第6章存款货币银行

第六章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展第二节分业经营与混业经营第三节金融创新第四节不良债权第五节存款保险制度第六节中国国有银行改革（略)

1第六章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展

存款货币银行名称的由来在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行(depositmoneybanks)。我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。3

古代的货币兑换和银钱业1、随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方，都先后有货币兑换商(moneydealer)和银钱业(banking)的发展。它们的职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑

2、随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。4

古代的货币兑换和银钱业3、在西欧，很早就有关于古代银钱业的记载。如公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年希腊寺庙均已有经营金银、发放贷款、收取利息的活动；公元前400年在雅典，公元前200年在罗马帝国，也有这类银钱业的活动。

54、中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业的记载则较晚。有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不仅有商人经营，更主要的是由官府经营。经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。

现代银行的产生

现代银行业兴起于西方1580年，在当时世界商业中心意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行，也是历史上首先以“银行”为名的信用机构。但它们所经营的仍然是以海外贸易和以政府为对象的高息贷款业务，不能适应资本主义工商企业发展的需要。7

现代银行的产生

资本主义银行体系是通过两条途径产生的：一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。8

现代银行的产生

1694年，在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份银行。英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立。

它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。

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旧中国现代商业银行的出现

中国信用领域内占据统治地位的一直是高利贷性质的票号和钱庄。直到1845年在中国才出现第一家新式银行，而且是一家外国银行，即英国人开设的丽如银行。随后至19世纪末，英国的其他银行以及各帝国主义列强的银行，相继到中国设立了分行。

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旧中国现代商业银行的出现和发展

主要社会条件是：

1、外国资本主义在华贸易的发展；

2、兴办工矿交通事业以挽回利权运动的高涨刺激了国民兴办银行的愿望；

3、同时，清政府基于财政需要也想兴办银行。11

旧中国现代商业银行的出现和发展1927年以后，官僚资本逐渐垄断全国金融事业，当时主要的商业银行包括：中国银行、交通银行和中国农民银行,它们由国民党政府直接控制；“小四行”：中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国货银行，它们是官商合办的商业银行；有规模较大的“北四行”；“南三行”；有大量中小商业银行和地方银行。

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商业银行的作用

在资本主义经济中，商业银行有其特定的经营活动内容和职能作用。

(1)充当资本家之间的信用中介；

(2)充当资本家之间的支付中介；

(3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本；

(4)创造信用流通工具。

13第六章存款货币银行第二节分业经营和混业经营商业银行的两种类型：职能分工型与全能型按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管模式；相对应，全能型模式则称之为混业经营、混业监管模式。商业银行的两种类型：职能分工型与全能型

20世纪30年代开始的分业经营与传统的混业经营并存。受20世纪30年代大危机的影响，以美为首，日本、英国等国家相继改变了原来的混业经营制度，改为分业经营。与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经营。16

美日转变近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，标志着西方国家分业经营制度的最终结束17美日的转变现今，发达市场经济国家的混业经营有两种基本形式。一是在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险诸业务；一是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的公司链接在一起。

一家银行内开展混业经营，均在人事、资金等方面实施独立的管理，彼此之间设有“防火墙”，决策分别有各自的严格程序。

我国强调分业经营

1.改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业问题。

2.改革开放，银行业务增多，但经营混乱。本来，存贷中介是商业银行本职的认识在我们这里根深蒂固，而银行经营的紊乱更强化了只有分业经营才可保证金融健康发展的观念。

1995年颁布的《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。

19第六章存款货币银行第三节金融创新

金融创新浪潮

20个世纪60年代后期即已开始的、80年代已形成全球趋势和浪潮的金融创新给整个金融体制、金融宏观调节乃至整个经济都带来了深远的影响。

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避免风险的创新与资产业务证券化

20个世纪60年代开始，在通货膨胀率急剧攀升的背景下，导致了利率风险的增加，银行为了避免或降低利率风险，纷纷进行了诸如（1）创造可变利率的债权债务工具(2)开发债务工具的远期和期货交易。(3)开发债务工具的期权市场等金融创新。22避免风险的创新与资产业务证券化1.作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻面对种种金融风险，其中特别是流动性风险的强大压力。

2.贷款证券化是银行避免贷款风险，解决流动性难题的重要途径。

3.资产证券化是金融市场与金融中介的关键结合点。其意义远远超出银行化解流动性风险的范围。

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技术进步推动的创新

1、金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术迅猛发展、广泛应用作为依托的。2、技术进步引起了支付系统领域的创新；为技术要求日益复杂的金融工具创新提供了保障；并使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之中。

24网络银行1、网络银行：也称网上银行、在线银行，是指通过互联网或者其他电子传送渠道，提供各种金融服务的银行。2.纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种虚拟（virtual）银行。3.分支型网络银行，是指原有传统的实体银行，利用互联网作为新的服务手段，以增强竞争力的方式。25

