银行同业业务现状分析和建议范文参考范本

PAGEPAGE1/12学习交流文档银行同业业务现状分析及建议导读银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。 银行同业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、 银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。近年来，银行同业业务取得了迅猛发展， 各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平， 以更好支持体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。一、同业业务现状银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类同业部在各家银行都被定位利润中心， 甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达 以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下， 银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严， 落地执行风险权重变化及同业资产内部结构调整下， 让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，互联网金融的发展，其产品种类不断丰富， 银行储蓄存款将会向非银PAGEPAGE2/12学习交流文档机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金， 商业银的同业负债所占比例或会逐渐上升。二、同业业务产品种类就目前同业业务发展情况来看， 银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。以上模式作为市场投融资需求的有力补充， 为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄， 加之银加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新， 以适应市场进一步发展。三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。 银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。 所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面： （一）服务实体经济众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展PAGEPAGE3/12学习交流文档中占据着主导地位，而实体经济在发展过程中往往需要大量的资金投入银行作为实体经济发展的强有力保障， 一直以来便在实体经济发展中起着不可取代的作用。 银行同业业务的发展让闲散资金得到了合理配置，让资金在做好流动性风险、操作风险、合规风险的前提下给实体企业尽可能多的提供资金支持，用创新的金融产品，理念、思路、机制和方法，量身定做融资模式，使资金间接流入实体企业，在服务实体经济方面发挥积极作用。 （二）拓宽融资渠道同业业务发展以前，企业融资方式相对单一， 特别是中小企业政策扶持体系缺乏，造成只能依赖银行贷款融资， 银行授信放款又有诸多限制，主要为四点。一是融资用途上的限制。银行对贷款用途有明确规定，对企业资金划转实时监控，并在每月 /季贷后调查中对企业的贷款使用情况进行核实。使企业难以根据市场变化、经营情况、突发事件等灵活调用资金， 被动受到限制；二是对公企业授信放款效率不高。主要有周期长、审批繁琐，需要特定抵押物等特点，且银行不保证能否授信。而同业融资相对方便灵活，但利率稍高；三是部分行业贷款受限。我国总体经济形势并不乐观， 煤炭、钢铁、房地产、水泥、有色金属等行业企业生产经营困难问题短期内无法解决， 受行业难以从银行继续获取贷款维持资金周转。四是抵押担保要求较高。部分高科技等创新型中小企业，因缺乏有效的抵押担保，无法获得流动资金持续科技研发，制约了企业自身经营发展。从同业业务上看，银行、证券、基金、信托、保险等机构在同业业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金PAGEPAGE4/12学习交流文档支持。相对银行贷款受限较少，间接增加了融资资金，拓宽了企业融资渠道。（三）降低系统性风险受当前市场环境低迷影响， 企业经营存在诸多困难， 财政金融域矛盾较多，企业融资渠道缩窄不畅， 部分企业无法通过贷款融资解决持续经营所需资金， 如果获取不到新的融资支持， 则会出现资金链断裂导致各类债务到期无法偿付的风险。特别是银行之前放款的煤矿钢铁、纺织、化工、房地产等行业企业，随着前期贷款陆续到期银行多采取退出政策，为弥补资金缺口，企业与各类金融机构合作，通过券商资管计划、信托收益权、发行 等结构化产品，间接以同业资金为企业融资。否则，企业随时面临无法借新债偿旧债的困境，或带来更大的系统性金融风险。四、同业业务遇到的困境 （一）流动性风险导致市场风险流动性风险主要体现在负债与资产的期限错配， 过于集中的负错配到期会导致市场风险。 同业投资、票据转贴现等业务动辄就是几亿，并且这些资金的周转频率较高，为了实现收益最大化，经常融入—短期资金匹配长期资产，这对流动性管理有很高的要求。中小银行因他行对其同业授信额度较少， 资金敏感性也较高，发生流动性风险的概率相对较大。 比如：在短时间内，因货币政策、监管新规、市场舆情等情况的发生， 市场上的资金便有可能从盈余变为短缺， 这样的波动性不是传统存款业务可以比拟的。 2013年6月下旬爆发的“钱荒”导致多家银行上半年利润灰飞烟灭，甚至亏损。隔夜、 、拆借利率涨幅尤为迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12学习交流文档大关，某银行遭遇的突发事件和负债集中到期导致了市场流动性紧付系统也延迟半小时收市，带来了很大的市场风险。目前在强监管时代的同业业务虽增速放缓，暂未突破市场监管底线，但错配模式依旧给自身流动性管理带来了较高压力。 （二）操作风险是当前急需解的难点问题自银行开展同业业务以来，在其过程中便充满了无尽的操作风险。纵观 2014年—2016年同业市场，可以说用处处皆险境，步步为暗礁来形容一点也不为过。例如：在票据业务方面，某银行的三十亿票据变成了报纸的重大案件；紧接着又有某银行的 15亿通道投资理财资金被骗的毫无踪迹；甚至在安徽省某银行爆出了 40亿元巨额的同业投资诈骗风险事件。这些风险事件自从同业业务开始时便如影随形但是归结起来无非是经办人对总行制度执行不到位， 管理不善而引起的。比如在票据业务中，其业务通道被层层转手，而同业投资业务又在投资管道中层层交织。 虽然两者的目标均不相同， 但是在同业业务操作的过程中，其通道所占据的比例过高，而发展的速度也过快这就直接导致了投资链条的加长， 给业务人员审核资料真伪、 抵押担保是否完善、公章和法人签字是否真实、 标的资产是否符合监管及行内规定等带来障碍。除此之外，同业业务因金额巨大，及未形成像对公贷款那样的管理风控体系，也常常被一些不法机构和个人拿来利用，里应外合，从而引发资金案件风险。 （三）信用风险和交叉风险日益增加日益增加PAGEPAGE6/12学习交流文档根据对我国信用债市场的违约情况统计发现， 2016年达到65支违约金额高达 3亿元，同比增长超过 。与此同时，还有很多机构正在推迟债券发行。 在经历了 2016两年的飞速前进之后，也于 2017年3月出现了有史以来的第一笔违约。