《汽车保险理赔问题研究16000字（论文）》

汽车保险理赔的工作程序与案例研究报告目次TOC\o"1-3"\h\u255361引言 引言在我国保险市场上，汽车保险是最重要的财产保险类型，发挥着重要的作用。随着我国国民经济的快速发展和汽车保有量的快速增长，汽车保险在国民经济中发挥着越来越重要的作用。近年来，其保费收入已占财产保险保费收入的60%以上，成为财产保险公司的主导险种。保险业面临着日益激烈的市场竞争。汽车保险业务的发展直接影响到整个公司的发展。在调整保险品种结构的同时，各保险公司仍以汽车保险为主。目前，车险行业处于亏损经营状态，影响车险市场正常运行的违规行为时有发生，对我国车险行业的健康发展产生了负面影响。近年来，随着我国车险业的不断发展，车险理赔过程中出现的高索赔矛盾、车险理赔欺诈等问题越来越多，不仅损害了车险投保人和被保险人的合法权益，同时也给汽车保险理赔工作带来了新的挑战，给我国汽车保险业的发展带来了不利影响。为了进一步完善我国汽车保险理赔服务业的竞争体系，促进我国汽车保险业健康有序发展，如何解决这些问题已成为影响我国汽车保险业快速发展的重要因素之一。本文研究了汽车保险赔偿的工作流程。首先，阐述了我国汽车保险的相关内容，包括汽车保险的起源、发展和特点。然后对事故现场调查、事故车辆损失评估以及索赔过程中的各种车辆保险案例进行了分析。本文主要介绍了如何对事故现场进行分类，如何对事故现场进行调查，如何确定事故车辆的损失。本文最后的案例分析旨在使人们更加熟悉和了解这些保险内容，并指出需要注意的问题，为汽车保险业的理论研究提供补充。2汽车保险的概述机动车保险是指因事故、安全事故或者自然灾害造成机动车及其相关人员财产利益损失的保险。同时，为减少损失，相关措施需承担合理费用，并在机动车事故发生时向机动车保险单位支付一定数额的保险费用。保险公司将按损失比例向保险客户赔偿保险费。机动车保险是一种综合性财产保险。它是我国一种重要的保险类型。保险包括商业和民事两个方面。一般来说，是指各种机动车事故或自然灾害造成机动车及相关人员财产利益的损失。因此，它承担着合理的成本和民事赔偿责任。2.1汽车保险的起源2004年5月1日实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出建立我国机动车交通事故责任强制保险制度和道路交通事故社会救助基金。作为法律有关规定的具体实施，国务院于2006年3月28日颁布了《机动车交通事故强制责任保险条例》（以下简称《条例》），并于同年7月1日正式实施。机动车交通事故责任强制保险（以下简称交通强制保险）是我国以立法形式实施的第一种保险。交通强制保险是我国新的保险制度，与消费者熟悉的“商业三方保险”有本质区别。2.2国内外汽车保险的发展2.2.1孕育阶段鸦片战争后，中国开始实行机动车保险。在这一特殊时期，我国机动车辆保险市场被外国机动车辆保险公司控制和垄断。另外，我国以前的产业发展不好，导致我国汽车保险业的发展还处于起步阶段，发展空间有限。2.2.2试行阶段1950年，中国人民保险公司开始在中国推广机动车保险。然而，由于公众宣传的不足和人们的偏见意识，导致了保险话语权在社会上的争议。很多人认为，如果机动车保险和第三者责任保险对肇事者给予经济补偿，会造成很大的道德风险，直接导致交通安全事故的增多，给社会稳定和发展带来负面影响。2.2.3发展阶段1980年，随着改革开放的全面推进，我国机动车保险业务逐步恢复。为了适应我国道路交通的快速发展，中国人民保险公司重新发行了机动车保险以适应发展的需要。此时，机动车保险的市场份额非常小，仅占财产保险的2%。在21世纪，这一现象得到了极大的改善。当人们有钱的时候，他们也可以买汽车。机动车数量大幅度增加，家用车普及。特别是随着改革开放的到来，经济的快速发展，人们的生活水平发生了翻天覆地的变化。机动车迅速进入中国市场，并逐渐开始蔓延，这为我国机动车保险业务的兴起创造了良好的环境。1983年，汽车保险被广泛应用。未来20年，汽车保险将在保险领域发挥重要作用，特别是在财产保险市场。1988年，我国机动车保险业务总量超过20亿元，约占财产保险份额的1/3。此后，机动车保险成为我国财产保险的重要层次，进入了机动车保险快速发展的黄金时代。2.2.4改革阶段2002年3月4日和2002年8月15日，中国保监会分别发布了《关于改革机动车保险费率管理办法有关问题的通知》和《关于改革机动车保险费率管理制度的通知》。根据这两份通知，自2003年1月1日起，国内所有从事车险业务的保险公司均实行了独立的车险条款和费率，2000年车险条款和费率不再执行。申请车险的消费者可以自由选择保险公司制定并经中国保监会批准的车险条款和费率。