第八章运输工具保险

第八章运输工具保险第一节机动车辆保险及其基本特征一、运输工具保险的含义运输工具保险是以运输工具本身为保险标的的保险。它主要承保运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失。按运输工具的种类不同，运输工具保险分为机动车辆保险（汽车保险）、飞机保险、船舶保险、其他运输工具保险（一）机动车辆保险概念是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。2、机动车辆保险的特点

（1）属于不定值保险

（2）保险标的的流动性（3）采用无赔款优待方式

（4）出险频率高

二、机动车辆保险的对象及其险种

无赔款优待常用于机动车辆保险，指被保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣。按照机动车辆保险条款的要求，保户享受无赔款优待的条件是：

⑴无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的

10

％。

⑵上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。

⑶发生事故后到续保时案件未决，不能给予无赔款优待。但事故经交管部门处理后，保户没有责任，保险公司不需赔款，则可补给无赔款优待

⑷在上一年保险期限内，车辆所有权转移，也就是说车辆转卖、转让、赠送他人，续保时，保险公司也不给予无赔款优待。

无赔款优待保户享受无赔款优待的具体内容：

⑴被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。

⑵上年度无赔款的机动车辆，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础；如果续保的险种与上年相同，但投保金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。

⑶不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的

10%。机动车辆保险的险种包括基本险和附加险。

1、基本险

基本险一般分为车辆损失险、强制险和第三者责任险

（1）车辆损失险概念：在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中，保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿保险标的：各种机动车辆。

（二）机动车辆保险的险种

三、机动车辆保险的保险责任

（一）车辆损失险的保险责任

1、因意外事故或自然灾害造成的保险车辆的损失，保险人负下列保险责任

（1）碰撞责任

包括保险车辆及其所载货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。

（2）非碰撞责任

包括自然灾害责任和意外事故责任。

2、合理的施救、保护费用

此费用不包括车辆修复费用，最高赔偿金额以保险车辆的保额为限。（二）车辆损失险的责任免除

四、保额的确定确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式：1、按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定的购置与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格。2、按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。3、由投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。。五、保险赔偿

被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负全部事故责任的，事故责任比例为100%；被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。免赔率：实行绝对免赔率：

负责任：全部责任主要责任同等责任次要责任

免赔率：20%15%10%5%

单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

五、保险赔偿

(一）、按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额（计算公式见课本P158）全部损失部分损失施救费用（二）、按投保时保险车辆的实际价或协商价确定保险金额全部损失部分损失施救费用计算一辆投保家庭自用汽车损失保险的车发生保险事故，新车购置价100000元，保险金额100000元，实际价值80000元，驾驶员承担70%责任，车辆全损，残值700元，计算车损险赔款。由于保额高于实际价值，所以赔款=（80000-700）＊70%＊（1－15%）

保险期限

通常为一年，自保险单载明之日起，到保险期满24时止。

当天投保的车辆，起保时间应为次日零时车辆损失及施救费分别以保额为限；一次事故赔款加免赔额之和达到保额时，责任终止；一次事故赔款加免赔额之和未达到保额时，责任仍然有效保险车辆发生全部损失，保险责任终止练习新车购置价100000元，投保时实际价值80000元，出险时实际价值75000元。

１．若发生全损，保险金额为100000元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿多少？

２．若发生部分损失，施救费用2000元，实际修理费用15000元，则上述情况下保险公司又各应赔偿多少？（忽略免赔率和事故责任比例）

1．保险公司分别要赔偿75000元、75000元和70000元。

2．．15000+2000=17000（元）；

（15000+2000×80000/100000=13600（元）；

（15000+2000）×70000/100000=11900（元）。

。高投低赔成为历史，旧车保费将降低新《保险法》第五十五条规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保人依照保险合同的规定给予赔偿。保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应付的赔偿责任。

（2）第三者责任险小白，怎么办，我撞人了！没关系，有保险公司第一方：保险人第二方：被保险人第三方：除保险人和被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤亡或财产损失的受害者一、第三者责任险的保险责任

包括被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿二、第三者责任险的责任免除

(一)被保险人所有或代管的财产；(二)私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；(三)本车上的一切人员和财产；(四)车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁（2）第三者责任险

