第四章保险的基本原则

<保险学基础>

赵志强石家庄邮电职业技术学院金融系第四章保险基本原则保险利益原则最大诚信原则损失补偿原则近因原则本章主要内容60A明为女朋友投保寿险可以吗？B小明未告诉保险公司自己做过手术对合同有影响吗？C保险公司知道小明做过手术依然和他签订了合同影响合同的履行吗？思考C小明为自己的汽车投保了两份相同的保险可以得到双份的赔偿吗C小明的汽车发生事故造成损失保险公司如何确定是否承担责任？A小明为女朋友投保寿险可以吗？思考第一节保险利益原则5一、保险利益原则的含义保险利益（可保利益）投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”—《保险法》第12条揭示了保险的实质。保险承保的不是房子，船舶，机器，也不是对生命的潜在责任，而是被保险人对房屋，船舶，机器，乃至生命等等之中所具有的利益，经济关系。1为什么要用法律规定保险利益？（意义）2投保人为一个素不相识的陌生人投保人身保险，出险后谁会受益？3你为同学的财产投保财产保险，受益人是你。会发生什么？某人为自己价值30万的房屋以50万元的保险金额投保，若发生火灾、全损，会发生什么？规定保险保障的最高限度，防止额外获利防止道德风险的发生将保险与赌博区分开保险利益确立的条件合法法律认可并受到法律保护的利益，与社会公共利益相一致。确定是指它是事实上客观存在的利益，是可实现的利益、而非主观臆测。经济必须是经济上可以确定的和能够实现的利益（货币计量）1对以不法利益产生的保险，不问投保人是善意还是恶意均无可保利益如赃车、毒品不能投保2不能为你游戏中的虚拟人物买保险73古董、名人字画要约定货币数额以确定保险利益恋爱关系不能作为保险利益\精神创伤、刑事处罚保险利益确立的条件（续）人身保险的保险利益有一定特殊性人的生命是无价的，但是要约定一个金额来确定保险利益的。否则保险人没有办法确定保费，也更没有办法承保。三、保险利益确立的条件——案例1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货

物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。三、保险利益确立的条件——案例被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。

原告于是提起上诉。三、保险利益确立的条件——案例二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。四、保险利益原则的应用财产保险中的应用1人身保险中的应用212在财产保险中的应用现有利益投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等期待利益是指通过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入、租金收入、运费收入等责任利益主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益合同利益在财产保险中的应用——案例A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于98年3月1日收回抵押贷款20万元。然后机器于98年10月1日全部毁于大火。问：（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？变更保险利益可以发生转移和变动。如继承、转让、交易等。如果保险标的消失，则保险利益也同时消失存在《保险法》规定在保险事故发生时被保险人对标的具有保险利益在财产保险中的应用——存在与变更存在与变更15财产保险合同的保险利益财产保险保险利益的变动因被保险人的死亡而发生继承因保险标的易主而发生转让因被保险人的破产而发生破产债权保险利益原则在海上货物运输保险中的规定（特例）（1）.海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所有权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。

（2）由于运输货物处于流动状态，为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意。

案例四商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是B以这批货物为保险标的投保海上货运险。货物装船后，B将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？

分析：保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方。因为在出险时，买方获得了货物的提单和保单，既有保险利益又有有效保单。对于海上货物运输保险而言，在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。保险单可以自由转让，无须征得保险人同意。20在财产保险中的应用——案例1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。21在财产保险中的应用——案例本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。

本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，

在财产保险中的应用——案例本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。保险利益原则的应用财产保险中的应用1人身保险中的应用223为他人投保取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度。一般没有严格的量的规定为自己投保投保人为自己投保，保险利益可以无限，但要受到缴费能力的限制人身保险中的应用保险利益的存在和限制24为他人投保是对保险利益的要求