新的车险条款费率管理系统可以让保险公司根据不同消费者的需求制定条款。条款和费率由中国保监会批准，并在实施前向社会公布。2.3国内汽车保险的特点2.3.1被保险人的公众性过去，中国的汽车保险公司主要是企业和单位。随着我国人均机动车保有量的不断增加，越来越多的个人开始投保。被保险人的主要特点是购买保险时被动。由于他们在机动车辆保险方面的专业知识有限，他们在处理机动车辆保险和安全事故方面缺乏足够的知识。此外，在机动车保险理赔过程中，受利益驱使，稽查人员和理算人员难以沟通。2.3.2损失率高且损失幅度小机动车保险的主要特点是大、小事故和高事故率。虽然机动车事故发生的概率相对较高，但机动车保险在为被保险人解决服务索赔的运作过程中需要投入大量的精力和成本。同时，从个案来看，机动车赔偿金额并不是很大，但从积累的角度来看，对保险公司的经营有着重要的影响。2.3.3标的的流动性大由于机动车事故发生地点和时间的不确定性，它具有相当大的机动性。因此，保险公司有必要建立完善的汽车保险服务体系，为理赔服务提供支持。2.3.4道德风险的普遍存在在财产保险的各项业务中，机动车保险是道德风险最大的保险。由于机动车保险的流动性、现行户籍管理的缺陷、机动车保险的信息不对称、机动车保险条款的不完善、相关机动车保险法律的不完善、机动车经营管理中存在的诸多问题和不足保险方面，一些违规者存在时间使用缺口，从而导致机动车保险诈骗的发生。3事故车的现场勘查流程3.1汽车事故现场勘查的定义事故车辆调查是解决保险事故索赔的必要程序，是收集证据的重要手段，是准确立案、查明事故原因、确定保险责任的主要方法，是保险赔偿和案件诉讼的重要依据。事故车辆的检验质量直接影响保险合同双方的利益。3.2事故现场的分类3.2.1初始现场是指与事故有关的车辆、人员伤亡、牲畜、痕迹和物品没有损坏或者改变，事故过程仍保持原状。3.2.2变更现场这意味着事故发生后，由于各种原因，现场的一些、大部分或全部原始情况都发生了变化。这里提到的原因包括：一是抢救伤者，改变现场车辆及相关物品的位置；二是保护不力，现场的痕迹被过往车辆和行人碾过，失去了原貌；三是风、雨、雪等自然因素的影响。，造成现场遗留痕迹或物品或全部消失的；四是事故车辆，其中部分为消防车和救援车，车辆、工程救援车等特种车辆因执行任务被赶出现场的；五。因道路临时特殊交通需要，事故车辆不适宜保留现场。由于噪声、颠簸等原因，事故车辆驶离现场。一些事故人员试图逃避责任或责怪他人改变现场所有车辆、物品和痕迹的原始状态，即伪造现场。3.3汽车现场查勘的内容及流程3.3.1抵达事故现场前工作通过事故信息平台，勘察人对业主的交通事故现场有了初步了解，并与业主取得联系，确定事故的具体位置和车辆损坏程度。发生重大交通事故时，车辆应及时报警，并报保险公司处理。联系业主：调查人员应在5分钟内联系业主，首先自我介绍，初步破案，安抚客户情绪，提醒业主注意人身和财产安全，特殊情况下引导业主报警。3.3.2抵达事故现场（1）巡逻人员到达现场后，首先确认记者，礼貌地向记者问好，解释事故过程及车辆受损部位，拍照并记录事故现场整体环境，反映事故现场及周边环境情况，对车辆的行驶方向和碰撞部位进行拍照，执法人员到达现场处理时，对执法车辆进行拍照，以便为工作服务，工厂应提供事故证明。（2）其次，现场拍摄事故车辆四张照片，一张在车辆前方，一张在车辆后方，一张在车辆后方，一张在车辆前方，根据拍摄要求核对事故车辆车牌号，然后取被保险车辆的车架号或v1n代码和铭牌，确认车辆为被保险车辆，一般情况下，小型车辆位于挡风玻璃下角的仪表板上，右中柱、减震架和右大梁上的货车上；（3）再次对事故车辆进行拍照：对车辆前部或后部的大规模损坏进行拍照，然后从远到近进行拍照，包括车牌和损坏部位，并记录损坏部位。如果两侧都损坏，则不需要车辆牌照。然后对损坏的零件拍照。如果损伤从远到近不明显，可以用手指指示损伤部位拍照。（4）如果碰撞车辆已经在事故现场移动了位置，不能直接反映碰撞痕迹，可以用卷尺测量受损位置的高度，并用摄像机进行记录。您还可以一起移动车辆，查看碰撞标记是否一致。（5）检查驾驶证、驾驶证是否在有效期内，并对驾驶证、驾驶证、身份证进行拍照；（6）测量员分别与被保险车辆和车主拍照。标的车辆方应与被保险车辆和人员合影；（7）现场填写索赔申请表，记录事故情况，司机填写事故过程并签字确认，验船师填写验船意见书，用摄像机拍摄索赔申请单记录，并将提交的索赔申请单交给事故参与人，每人一份，提供索赔证明；（8）涉及现场的，第三方车辆还应当拍摄位于前挡风玻璃上的第三方车辆交通强制保险标志；（九）交警执法人员应当出具现场事故责任认定书，为事故提供有效证据。