在此情况之下，我国同业业务受到负面影响也是在所难免。例如，在新一轮经济增长率逐渐走低的情况下， 实体企业的投资便更趋于谨慎， 银行为了能增加自身利润，不得不加大信用杠杆来进行利润的短暂提高， 而种方式正好便促使了同业业务中信用风险的增加。 另外，一些规模较小盈利较差的银行加入了同业业务市场， 这就导致了同业业务中的合作产品、合作形式看似得到了增加， 但是却往往因为风险管控能力不强，业务要求不高而带来了错综复杂的交叉风险。 随着同业业务机构之间的合作进一步加强，其业务范围早已超越了货币、资本、产业等主要市场，交叉在各个领域，这就无形中又在资金端和产业端增加了风险。比较明显的例子便是在 2015年的股票大动荡之中，因某些银行的同业投资涉及股市中的大量理财产品，所以最终被迫提前终止。除此以外，一部分大型金融集团因在产业融合中，内部的控股关系非常复杂，所以常常会造成一处失火，便会殃及全局的情况。五、对同业业务的建议（一）流动性风险防控策略在资金领域中，流动性风险是客观存在的，无论是银行还是监管能够做的是从全局角度出发，理性面对流动性风险，对其进行适度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12学习交流文档风险过大，那么所造成的损失也将更大。为此，在同业业务中，一定要从三个方面来把握好这个度。 其一是在总行建立同业业务流动性缺口管理，加强对所有错配业务审批， 避免过度错配和集中到期导致的流动性冲击；其二是应建立起合理的检测指标及相关检测值， 时时握全行及期限错配的存量及远期买入情况， 密切关注同业市场动向和资金价格走势，将表外资产规模控制在合理区间内； 其三是需要做好流动性的应急预案，争取在发生情况的时候能够第一时间解决。在同业业务的资金管理中， 无论是国有银行或者股份制银行都应采用统一的资金管理体系，通过总行的资产负债部来对各个部门的资产及负债进行管理，制定相应的价格、期限、指标，让流动性风险及市场风险都在总行的统一管控之中。 在风险监测方面，应及时设立日头寸缺口，加强市场研究工作，对金融市场、监管环境、货币政策等进行分析，结合市场其他数据指标变化确定负债错配久期及比例，优化规模配置，降低流动性风险。 （二）操作风险防控策略风险与经营部门相分离。事业部和分行等经营机构需由总行直接派驻（内嵌）风险团队，通过足够的风控人员进行平行作业。工资奖金、财务费用、人力资源、业绩考核等由总行风险部垂直管理，以保证风控的独立性。业务操作上，严格执行双人尽调、核保，由经营和风控部门双人办理，杜绝因经营机构独立作业而出现的操作风险。 控人员必须直接参与业务会谈， 核实抵押担保手续、 核实金融机构增信真伪，调查企业资信状况、经营情况、偿债能力等，真实掌握各种/放款中心出账/放款中心出账信息，对能否控制同业投资风险做出独立判断。运营PAGEPAGE8/12学习交流文档（三）信用及交叉风险防控策略信用风险防范主要措施为制定准入和授信的分类管理。 银行、托、证券、保险等均在三会的严格监控之下，所以从理论上讲，信用风险相对较小，因此在扩大其同业业务的时候， 可以持比较乐观的态度，扩大其准入领域，降低券商收益凭证、银行同业理财、同业借款等业务的准入门槛。特别是不产生信用关系且交易完成后出资行的资金和资产安全不再与交易对手产生直接联系的业务可适当放开， 如委托、代理投融资业务、居间推介业务、投资顾问业务。同业授信类客户 /产品应采用不同的管理方式，也就是与其发生基于信用基础上的交易，并随之产生债权债务以及担保关系的同业客户这类产品对应的同业客户应制定严格的风险政策及授信评判体系并进行限额管理。放款后续进行持续跟踪和监控， 重点关注行业地变化、内部架构变化、市场履约情况、外部评级 /监管评级变化等。防控交叉风险则必须要求银行具有看透业务本质、 看透资本增值情况、时时了解最底层资产的流动详情，让每一笔资金，每一次合作存在的信用风险和交叉风险都在掌控之中， 决不因为链条长，模式杂，交易方为金融机构就降低风控标准，简化操作流程，冲破了最基本的业务底线。结语综上所述，在我国经济发展时期，在新的经济常态下，市场衍生了同业业务模式。它既表明了我国经济与金融改革在不断深入， 同也展示了我国社会主义市场经济的活力，也展示了我国社会主义市场经济的活力，PAGEPAGE9/12学习交流文档济发展。然而在诸多不稳定因素的境况下， 我国银行的同业业务还需要进一步找出对策来应对当前存在的流动性风险、 操作风险、信用险及交叉风险等，这样才能把同业支持实体经济的工作做实， 实现我国同业市场的稳定发展。作者介绍：周海滨：普兰金融大连分公司总经理， 曾任某股份制银行总行据金融事业部产品中心负责人同业业务违规 多家银行被罚逾百万——有银行人士称自查不当交易是“四不当”一大重点，想打擦边球很难作者：田姣 吴梦姗 实习生 黄婷 陈炫孜银监会连发八份监管文件要求银行严查各项业务已历时 5个多月。南都记者昨日了解到， 部分银行已完成内部自查和现场检查，进入违规业务整改阶段。在金融强监管风暴中，银行同业业务备受关注由于同业业务违规，广东银监局近日接连开出多张上百万元的罚单。其中某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，广东南粤银行也因同业业务、 信贷资产转让违规等缘由被罚255万元。重罚：同业业务严重违反审慎经营规则南都记者注意到，近日广东银监局陆续公开了一批罚单， 主要集中在银行的同业业务、贷款业务和票据业务。在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反PAGEPAGE10/12学习交流文档审慎经营规则被罚款 200万元而作出处罚的时间是 7月6日对此该银行广州分行相关负责人向南都记者表示，广东银监局于 2015年对该银行广州分行开展了业务现场检查， 于近日公布了行政处罚决定书。虽然是2015年进行的现场检查，但近日才公布罚单，这个时间点难免令人想到今年 3月初银监会针对全行业展开的 “三三四”大查。对此，某股份制银行华东某投行部人士向南都记者表示， 目前行业务部门自查，内部合规部门检查和监管部门现场检查已经结束，现在是整改阶段，根据自身检查出的问题进行整改， “我们部门已经退回政府承诺函，相关业务整改完成” 。但也有部分银行现场检查尚未结束。 某股份制银行广州分行金市场部负责人向南都记者表示， 监管部门对银行业务的现场检查仍在继续，同业业务是“三三四”检查的重点，接下来一段时间内针对同业业务违规的罚单还会有很多。对于上述处罚，该股分行银行广州分行相关负责人表示， 在该检查中发现问题后立即采取积极措施， 已对相关业务进行了认真整改和严肃问责处理。同时，广州分行还将举一反三，坚持审慎、稳健的经营风格，进一步加强规范业务制度和流程。此外上个月广东银监局公布的对南粤银行广州分行的罚单也提到了同业业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实， 被罚金额高PAGEPAGE11/12学习交流文档255万元。无论是某股份行银行广州分行还是南粤银行广州分行的被罚， 不是因为单一项目被罚。 虽然被罚的案由十分简单， 但从行政处罚依据里面还是能看到为何被监管部门处罚的一些端倪。其中，被罚依据里面提到的《关于规范金融机构同业业务的通知》查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。这也是此前监管机构下发 “四不当”里严查的是否按照实质重于形式原则，根据所投资基础资产的性质， 足额计量资本和拨备。漏洞同业业务仍存“灰色”操作空间自从今年年初监管连发“三违反”“三套利“四不当”等监管文件后，某股份制银行广州分行金融市场部负责人告诉南都记者， 查银行同业业务的不当交易是“四不当”里的一大重点，想打擦边球很难。以同业投资业务为例，监管明确要求实施穿透管理直至基础资产。