----（三十一条）1配偶、子女、父母2其他家庭成员、近亲属（有抚养关系，不一定有血缘关系）3与投保人有劳动关系的劳动者,如雇员

425同意他人投保的被保险人（无上述关系，但被保险人同意）26人身保险中保险利益的存在为什么？人身保险着重强调签约时投保人对被保险人具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保险金的给付。人身保险合同保险利益的立法原则利益原则是指投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或者其它利害关系为判断标准同意原则是指投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，不论投保人和被保险人之间有无厉害关系，据以取得被保险人的同意为判断标准我国实际上是同意原则保险利益存在方式的差异（原因角度）财险、人身险中的不同避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而引起道德危险的发生，危及被保险人的生命安全在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。因为人身保险不是补偿性合同，不是补偿损失28财险保险利益和人身险保险利益的区别（实施角度）1可保利益来源不同。2可保利益存在时间的要求不同。财险要求索赔时具有可保利益；人险只要求投保时具有即可。3确定可保利益的依据不同。保险金额根据保险利益的大小来确定的。财：保险标的的实际价值，保额超过部分无效；人险：生命身体无价，不能用货币计量，为便于理赔，在投保时就确定保额，依据是被保险人的需要和投保人的交费能力，需要和可能。人身保险中的应用——案例1被保险人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作为投保人为其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第４条第７款规定：“被保险人在保险生效日起至２２周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，被保险人的父母离异，Ａ随母Ｃ生活，并同时把投保人变更为Ｃ，后Ｃ于1999年与Ｄ结婚，Ｄ无婚史，Ｃ、Ｄ共同抚养教育Ａ。Ａ之生父每月支付抚养费。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保险公司申请豁免今后每年５０％的保费。人身保险中的应用——案例1第一种观点认为：Ｄ并非被保险人Ａ之生父，所以Ｄ意外身故，Ａ的保险费不能豁免。

第二种观点认为：Ｄ虽然不是被保险人Ａ之生父，但他与Ｃ结婚后，对Ａ尽了抚养教育义务，已形成有抚养关系的继父子关系，因此，Ｄ意外身故，Ａ的保险费应豁免５０％。

第三种观点认为：Ｄ意外身故，可豁免Ａ的５０％保险费，但应约定，如Ａ之生父Ｂ以后因意外身故，不能因此再豁免。

本案中主要涉及“父母子女”关系的概念。人身保险中的应用——案例1我国民法中的父母子女关系包括生父母子女关系婚生与非婚生、养父母子女关系、继父母子女关系。

我国《婚姻法》第１５条第１款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务”。第１８条第２款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第２１条第２款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。

人身保险中的应用——案例1继父母与继子女关系，是因为子女的父母一方死亡，他方再行结婚，或因父母离婚，一方或双方再行结婚而形成，夫对妻与其前夫所生的子女或妻对夫与其前妻所生的子女，称继子女。子女对父或母的后婚配偶称继母或继父。

实践中，继父母、继子女关系有两种情况：一种是双方形成抚养关系的继父母、继子女；一种是双方未形成抚养关系的继父母、继子女。而二者的法律地位是不同的。体现在遗产继承方面，我国《继承法》第１０条中规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母……本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。”

人身保险中的应用——案例1继子女与继父母之间的关系不是血缘关系，而是姻亲关系，因而他们相互之间并不是当然的法定继承人，只有具备一定条件才能享有继承权。这个条件就是抚养关系。有抚养关系的就有继承权。没有抚养关系的，就没有继承权。

本案中，由于保险条款设计上的问题，对“父母”未作限制性规定，当被保险人之继父Ｄ意外身故时，应按《保险法》第３０条之规定，作有利于投保人、被保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保费给予豁免５０％。假如以后被保险人Ａ之生父Ｂ或生母Ｃ遇意外身故，豁免另外５０％的保费。

人身保险中的应用——案例2兰州市公安局城关分局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保额30万元。谁知在1999年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡……