3.3.3离开事故现场调查人员离开事故现场后，应及时向保险公司报告调查记录，并将现场调查照片通过电子邮件发送至保险公司相关备案部门。有特殊情况的，应当说明。3.3.4拍照顺序驾驶位置-现场环境概述-车辆损失概述和车牌号照片-关注车辆受损部件-受损部件特写。3.4事故查勘的方法3.4.1水灾事故查勘方法调查人员对案件进行了询问并作了记录：拍摄现场照片并检查水位。这张照片必须反映被洪水淹没的地点的高度。调查人员走访调查了现场相关人员，确认了事故原因，详细询问了现场救援情况。测量员应能确定自然损失和延伸损失之间的差异。与碰撞损失的现场调查不同，汽车水灾损失的调查应关注汽车水灾的情况，这是区分保险责任是否不同的前提。在救援被淹车辆时，测量人员一般应采用硬牵引法，或将车辆前驱动轮抬起牵引，一般不采用软牵引法。如果拖车采用软拖模式，一旦前车减速，拖车通常只选择档位，采用发动机制动模式减速。这将导致被牵引车辆的发动机旋转，并最终对发动机造成机械损坏。调查人员必须向案件当事人说明被水淹没车辆的处理程序，并要求当事人按照处理程序进行处理：拆除、检查并风干所有涉水电气设备，用稀盐酸或无水酒精将电气设备长期漂浮在水中，拆下内部零件并风干，定期排干发动机和变速箱中的水，更换维修油底盘零件稍后放行，如果没有明显的损坏痕迹，但估计有损坏，则作为待处理项目。3.4.2火灾事故查勘方法调查人员应当做好询问记录，拍摄现场照片，查明火灾原因。拍照时，必须反映燃烧点，以反映火灾是由自燃、碰撞或其他原因引起的。调查人员走访现场相关人员，确认事故原因，详细询问现场救援情况，明确是否有公安消防部门赶赴现场救援。在车内外拍照。如果起火原因不明，应立即向调度员报告。介绍评估机构或其他机构调查事故原因。火灾发生后，必须对总成进行现场检查，看是否有损坏（如发动机和齿轮箱可通过外观和润滑油判断）。4事故车的定损流程4.1汽车事故定损的定义在实践中，机动车发生保险事故时，保险公司将通过调查、拖车、损失评估、修理、索赔、理赔等过程进行赔偿。考虑到交通事故责任强制保险财产损失赔偿限额为2000元，争议标的金额较小，研究价值不大，本文所讨论的车辆损失评估仅限于车辆损失保险等商业保险中的第三者责任保险。车辆损失评估是保险评估机构对事故车辆的现有价值和修理费用进行评估的行为。保险人应当根据评估结论确定赔偿金额。由此可见，事故中受损车辆的损失核实对保险公司的赔偿工作起着决定性的作用。在此过程中，车辆损失评估纠纷是纠纷频发的一部分。4.2不同事故车的定损流程4.2.1水淹车的定损为了确定沉没高度，我们主要根据车辆进水高度来区分仪表板和内饰损坏的可能性、计算机模块损坏的可能性和发动机损坏的可能性。我们将浸水程度分为三类：（轻度）发动机中部浸水，机舱进水，无需打开发动机进行维修，主要是地板清洗和底盘维修，（中度）发动机油口和仪表板下浸水，发动机可能进水，需要打开检查。一些电子设备需要拆卸和维护，座椅需要干燥，一些电器需要测试。（重型）将水浸泡在仪表板中。仪器、发动机、天花板、电子设备、室内装饰、座椅、地毯等需要拆卸、干燥、清洁和测试。确定浸泡时间，这可能导致车辆电气部件和内饰损失增加。原来，电脑板在洪水过后两天内无法保存，所以报废的概念很大。在确定水质时，水质的酸碱度、海水或淡水的浸泡程度以及受污染的水质对车辆损坏程度的影响是不同的；水淹车辆处理的关键在于以下四个方面：快速清洗、快速拆装检查、快速损失评估和快速干燥和修复。损伤评估原则：先高档车，后普通车，先轿车，后货车，先严重气泡损伤，后轻微损伤，先电脑控制模块、电路、电气等部件，先清洗、烘干，再测试维修，先内部损耗，再外观损耗；（注：若水淹较高超过仪表板，预计损失超过折旧额的50%，应考虑并报告总损失，公司确认损失评估计划）。车辆拖到修理现场后，必须立即处理，不得延误。否则会造成被保险车辆的膨胀损失。可以要求修理工对车辆进行分组，同时对车辆进行处理。事故车辆的维护和清洁顺序原则：先电气控制系统、电气设备，后其他部件；先室内装饰、座椅部件，后外观部件；先长期泡沫损坏部件，后其他部件。尽可能地跟踪拆卸和检查的全过程，对需要检查的重要隐蔽损坏部位进行密封或标记。4.2.2过火车的定损根据调查、调查和取证情况，确定事故责任。在估算总损失时，根据市场调查车辆价值估算列车当前实际价值，根据保险情况和免赔额估算事故损失申报比例。消防车发生部分损失的，应当立即进行损失评估。在损失评估的实际操作中，在确定车辆火灾损失时，需要对火源、燃烧范围和热传导范围进行分析。重点检查燃烧范围和导热范围内的金属外壳件、密封件、塑料件、电气设备、线路、油等，并检查高温变形情况。必须更换损坏的零件。