农村发展学院国际顾问委员会委员。P2P平台在中国的兴起英国Zopa、美国Prosper于06年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者P2P平台在全球的发展国家名录：加拿大美国冰岛日本韩国澳大利亚波兰巴西肯尼亚英国意大利西班牙中国印度荷兰……P2P平台在全球的发展信和在全国布局的飞速发展1.全国超200家分支机构，分布70多个城市。2.信和P2P平台月均新增3亿。3.全国员工10000多人。直接透明信用甄别风险分散门槛低、成本低

“P2P”是一种与互联网、小额信用借款等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借款形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。P2P优势借款端业务模式介绍循环信用额度模式设置全额度审批灵活偿还压力小借前无费用申请手续简便模式优势信和个人借款的优势审核申请人信用的三个步骤基本资格检查申请人是否具备基本的申请资格工作行业与职位根据申请人所在的行业和职位匹配信和个借模式信用文件申请人需准备相应的信用文件说明自身的信用情况核审三步骤申请人的基本资格，缺一不可：审核资格注意拒绝申请符合以下任意情况的客户的申请将不被受理：客户本人或者配偶在人法网有被执行信息的国家安全局、安全厅工作人员公、检、法在职人员中国人民解放军及武装警察部队现役军人就职于已吊销或未通过年检公司的授薪人群失去劳动能力人士实际经营年限低于12个月（注：如能证明企业经营者以往有同行业经验，并能提供相关证明，可考虑申请）项目借款周期6个月以上的工程类客户。另补充：同行业客户、娱乐行业客户借款人需按信和的要求提供规范的信用文件借款人提供的各类信用文件必须是有效的借款人提供的各类信用文件必须是真实的申请文件

真实

有效规范申请文件的要求资产证明信用文件的分类信用报告工作证明身份证明学历证明房产证明经营证明收入证明住址证明信用文件出借端业务模式介绍双季盈出借端模式年年盈信和宝年年金月满盈季度盈信和通月息通模式类别模式介绍模式名称模式特点收益水平最低限额封闭期限信和通通过循环出借方式获取较高预期年收益预期年化收益12.68%5万起1年月息通每月回收利息本金持续出借预期年化收益12%5万起1年季度盈3个月短期投入实现较高收益预期年化收益8%5万起3个月双季盈6个月短期投入实现较高收益预期年化收益9%5万起6个月年年盈12个月短期投入实现较高收益预期年化收益11%5万起12个月信和宝根据客户选择，可12个月返还一次收益，也可24个月返还本金及收益预期年化收益14%5万起2年月满盈15-30天短期投入实现较高收益预期年化收益5.8%(每月进行预期年化收益调整）5万起15-30天出借期限：1年起出借模式：P2P预期年化收益率:12%最低出借金额：5万重磅推出——月息通出借人客户案例【案例】

刘女士准备了150万元打算买一套房子，原计划一次性付清房款，经信和财富经理推荐“月息通”投资模式后，选择了商业贷款方式，贷款15年，刘女士先首付50万元，将余下100万元投资了“月息通”，其预期收益每月可达1%，每个月平均回收1万元利息，不但轻松偿还房贷（月供9106.1元），每个月还有盈余资金（893.9元）。15年后，刘女士不仅能结清房贷，此时赎回本金，还能获得100万的额外收益，另外每月盈余合计也是一笔不小的财富（160902元）。月息通—预期年化收益12%

回收方式：每月回收收益，本金继续出借信和出借人模式优势业务模式多样化成熟的风控体系线上线下相结合百分百实地调查模式优势风险保障体系信和P2P投资模式风险保障机制建立完善的管理政策和制度改善业务流程建立风险持续监控体系完善内部控制机制分散出借还款风险金严格信用审核专业放款人借中借后管理措施——风控保护网身份证、当地户口本、银行对帐单、工作证明、央行信用报告、各类缴费记录等；核实资料电话、侧面调查至少6个以上联系人，需包括亲属、单位同事、朋友等；调查方式专职外访员到借款人工作单位/居住处实地拍照核实借款人情况；100%外访借款人可获借款额度不超过过去6个月的总收入；保守批借平台违约率<1%风控保护网——严格信用审核身份证明工作证明住址证明信用报告房产证明收入证明专业完善的运作体系-核实资料100000元10000元假定所有借款人均为分12个月还款支付12%的利息1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元100800元违约风险天然抗风险性风控保护网——分散出借120000元15000元30000元60000元90000元6300元按照2%提取比例计算300元600元1200元1800元2400元还款风险金须知：借款人需支付出借人资金利息及支付信和服务费，信和从服务费中按比例提取置于还款风险金账户；每一笔还款风险金进入账户后，除补偿违约本息外，不因任何情况提取（即使原借款已清偿）；信和按照2-4%提取还款风险金，当违约率低于2-4%时，还款风险金账户存量愈大，保障愈高；还款风险金账户每季度披露一次（包括覆盖率=当期还款风险金余额/90天违约、违约借款人情况）；风控保护网——还款风险保证金还款风险金独立账户信和“还款风险金”整体覆盖倍数为2.55倍（截止2014年07月30日）2%-4%信和按照每个借款人借款金额的2%-4%比例提取还款风险金还款风险金实况还款风险金专用账户——