随后，何丽霞根据保险单向3家保险公司提出索赔申请，结果被一致拒赔。2000年4月20日，何丽霞依法向兰州市城关区法院提出诉讼，要求判令赔偿30万元的保险金额。人身保险中的应用——案例2保险公司以什么样的理由拒赔呢？三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国收养法》及投保条款合同作出了拒赔的决定。理由是，何丽霞不是高兴的养父母，依法不得为他人的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险，何丽霞既没有投保资格，也不具备保险利益。并且，在调查中，还发现了很多疑点：一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；二、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映真实情况。有关医院和公安部门出具的“死亡通知单”和“非正常死亡尸体火化通知单”均认为是溺水死亡，但高兴死亡时并没有溺水死亡的特殊症状。人身保险中的应用——案例2三、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6份，还为爱人购买了20万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴1．6万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。五、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。人身保险中的应用——案例2保险公司认为，根据《中华人民共和国收养法》规定，收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按《中华人民共和国收养法》和《中华人民共和国收养登记办法》办理收养登记，只是在9天之内为弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”，并在落户起的一个月内，在3家保险公司6次重复投保了以死亡责任为主的人身保险，其首年死亡保险金额累计达到30万元。就在何丽霞拿到最后一张保险单时隔3日后，被保险人弃婴高兴被大人带着坐船游玩时落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。人身保险中的应用——案例2法院审理后认为，何、高二人虽然养育高兴近两个月，也为高兴办理了“蓝印户口”，但由于高彦明收养高兴时不满30岁，不符合我国收养法关于夫妻双方收养孩子必须达到30周岁的法定条件，且二人未在民政部门办理合法的收养手续，所以他们收养高兴的行为从程序和事实上均违犯了我国法律的规定，收养关系无效。何、高没有基于法定程序取得高兴父母的合法身份，不能成为保险合同受益人，他们与保险公司订立合同自始无效，其诉讼请求不予支持。两家保险公司在履行核保义务时，未按规定查验出生证和收养证，主观上疏忽了核保责任，应对引起保险合同无效承担主要过错责任，因此法院判决太保退还何丽霞保险费5290元，寿保退还高彦明保险费200元。诉讼费由双方按比例承担。

人身保险中的应用——案例31995年9月11日，张某怀孕即将临盆，其丈夫田某与张某之姐将孕妇送进了沈阳矿务局总医院。在实施剖腹产手术前，妇产科一位医生为某保险公司代办母婴安康保险，收40元保险费，保险金额为被保险人(孕妇)1万元，连带被保险人(胎儿)2000元，总计1.2万元。保险责任之一是：“被保险人或连带被保险人在被保险人住院分娩期间，因疾病或意外事故所致死亡，保险人给予约定的保险金额，保险责任终止。”田某拿出了50元钱，由张某之姐随着医生到办公室交费填单。此时的被保险人张某已神智不清，谁也没想到征求对投保最有发言权的张某的意见，而且张某此时也不可能有意见了。张某之姐再回到病房时，田某向其要保险单，可她既不给他，也不说是如何办的，只还给他剩下的10元钱，田某因惦念着母子二人的安危，也未过多地计较。

人身保险中的应用——案例3手术结束，生出来的男婴因羊水过多而窒息，只存活了一个多小时便死亡了。而张某又因颅内出血，抢救无效，也随之撒手人寰。待丧事办完后，张某之姐多次找田某，索要其妹妹的户口本、身份证，引起了田某的警觉。他反复追问保险单是怎么填的，张某之姐就是不露半点口风。田某只好找到保险公司，这才看到保险单副本，只见受益人栏中，填写的是张某之姐。

田某一气之下，便将其大姨子起诉到了法院，理由便是投保是他拿的钱，因此保险金应该全部归自己。而其大姨子则辩称，当时原告不同意投保，是她拿的钱为其妹妹办的保险，因此，保险金应归她所有。法院应该如何处理这桩案子呢?如果以《保险法》为依据，那将会得出什么样的结论?

结果：法院判决一审田某败诉，不服，二审田某败诉。人身保险中的应用——案例3分析：1、投保人不符合资格：具有保险利益。姐妹之间没有保险利益。（血缘关系要是直系亲属：父母、子女）。保险代理人的问题。2、受益人不合格：由投保人指定但要经过被保险人同意。孕妇已神智不清，处于危险状况，无法指定受益人。受益人无效。所以：合同无效。退还40元保费。案件发生在《保险法》正式实施前，1995年10月《保险法》才正式实施。相关法律不完善、不规范，法院判决按合同上写明受益人是谁就是谁，没有考虑其他问题。保险利益的效力

（1）财产保险的保险利益原则的时间效力。在财产保险中，新法要求被保险人在事故发生时，对保险标的具有保险利益（谁损失，补偿谁）

（2）人身保险的保险利益的时间效力。与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在（谁关系，给付谁）

（一）财产保险的保险利益种类谁可以为我投保？1.财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益.2.财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益.3.财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益.4.经营者对其合法的预期利益具有保险利益。（一）人身保险保险利益以存在的情形谁可以为我投保？《保险法》第三十一条

投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第二节最大诚信原则帝王原则所有的合同，均须以诚实信用为基础，无论是民事合同，还是商事合同当事人都必须将订立合同的背景情况和合同各个条款的真实情况完整准确地告知对方或者在合同中表述清楚。在我国民法原则中，诚实信用原则要求当事人在主张自己权利的同时承认对方当事人的权利，因为自己表述模糊或者有隐瞒误导的情况时，就应当承担相应的法律责任。