调查人员根据现场调查和案件调查情况，编制车辆燃烧案件调查报告，及时将调查信息录入网上调查平台，并在规定时间内及时立案。4.3定损费用的确定4.3.1高时效高成本的方法在调查损坏评估现场并拍照后，与客户协商确定维修计划，包括更换项目、数量、维修项目和检查项目。根据更换项目和修理项目的相关内容，采用事故车辆损失评估制度，将机动车保险损失确认书（包括更换项目和零部件修理项目清单）一式两份打印出来。对于需要报价的事故车辆，专职投标人应按规定报价，并请被保险人签字认可。保险人和被保险人各执一份。对于未纳入事故车辆损失评估体系或无法确定的车型，损失评估员应编制车辆损失确认书（包括更换件和修理件清单），公司专职报价人员按规定询价，根据报价确定材料成本。索赔程序完成后，索赔人应将机动车损失确认书（包括更换件和修理件清单）的总金额输入索赔系统，计算扣除残值后的索赔金额。赔偿案件审批人员应当根据案件所附照片对赔偿情况进行核查。该方法效率高，但材料成本和工时成本周期长，材料市场变化快。上级公司很难掌握箱损评估和价格评估的进度，缺乏对价格评估的监控。在理赔平台中，只有更换件的总金额和人工成本，没有更换明细，不利于易损件的统计分析和精细化管理。4.3.2较常用的方法测量人员用数码相机拍下现场照片，每件损失1000多元。分公司中间价核数师或一级损失核数师根据当地价格核对价格后，利用在线赔偿系统制作损失清单，扣除残值。损失评估表编制完成后，将1000元以上的现场照片和单次损失照片导入损失评估平台，发送至中间损失评估员工作平台。中间损失审核员根据现场照片和单笔损失1000元以上的照片对损失进行核对，对损失评估结果达成一致后打印损失评估表，由被保险人和修理厂签字确认。索赔程序完成后，赔偿案准备人员可以通过在系统中记录实际发票金额来准备赔偿案。补偿案准备好后，发送到补偿平台打印补偿计算书并结案。汽车损失评估方法要求评估人员了解市场上零部件的价格或使用网上报价系统进行报价。评估损失需要很长时间，但零件的价格更接近市场价格。可实现损失评估远程监控和更换件统计分析，方便维修人员和被保险人接受。4.3.3难以定损时的方法损失数额较大，双方协商难以确定损失的，或者对受损车辆技术要求较高，难以确定损失的，应当聘请专家或者鉴定机构确定损失。作为第三方，参与损失评估和价格评估是客观合理的，可以解决保险人和被保险人之间的纠纷。然而，很少有机构需要市场检查。5汽车保险典型案例分析5.1车辆损失险案例5.1.1车辆损失险的界定车辆损失保险（以下简称“车辆损失保险”）是指“保险人对合格驾驶人使用被保险车辆过程中发生的自然灾害或事故造成的损失负责”的保险，本质上是一种财产保险。所谓财产保险合同，是以财产及其相关利益为保险标的的各种保险合同的总称。指保险人按照合同约定对被保险人因自然灾害或事故造成的经济损失或民事责任承担责任，投保人支付保险费的合同。5.1.2车辆损失险的特点1.车辆损失险合同是补偿性合同财产保险合同的主要目的是保险人赔偿被保险人遭受的财产或者经济损失。”当被保险人因承保风险支付对价并遭受承保损失时，保险人负责赔偿被保险人并使其恢复到损失前的经济状况，这就是俗称的“损失赔偿原则”。在保险法中，损失赔偿原则的目的和作用是“禁止不当得利，防止道德风险”。这一原则使得被保险人无法通过保险获得额外的利益。保险事故发生后，保险人应当在约定的保险价值或者保险金额内，根据保险标的的实际损失确定赔偿金额。2.保险人享有代位权代位求偿权是指保险人在支付保险金后取得第三人损害赔偿请求的权利。我国《保险法》第六十条规定了保险人的代位求偿权。财产保险的目的是赔偿被保险人遭受的经济损失。因此，保险赔偿金不得超过保险事故发生时保险标的的实际价值，同一标的不得重复赔偿。保险事故由第三人负责。如果保险人已支付保险金并允许第三人取得损害赔偿，被保险人不仅可以取得保险标的物价值范围内的赔偿，还可以取得保险标的物价值以外的利益，即“获得双重利益，进而引发道德风险”。5.1.3车辆损失险的案例1.案例1来自江苏省某县的李女士花了5万元买了一辆面包车，并在一家保险公司投保了5万元。保险期间发生车辆事故，车辆损失24652元。保险公司表示，这辆二手车没有按新车10万元的购买价投保，因此只能赔偿车损的一半。李女士不服，向法院提出上诉。2015年5月，县人民法院一审判决认定，事故车辆在购买时的实际价值远低于新车价格，车主在投保时已全部投保，而法院一审判决认定，保险公司全额赔偿车辆损失24652元。庭审中，保险公司认为原告李女士的新面包车的购买价格为10万元，而她与保险公司约定的车辆损失保险的保险金额仅为5万元，没有完全投保，因此只能赔偿核定损失的一半。