过往银行可以将同业资金通过购买他行发行的非保本理财产品，进而将资金拆分为小额贷款，投向券商资管计划进而购买信托计划、基建企业债券等，实际底层资产为房地产投资项目。然而，“三套利”中就明确点出“是否通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产和‘两高一剩’等行业领域提供融资”，将银行同业“灰色”手段斩断。PAGEPAGE2/12学习交流文档某国有行广东地区公司业务部负责人表示， 今年虽然仍有开展地产开发贷项目，但仅限于排名靠前的开发商。不仅如此，自营或理财资金通过 SPV（特殊目的的载体）流向房地产行业的业务模式，商业银行的审核力度至少不应明显低于对信贷业务的审查标准。值得注意的是，这种同业违规操作早在今年 4月已经通过上海银监局对招商银行 (29.78+1.67%, 诊股)上海分行的处罚，给整个银业同业投资穿透监管树立了典范。《上海银监局行政处罚信息公开表》 （沪银监罚字[2017]16 号）显示，主要违规事实为“ 2016年，某股份行银行上海分行以‘投资资产管理计划-发放信托贷款’为通道，向 XX投资管理有限公司款，部分资金用于支付土地出让金” 。不过，南都记者从一位不愿具名的资深银行资管人士处获悉， 资企业同业投资项下应收权益的融资模式， 虽然已受到限制，但因监管要求的“实质重于形式” 原则仅限于资本和拨备的计提，没有说穿透后资金流向是否符合产业政策，仍存在灰色操作空间。1 总则1.1 为了加强公司的环境卫生管理，创造一个整洁、文明、温馨的购物、办公环境，根据《公共场所卫生管理条例》的要求，特制定本制度。1.2 集团公司的卫生管理部门设在企管部，并负责将集团公司的卫生区域详细划分到各部室，各分公司所辖区域卫生由分公司客服部负责划分，确保无遗漏。2 卫生标准2.1 室内卫生标准2.1.1 地面、墙面：无灰尘、无纸屑、无痰迹、无泡泡糖等粘合物、无积水，墙角无灰吊、无蜘蛛网。2.1.2 门、窗、玻璃、镜子、柱子、电梯、楼梯、灯具等，做到明亮、无灰尘、无污迹、无粘合物，特别是玻璃，要求两面明亮。2.1.3 柜台、货架：清洁干净，货架、柜台底层及周围无乱堆乱放现象、无灰尘、无粘合物，货架顶部、背部和底部干净，不存放杂物和私人物品。2.1.4 购物车（筐）、直接接触食品的售货工具（包括刀、叉等）：做到内外洁净，无污垢和粘合物等。购物车（筐）要求每天营业前简单清理，周五全面清理消毒；售货工具要求每天消毒，并做好记录。2.1.5 商品及包装：商品及外包装清洁无灰尘（外包装破损的或破旧的不得陈列）。2.1.6 收款台、服务台、办公橱、存包柜：保持清洁、无灰尘，台面和侧面无灰尘、无灰吊和蜘蛛网。桌面上不得乱贴、乱画、乱堆放物品，用具摆放有序且干净，除当班的购物小票收款联外，其它单据不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶内外干净，要求营业时间随时清理，不得溢出，每天下班前彻底清理，不得留有垃圾过夜。2.1.8 窗帘：定期进行清理，要求干净、无污渍。2.1.9 吊饰：屋顶的吊饰要求无灰尘、无蜘蛛网，短期内不适用的吊饰及时清理彻底。2.1.10 内、外仓库：半年彻底清理一次，无垃圾、无积尘、无蜘蛛网等。2.1.11 室内其他附属物及工作用具均以整洁为准，要求无灰尘、无粘合物等污垢。2.2 室外卫生标准2.2.1 门前卫生：地面每天班前清理，平时每一小时清理一次，每周四营业结束后有条件的用水冲洗地面（冬季可根据情况适当清理），墙面干净且无乱贴乱画。2.2.2 院落卫生：院内地面卫生全天保洁，果皮箱、消防器械、护栏及配电箱等设施每周清理干净。垃圾池周边卫生清理彻底，不得有垃圾溢出。2.2.3 绿化区卫生：做到无杂物、无纸屑、无塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室内和门前院落等区域卫生：每天营业前提前10分钟把所管辖区域内卫生清理完毕，营业期间随时保洁。下班后5-10分钟清理桌面及卫生区域。3.2 绿化区卫生：每周彻底清理一遍，随时保持清洁无垃圾。4 管理考核4.1 实行百分制考核，每月一次（四个分公司由客服部分别考核、集团职4.2 集团坚持定期检查和不定期抽查的方式监督各分公司、部门的卫生工作。每周五为卫生检查日，集团检查结果考核至各分公司，各分公司客服部的检查结果考核至各部门。银行同业业务现状分析及建议导读银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。 银行同业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、 银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。近年来，银行同业业务取得了迅猛发展， 各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平， 以更好支持体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。一、同业业务现状银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类同业部在各家银行都被定位利润中心， 甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达 以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下， 银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严， 落地执行风险权重变化及同业资产内部结构调整下， 让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，互联网金融的发展，其产品种类不断丰富， 银行储蓄存款将会向非银PAGEPAGE3/12学习交流文档机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金， 商业银的同业负债所占比例或会逐渐上升。二、同业业务产品种类就目前同业业务发展情况来看， 银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。以上模式作为市场投融资需求的有力补充， 为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄， 加之银加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新， 以适应市场进一步发展。三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。 银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。 所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面： （一）服务实体经济众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展PAGEPAGE3/12学习交流文档中占据着主导地位，而实体经济在发展过程中往往需要大量的资金投入银行作为实体经济发展的强有力保障， 一直以来便在实体经济发展中起着不可取代的作用。 银行同业业务的发展让闲散资金得到了合理配置，让资金在做好流动性风险、操作风险、合规风险的前提下给实体企业尽可能多的提供资金支持，用创新的金融产品，理念、思路、机制和方法，量身定做融资模式，使资金间接流入实体企业，在服务实体经济方面发挥积极作用。 （二）拓宽融资渠道同业业务发展以前，企业融资方式相对单一， 特别是中小企业政策扶持体系缺乏，造成只能依赖银行贷款融资， 银行授信放款又有诸多限制，主要为四点。一是融资用途上的限制。