案例

郑州的刘先生倒车时不小心将儿子撞倒了。把儿子送往医院后，刘先生就向保险公司申请索赔。此前，刘先生投了机动车第三者责任险，就去保险公司理赔，请问保险公司是否赔偿？保险公司不赔。理由是刘先生开车撞的是自己的家人，不属第三者责任险范围。各保险公司都规定，第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己，如果驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的，并不是真正意义上的第三方。三、第三者综合责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：车辆第三者责任险没有保险金额，只有赔偿限额，赔偿限额是保险人赔偿的最高限额。（一）摩托车和拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；（二）其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元；保险金额第三者责任险的赔偿计算1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）2、当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）真是的，数目算不清楚了，麻烦。。。典型计算

两个不同的公司甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失5000元，货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，货物损失5000元，交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%为16800元，乙车负次要责任，承担30%为7200元。甲车车损险的保险金额为10万元，新车购置价为15万元，乙车车损险的保险金额8万元，新车购置价为12万元，两车第三者责任险最高赔偿限额各为50万元，甲车的事故责任免赔率为15%，乙车的事故责任免赔率为5%，请计算保险总赔款（保留两位小数）。（计算时暂不考虑交强险和绝对免赔率）甲车：

车损险：5000元*10万元/15万元*70%*（1-15%）=1983.33元。

三者责任险：(4000元+5000元）*70%*（1-15%）=5355元。乙车：

车损险：4000元*8万元/12万元*30%*（1-5%）=760元。

三者责任险：（5000元+10000元）*30%*（1-5%）=4275元。

第三者责任险保险期限通常为一年，自保险单载明之日起，到保险期满24时止。

当天投保的车辆，起保时间应为次日零时保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。

交强险

机动车交通事故责任强制保险(交强险)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度；2006年7月1日开始实施；交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险；投保人购买交强险可享受“即时生效”政策2008年2月1日前被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：50000元人民币

医疗费用赔偿限额：8000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币2008年2月1日后被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：110000元人民币

医疗费用赔偿限额：10000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币

2008年2月1日前被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：10000元人民币

医疗费用赔偿限额：1600元人民币

财产损失赔偿限额：400元人民币2008年2月1日后被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：11000元人民币

医疗费用赔偿限额：1000元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币第三者责任险与交强险1、交强险是强制购买，第三者责任险是自愿购买2、买了两个险种，发生事故时交强险先赔，然后第三者责任险再陪；3、交强险是无责赔偿，商业三者险是有责赔偿。但交强险的保障程度较低，有些时候不能满足保障4、商业机动车第三者责任保险实行的是不分项责任限额，交强险由法律规定实行分项责任限额

。

新《保险法》第六十五条规定，被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。发生事故时，有三种处理方式：一是车主直接赔付第三者，然后车主拿到相关的票据找保险公司报销；二是车主没有赔付第三者，那么，作为受害方的第三者，有权利向车主所购保险的保险公司请求赔偿；三是车主请求保险公司直接赔付第三者。交强险某车撞到一辆车，负主要责任，需要花5000元给别人修车，如果该车只投了交强险，是否保险公司给陪5000元？交强险最高只能赔2000元，剩下的3000元要自己负担

案例某人一家外出游玩返程的途中，由于车速太快，撞死了一名横穿马路的摩托车驾驶员。车主投保时仅购买了交强险，而未购买商业车损险和三责险。交强险中以王先生为全责进行判定和赔偿，被撞男子无责。估损金额：车辆损失4000元，摩托车损失2500元，医疗抢救费用1.5万元，死亡赔偿金26.12万元。车主所在保险公司赔付对方交强险损失，剩余损失由王先生赔偿。计算车主赔付对方多少钱。●王先生应赔付对方损失计算方法为：(261200-110000)＋(15000-10000)＋(2500-2000)＝156700（元）附加险以损失保险为基础的附加险全车盗抢险：自燃损失险：玻璃单独破损险新增加设备险车身划痕损失险以第三者责任保险为基础的附加险车上人员责任险车上货物责任险

王先生是一家建筑公司的监理师，他的工作是每天跑工地察看施工情况，为了工作方便，他特意给自己买了辆车。这天王先生像往常一样开车到工地办事。到达目的地后，王先生就把车停在了工地附近缓坡上的树下，拉上手刹，下车朝工地走去。这时，迎面走来同事老李。王先生正好有事找老李商量，说着，把手中的施工图打开跟老李商量着……忽然，他们听到有人在远处叫：“谁的车被撞了！”王先生立即扭头朝停车的方向看去，发现是他的车被撞了，王先生立即跑到了停车的地方，看见自己的爱车车头被撞的面目全非，机盖拱起，大灯、中网碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