原告李女士说，“当时这辆车只值5万元”，而她当时购买的二手车实际价值只有5万元，而且她已经全部投保。发生车辆损失的，保险公司应当在保险金额的5万元以内赔偿。法院认为，保险金额应为当时货物的价值。当时李女士购车价值5万元，所以保险全保，保险公司应该赔付。2.案例2张某驾驶车辆在行驶中，为躲避行人撞上马路边大树，致使车辆严重受损，当时张某在底盘受损、漏油的情况起动汽车驶入辅路，后向保险公司报案，提出索赔申请。经检验，车辆底盘受损修理费用8524元，发动机受损修理费用3500元。张某为自已经的车投保了车辆损失险，但保险公司只对底盘的修理费用给予赔偿，并未对受损发动机的修理费用给予赔偿。根据保险条款规定，遭受损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大部分保险公司不予赔偿，所以保险公司对发动机损坏部分不予赔偿。发生事故后不要擅自发动车辆，应注意保护现场，并及时联系保险公司，否则因擅自起动车辆造成的损失保险公司不予赔偿。5.2第三者责任险案例5.2.1第三者责任险的界定被保险人及其许可的法定驾驶人使用被保险车辆时，发生交通事故的，被保险人应当向保险人和被保险人以外的第三人承担人身、财产损失责任。在保险方面，明确“第三人”的范围是非常重要的。5.2.2第三者责任险的特点1.在保险责任方面保险人应当承担赔偿责任：被保险人或者其许可的驾驶人在使用被保险车辆过程中发生事故，造成第三人伤亡或者直接财产损失的，被保险人应当依法承担经济赔偿责任。2.在责任免除方面保险人对被保险车辆造成的下列人身伤亡和财产损失，不论是否：被保险人及其家属的人身伤亡，全部或者委托财产的损失；车辆驾驶人及其家属的人身伤亡，全部或者委托财产的损失；车辆死亡或财产损失致他人人身伤害。3.部分情况免赔被保险车辆事故造成的第三方损失，如停业、行车、停电、供水、供气、生产、通讯中断等间接损失；精神损害赔偿；市场价格变动造成的第三方财产贬值等，修理后降价造成的损失；污染（包括放射性污染）造成的损失等。5.2.3第三者责任险的案例2004年5月6日，在103号线板桥国栋段路边，司机陶女士开着局长开的面包车去修理面包车。在修车的过程中，陶女士误以为车子已经修好了，于是上了车，发动车子开走了。没想到，正在车下修车的赵某却受伤了。事故发生后，交警对事故进行了调查，认为陶女士应对事故负全责。在交警大队主持的调解中，陶女士和任先生拒绝赔偿原告损失，调解于2004年11月24日结束。之后，根据《道路交通安全法》等相关法律法规，冯某将陶女士、任先生及车主（被保险人）保险公司起诉至法院，要求三被告赔偿其医疗费、误工费等费用共计55659.18元。被保险人任先生认为，这辆私家车是由保险公司的第三方投保的。因此，保险公司应该赔偿费用，只有不足部分才能得到赔偿。据保险公司介绍，本案中的人身损害赔偿是第三受害人冯某与被保险人（肇事者）任某之间的人身损害赔偿案件，与保险公司无关。至于保险公司与被保险人任先生之间的保险合同关系，则是另一种合法的天津关系。虽然《道路交通安全法》第七十六条规定，保险公司应当在机动车强制保险责任范围内赔偿机动车交通事故造成的人身伤害和财产损失。但该法第十七条规定，建立国家机动车第三者责任强制保险制度和道路交通事故社会救助基金，由国务院规定。国务院没有规定保险公司不承担赔偿责任。5.3附加险案例5.3.1附加险界定汽车附加险是一种不能独立投保的汽车保险。通常包括车辆失窃抢险、车辆责任险、车辆货物坠落责任险、玻璃单体损坏险、自燃损失险等。其中，车辆抢险是指对被保险车辆因盗窃、抢劫、抢劫而造成的一切损失，以及因车辆损坏或车辆零部件丢失而造成的损失进行赔偿。车辆丢失后，保险公司可赔偿车辆实际价值的80%（以保单为准）。如果被保险人没有车钥匙，他只能得到75%的赔偿。车载责任险：指被保险车辆发生事故造成人员伤亡和货物直接损失的赔偿责任。其中，车上人身伤亡责任是过去对驾驶员和乘客的意外伤害保险。车辆货物坠落责任险：对被保险车辆在使用过程中货物从车辆上坠落造成第三方人员伤亡或直接财产损失承担经济赔偿责任。责任应在保险单规定的赔偿限额内计算。每项赔偿的绝对豁免率为20%。玻璃单次破损保险：在车辆停放或使用过程中，其他部件未损坏，只有挡风玻璃单独破损，挡风玻璃的损失由保险公司赔偿。自燃损失保险：对被保险车辆在使用过程中因电器、线路、供油系统或货物本身故障引起的火灾和燃烧所造成的损失进行赔偿。5.3.2附加险的特点1.不可单独投保在购买主险的前提下，人们必须附加某种保险，才能享有相应的担保权益，形成较为全面的保险。一般人寿保险公司的产品名称中也有“附加”字样，如“附加定期人寿保险”、“附加住院津贴保险”等。2.