银行对贷款用途有明确规定，对企业资金划转实时监控，并在每月 /季贷后调查中对企业的贷款使用情况进行核实。使企业难以根据市场变化、经营情况、突发事件等灵活调用资金， 被动受到限制；二是对公企业授信放款效率不高。主要有周期长、审批繁琐，需要特定抵押物等特点，且银行不保证能否授信。而同业融资相对方便灵活，但利率稍高；三是部分行业贷款受限。我国总体经济形势并不乐观， 煤炭、钢铁、房地产、水泥、有色金属等行业企业生产经营困难问题短期内无法解决， 受行业难以从银行继续获取贷款维持资金周转。四是抵押担保要求较高。部分高科技等创新型中小企业，因缺乏有效的抵押担保，无法获得流动资金持续科技研发，制约了企业自身经营发展。从同业业务上看，银行、证券、基金、信托、保险等机构在同业业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金PAGEPAGE4/12学习交流文档支持。相对银行贷款受限较少，间接增加了融资资金，拓宽了企业融资渠道。（三）降低系统性风险受当前市场环境低迷影响， 企业经营存在诸多困难， 财政金融域矛盾较多，企业融资渠道缩窄不畅， 部分企业无法通过贷款融资解决持续经营所需资金， 如果获取不到新的融资支持， 则会出现资金链断裂导致各类债务到期无法偿付的风险。特别是银行之前放款的煤矿钢铁、纺织、化工、房地产等行业企业，随着前期贷款陆续到期银行多采取退出政策，为弥补资金缺口，企业与各类金融机构合作，通过券商资管计划、信托收益权、发行 等结构化产品，间接以同业资金为企业融资。否则，企业随时面临无法借新债偿旧债的困境，或带来更大的系统性金融风险。四、同业业务遇到的困境 （一）流动性风险导致市场风险流动性风险主要体现在负债与资产的期限错配， 过于集中的负错配到期会导致市场风险。 同业投资、票据转贴现等业务动辄就是几亿，并且这些资金的周转频率较高，为了实现收益最大化，经常融入—短期资金匹配长期资产，这对流动性管理有很高的要求。中小银行因他行对其同业授信额度较少， 资金敏感性也较高，发生流动性风险的概率相对较大。 比如：在短时间内，因货币政策、监管新规、市场舆情等情况的发生， 市场上的资金便有可能从盈余变为短缺， 这样的波动性不是传统存款业务可以比拟的。 2013年6月下旬爆发的“钱荒”导致多家银行上半年利润灰飞烟灭，甚至亏损。隔夜、 、拆借利率涨幅尤为迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12学习交流文档大关，某银行遭遇的突发事件和负债集中到期导致了市场流动性紧付系统也延迟半小时收市，带来了很大的市场风险。目前在强监管时代的同业业务虽增速放缓，暂未突破市场监管底线，但错配模式依旧给自身流动性管理带来了较高压力。 （二）操作风险是当前急需解的难点问题自银行开展同业业务以来，在其过程中便充满了无尽的操作风险。纵观 2014年—2016年同业市场，可以说用处处皆险境，步步为暗礁来形容一点也不为过。例如：在票据业务方面，某银行的三十亿票据变成了报纸的重大案件；紧接着又有某银行的 15亿通道投资理财资金被骗的毫无踪迹；甚至在安徽省某银行爆出了 40亿元巨额的同业投资诈骗风险事件。这些风险事件自从同业业务开始时便如影随形但是归结起来无非是经办人对总行制度执行不到位， 管理不善而引起的。比如在票据业务中，其业务通道被层层转手，而同业投资业务又在投资管道中层层交织。 虽然两者的目标均不相同， 但是在同业业务操作的过程中，其通道所占据的比例过高，而发展的速度也过快这就直接导致了投资链条的加长， 给业务人员审核资料真伪、 抵押担保是否完善、公章和法人签字是否真实、 标的资产是否符合监管及行内规定等带来障碍。除此之外，同业业务因金额巨大，及未形成像对公贷款那样的管理风控体系，也常常被一些不法机构和个人拿来利用，里应外合，从而引发资金案件风险。 （三）信用风险和交叉风险日益增加日益增加PAGEPAGE6/12学习交流文档根据对我国信用债市场的违约情况统计发现， 2016年达到65支违约金额高达 3亿元，同比增长超过 。与此同时，还有很多机构正在推迟债券发行。 在经历了 2016两年的飞速前进之后，也于 2017年3月出现了有史以来的第一笔违约。在此情况之下，我国同业业务受到负面影响也是在所难免。例如，在新一轮经济增长率逐渐走低的情况下， 实体企业的投资便更趋于谨慎， 银行为了能增加自身利润，不得不加大信用杠杆来进行利润的短暂提高， 而种方式正好便促使了同业业务中信用风险的增加。 另外，一些规模较小盈利较差的银行加入了同业业务市场， 这就导致了同业业务中的合作产品、合作形式看似得到了增加， 但是却往往因为风险管控能力不强，业务要求不高而带来了错综复杂的交叉风险。 随着同业业务机构之间的合作进一步加强，其业务范围早已超越了货币、资本、产业等主要市场，交叉在各个领域，这就无形中又在资金端和产业端增加了风险。比较明显的例子便是在 2015年的股票大动荡之中，因某些银行的同业投资涉及股市中的大量理财产品，所以最终被迫提前终止。除此以外，一部分大型金融集团因在产业融合中，内部的控股关系非常复杂，所以常常会造成一处失火，便会殃及全局的情况。五、对同业业务的建议（一）流动性风险防控策略在资金领域中，流动性风险是客观存在的，无论是银行还是监管能够做的是从全局角度出发，理性面对流动性风险，对其进行适度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12学习交流文档风险过大，那么所造成的损失也将更大。为此，在同业业务中，一定要从三个方面来把握好这个度。 其一是在总行建立同业业务流动性缺口管理，加强对所有错配业务审批， 避免过度错配和集中到期导致的流动性冲击；其二是应建立起合理的检测指标及相关检测值， 时时握全行及期限错配的存量及远期买入情况， 密切关注同业市场动向和资金价格走势，将表外资产规模控制在合理区间内； 其三是需要做好流动性的应急预案，争取在发生情况的时候能够第一时间解决。在同业业务的资金管理中， 无论是国有银行或者股份制银行都应采用统一的资金管理体系，通过总行的资产负债部来对各个部门的资产及负债进行管理，制定相应的价格、期限、指标，让流动性风险及市场风险都在总行的统一管控之中。 在风险监测方面，应及时设立日头寸缺口，加强市场研究工作，对金融市场、监管环境、货币政策等进行分析，结合市场其他数据指标变化确定负债错配久期及比例，优化规模配置，降低流动性风险。 （二）操作风险防控策略风险与经营部门相分离。事业部和分行等经营机构需由总行直接派驻（内嵌）风险团队，通过足够的风控人员进行平行作业。工资奖金、财务费用、人力资源、业绩考核等由总行风险部垂直管理，以保证风控的独立性。业务操作上，严格执行双人尽调、核保，由经营和风控部门双人办理，杜绝因经营机构独立作业而出现的操作风险。 控人员必须直接参与业务会谈， 核实抵押担保手续、 核实金融机构增信真伪，调查企业资信状况、经营情况、偿债能力等，真实掌握各种/放款中心出账/放款中心出账信息，对能否控制同业投资风险做出独立判断。运营PAGEPAGE8/12学习交流文档（三）信用及交叉风险防控策略信用风险防范主要措施为制定准入和授信的分类管理。 银行、托、证券、保险等均在三会的严格监控之下，所以从理论上讲，信用风险相对较小，因此在扩大其同业业务的时候， 可以持比较乐观的态度，扩大其准入领域，降低券商收益凭证、银行同业理财、同业借款等业务的准入门槛。特别是不产生信用关系且交易完成后出资行的资金和资产安全不再与交易对手产生直接联系的业务可适当放开， 如委托、代理投融资业务、居间推介业务、投资顾问业务。同业授信类客户 /产品应采用不同的管理方式，也就是与其发生基于信用基础上的交易，并随之产生债权债务以及担保关系的同业客户这类产品对应的同业客户应制定严格的风险政策及授信评判体系并进行限额管理。放款后续进行持续跟踪和监控， 重点关注行业地变化、内部架构变化、市场履约情况、外部评级 /监管评级变化等。