我国《民法通则》第四条民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则我国合同法第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；第六十条当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务第九十二条合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用原则根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务第二节最大诚信原则最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。保险合同是一种建立在诚实和信誉基础之上的以文字条款约定双方权利和义务的合同（一）最大诚信原则的含义

保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的实质性重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。最大诚信是一种主动性的义务

50一、最大诚信原则的含义最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义

保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的实质性重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。实务中容易引起纠纷对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而产险中的火灾保险、建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。二、设立最大诚信原则的原因1保险经营中信息不对称2保险合同的射悻性3保险合同的附和性三、最大诚信原则的内容1告知2保证3弃权与禁止反言54三、最大诚信原则的内容——如实告知如实告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。诚实信用原则要求告知是如实告知。凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其是否接受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增添特别条款的事实，都是重要事实。三、最大诚信原则的内容——如实告知询问告知，即保险人书面询问的问题都认定为"重要事实"，对于保险人的询问以外的问题，投保人没有告知的义务。无限告知，即法律对告知的内容没有确定的规定，只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。投保人如实告知形式

我国《保险法》采取询问回答方式《海商法》海上保险合同采取无限告知三、最大诚信原则的内容——如实告知明确列明是指保险人将合同的主要内容明确列明在保险合同中，就视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅将主要内容列明在合同宗，还必须对投保人进行明确解释。保险人如实告知形式二、最大诚信原则的内容投保人保险人保险合同告知告知与风险有关的重要事实标的风险增加的情况标的转移或有关事项变更保险事故发生情况重复保险的有关情况保险条款三、最大诚信原则的内容——如实告知第一,在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；第四，如果有重复保险，要通告保险人；第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。投保人如实告知内容三、最大诚信原则的内容——如实告知保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款；

第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人如实告知内容三、最大诚信原则的内容——如实告知

漏报：即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报误告：即因为过失而申报不实，主要包括不知道、了解不全面或不准确导致误告，而非故意隐瞒：即明知而有意不申报重要事实欺诈：即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图投保人违反如实告知表现故意不履行如实告知义务过失不履行如实告知义务编造虚假事故原因或扩大损失程度为就保险标的危险程度增加通知保险人谎称发生保险事故申报的被保险人的年龄不真实故意制造保险事故投保人违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费

(第16条)投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任

(第27条)投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费

(第27条)投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费

(第16条)违反告知义务的法律后果（续）当财产保险的保险标的危险显著增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；否则，对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任（第52条）投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务（第27条）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。

致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（第32条）投保方未履行或者违反告知义务的法律后果一览表行为谎称保险事故发生故意制造保险事故虚报保险事故法律后果合同保险费（注意人身）保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担解除不退不承担解除一般不退不承担不解除不退虚报部分不承担三、最大诚信原则的内容——如实告知为就责任免除条款明确说明的义务隐瞒与保险合同有关的重要情况的后果保险人违反如实告知后果最大诚信原则的内容

-----保险人之说明

1《中华人民共和国保险法》第十七条与第十八条的规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；

保险人在订立合同时，对于责任免除条款未向投保人明确说明的，责任免除条款不产生效力。说明义务具有以下特点：法定性法条明文规定的保险人和其代理人均负此义务先合同性保险人有义务在保险合同订立之前和保险合同订立之时，详细说明保险合同的条款，并就投保人关于合同条款的疑问予以准确无误的解释，特别要对免责条款做出明确说明主动性不以投保人的询问或请求为条件，应该主动履行，可以书面或者口头说明免责条款：指合同中载明的保险人不负赔偿或者给付保险金责任的范围的条款解释要完整、客观、真实，要对条款的内容、术语、目的以及适用等做多方面的解释，保险人在订立保险合同之后，才对投保人作说明的，说明不生效5违反说明义务的法律后果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款。案例分析：白纸黑字算不算“明确说明”

2003年3月5日，A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120公里85米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。案例分析：白纸黑字算不算“明确说明”

在庭审过程中，原告超达实达有限公司认为，保单背面虽然印有机动车辆保险条款，该保险条款中也确实规定了机动车辆自燃所致损失为除外责任，但我国《保险法》第17条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明。未明确说明的，该条款不产生效力。”被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条款不生效力，被告拒赔理由不能成立。