只能在主险付款期内投保对于某些险种，如果主险保费一次性缴纳，即使在主险承保期内，也会因缴费行为而终止，新的附加险种不能再购买，所以购买前一定要咨询清楚。3.附加险在主险使用后自动终止许多附加保险合同在支付主保险费后终止。无论是定期人寿保险、意外伤害保险还是医疗保险，补充保险都结束了。除合同规定的特殊情况外。5.3.3附加险的案例1.全车盗抢险案例龙某购买的一轿车，投保了全车盗抢险。2017年5月22日，该车在小区丢失。龙某向公安、小区物业及保险公司报案。保险公司在8月15日对龙某赔偿了82133.59元。同时，龙某在2017年2月5日向小区物业交纳了全年停车费1234元，并获得停车证，因此，龙某和小区物业间形成有偿的车辆保管关系。经协商，小区物业补偿了龙某2万元。龙某一共得到元赔偿102133.59。之后，龙某与保险公司签署权益转让书，将其向第三方追偿的权利转让给保险公司。保险公司认为，小区物业对车辆丢失负有责任，要求他们赔偿其代付给车主的82133.59元。小区物业认为，保险公司没有有力证据证明该车是在物业管理的小区丢失的，因此，不能对此负责任。此案一审保险公司败诉。2.车辆被盗后追回张先生于2015年10月21日购车，购车费12.8万元，附加费1.2万元。他为该车办理了全车盗窃救援，双方确认保险金额为10万元。2018年5月6日，该车被盗，张先生向公安部门和保险公司报案。6月10日，张先生向保险公司提出索赔，保险公司说他将向上级公司报案。9月上旬，被盗车被查获，但此时张先生不愿追回原车，要求保险公司支付10万元保险金和利息。保险公司认为，由于被盗汽车已被收回，由汽车盗窃造成的赔偿问题不再存在。张先生应该收回自己的车，并承担保险公司相应的费用。双方不服，向法院提出上诉。法院认为，张先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方应当遵守。此外，《车辆被盗救助办法》第六条规定：“保险人赔偿后，被盗的保险车辆被追缴的，应当退还被保险人，同时追缴相应的赔偿金。被保险人不愿收回原车辆的，车辆的一切权益属于保险人。”也就是说，被保险人有优先权索赔汽车或保险金。因此，张先生要求保险公司按照保险合同支付保险费是合理的。本案被盗汽车虽被公安部门查获，但已在保险合同规定的“盗窃三个月以上”责任范围内。因此，决定张先生的车归保险公司所有，保险公司在判决生效后10日内赔偿张先生10万元保险费。5.4机动车保险欺诈案例5.4.1机动车辆保险欺诈界定保险诈骗在世界上也被称为保险犯罪。实际上，从严格意义上讲，保险诈骗罪比保险犯罪更为广泛。在1992年的国际保险学术会议上，国外学者将保险欺诈定义为基于被保险人的不当目的，鼓励利用保险合同谋取利益的行为。在保险公司的实践中，保险参与人可能是保险欺诈的主体，如保险人、投保人和第三人。在国际上，根据保险欺诈的性质，保险欺诈通常分为保险硬欺诈和保险软欺诈。保险硬欺诈是指被保险人在保险合同约定的范围内，故意编造或者制造保险事故。保险软欺诈是指被保险人夸大其合法权益的行为。汽车保险欺诈是保险欺诈的表现形式。汽车保险欺诈的参与者还包括保险人、投保人和第三人。投保人故意不履行车险前如实告知义务，保险后诈骗的；保险代理人订立虚假合同，故意造成事故的；汽车修理工与车主串通，被保险人、理赔人欺骗保险人的保险公司不诚实经营。车险诈骗在现实中有一些明显的特点，如：现场无警情报告，损坏车辆较旧，无客观伤害证明，索赔人精通索赔方法，被保险人感到愤怒拒绝承担责任。5.4.2机动车两保险欺诈的特点随着我国保险市场的快速发展，车险保费收入从1990年的819万元大幅增长到2018年的853.64亿元。增长速度保持两位数增长，保费收入占比由2010年的55.13%提高到2018年的83.75%。汽车保险已成为财产保险的主导类型，在整个财产保险中占有重要地位。然而，汽车保险的赔付情况并不乐观。赔付费用占财产保险赔付费用总额的70%以上，赔付比例基本在50%以上，基本高于财产保险整体赔付比例。毫无疑问，车险欺诈是导致车险赔付率居高不下的主要原因之一。据有关统计，汽车保险诈骗索赔额约占总理索赔额的20%。近年来，汽车保险诈骗具有集团化、专业化、专业化的特点。黑社会，即车险诈骗分子的内部组织严密，分工明确。如今，参与伪造修车发票、公安交警部门交通事故责任证明和车主身份证的多为团伙勾结。一般来说，有以下几种情况：业主与合作方串通实施欺诈赔偿，修理厂与中介实施欺诈赔偿，保险公司与内外部社会人员串通实施欺诈赔偿，车主与医院共同实施骗补，如在深圳市罗湖区人民检察院，一家保险公司起诉一起汽车保险诈骗案。一家保险公司以他的女朋友谢的名义购买了一辆二手福特汽车，谢是一名损失评估师。