防控交叉风险则必须要求银行具有看透业务本质、 看透资本增值情况、时时了解最底层资产的流动详情，让每一笔资金，每一次合作存在的信用风险和交叉风险都在掌控之中， 决不因为链条长，模式杂，交易方为金融机构就降低风控标准，简化操作流程，冲破了最基本的业务底线。结语综上所述，在我国经济发展时期，在新的经济常态下，市场衍生了同业业务模式。它既表明了我国经济与金融改革在不断深入， 同也展示了我国社会主义市场经济的活力，也展示了我国社会主义市场经济的活力，PAGEPAGE9/12学习交流文档济发展。然而在诸多不稳定因素的境况下， 我国银行的同业业务还需要进一步找出对策来应对当前存在的流动性风险、 操作风险、信用险及交叉风险等，这样才能把同业支持实体经济的工作做实， 实现我国同业市场的稳定发展。作者介绍：周海滨：普兰金融大连分公司总经理， 曾任某股份制银行总行据金融事业部产品中心负责人同业业务违规 多家银行被罚逾百万——有银行人士称自查不当交易是“四不当”一大重点，想打擦边球很难作者：田姣 吴梦姗 实习生 黄婷 陈炫孜银监会连发八份监管文件要求银行严查各项业务已历时 5个多月。南都记者昨日了解到， 部分银行已完成内部自查和现场检查，进入违规业务整改阶段。在金融强监管风暴中，银行同业业务备受关注由于同业业务违规，广东银监局近日接连开出多张上百万元的罚单。其中某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，广东南粤银行也因同业业务、 信贷资产转让违规等缘由被罚255万元。重罚：同业业务严重违反审慎经营规则南都记者注意到，近日广东银监局陆续公开了一批罚单， 主要集中在银行的同业业务、贷款业务和票据业务。在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反PAGEPAGE10/12学习交流文档审慎经营规则被罚款 200万元而作出处罚的时间是 7月6日对此该银行广州分行相关负责人向南都记者表示，广东银监局于 2015年对该银行广州分行开展了业务现场检查， 于近日公布了行政处罚决定书。虽然是2015年进行的现场检查，但近日才公布罚单，这个时间点难免令人想到今年 3月初银监会针对全行业展开的 “三三四”大查。对此，某股份制银行华东某投行部人士向南都记者表示， 目前行业务部门自查，内部合规部门检查和监管部门现场检查已经结束，现在是整改阶段，根据自身检查出的问题进行整改， “我们部门已经退回政府承诺函，相关业务整改完成” 。但也有部分银行现场检查尚未结束。 某股份制银行广州分行金市场部负责人向南都记者表示， 监管部门对银行业务的现场检查仍在继续，同业业务是“三三四”检查的重点，接下来一段时间内针对同业业务违规的罚单还会有很多。对于上述处罚，该股分行银行广州分行相关负责人表示， 在该检查中发现问题后立即采取积极措施， 已对相关业务进行了认真整改和严肃问责处理。同时，广州分行还将举一反三，坚持审慎、稳健的经营风格，进一步加强规范业务制度和流程。此外上个月广东银监局公布的对南粤银行广州分行的罚单也提到了同业业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实， 被罚金额高PAGEPAGE11/12学习交流文档255万元。无论是某股份行银行广州分行还是南粤银行广州分行的被罚， 不是因为单一项目被罚。 虽然被罚的案由十分简单， 但从行政处罚依据里面还是能看到为何被监管部门处罚的一些端倪。其中，被罚依据里面提到的《关于规范金融机构同业业务的通知》查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。这也是此前监管机构下发 “四不当”里严查的是否按照实质重于形式原则，根据所投资基础资产的性质， 足额计量资本和拨备。漏洞同业业务仍存“灰色”操作空间自从今年年初监管连发“三违反”“三套利“四不当”等监管文件后，某股份制银行广州分行金融市场部负责人告诉南都记者， 查银行同业业务的不当交易是“四不当”里的一大重点，想打擦边球很难。以同业投资业务为例，监管明确要求实施穿透管理直至基础资产。过往银行可以将同业资金通过购买他行发行的非保本理财产品，进而将资金拆分为小额贷款，投向券商资管计划进而购买信托计划、基建企业债券等，实际底层资产为房地产投资项目。然而，“三套利”中就明确点出“是否通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产和‘两高一剩’等行业领域提供融资”，将银行同业“灰色”手段斩断。PAGEPAGE2/12学习交流文档某国有行广东地区公司业务部负责人表示， 今年虽然仍有开展地产开发贷项目，但仅限于排名靠前的开发商。不仅如此，自营或理财资金通过 SPV（特殊目的的载体）流向房地产行业的业务模式，商业银行的审核力度至少不应明显低于对信贷业务的审查标准。值得注意的是，这种同业违规操作早在今年 4月已经通过上海银监局对招商银行 (29.78+1.67%, 诊股)上海分行的处罚，给整个银业同业投资穿透监管树立了典范。《上海银监局行政处罚信息公开表》 （沪银监罚字[2017]16 号）显示，主要违规事实为“ 2016年，某股份行银行上海分行以‘投资资产管理计划-发放信托贷款’为通道，向 XX投资管理有限公司款，部分资金用于支付土地出让金” 。不过，南都记者从一位不愿具名的资深银行资管人士处获悉， 资企业同业投资项下应收权益的融资模式， 虽然已受到限制，但因监管要求的“实质重于形式” 原则仅限于资本和拨备的计提，没有说穿透后资金流向是否符合产业政策，仍存在灰色操作空间。1 总则1.1 为了加强公司的环境卫生管理，创造一个整洁、文明、温馨的购物、办公环境，根据《公共场所卫生管理条例》的要求，特制定本制度。1.2 集团公司的卫生管理部门设在企管部，并负责将集团公司的卫生区域详细划分到各部室，各分公司所辖区域卫生由分公司客服部负责划分，确保无遗漏。2 卫生标准2.1 室内卫生标准2.1.1 地面、墙面：无灰尘、无纸屑、无痰迹、无泡泡糖等粘合物、无积水，墙角无灰吊、无蜘蛛网。2.1.2 门、窗、玻璃、镜子、柱子、电梯、楼梯、灯具等，做到明亮、无灰尘、无污迹、无粘合物，特别是玻璃，要求两面明亮。2.1.3 柜台、货架：清洁干净，货架、柜台底层及周围无乱堆乱放现象、无灰尘、无粘合物，货架顶部、背部和底部干净，不存放杂物和私人物品。2.1.4 购物车（筐）、直接接触食品的售货工具（包括刀、叉等）：做到内外洁净，无污垢和粘合物等。购物车（筐）要求每天营业前简单清理，周五全面清理消毒；售货工具要求每天消毒，并做好记录。2.1.5 商品及包装：商品及外包装清洁无灰尘（外包装破损的或破旧的不得陈列）。2.1.6 收款台、服务台、办公橱、存包柜：保持清洁、无灰尘，台面和侧面无灰尘、无灰吊和蜘蛛网。桌面上不得乱贴、乱画、乱堆放物品，用具摆放有序且干净，除当班的购物小票收款联外，其它单据不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶内外干净，要求营业时间随时清理，不得溢出，每天下班前彻底清理，不得留有垃圾过夜。2.1.8 窗帘：定期进行清理，要求干净、无污渍。2.1.9 吊饰：屋顶的吊饰要求无灰尘、无蜘蛛网，短期内不适用的吊饰及时清理彻底。2.1.10 内、外仓库：半年彻底清理一次，无垃圾、无积尘、无蜘蛛网等。2.1.11 室内其他附属物及工作用具均以整洁为准，要求无灰尘、无粘合物等污垢。2.2 室外卫生标准2.2.1 门前卫生：地面每天班前清理，平时每一小时清理一次，每周四营业结束后有条件的用水冲洗地面（冬季可根据情况适当清理），墙面干净且无乱贴乱画。2.2.2 院落卫生：院内地面卫生全天保洁，果皮箱、消防器械、护栏及配电箱等设施每周清理干净。垃圾池周边卫生清理彻底，不得有垃圾溢出。