被告保险公司向法庭递交了原告签字的保险单和投保单，辩称该保险单背面印有完整的保险责任条款、责任免除条款和特约条款等有关内容，并且在投保单中，保险公司已以书面形式明确提示“投保人应仔细阅读除外责任、被保险人义务等有关内容”，保险公司已履行了保险法上的明确说明义务，投保人在投保单和保险单上签字盖章，应认为投保人已认可了包括除外责任的全部保险条款。免责条款应具有的法律约束力，保险公司拒赔理由正当。

合议庭审理后认为，保险公司必须向投保人就免责条款作出口头说明才算履行了保险法上的明确说明义务，因被告未能举证证明其已向原告作出口头说明，所以，免责条款不生效力，拒赔理由不能成立，判决被告败诉，原告胜诉。

案例分析：白纸黑字算不算“明确说明”

分析本案当事人双方及法院分歧的焦点在于，如何正确理解保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，如何科学地界定明确说明的标准、方式、时间及效力。

国外通常的做法有保单与保险条款联体制作；条款实行双色印刷或采用不同字体，对责任免除条款标以红色或加重字体，以示危险、重要；在保单中设警示句，在显著位置提醒投保人仔细阅读保险条款尤其是免责条款；加印“投保人、被保险人声明”，请其在决定投保前认真阅读并理解条款内容，之后签名或盖章确认；允许投保人与保险人就合同条款的内容作限制性解释的约定。三、最大诚信原则的内容——保证指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。明示保证一般是以特约条款或者附加条款的形式载于保险单内，或者以口头形式表示允诺。默示保证是指虽然在保险单中没有载明，但是从习惯上社会公认的被保险人应该的作为或者不作为，一般都是按照国家法令和有关条例以及国际公约等，必须遵守的事实。承诺保证，是指投保人对将来某一事实的作为或不作为。其保证事项包括现在和将来，但不包括过去。确认保证是指被保险人保证的事项现在如此而将来不一定如此。

默示保证的运用

默示保证主要在海上保险中运用较多。海上保险合同的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证，不改变航道的保证，航行合法的保证。（诸如船舱结构、设备、给养，船长、船员资格等等）三、最大诚信原则的内容——保证违反保证的后果是严格的，投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。违法保证后果和除外责任的区别三、最大诚信原则的内容——弃权和禁止反言弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。明确意思表示保险人知道有权利存在16：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。禁止反言（禁止抗辩）禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。放弃合同中可以主张的某种权利，不得再向对方主张该权利。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。

1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。禁止反言

2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。

3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。

4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。5.其它有证据标明保险人曾允许被保险人或投保人实施保单上规定禁止实施的某种行为，或者允许被保险人或者投保人不实施规定应当实施的某种行为。禁止反言的举证义务（善意）（投保人）一保险人曾做出诱导性的虚伪的陈述或行为二做出诱导性的虚假陈述或行为目的是为了让投保人依赖该行为三投保人曾以善意依赖此项陈述或行为四依赖该陈述或行为作出行为，导致自己受损害。所谓善意：指投保人或被保险人客观上不知道或者依其认识能力不可能知道保险人的陈述是虚假的，因而实施某行为。主观上没有过错。最大诚信原则——案例分析11996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保险公司应如何处理？最大诚信原则——案例分析1在本案中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声明自己患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申报患过胃病）他在义务履行上是绝无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果保险人是有正当理由拒绝赔偿的。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金。最大诚信原则——案例分析2１９９６年１２月２３日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了《为了明天终身保险》。期间，李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病，寿险公司曾向李丽作过数次理赔。此后，寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》，经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍，李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同，并于１９９８年５月３日，再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同，保险金额８万元，年缴保险费１５０４元，缴费期间２０年，保险期间为终身，从１９９８年５月５日零时起算。

最大诚信原则——案例分析2《重大疾病终身保险》合同第８条约定，在本合同有效期内，被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾，或于本合同生效或复效之日起１８０日以后因疾病而身故或身体高度残疾时，本公司按保险单所载保险金额的３倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。该合同第１０条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任，其中第６款载明：患获得性免疫缺陷综合症、艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险即《个人住院医疗补贴险》合同，保险金额５４００元，缴纳保险费６０元，保险期限１年，即从１９９８年５月５日１２时起至１９９９年５月５日１２时止。