他与其他损失评估员和车库员工合作，在安排的地点讨论如何利用汽车在车库内与宝马、宝马汽车相撞，从而“制造事故现场”，故意制造假交通事故，骗取保险公司赔偿。这是一起典型的车险诈骗集团犯罪，即“保险公司人员+修理厂人员”模式，组织严密，分工明确。专业化，也就是说，车险诈骗越来越专业化，隐蔽性越来越强。由于对车辆保险调查、损失评估和理赔过程了解得比较透彻，犯罪现场的布局非常混乱。此外，随着现代高科技的发展，伪造的交通事故责任证明和医院诊断证明等材料，在相当程度上可以伪造事实。比如，刘某利用公司在异地保险事故调查中的漏洞，利用业务发展的机会，获取他人的机动车驾驶证、车主驾驶证等信息，利用网上假身份证模板制作客户假身份证投保交通强制保险，与东莞、揭阳等地他人串通，伪造交通事故责任认定书、死亡证明等信息，如果车辆在外面，保险公司将被骗取赔偿金。诈骗人员思想清楚，技术专业，利用远程事故调查和理赔过程中的漏洞。职业化，也就是说，车险欺诈已经从最初的机会欺诈逐渐转变为职业化。所谓机会主义诈骗，是指伪造现场、找人“顶包”、夸大理赔损失、在路上碰瓷等行为，其主要原因是诈骗主体的侥幸心理，此类诈骗调查容易发现疑点。随着汽车保险市场的发展，或者极端特殊欺诈事件的成功，人们为了追求利益而铤而走险，开始了特殊的保险欺诈行为。其中，不仅有专门制造假事故、伪造索赔材料向保险公司索赔、骗取保险金的，还有制售假保单、出具假保险凭证、假收据、假印章等，骗取消费者保费，最后卷钱逃跑的，严重影响保险市场秩序。5.4.3机动车保险欺诈的危害1.增加保险公司经营风险汽车保险欺诈的存在增加了保险公司面临的风险。（1）虚假事故发生后，保险公司要付出大量的人力、物力和财力来调查保险事故，对虚假事故的调查难度更大。由于车险诈骗案件往往隐蔽，作案方式专业，诈骗证据难以获取，这使得诈骗者更容易得逞，公司将对其经济利益进行赔偿和损害。（2）如果需要更多的时间来获取调查案件的证据，欺诈者将在公众面前散布谣言，迫使保险公司支付赔偿金，损害保险公司的声誉，并给保险公司的现有和潜在客户造成损失。（3）车险业务量在财产保险公司业务量中的绝对值。由于赔付率高，利润难以维持，将影响财产保险公司的整体可持续发展，甚至导致偿付能力不足、破产的局面。2.侵犯保险消费者合法权益车险欺诈的存在侵犯了保险消费者的合法权益。（1）根据美国商会的数据，汽车欺诈导致非寿险费率上涨25%，保险研究委员会估计，仅人身伤害案件的欺诈金额每年就高达63-70亿美元。根据经济学的需求弹性分析，消费者对汽车保险，特别是交通保险的需求弹性很低（0.53），即对保险产品的价格变化不敏感。保险公司将通过提高保险产品的费率，把汽车保险欺诈造成的成本增加转嫁给消费者。也就是说，车险欺诈导致的保险公司成本增加，由很多投保人承担，间接侵害了消费者的利益。（2）以非保险公司名义，假冒销售车险业务，以优惠活动开展车险促销活动，吸引投保人，发生保险事故逃逸，使被保险人得不到应有的赔偿；直接损害保险消费者的合法权益。3.损坏保险行业形象车险欺诈的存在严重损害了保险业的形象。（1）由于虚假事故的大量发生，保险公司增加了保费，增加了转移成本，并严格审查了保险条件和理赔条件，使保险公司与客户之间出现了差距，增加了消费者对保险业的疑虑，即不利于保险业诚信建设。（2）许多保险消费者深受假保单泛滥之苦。他们花钱不是为了保证，而是为了他们无法兑现的承诺。由于保险业存在欺诈行为，保险消费者对保险业的整体信任度有所下降。4.影响和谐社会的构建汽车保险欺诈的存在破坏了和谐社会的构建。（1）在利益驱使下，诈骗分子采取各种手段骗取保险公司赔偿金和保险消费者保费，严重违反了社会风气和社会风气，严重违背了诚信道德底线。（2）车险诈骗严重破坏了社会秩序，不仅造成了巨大的经济损失，而且滋生了诈骗和牟利之风，严重影响了保险作为经济助推器和社会稳定器的作用，不利于社会主义和谐社会的建设。5.4.4机动车保险欺诈的案例1.机会型车险欺诈（1）案例1:车主制造假2019年3月，人民财产保险南京分公司接到报告称，该公司承保的桑塔纳轿车在超车时意外与一辆正常宝马相撞。接到报告后，勘察员迅速与记者联系，赶往事故现场。在对事故现场的调查中，发现了三个疑点：记者报案后20分钟，调查人员赶到现场后，桑塔纳轿车的车身还比较热，而宝马轿车却很冷，这与记者描述的事故明显不符。并且宝马汽车的受损部件令人惊讶，许多“旧伤”与事故造成的划痕重叠。但宝马车主表示，近年来没有发生过事故；此外，事故路段较宽，日交通流量不大，事故发生在中午，能见度良好，一般来说，开车时不会发生什么事故。调查人员向中国人民财产保险南京分公司反欺诈理赔小组报告了上述疑虑。