2.2.3 绿化区卫生：做到无杂物、无纸屑、无塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室内和门前院落等区域卫生：每天营业前提前10分钟把所管辖区域内卫生清理完毕，营业期间随时保洁。下班后5-10分钟清理桌面及卫生区域。3.2 绿化区卫生：每周彻底清理一遍，随时保持清洁无垃圾。4 管理考核4.1 实行百分制考核，每月一次（四个分公司由客服部分别考核、集团职4.2 集团坚持定期检查和不定期抽查的方式监督各分公司、部门的卫生工作。每周五为卫生检查日，集团检查结果考核至各分公司，各分公司客服部的检查结果考核至各部门。银行同业业务现状分析及建议导读银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。 银行同业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、 银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。近年来，银行同业业务取得了迅猛发展， 各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平， 以更好支持体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。一、同业业务现状银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类同业部在各家银行都被定位利润中心， 甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达 以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下， 银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严， 落地执行风险权重变化及同业资产内部结构调整下， 让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，互联网金融的发展，其产品种类不断丰富， 银行储蓄存款将会向非银PAGEPAGE3/12学习交流文档机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金， 商业银的同业负债所占比例或会逐渐上升。二、同业业务产品种类就目前同业业务发展情况来看， 银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。以上模式作为市场投融资需求的有力补充， 为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄， 加之银加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新， 以适应市场进一步发展。三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。 银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。 所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面： （一）服务实体经济众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展PAGEPAGE3/12学习交流文档中占据着主导地位，而实体经济在发展过程中往往需要大量的资金投入银行作为实体经济发展的强有力保障， 一直以来便在实体经济发展中起着不可取代的作用。 银行同业业务的发展让闲散资金得到了合理配置，让资金在做好流动性风险、操作风险、合规风险的前提下给实体企业尽可能多的提供资金支持，用创新的金融产品，理念、思路、机制和方法，量身定做融资模式，使资金间接流入实体企业，在服务实体经济方面发挥积极作用。 （二）拓宽融资渠道同业业务发展以前，企业融资方式相对单一， 特别是中小企业政策扶持体系缺乏，造成只能依赖银行贷款融资， 银行授信放款又有诸多限制，主要为四点。一是融资用途上的限制。银行对贷款用途有明确规定，对企业资金划转实时监控，并在每月 /季贷后调查中对企业的贷款使用情况进行核实。使企业难以根据市场变化、经营情况、突发事件等灵活调用资金， 被动受到限制；二是对公企业授信放款效率不高。主要有周期长、审批繁琐，需要特定抵押物等特点，且银行不保证能否授信。而同业融资相对方便灵活，但利率稍高；三是部分行业贷款受限。我国总体经济形势并不乐观， 煤炭、钢铁、房地产、水泥、有色金属等行业企业生产经营困难问题短期内无法解决， 受行业难以从银行继续获取贷款维持资金周转。四是抵押担保要求较高。部分高科技等创新型中小企业，因缺乏有效的抵押担保，无法获得流动资金持续科技研发，制约了企业自身经营发展。从同业业务上看，银行、证券、基金、信托、保险等机构在同业业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金PAGEPAGE4/12学习交流文档支持。相对银行贷款受限较少，间接增加了融资资金，拓宽了企业融资渠道。（三）降低系统性风险受当前市场环境低迷影响， 企业经营存在诸多困难， 财政金融域矛盾较多，企业融资渠道缩窄不畅， 部分企业无法通过贷款融资解决持续经营所需资金， 如果获取不到新的融资支持， 则会出现资金链断裂导致各类债务到期无法偿付的风险。特别是银行之前放款的煤矿钢铁、纺织、化工、房地产等行业企业，随着前期贷款陆续到期银行多采取退出政策，为弥补资金缺口，企业与各类金融机构合作，通过券商资管计划、信托收益权、发行 等结构化产品，间接以同业资金为企业融资。否则，企业随时面临无法借新债偿旧债的困境，或带来更大的系统性金融风险。四、同业业务遇到的困境 （一）流动性风险导致市场风险流动性风险主要体现在负债与资产的期限错配， 过于集中的负错配到期会导致市场风险。 同业投资、票据转贴现等业务动辄就是几亿，并且这些资金的周转频率较高，为了实现收益最大化，经常融入—短期资金匹配长期资产，这对流动性管理有很高的要求。中小银行因他行对其同业授信额度较少， 资金敏感性也较高，发生流动性风险的概率相对较大。 比如：在短时间内，因货币政策、监管新规、市场舆情等情况的发生， 市场上的资金便有可能从盈余变为短缺， 这样的波动性不是传统存款业务可以比拟的。 2013年6月下旬爆发的“钱荒”导致多家银行上半年利润灰飞烟灭，甚至亏损。隔夜、 、拆借利率涨幅尤为迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12学习交流文档大关，某银行遭遇的突发事件和负债集中到期导致了市场流动性紧付系统也延迟半小时收市，带来了很大的市场风险。目前在强监管时代的同业业务虽增速放缓，暂未突破市场监管底线，但错配模式依旧给自身流动性管理带来了较高压力。 （二）操作风险是当前急需解的难点问题自银行开展同业业务以来，在其过程中便充满了无尽的操作风险。纵观 2014年—2016年同业市场，可以说用处处皆险境，步步为暗礁来形容一点也不为过。例如：在票据业务方面，某银行的三十亿票据变成了报纸的重大案件；紧接着又有某银行的 15亿通道投资理财资金被骗的毫无踪迹；甚至在安徽省某银行爆出了 40亿元巨额的同业投资诈骗风险事件。这些风险事件自从同业业务开始时便如影随形但是归结起来无非是经办人对总行制度执行不到位， 管理不善而引起的。比如在票据业务中，其业务通道被层层转手，而同业投资业务又在投资管道中层层交织。 虽然两者的目标均不相同， 但是在同业业务操作的过程中，其通道所占据的比例过高，而发展的速度也过快这就直接导致了投资链条的加长， 给业务人员审核资料真伪、 抵押担保是否完善、公章和法人签字是否真实、 标的资产是否符合监管及行内规定等带来障碍。