最大诚信原则——案例分析2不久，在该附加险合同履行期间，李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗３次，李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于１９９８年５月６日、１９９８年１２月１５日、１９９９年４月２２日分３次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至２００２年５月１８日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。２００３年７月３日，李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险公司向其支付保险金２４万元。

最大诚信原则——案例分析2庭审中，寿险公司辩称：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知义务，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。另外，被保险人李创是因先天性疾病而身故，我单位依约应向原告李丽退还保险单的现金价值２６７２元，不负保险责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告提供了《重大疾病终身保险》合同投保单，表明李丽关于被保险人在过去１０年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。被告寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创其线粒脑肌病系其线粒体ＤＮＡ缺陷疾病，属先天性疾患。最大诚信原则——案例分析2原告李丽认为，寿险公司在与之签订保险合同时，对免责条款未作明确说明，主张免责条款不产生效力，并提供了该保险经办人王某某的证词。另外原告还认为，因为在承保时寿险公司对李创所患疾病明知，她是否如实告知并不影响寿险公司的权益。对此寿险公司则认为，根据原告李丽的文化水平，对保险公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。

最大诚信原则——案例分析2清河区法院经审理认为：李丽与寿险公司在履行《为了明天终身保险》合同期间，被保险人李创因患“症状性癫痫”等病，寿险公司给予了数次理赔，其与李丽重新签订《重大疾病终身保险》合同时，其对被保险人李创患有保险合同所涉及的“癫痫”病应系明知。原、被告在签订《重大疾病终身保险》合同时，李丽虽然未履行如实告知义务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。

最大诚信原则——案例分析2另寿险公司在履行《重大疾病终身保险》及《个人住院医疗补贴险》合同期间，李创因患“症状性部分型癫痫”等病住院３次，寿险公司均按合同约定作了理赔。在《个人住院医疗补贴险》合同期满后，寿险公司未同意续签该附加险合同，但仍按主险合同约定收取李丽交纳的保险费，直至被保险人李创死亡。寿险公司在此期间一直未提出与李丽解除《重大疾病终身保险》合同，现再以李丽没有履行如实告知义务为由，拒绝按保险合同的约定进行理赔，理由不能成立。

最大诚信原则——案例分析2《中华人民共和国保险法》第１８条规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明；未明确说明的，该条款不产生效力。因保险人的说明义务系法定义务，寿险公司认为据李丽的文化水平，应对保险合同免责条款予以理解，无需再作明确告知的辩解，违反了法定义务。因此，即使被保险人李创因患先天性疾病身故，因保险合同中的责任免除条款已不产生效力，被告寿险公司作此抗辩已无意义。清河区法院遂对该案作出一审判决：被告寿险公司于本判决生效后１０日内一次性向原告李丽支付保险金２４万元。

最大诚信原则——案例分析3洛阳市新安县个体业主刘某，1998年1月18日，在中国人寿保险公司洛阳分公司为其子办理了重大疾病终身保险，保险金额2万元，并在投保人栏内签了名。在此后的3年里，刘某按合同规定相继交纳保费共计1782元。2001年4月7日-4月11日，刘某之子因患急性淋巴细胞性白血病住进了新安县人民医院治疗。此后随着病情的发展，刘某的儿子又转到洛阳医专附属医院治疗。同年5月30日，刘某以父亲身份向中国人寿洛阳分公司申请给付其子重大疾病保险金。保险公司审核了刘某提供的其子病历材料，经过核查认为符合赔偿条件，于当年6月19日支付了4万元的保险金。同年12月，刘某之子因病身故；2002年1月，刘某又向保险公司申请理赔重大疾病死亡保险金2万元以及金色夕阳养老金12万元。

最大诚信原则——案例分析3在这次理赔调查过程中，中国人寿保险公司发现其子的金色夕阳养老金保险是刘某于2001年3月5日给其子办的，与其子患病仅相隔了1个月。随即，洛阳分公司理赔人员进行深入调查后，使案情有了重大发现。

原来，早在1995年8月14日，刘某之子就患了慢性粒细胞性白血病，且在解放军第150医院住院治疗。刘某不仅2001年为其子投保过程中隐瞒了其子的病史，且对2001年住院的新安县医院和洛阳医专附属医院隐瞒其子的病史，致使在第一期理赔金的调查中蒙混过关。针对此情况，国寿洛阳公司要求刘某偿还已赔付的4万元，刘某不同意。经多次协商未果，中国人寿洛阳分公司将刘某诉至法院。最大诚信原则——案例分析32003年5月，经洛阳市中级人民法院开庭审理，认为刘某及其子在与保险公司订立合同时，故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费率。依照《保险法》有关规定，保险人有权解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。而此案中，被保险人已死亡，刘某也已取出了4万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除，同时作出刘某赔偿中国人寿保险公司洛阳分公司损失4万元，诉讼费共计4854元均由刘某承担。