王先生立即掏出手机拨打了保险公司的报案电话，保险公司工作人员很快赶到车祸现场。到达现场后，工作人员先看了一下现场的情况，接着向王先生询问出事的原因。（以下是他们的对话）保险公司工作人员：“这是怎么发生的？”王先生：“我把车停到这，然后就去旁边的工地办事，没想到回来一看被撞成这样。”保险公司工作人员：“您赶到时找到撞车的人了吗？”王先生：“没有。”保险公司工作人员：“先生，按照保险条例规定，车损险当中应当由第三方负责赔偿的,而确实无法找到第三方的，就像您这种情况,车子被撞了,而且又找不到撞车的人,那么按照条款有30%的绝对免赔率，也就是说你自己要承担30%的损失。”王先生一听就火了：“我买了不计免赔险，说是出了事百分之百的赔，为什么现在又说我要承担30%？”

不计免赔特约条款

经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。下列应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：一、车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的；二、因违反安全装载规定增加的；三、同一保险年度内多次出险，每次增加的；四、非约定驾驶人员使用保险车辆发生保险事故增加的；五、附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或附加自燃损失险中约定的。

如果你个人购买了一辆轿车，你如何选择合适的投保险种？全面型：交强险+商业三责险（30万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险

2、有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。常规型：交强险+商业三责险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

3、车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。经济型：交强险+商业三责险（10万元）+车损险+不计免赔。

4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。案例

某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失险。一日，司机蔡某去送货，行至某国道一直性路段，准备超载前方一农用车时，迎面驶来一奔驰轿车。由于当时130型载货汽车速度较快，转向时司机用力太猛，导致转向直拉杆头颈部突然断裂，造成与奔驰轿车相碰撞的重大交通事故。不仅该车受损、驾驶员蔡某受伤，而且奔驰轿车损坏，车上1人亡、2人重伤，事故发生后经交通事故处理部门认定，130货车负事故全部责任，赔偿对方所有损失。运输公司考虑到该车购买了车损险，于是向保险公司提出索赔，保险公司通过查勘，认定事故原因为转向直拉干头颈部突然断裂所致，问保险公司是否赔偿？分析：本案焦点是该事故的近因是否属于车辆损失险保险责任范围。车损险的保险责任是车辆使用过程中因产生碰撞、倾覆等意外事故或因暴风、暴雨等自然灾害导致车辆损失以及事故过程中的施救费用，保险人负责赔偿。本案中引起碰撞的原因是属于直拉杆头颈部质量不合格，所以事故的真正原因是汽车制造厂生产的产品不合格。产品质量不合格不属于保险责任，因此该事故的车损应由汽车制造厂负责。保险公司不负责。互碰自赔概念：当机动车之间发生轻微互碰的交通事故时，如果满足一定条件，各方车主可以直接到自己的保险公司办理索赔手续，无须再到对方的保险公司往返奔波。一、两车或多车互碰，各方均投保交强险。二、仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000元）以内。三、由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）。四、当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。

计算

某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元，同时车主受伤，支付的医疗费为2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：

（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？

解：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。

（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万元，在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。

计算

甲车投保交强险、足额车损险和商业第三者责任险20万元，乙车投保交强险、足额车损险和商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条款规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？（1）交强险赔偿：作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿乙车2000元。作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿甲车2000元。（2）商业车险：甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲车赔款理算总额=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙车赔款理算总额=2000+427.5+855=3282.5元。

案例分析12006年6月14日，三星公司为本公司一台出租车向保险公司投保了机动车辆损失险，保险期限自2006年6月14日零时起至2007年6月13日止，保险金额为15万元(按新车购置价确定)。2007年2月24日，驾驶员龙某在驾驶被投保的车辆时，被谭某等罪犯抢劫。罪犯将车辆行驶至盖州市红旗镇时将车烧毁。三星公司要求保险公司对烧毁的车辆按火灾险赔付15万元，被拒绝，遂起诉至法院，请求人民法院判令保险公司承担赔偿责任。保险公司在答辩中称，因三星公司没有投保盗抢险，故不同意三星公司的诉讼请求。所谓近因原则，是指保险标的物上出现的损失，只有当它的近因是合同约定的保险人应负保险责任的保险事故时，保险人方负赔偿责任。抢劫和纵火是否有因果关系？依据机动车辆保险条款的规定，车辆损失险的保险事故包含火灾等。而在保险公司提供的机动车辆保险条款载明的“火灾”中没有排除车辆被抢劫后被他人纵火烧毁的情况。保险法第三十条规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。根据上述规定，对投保车辆在抢劫后被他人纵火烧毁的情况，人民法院应作出有利于被保险人三星公司的解释，即应将车辆被抢后被他人纵火烧毁的情况解释为属于车辆损失险中“火灾”这一保险事故。因此，罪犯纵火将车烧毁属于三星公司投保车辆损失的近因。根据近因原则，保险公司理应依据保险合同向三星公司承担赔偿责任。