除此之外，同业业务因金额巨大，及未形成像对公贷款那样的管理风控体系，也常常被一些不法机构和个人拿来利用，里应外合，从而引发资金案件风险。 （三）信用风险和交叉风险日益增加日益增加PAGEPAGE6/12学习交流文档根据对我国信用债市场的违约情况统计发现， 2016年达到65支违约金额高达 3亿元，同比增长超过 。与此同时，还有很多机构正在推迟债券发行。 在经历了 2016两年的飞速前进之后，也于 2017年3月出现了有史以来的第一笔违约。在此情况之下，我国同业业务受到负面影响也是在所难免。例如，在新一轮经济增长率逐渐走低的情况下， 实体企业的投资便更趋于谨慎， 银行为了能增加自身利润，不得不加大信用杠杆来进行利润的短暂提高， 而种方式正好便促使了同业业务中信用风险的增加。 另外，一些规模较小盈利较差的银行加入了同业业务市场， 这就导致了同业业务中的合作产品、合作形式看似得到了增加， 但是却往往因为风险管控能力不强，业务要求不高而带来了错综复杂的交叉风险。 随着同业业务机构之间的合作进一步加强，其业务范围早已超越了货币、资本、产业等主要市场，交叉在各个领域，这就无形中又在资金端和产业端增加了风险。比较明显的例子便是在 2015年的股票大动荡之中，因某些银行的同业投资涉及股市中的大量理财产品，所以最终被迫提前终止。除此以外，一部分大型金融集团因在产业融合中，内部的控股关系非常复杂，所以常常会造成一处失火，便会殃及全局的情况。五、对同业业务的建议（一）流动性风险防控策略在资金领域中，流动性风险是客观存在的，无论是银行还是监管能够做的是从全局角度出发，理性面对流动性风险，对其进行适度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12学习交流文档风险过大，那么所造成的损失也将更大。为此，在同业业务中，一定要从三个方面来把握好这个度。 其一是在总行建立同业业务流动性缺口管理，加强对所有错配业务审批， 避免过度错配和集中到期导致的流动性冲击；其二是应建立起合理的检测指标及相关检测值， 时时握全行及期限错配的存量及远期买入情况， 密切关注同业市场动向和资金价格走势，将表外资产规模控制在合理区间内； 其三是需要做好流动性的应急预案，争取在发生情况的时候能够第一时间解决。在同业业务的资金管理中， 无论是国有银行或者股份制银行都应采用统一的资金管理体系，通过总行的资产负债部来对各个部门的资产及负债进行管理，制定相应的价格、期限、指标，让流动性风险及市场风险都在总行的统一管控之中。 在风险监测方面，应及时设立日头寸缺口，加强市场研究工作，对金融市场、监管环境、货币政策等进行分析，结合市场其他数据指标变化确定负债错配久期及比例，优化规模配置，降低流动性风险。 （二）操作风险防控策略风险与经营部门相分离。事业部和分行等经营机构需由总行直接派驻（内嵌）风险团队，通过足够的风控人员进行平行作业。工资奖金、财务费用、人力资源、业绩考核等由总行风险部垂直管理，以保证风控的独立性。业务操作上，严格执行双人尽调、核保，由经营和风控部门双人办理，杜绝因经营机构独立作业而出现的操作风险。 控人员必须直接参与业务会谈， 核实抵押担保手续、 核实金融机构增信真伪，调查企业资信状况、经营情况、偿债能力等，真实掌握各种/放款中心出账/放款中心出账信息，对能否控制同业投资风险做出独立判断。运营PAGEPAGE8/12学习交流文档（三）信用及交叉风险防控策略信用风险防范主要措施为制定准入和授信的分类管理。 银行、托、证券、保险等均在三会的严格监控之下，所以从理论上讲，信用风险相对较小，因此在扩大其同业业务的时候， 可以持比较乐观的态度，扩大其准入领域，降低券商收益凭证、银行同业理财、同业借款等业务的准入门槛。特别是不产生信用关系且交易完成后出资行的资金和资产安全不再与交易对手产生直接联系的业务可适当放开， 如委托、代理投融资业务、居间推介业务、投资顾问业务。同业授信类客户 /产品应采用不同的管理方式，也就是与其发生基于信用基础上的交易，并随之产生债权债务以及担保关系的同业客户这类产品对应的同业客户应制定严格的风险政策及授信评判体系并进行限额管理。放款后续进行持续跟踪和监控， 重点关注行业地变化、内部架构变化、市场履约情况、外部评级 /监管评级变化等。防控交叉风险则必须要求银行具有看透业务本质、 看透资本增值情况、时时了解最底层资产的流动详情，让每一笔资金，每一次合作存在的信用风险和交叉风险都在掌控之中， 决不因为链条长，模式杂，交易方为金融机构就降低风控标准，简化操作流程，冲破了最基本的业务底线。结语综上所述，在我国经济发展时期，在新的经济常态下，市场衍生了同业业务模式。它既表明了我国经济与金融改革在不断深入， 同也展示了我国社会主义市场经济的活力，也展示了我国社会主义市场经济的活力，PAGEPAGE9/12学习交流文档济发展。然而在诸多不稳定因素的境况下， 我国银行的同业业务还需要进一步找出对策来应对当前存在的流动性风险、 操作风险、信用险及交叉风险等，这样才能把同业支持实体经济的工作做实， 实现我国同业市场的稳定发展。作者介绍：周海滨：普兰金融大连分公司总经理， 曾任某股份制银行总行据金融事业部产品中心负责人同业业务违规 多家银行被罚逾百万——有银行人士称自查不当交易是“四不当”一大重点，想打擦边球很难作者：田姣 吴梦姗 实习生 黄婷 陈炫孜银监会连发八份监管文件要求银行严查各项业务已历时 5个多月。南都记者昨日了解到， 部分银行已完成内部自查和现场检查，进入违规业务整改阶段。在金融强监管风暴中，银行同业业务备受关注由于同业业务违规，广东银监局近日接连开出多张上百万元的罚单。其中某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，广东南粤银行也因同业业务、 信贷资产转让违规等缘由被罚255万元。重罚：同业业务严重违反审慎经营规则南都记者注意到，近日广东银监局陆续公开了一批罚单， 主要集中在银行的同业业务、贷款业务和票据业务。在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反PAGEPAGE10/12学习交流文档审慎经营规则被罚款 200万元而作出处罚的时间是 7月6日对此该银行广州分行相关负责人向南都记者表示，广东银监局于 2015年对该银行广州分行开展了业务现场检查， 于近日公布了行政处罚决定书。虽然是2015年进行的现场检查，但近日才公布罚单，这个时间点难免令人想到今年 3月初银监会针对全行业展开的 “三三四”大查。对此，某股份制银行华东某投行部人士向南都记者表示， 目前行业务部门自查，内部合规部门检查和监管部门现场检查已经结束，现在是整改阶段，根据自身检查出的问题进行整改， “我们部门已经退回政府承诺函，相关业务整改完成” 。但也有部分银行现场检查尚未结束。 某股份制银行广州分行金市场部负责人向南都记者表示， 监管部门对银行业务的现场检查仍在继续，同业业务是“三三四”检查的重点，接下来一段时间内针对同业业务违规的罚单还会有很多。对于上述处罚，该股分行银行广州分行相关负责人表示， 在该检查中发现问题后立即采取积极措施， 已对相关业务进行了认真整改和严肃问责处理。同时，广州分行还将举一反三，坚持审慎、稳健的经营风格，进一步加强规范业务制度和流程。此外上个月广东银监局公布的对南粤银行广州分行的罚单也提到了同业业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实， 被罚金额高PAGEPAGE11/12学习交流文档255万元。无论是某股份行银行广州分行还是南粤银行广州分行的被罚， 不是因为单一项目被罚。 虽然被罚的案由十分简单， 但从行政处罚依据里面还是能看到为何被监管部门处罚的一些端倪。其中，被罚依据里面提到的《关于规范金融机构同业业务的通知》查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。