先行赔付机制，保障出借人的资金安全风险金账户按月计提2-4%的款项为专款专用，用于补偿投资人可能存在的潜在回款（本金和利息）损失，保障客户的资金安全。其他公司的风险金一般只提取2%——信和财富以更负责的态度来为投资客户服务信和引进国外先进的信用审查及风险控制机制，结合中国整体信用状况，形成了一整套贯穿于前期咨询、借前审核、借后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程和风险控制制度，最大保证借款人的信用状况优良和出借人资金的安全。信用管理体系千余名信用管理专家及工作人员，全面管理借前、借中、借后等各个环节的工作信和聘请国际四大会计师事务所对平台整体运作数据进行独立审计，目前信和整个平台的风险损失均控制在1%以下（2013年8-10月违约率为0.5%）。专家团队出借人拥有的债权文件是符合法律规定的权利凭证，其收回出借资金和利息的权益受法律保护。法律保障风控保护网——借中借后管理稳健全面的风险保障全国信用管理中心面审部外访部审批部风险控制部风控保护网——借中借后管理公开透明的投资过程债权列表了解每笔借出款项的借款人信息可根据自己的意愿对信和推荐的借款人进行选择账单随时掌握出借资金的回收情况及时了解当前的资产增值情况出借人每月均会在固定时间收到债权列表及账单风控保护网——借中借后管理借款端操作流程介绍

出借流程…1客服部门提供的服务2出借规定3协议文件填写规则4出借人服务操作基本制度出借流程说明出借客户客户经理出借人服务出借需求确定债权，协助签署《信和财富客户申请书》及《个人出借咨询与服务协议》，提交申请并将资料原件上传至CHP，(月满盈须提前一天申请)审核申请正常情况下，出借前一个工作日，发送电子版《债权转让及受让协议》出借前，提醒客户做好出借准备，并为客户解读《债权转让及受让协议》同意协议内容短信划扣提醒（一般情况下，是划扣当天）准备款项进行划扣成功出借当日，出借人服务部将《债权转让及受让协议》原件及收款确认书寄出划扣，成功出借委托划扣（出借前一个工作日）首次出借

出借流程√1客服部门提供的服务…2出借规定3协议文件填写规则45出借人服务操作基本制度借款协议服务内容——申请材料1、《信和财富个人开户申请书》2、《个人出借咨询与服务协议》3、委托扣款授权书（付款方式为“内部转账”不用提供）4、客户身份证件正反面扫描件5、客户出借银行卡（存折）正反面扫描件6、POS小票扫描件出借所需签署的材料与证件客户本人身份证（正反面）复印件，客户经理和客户均需在复印件上边框处签字确认，表示出借人的身份证复印件“仅供接受信和平台咨询服务使用”；回款及划扣银行卡（或存折）复印件（卡需正反面复印，反面需要有客户签名），对于复印件上账号不清晰的，请用签字笔将账号抄写在复印件上，客户需在复印件上边框处签字确认表示复印件“仅供接受信和平台咨询服务使用”。回款及划扣银行账户信息及银行卡复印件的开户名必须是出借人本人。POS验证小票（回款及划扣银行卡都需进行POS验证，客户需在验证小票上签字确认）客户需提供资料服务内容——申请材料服务内容——材料填写1.姓名为必填项（1）填写的姓名必须与证件上的姓名保持一致。（2）当发生身份证上姓名与户口簿或其他证件上姓名不一致时，以身份证为准。2.出生日期

