第五讲 交通事故保险及理赔(第二节课)

第五讲

交通事故保险与索赔第三节机动车商业险

包括：车辆损失险、第三者责任保险、不计免赔率、车上人员责任险、盗抢险等一、车身险的保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害或意外事故赞成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

（一）车身因下列原因造成的损失，本条款负责赔偿：1、碰撞、倾覆、坠落

2、火灾、爆炸3、外界物体坠落、倒塌4、暴风、龙卷风5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡7、载运渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人随车照料者)。8、必要的、合理的施救费用（二）车损险免赔率（1）一般车辆肇事负全部责任：２０％负主要责任：１５％负同等责任：１０％负次要责任：５％单方肇事事故：２０％违反安全装载规定的，增加５％。应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到时，免赔率为20%。（2）家庭自用汽车损失保险免赔率负全部责任：１５％负主要责任：１０％负同等责任：８％负次要责任：５％单方肇事事故：１５％有约定驾驶人员的，非约定驾驶人员增加免赔率５％。二、商业第三者责任险

（一）什么叫第三者责任险？保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。商业三责险：自愿投保

(二)商业三者险责任相关规定

1、保额

5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上，最高不超过1000万元。2、三者责任险免赔率（a）全部责任和单方事故:20%(b)主要责任：15%

（c）同等责任:10%(d)次要责任:5%。3、赔偿原则：一次性赔偿结案。

保险人对第三者责任险保险事故赔偿结案后，不再受理被保险人追加受害人的任何赔偿费用。

三、三者责任险的附加险车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落险、车辆停驶损失险。1、车上人员责任保险：保险期间内，被保险机动车发生意外事故造成车上人员的人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

(1)发生事故，致使车上人员伤亡或货物损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

(2)抢救、施救所发生的合理费用。

(3)本车被劫时车上人员伤亡。以上损失，保险人负赔偿责任案例：刘先生每年都为车购买保险，今年5月份，刘先生自驾车在外地出了事故，受伤住院花费8000元。要求保险公司赔偿，赔吗？不赔。没投保意外险及车上人员责任险。车险的两个主险－－车损险和交强险，都没有涵盖驾驶员责任，应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。四、车身附加险盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车身划痕损失险等。1、全车盗抢险：保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失、全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用及在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用由保险人依照保险合同约定赔偿。（1）在保险期间被盗窃或被抢劫，若满60天后仍未找到，保险人负责赔偿。盗抢险实行２０％的免赔率。

（2）未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加0.5％的免赔率。缺少原车钥匙（任何一把）增加3％的免赔率。

2、玻璃单独破碎险：

被保险机动车风档玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人依照保险合同负责赔偿。实行无免赔率3、自燃损失险：保险人负责赔偿因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。实行20%免赔率4、车身划痕损失险：对被保险车辆无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人依照保险合同负责赔偿。实行无免赔率6、不计免赔率特约：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人依照保险合同约定负责赔偿。免赔率情况一览表全责主责同责次责第三者造成并无法找到的被盗抢与无过失单方肇事事故事故认定书100%70%50%30%保险公司免赔（第三者损失）20%15%10%5%/20%/保险公司免赔（车辆损失）15%10%8%5%30%20%特别说明部分损失，按实际修复费用扣除残值后计算赔偿，最高不超过保险金额；投保时约定固定停放场所的，保险车辆在约定的固定停放场所以外发生保险事故，增加5%的免赔率。保险车辆发生事故时，防盗设施与保险单载明的不同，且因防盗设施改装、减少而导致保险事故发生的，增加5%的免赔率。7、涉水损失险保险机动车被水淹及排气管或者进气管进水，驾驶人继续启动车辆的损失，或者遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车造成损失，保险公司都将负责赔偿。

也就是说，不论是在水淹过程中发生发动机损坏，还是在水淹后因操作不当导致发动机损坏，保险公司都负责赔付。

发动机进水巧处理

一旦发动机吸入水后熄火了，不要企图再去启动发动机，应该将车辆推出深水区，确保发动机进气口不会再吸入水分，在安全的地方停好。打开发动机盖，拔下分缸线，将火花塞拆下来，然后启动发动机，发动机汽缸内的水就会通过火花塞的孔被排出发动机，将钥匙保持在启动位置５秒后松开，等１０秒钟后再启动发动机５秒钟，如此３次，基本上可以将水全部排出发动机了。但如果在拆下火花塞后启动时发动机没有转动，那说明发动机已经顶死，就只能进维修站处理。

坠物毁车能否理赔大雨往往伴着狂风而来，如果汽车被空中坠落的花盆、雨搭或者倾倒的树木击中，保险公司是否理赔？由于“外界物体倒塌或空中物体坠落”造成的车辆损失的，属于各财产保险公司的赔付范围。如果车主投保了车损险，又找不到事故责任人，需及时向保险公司报案，保险公司会派查勘员到事故现场查看险情，并核定损失，然后根据保险合同规定予以赔付。

五、何谓车辆的“全险”？“全险”指投保了车辆损失险、第三者责任保险、不计免赔率、车上人员责任险、盗抢险等比较齐全的险种。一般讲，商业车险条款都有明确的保险责任和责任免除，而且条款中也有免赔率或免赔额的约定，保险公司不会赔偿一切损失和所有费用。

六、如何投保才划算？1、要做到“对症下药”。如车辆防盗性较差，又经常停放在无人看管的场地，则应投保盗抢险。2、合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。如属于上、下班代步车辆，可选择15万或20万限额的商业三责险。组合险种保障程度A交强险＋车损险★BA＋车上人员责任险★★CB＋商业三责险＋不计免赔率特约险★★★DC＋玻璃单独破碎★★★★ED＋盗抢险＋车身划痕险★★★★★3、家用车常见的险种组合需要购买车险选择购买方式95518电子商务网站公司网点代理提交投保申请录入投保信息交付保费收取保险单七、投保流程中国人民财产保险有限公司太平洋财产保险有限公司天安财产保险有限公司中华联合财产保险有限公司最低保障方案险种组合：第三者责任险

保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任

适用对象：急于上牌照或通过年检的个人

特点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。

优点：可以用来应付上牌照或验车。

缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。

举例：以价值16万元新车为例投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交1300元保险费。基本保障方案

险种组合：车辆损失险＋第三者责任险

保障范围：只投保基本险，不含任何附加险

特点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他们认为意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障，此组合为很多车主青睐。

适用对象：有一定经济压力的个人或单位

优点：必要性最高。

缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

举例：以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为1.2%，则：240+160000×1.2%+1300=3460元经济保险方案

险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险

特点：投保四个最必要、最有价值的险种。

适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。

优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。

举例：以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20％计算；全车盗抢险在北京地区的费率为1.0％，则：3460＋3460×20％＋160000×1.0％=5752元最佳保障方案险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风档玻璃险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险

特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险＋风档玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

适用对象：一般公司或个人。

优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。

举例：以价值16万元的国产新车为例，由于是客车，车上责任险只需为车上人员投保，按座位投保的费率为0.9%；按核定座位数投保的费率为0.5%。玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.15％）投保。

则：（1）车上责任险按座位投保50万元：3460＋500000×0.9%＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝10492元

（2）车上责任险按核定座位数投保50万元：3460＋500000×0.5%＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝8492元完全保障方案

险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风档玻璃险＋不免赔特约险＋新增加设备损失险＋自燃损失险＋全车盗抢险

特点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。

适用对象：机关、事业单位、大公司。

优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。

缺点：保全险保费较高，某些险种出险的机率非常小。

举例：以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为1.