案例分析2黄先生新买了一辆轿车，投保了机动车辆险。该车在某处停放期间，由于正在施工中的一座吊塔倒塌，致使轿车损毁。对于该项损失，一方面属于保险责任，可以从保险人那里获得赔偿：另一方面由于施工队在吊塔的安装过程中存在过失，也应承担轿车的损失赔偿责任。那么，黄先生是否能从两方面都获得赔偿呢？

所谓代位求偿权，是指在财产保险当中，由于第三方的过失导致保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定支付赔偿金后，可以代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。在没有代位求偿权的情况下，被保险人从保险人和过失方取得重复赔偿是有可能的，但这违反了补偿原则。另外，保险人的代位求偿范围仅限于其支付的赔款金额，超过部分应归被保险人所有。在不足额保险的情况下，被保险人获得的赔款不足以补偿其实际损失，他仍然可以就未补偿部分向第三方请求赔偿，不受保险人行使代位求偿权影响。就本案而言，黄先生有权选择究竟是向保险人索赔还是向施工队索赔。如果先向保险人索赔，保险人在支付赔款之后，在赔偿金额范围内取得向施工队代位求偿的权利。

案例分析32008年7月31日，射洪县金华镇文师傅驾驶装载了20吨黄樟油的大货车(车牌号川U16172)，从云南往四川宜宾行驶。当时，射洪老乡杨某和周某搭便车返回四川。当车行驶到云南省昭通市境内时，由于道路坡陡，车速较快，货车制动失灵，“砰——”的一声巨响瞬间发出，该车车头猛地撞到了公路右侧的塌方山体上。坐在驾驶室内的杨某一下子就“飞”出了挡风玻璃外，车厢内的黄樟油桶冲断货车栏板，将驾驶室冲离车体，然后冲向已“飞”出车外的杨某，将其压住，致使杨某当场死亡。文师傅和周某在车祸中受轻微伤。

争论焦点：离开车身亡该如何赔？据查，车牌号为川U16172的大货车登记车主为成都金安汶川分公司。去年1月，成都金安公司为川U16172大货车投了交强险和机动车险，保险期至2009年1月26日止。保险合同约定：车上人员险2座5万元；第三者责任险50万元，第三者不包括车上人员。“杨某虽为该车乘坐人员，但他被抛出驾驶室后，已从乘坐人员变成了第三者，然后死于车下，因此保险公司应按第三者险进行理赔！”事故发生后，成都金安公司、文师傅、死者亲属找到某财产保险股份有限公司成都市青羊支公司要求赔偿。保险公司认为：杨某为搭乘人员，属车上人员险，不在第三者责任险的理赔范围内。双方为此僵持不下。去年10月，杨某亲属将成都金安公司、某财产保险股份有限公司成都市青羊支公司、文师傅起诉至射洪县人民法院，要求三被告给付各项赔偿费共计297329元。

法院判决：按第三者责任险赔付射洪县人民法院仔细审查案情后认为该案罕见，于去年11月派承办法官赶赴云南展开调查。在昭通市昭阳区交警大队的配合下，他们找到了事故现场的出警人员、目击人员和搬运人员了解情况，调取证据，并依法将事故车辆从云南扣押至成都，进行财产保全。今年3月，射洪县人民法院开庭审理此案。法院认为：杨某虽为车上乘坐人员，但发生交通事故时已置身于车外，死于车下，根据有关法律对保险合同的解释，符合机动车第三者责任险的特征。遂判决某财产保险股份有限公司成都市青羊支公司赔偿杨某亲属各种损失共26万元。判决生效后，某财产保险股份有限公司成都市支公司支付了全部理赔款。案例分析4某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家点、家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。保险公司是否赔付？分析：对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。本案的争论焦点在于对"故意行为"的认定。根据法理解释，"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然，故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关。本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定："不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人。"8岁的儿童应认定为无民事行为能力人。根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。根据中华人民共和国民法通则的规定："无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任"。李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难