最大诚信原则——案例分析4某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？保证告知弃权与禁止反言约束投保人或被保险人约束保险人或保险代理人最大诚信原则保险合同主体第三节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义当保险事故发生时被保险人从保险人所得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担责任。被保险人获得的补偿量仅以其保险标的遭受的实际损失为限，而不能是被保险人获得多于或者少于损失的补偿。损失补偿原则的基本含义包含两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定；二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。这是损失补偿原则量的限定。二、损失补偿原则的意义有利于实现保险的基本职能有利于防止被保险人通过保险额外获利，减少道德风险。三、损失补偿原则的限制保险利益实际损失保险金额（一）实际损失当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限

例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元

补偿限制影响保险补偿的因素

（二）保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿（三）保险利益

发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到15万元的赔偿

损失补偿的范围既包括保险标的的损失，也包括保险标的损失引起的合理费用和其它费用。具体包括：

1补偿被保险人因保险事故造成的经济损失

2补偿被保险人因保险事故发生而引起的各种费用

对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿

对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用

三、损失补偿原则的限制---损失补偿的范围

四、损失补偿原则的使用范围该原则仅适用于财产保险，对于人身保险则不适用。因为生命和身体是不能用金钱来衡量的。因此，人身保险只能以保险金额为限，而不能以实际损失为限。法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金损失补偿原则的例外1定值保险：不论标的价值如何变化，保险人对损失的赔偿都是按合同约定的价格来进行的3人身保险：人的生命和身体是难以用金钱来衡量的，因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确定，且可以获得多倍赔偿2重置价值保险：以超过当时市价的财产重置价值作为保险金额，允许以旧换新。此类保单一般都附加“重置价值保险条款”以明确双方责任。108案例

李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：(1)未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。解：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。五、损失补偿方式在保险金额的限度内按照实际损失进行赔偿。保险金额内的损失为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。常见于家庭财产保险

第一损失赔偿方式五、损失补偿方式按照保障程度计算赔偿金额赔偿金额=损失金额*保险保障程度*100%保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值。比例赔偿方式五、损失补偿方式分固定责任赔偿和免责限度赔偿两种。前者主要适用于农作物保险。当实际收成达不到事先确定的限额时，由保险人赔偿其差额。后者指保险人事先规定一个免责限度(可以是免赔额，也可以是免赔率)，只有在损失超过这个限度时才予以赔偿限额责任赔偿方式五、损失补偿方式绝对免赔：保险公司事先约定一个金额或比例，损失超过则赔偿差额相对免赔：同样规定一个金额或比例，但超过该值则全部赔偿免责限额责任赔偿方式例如：一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。相对免责限度:::赔偿金额=保险金额×损失率赔偿金额=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）绝对免责限度赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率）若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为：赔偿金额=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

六、损失补偿原则的派生原则——代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。

代位求偿权和物上代位。代位原则的含义合同责任法律责任致害人保险人偿追投保人（受害人）损失补偿原则的派生原则——代位原则六、损失补偿原则的代位原则——设立意义1防止被保险人因为同一损失获得不当利益。2维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益。3有利于被保险人及时获得经济补偿。六、损失补偿原则的代位原则——代位求偿权代位求偿权是当保险事故是由第三者的疏忽、过失或者故意行为所致，在保险人补偿被保险人的损失之后，被保险人将向负有责任的第三者的赔偿请求权转给保险人的行为。

第六十条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。债权代位六、损失补偿原则的代位原则——代位求偿权1标的损失原因是保险事故，同时又是第三人行为所致。2被保险人没有放弃向第三人请求赔偿的权利。3保险人按照保险合同履行了赔偿责任行使代位求偿权的条件六、损失补偿原则的代位原则——代位求偿权对保险双方的要求在赔偿金额范围以内不得干预被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿获得保险人赔偿前不得放弃向第三者求偿的权利获得赔偿后不能擅自放弃对第三人的权利被保险人已经从第三者取得损害赔偿的或者故意、因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。保险人投保人一方六、损失补偿原则的代位原则——代位求偿权第六十二条