反诈骗组与车主取得联系后，向他们讲述了案件的疑点，并解释了故意制造虚假事故骗取赔偿的法律后果。原来他开的宝马车出了事故但是没有购买保险，他不愿意付修理费，就找了辆拖车把损坏的宝马车拖到路边，并找到了一个已经开桑塔纳的朋友，让他制造事故。（2）案例2:律师出伪证2017年5月初，人保安庆和通公司接到法院传票，称公司客户王某于2017年6月与行人相撞，要求公司赔偿受伤人员121832.75元。但该公司理赔人员详细阅读了档案材料，发现伤者是本案交警事故证明中未注明的第三人。为了进一步证明，理赔人员前往事故处理组了解了事故现场情况。2017年6月23日，王某驾驶货车从青龙镇街驶向天水路匝道时，不慎翻车，将车上的荣某撞伤。这样，荣不是第三方，而是车辆人员。公司理赔员与法院主审法官沟通，解释了事故处理小组已知的情况。法院驳回了原告的诉讼请求。但荣泉委托律师刘某出具两名所谓现场证人的调查笔录，再次起诉和通公司。公司随后向公安局经侦部门报案。经济调查部门依法传唤证人。目击者很快承认他们不在现场。证明材料由律师提前书写，并在朋友的影响下签字盖章。侦查部门依法传唤了辖区内的刘、王律师，在确凿证据面前如实陈述了案情。原来，荣某与刘某签订了风险代理协议，密谋骗取保险理赔。第一次诉讼被驳回后，律师刘某不愿损失巨额风险代理费，要求朋友为第二次诉讼出具虚假证明。这起诉讼涉嫌保险诈骗罪，将由公安经侦部门依法处理。（3）案例3:无责方假证明骗赔2018年2月13日，天水人保公司接到客户郑某的举报。据了解，郑某的别克轿车与荣某的两轮摩托车在嘉延线交叉口相撞，致荣某腰部受损，立即到当地人民医院门诊治疗。经荣某治疗，5月10日，双方来到天水人寿保险公司索赔。在查阅了索赔资料后，索赔理算员发现荣某患有压缩性骨折，腰椎多处软组织挫伤。经X线、CT、MRI分析，荣某腰椎受压不严重，医疗费用仅2800元。但荣在司法鉴定所的鉴定结论是10级伤残，与实际情况明显不符。经荣某同意，天水分局邀请司法专家会诊，重新测量腰椎受压程度。经多次X线椎体测量，荣氏伤腰椎压缩明显不符合10级伤残评定标准。在重新测算伤残程度后，荣某在索赔人说明情况后放弃了伤残赔偿请求。2.职业型车险欺诈（1）案例1:被保险方组建诈骗团伙2019年11月21日，平安人寿盐城中心支行向盐城市公安局经侦办报案。2019年11月10日晚上11点，一辆别克汽车追赶一辆黑色的宝马和一辆红色的中华轿车，从盐城到祁县造成了严重的破坏。这辆车由平安人寿保险公司承保。维修费报保险公司10多万元。在处理事故索赔时，检查员发现了许多疑问：当晚11点，保险公司检查员收到了更多的报告。司机陈先生说，交警已经处理了三车追尾事故，车已经离开，所以没有必要去现场调查。然而，当督察第二天到院子里评估损坏情况时，陈先生说交警没有赶到现场；当督察问陈先生尾部是什么车时，陈先生说他不知道是什么车。当检查员到达停车场时，他发现一辆宝马车被撞了。根据这辆车的受欢迎程度，陈不可能不知道。当检查员在修理厂评估损坏情况时，他也发现碰撞痕迹不匹配。陈水扁非常激动，要求立即赔偿，这不适合调查人员的调查。据鉴定人介绍，别克车司机陈某涉嫌串通他人骗取保险赔偿，立即向上级领导反映此事。盐城市保险协会发现事故可疑后，立即启动保险行业合作调查制度，并将案件上报公安经侦。经济调查要求保险协会提供更多的案例。该协会立即向行业协会成员发送了一组信息，以协助调查并确定2019年涉及宝马的所有保险索赔。成员们迅速组织工作人员审查2019年涉及宝马的所有赔偿案件。经调查，宝马赔偿案确实有两起，疑点很大。类似的3辆车追尾案件已上报公安机关。在多家保险公司向公安机关提交的材料中，警方发现，2019年1月至2019年12月，涉嫌车辆保险诈骗的理赔案件有22起。从数据中可以发现，在每一次事故中，都有一辆成都牌照的宝马车，和许多无责任追尾车。多家保险公司理赔的文件中只有一个人。经警方严密调查，此人是这一系列车险诈骗案的幕后操纵者。据初步调查，2019年12月12日，盐城市公安局开始破案收网，抓获犯罪嫌疑人13名，共以高档车为作案工具利用车险诈骗22起，涉案金额近250万元。(2)案例2:内外勾结诈骗团伙2019年2月18日，广州警方向公众披露，近期捣毁车险诈骗团伙的79名涉案人员已被刑拘。据了解，自2016年12月以来，该集团在深圳、武汉、广州等地伪造交通事故，拆解、更换旧车零部件，夸大了交通事故的损失。同时，保险公司稽查员陶女士在赔偿总额10%的诱惑下，对公司发生的虚假交通事故“睁一只眼闭一只眼”，及时将固定损失价格提高了28元。四家保险公司赔偿总额超过150万元。经调查，该团伙头目是一名赵姓男子。其余大部分是赵的亲友。当他们从保险公司购买保