这也是此前监管机构下发 “四不当”里严查的是否按照实质重于形式原则，根据所投资基础资产的性质， 足额计量资本和拨备。漏洞同业业务仍存“灰色”操作空间自从今年年初监管连发“三违反”“三套利“四不当”等监管文件后，某股份制银行广州分行金融市场部负责人告诉南都记者， 查银行同业业务的不当交易是“四不当”里的一大重点，想打擦边球很难。以同业投资业务为例，监管明确要求实施穿透管理直至基础资产。过往银行可以将同业资金通过购买他行发行的非保本理财产品，进而将资金拆分为小额贷款，投向券商资管计划进而购买信托计划、基建企业债券等，实际底层资产为房地产投资项目。然而，“三套利”中就明确点出“是否通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产和‘两高一剩’等行业领域提供融资”，将银行同业“灰色”手段斩断。PAGEPAGE2/12学习交流文档某国有行广东地区公司业务部负责人表示， 今年虽然仍有开展地产开发贷项目，但仅限于排名靠前的开发商。不仅如此，自营或理财资金通过 SPV（特殊目的的载体）流向房地产行业的业务模式，商业银行的审核力度至少不应明显低于对信贷业务的审查标准。值得注意的是，这种同业违规操作早在今年 4月已经通过上海银监局对招商银行 (29.78+1.67%, 诊股)上海分行的处罚，给整个银业同业投资穿透监管树立了典范。《上海银监局行政处罚信息公开表》 （沪银监罚字[2017]16 号）显示，主要违规事实为“ 2016年，某股份行银行上海分行以‘投资资产管理计划-发放信托贷款’为通道，向 XX投资管理有限公司款，部分资金用于支付土地出让金” 。不过，南都记者从一位不愿具名的资深银行资管人士处获悉， 资企业同业投资项下应收权益的融资模式， 虽然已受到限制，但因监管要求的“实质重于形式” 原则仅限于资本和拨备的计提，没有说穿透后资金流向是否符合产业政策，仍存在灰色操作空间。1 总则1.1 为了加强公司的环境卫生管理，创造一个整洁、文明、温馨的购物、办公环境，根据《公共场所卫生管理条例》的要求，特制定本制度。1.2 集团公司的卫生管理部门设在企管部，并负责将集团公司的卫生区域详细划分到各部室，各分公司所辖区域卫生由分公司客服部负责划分，确保无遗漏。2 卫生标准2.1 室内卫生标准2.1.1 地面、墙面：无灰尘、无纸屑、无痰迹、无泡泡糖等粘合物、无积水，墙角无灰吊、无蜘蛛网。2.1.2 门、窗、玻璃、镜子、柱子、电梯、楼梯、灯具等，做到明亮、无灰尘、无污迹、无粘合物，特别是玻璃，要求两面明亮。2.1.3 柜台、货架：清洁干净，货架、柜台底层及周围无乱堆乱放现象、无灰尘、无粘合物，货架顶部、背部和底部干净，不存放杂物和私人物品。2.1.4 购物车（筐）、直接接触食品的售货工具（包括刀、叉等）：做到内外洁净，无污垢和粘合物等。购物车（筐）要求每天营业前简单清理，周五全面清理消毒；售货工具要求每天消毒，并做好记录。2.1.5 商品及包装：商品及外包装清洁无灰尘（外包装破损的或破旧的不得陈列）。2.1.6 收款台、服务台、办公橱、存包柜：保持清洁、无灰尘，台面和侧面无灰尘、无灰吊和蜘蛛网。桌面上不得乱贴、乱画、乱堆放物品，用具摆放有序且干净，除当班的购物小票收款联外，其它单据不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶内外干净，要求营业时间随时清理，不得溢出，每天下班前彻底清理，不得留有垃圾过夜。2.1.8 窗帘：定期进行清理，要求干净、无污渍。2.1.9 吊饰：屋顶的吊饰要求无灰尘、无蜘蛛网，短期内不适用的吊饰及时清理彻底。2.1.10 内、外仓库：半年彻底清理一次，无垃圾、无积尘、无蜘蛛网等。2.1.11 室内其他附属物及工作用具均以整洁为准，要求无灰尘、无粘合物等污垢。2.2 室外卫生标准2.2.1 门前卫生：地面每天班前清理，平时每一小时清理一次，每周四营业结束后有条件的用水冲洗地面（冬季可根据情况适当清理），墙面干净且无乱贴乱画。2.2.2 院落卫生：院内地面卫生全天保洁，果皮箱、消防器械、护栏及配电箱等设施每周清理干净。垃圾池周边卫生清理彻底，不得有垃圾溢出。2.2.3 绿化区卫生：做到无杂物、无纸屑、无塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室内和门前院落等区域卫生：每天营业前提前10分钟把所管辖区域内卫生清理完毕，营业期间随时保洁。下班后5-10分钟清理桌面及卫生区域。3.2 绿化区卫生：每周彻底清理一遍，随时保持清洁无垃圾。4 管理考核4.1 实行百分制考核，每月一次（四个分公司由客服部分别考核、集团职4.2 集团坚持定期检查和不定期抽查的方式监督各分公司、部门的卫生工作。每周五为卫生检查日，集团检查结果考核至各分公司，各分公司客服部的检查结果考核至各部门。银行同业业务现状分析及建议导读银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。 银行同业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、 银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。近年来，银行同业业务取得了迅猛发展， 各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平， 以更好支持体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。一、同业业务现状银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类同业部在各家银行都被定位利润中心， 甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达 以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下， 银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严， 落地执行风险权重变化及同业资产内部结构调整下， 让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，互联网金融的发展，其产品种类不断丰富， 银行储蓄存款将会向非银PAGEPAGE3/12学习交流文档机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金， 商业银的同业负债所占比例或会逐渐上升。二、同业业务产品种类就目前同业业务发展情况来看， 银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。以上模式作为市场投融资需求的有力补充， 为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄， 加之银加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新， 以适应市场进一步发展。三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。 银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。 所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面： （一）服务实体经济众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展PAGEPAGE3/12学习交流文档中占据着主导地位，而实体经济在发展过程中往往需要大量的资金投入银行作为实体经济发展的强有力保障， 一直以来便在实体经济发展中起着不可取代的作用