除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。第四十六条

被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。行使对象行使范围六、损失补偿原则的代位原则——代位求偿案例1998年6月15日，个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限为1年。当年7月20日，王某运货，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，车损，王某受伤且货物被浸损。卡车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损失额80％赔付12万元，同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元，扣除损余200元，实际赔付12.27万元。后来肇事司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议。六、损失补偿原则的代位原则——代位求偿案例l998年10月3日，五岁的陈鑫随姨妈陈海清到西安某商场二楼冷饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单独跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下去。陈鑫被迅速送往西安市人民医院急救，10月8日，因原发性脑干损伤，小陈鑫永远地离开了他的父母。根据该商场在中国太平洋保险公司西安分公司投保的“团体意外伤害险”条款：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均由太平洋西安分公司负责赔偿。太平洋保险公司已经赔付了陈鑫的父母3万元人民币。在问及商家是否打算在保险公司之外，对陈鑫坠伤致死一事做出补偿时，该商场认为商场已经投保“团体意外伤害保险”，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任。这样做是否正确呢?小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔?例：保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则（）。

A.6000元全部退还给被保人

B.将1000元退还给被保险人

C.6000元全归保险人

D.多余的1000元在保险双方之间分摊

六、损失补偿原则的代位原则——物上代位（委付）物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金后，依法拥有对该保险标的的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。指被保险人在保险标的损失程度符合推定全损情况时，表示愿意将其对保险标的的一切权利连同义务转让给保险人，并要求保险人按实际全损赔付。是一种所有权的代位委付的条件如下：

（1）保险标的物推定全损；

（2）对标的物的整体提出委付要求；

（3）经保险人承诺；

（4）在法定时限内提出委付申请；

（5）标的物所有权利和义务转移给保险人。

六、损失补偿原则的代位原则——物上代位案例1998年3月2日，个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，保险金额为4万元，保险期为1年。同年6月8日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员(系张某堂兄)随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。该县保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币4万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。到8月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内，就将残车以4000元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。8月20日，残车被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。六、损失补偿原则的派生原则——分摊原则在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊；如果保险金额总和超过保险价值，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险分摊原则----意义1维护补偿原则2

防止投保人获得超额赔款3维护社会公平原则六、损失补偿原则的派生原则——分摊原则以各个保险人的承保金额为依据进行分摊。计算公式为：某保险人赔偿额=损失金额×（某保险人的保险金额/各个保险的保险金额之和）也称独立责任制，是以各个保险人在没有他保的情况下的独立责任为依据来分摊损失的方法，计算公式为：某保险人赔偿额=损失金额×（某保险人的独立责任限额/各个保险人独立限额责任之和）是以保险合同的签订顺序为依据分摊损失。先签订保险合同者先赔偿，不足时再由后一保险人赔偿。依此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。比例责任责任限额顺序责任六、损失补偿原则的派生原则——分摊原则若某货物保险价值是30万元，某保险人分别向甲、乙两家保险公司依次投保了保险金额为20万元、30万元的货物运输保险

，保险事故发生导致全损。试计算在以下三种赔偿方式下，甲、乙两家保险公司的赔偿金额各为多少？

六、损失补偿原则的派生原则——分摊原则案例郭某于1986年1月30日向甲保险公司办理了家庭财产保险附加盗窃险，保险金额5000元。保险期限从1986年的1月31日到1987年的1月30号。后来郭某的妻子的单位为全体职工向乙保险公司投保了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额为3000元，保险期限从1986年3月18日到1987年的3月17日。1986年5月10日，郭某家发生盗窃，向公安部门报案，并通知了甲乙两家保险公司。经勘察确定，郭某家损失达20000元。其中现金存折7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像机、高级西服等7000元。甲公司认为在剔除现金存折、金银首饰、字画等不保财产外，有效索赔金额为7000元，由甲乙两家公司分摊。乙公司认为属于重复保险，第二份合同无效，自己不负赔偿责任。请分析这个案例中包含的保险学原理第四节近因原则一、近因原则的含义近因原则是指通过判明风险事故和保险标的的损失之间虽无因果关系，以确定保险责任的一项基本原则规定近因的认定方法只有近因属于保险事故保险人才予以赔偿近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起决定性作用的因素是什么？答：最直接、最有效、起决定性作用的因素是卡车撞断大树。因为在多个原因连续发生的情况下，前因与后因之