必填项，出生日期必须与本人证件上所示一致。3.证件类型、证件号码：（1）证件类型：必填项。所提供的证件必须为有效证件，所认可的证件类型为身份证、护照、军人证、户口簿、港澳台居民往来大陆通行证。（2）证件号码：必填项。必须填写齐全准确。当证件类型为军人证、护照等时，必须按填写完整，同时提供军人证、护照的复印件；当身份证遗失或待领时，需证件所印制的文字及号码附上户口簿复印件或户口所在地派出所的证明；对于未成年人没有身份证号码的，允许填写出生证明号码，且资金出借时需提供出生证明复印件。（3）

签发日期与失效日期：必填项。4.国籍：必须填《信和财富开户申请书》填写规则服务内容——材料填写（1）所有文件应由意向出借人在客户经理指导下，用蓝黑、黑色钢笔或签字笔亲自填写，字迹清晰，不得涂改，不得使用铅笔、圆珠笔填写。填写时应一律使用简体字，不得使用繁体字。（2）所有文件应保持整洁，勿撕折拼凑涂改，个别重要项目如姓名、意向出借金额、账户信息一经涂改视为无效，需要重新填写，其他事项由于笔误发生更改，则需意向出借人盖章或签名认同后方有效，否则视为无效文件；超过三个以上事项发生涂改同样视为无效文件。（3）意向出借人应在相应的签章栏亲笔签名。特别注意监护人签章时必须同时签署监护人本人姓名，如：出借人人名/法定监护人名，单纯签署被监护人（即意向出借人）的姓名，视为无效文件（4）甲方回款风险的处置方式

必填写，意向出借人客户必须在两者中选择一种出借方式。（5）资金出借及回收方式选项

必选项，意向出借人选择的方式前方“□”内打“√”，不选择的前方“□”内打“×”，不可留空白选项。

注意：意向出借日期不是出借期限。（6）资金出借及回收方式说明

按照客户的选择方式如实填写（7）双方签字盖章及签署日期（必填项。）（8）《出借流程办理说明》中的双方签字盖章及签署日期（必填项。）《个人出借咨询与服务协议》填写规则服务内容——回款通知1、月息通收益在每月客户账单日的当日进行返息2、期限类到期回款在资金出借方式到期日的后一个工作日之内进行回款3、月满盈到期当天进行回款，如遇法定节假日顺延。4、非期限类（月息通，信和通）客户需在封闭期前15天或超过封闭期提交《出借人债权转让申请》和《终止协议》至出借人服务部，出借人服务部收到文件后，在其要求的转让日内进行回款。5、客户在资金出借方式到期前后有意向继续出借不进行回款的，最晚请于到期日当天告知出借人服务部业务对接岗，并进行相关出借申请的操作。服务内容——债权转让客户在非期限类资金出借方式的封闭期前15天或超过封闭期提出转让需求申请，由综合内勤邮件申请发送出借人服务部（邮件主题：赎回申请—出借客户姓名—财富门店名称）由出借人服务部制作《出借人债权转让申请》发送至各门店综合内勤，客户填写后与《终止协议》一同由综合内勤提交扫描件发送至由出借人服务部。（邮件发送人：出借人服务部业务对接人员，抄送：出借人服务部、蔡媛媛、汪秋阳）（注：来往邮件回复要在同一封邮件完成操作）出借人债权转让申请服务内容——债权转让非期限类债权在其转让日后成功回款，及紧急赎回成功回款的后3个工作日，由出借人服务部制作《出借人债权转让协议》并发送至客户。债权转让协议凡是与公司签署过《信和财富客户申请书》及《个人出借咨询与服务协议》的客户，因特殊情况，要与公司终止协议，经公司相关负责人批准同意后，由客户经理协助客户签署《终止协议通知书》发送扫描件至由出借人服务部，由出借人服务部收到后方予受理，并进行相关回款。（注：如未进行划扣，也要填写《终止协议通知书》。填写《终止协议通知书》终止协议后，与《终止协议通知书》对应的《个人出借咨询与服务协议》、《个人开户申请书》同时作废，客户手中的不必回收）终止协议通知书服务内容——债权转让

出借流程√1客服部门提供的服务√2出借规定…3协议文件填写规则4出借人服务操作基本制度出借规定——时间出借日是划扣日的后一个工作日，出借当天即为计息日，划扣及出借日必须为法定工作日。账单日：出借日期账单日31日～次月7日次月30日8日～15日次月7日16日～23日次月15日24日～30日次月23日注：2月1日出借的客户，则首次账单日为2月28（平年2