网络银行的优势网络银行比传统银行具有明显的优势：（1）方便、快捷、超越时空。（2）成本低。（3）不仅提供大部分传统银行业务，还可提供公共信息服务、投资理财服务、投资咨询服务和综合经营服务等。（4）传统银行一般是单方面开发业务品种，而网络银行则可以按照客户的需求提供极具个性化的服务。

网络银行发展中的障碍发展中存在的障碍主要有：（1）安全问题；（2）法律规范问题……第九章第六节金融创新

网络银行发展中的障碍发展中存在的障碍主要有：（1）安全问题；（2）法律规范问题……规避行政管制的创新在激烈的竞争中，为了规避金融行政管理法规，特别是不合理的、过时的法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。如自动转帐制度、可转让支付命令账户、货币市场互助基金、大额可转让定期存单，等等。自动转账服务（ATS）

支票账户

ATS储蓄账户客户资金自动转入自动转出签发支票第六章存款货币银行第四节不良债权第六章第四节不良债权

不良债权及其不可避免性1.不良资产，也常称之为不良债权。其中主要是不良贷款。2.由于银行面对的各种风险是客观的必然，所以，依一定概率发生的不良债权，不可避免。问题是严重程度如何。

第六章第四节不良债权

不良债权及其不可避免性3.就银行来说，努力方向是：⑴力求使不良债权的发生趋近于较低的概率；⑵对已发生的不良债权寻求最优的化解途径；⑶保证用于冲抵无法化解的不良债权的专项准备金能够及时、足额地提取。第六章第四节不良债权

需要科学分析1.近些年来，无论国内国外，都把不良债权问题看成为关系银行体系稳定性的关键。2.不良债权的危害的确不容轻视。但不应谈虎变色；需要的是科学地剖析与判断：不同的经济条件和环境，会有不同的形成原因，相应地也会有不同的解决途径和化解时机；不同的金融机构、不同的金融体系、不同的经济体，对不良债权的承受能力也各有不同不应简单对比……第六章第四节不良债权

我国不良债权分析1.有银行，就有不良债权。计划经济体制也概莫能外。1958年的“大跃进”年代，曾爆发性地出现过巨额不良债权。2.改革开放后，国有经济所需的资金完全由银行解决的格局是不良债权积累的背景。3.不良债权的成因，既有国有企业改革没有到位的原因，也有银行体制自身的问题，必须全面剖析。

第六章第四节不良债权

我国不良债权分析4.更重要的是，经济体制改革，社会必然要为之付出代价。国有经济作为经济主体，不能不是改革成本的基本承担者；在国有经济所需的资金全部由银行供给的条件下，改革成本也不能不构成银行不良债权的重要部分。随着改革的推进，这一成因相应减弱。5.就趋势看，金融机构的不良贷款必将逐步下降，实际也正在逐步下降。第六章第四节不良债权

债权质量分类法1.

我国的不良贷款多年以来一直是“一逾两呆”的分类法；

国际上大体有两种分类法即“大洋洲模式”和正常、关注、次级、可疑和损失的“五级分类法”。2.1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。3、我国从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类管理——“五级分类”制度。第六章存款货币银行第五节存款保险制度

巴林银行

巴林银行的财务监管漏洞巴林银行的破产与金融衍生产品尼克李森巴林银行破产第九章第八节存款保险制度

存款保险制度1.存款保险制度是指吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额,按规定的保费率向存款机构投保,当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时,由存款保险机构承担支付法定保险金的责任.是一种对存款人利益提供保护，以稳定金融体系的制度安排。2.美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。各国实行存款保险制度的具体组织形式不尽相同：官方建立；官方与银行界共同建立；在官方支持下，由银行同业建立等。

第九章第八节存款保险制度

存款保险制度3.各国筹集保险基金的方式一般是以法定形式规定按吸收存款总额的一定比例缴纳；也有的国家则规定最低限和最高限。4.对每家银行中每位存户承保的存款金额均有最高保险额的规定。最高保险额因各国经济发展水平、居民储蓄状况和保险制度完善程度的不同而异。目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。第九章第八节存款保险制度

存款保险制度功能与问题1.这一制度的功能基本如其组建的目标：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的初衷。2.但是，这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构继续存在。所以，在国外，对于存款保险制度有着极不相同的评价。第九章第八节存款保险制度这一制度引进我国的问题

关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。

赞同与不赞同并存。

我国目前虽然尚未建立该制度，但是实际上是存在着隐性存款保险制度的，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保，这符合我国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的具体国情决定的。但随着经济全球化的发展，我国经济和国际经济的接轨也越来越密切，金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中