保险学第二章保险概述

第二章保险概述

第一节保险的概念与性质第二节保险的基本职能与作用第三节保险的产生与发展第四节保险的分类第一节保险的概念与性质1.保险的概念2.可保风险的理想条件3.保险与储蓄、赌博、保证等的联系与区别1.保险的概念1.1对保险学的不同认识1.2保险概念的表述1.3保险的特征1.1对保险学的不同认识

损失学说非损失学说损失说损失说又可分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。损失赔偿说。失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（SamuelMarshall）和德国学者马修斯（E.A.Masius）。基本观点：保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系。损失分担说。代表人物为德国学者瓦格纳（A.Wagner)。基本观点：保险即由众多人互相合作，共同分担损失。这一学说着眼于事后损失。风险转嫁说。代表人物为美国学者魏莱特和休伯纳。基本观点：保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转移给保险人来实现的。这一学说着眼于事前风险。非损失说非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确保说、金融说、二元说等。(1)技术说。代表人物为意大利学者韦宛特（C.Vivante）。该学说强调保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。(2)需要说。该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者高彼（Gobbi）、德国学者马内斯（Manes）。该学说的核心是以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。非损失说(3)经济生活确保说。代表人物为奥国学者胡布卡（J.Hupka）、日本学者小岛昌太朗和近藤文二。该学说认为，现实中偶然事件的发生，将导致经济生活不安定。保险即根据大数定律，集合多数经济单位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。(4)金融说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒井正三朗。该学说认为，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种融通资金的功能。非损失说(5)二元说。代表人物为德国学者爱伦伯格（N.Ehrenberg)。这一学说认为，财产保险与人身保险不应当作统一解释，财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同，人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。保险应当把insurance和assurance区分开来。Insurance是指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；Assurance则是指必然发生或损害的寿险合同，两者只能择其一。此种见解为许多国家的保险法所采用。但也有很多学者认为，财产保险和人身保险之间具有共性，应当给予其统一的定义。1.2保险概念的表述2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的《保险法》中第一章第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”简言之：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。1.3保险的特征101、互助性：千家万户保一家2、法律性：一种合同3、经济性：出险后都是货币支付4、商品性：投保人与保险人的等价交换5、科学性：以概率论、大数法则等数理基础为支撑2.可保风险的理想条件2.1有大量独立相似的风险载体大量：大数定律独立：损失不相关，风险集合发挥作用相似：避免逆向选择2.2损失的概率分布是可确定的

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提供保费厘定和保险经营的数理基础2.3损失的发生具有偶然性

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防止道德风险

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大数定律以随机（偶然）事件为前提2.可保风险的理想条件2.4损失在时间、地点和金额等方面易确定的,否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内2.5巨灾一般不会发生

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巨灾发生的条件：

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所有或大部分保险标的面临同样风险

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保险标的价值巨大

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巨灾可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题2.6经济上的可行性

3.（商业）保险的比较特征商业保险与社会保险商业保险与保证商业保险与储蓄商业保险与救济商业保险与赌博13143.1商业保险与社会保险比较

项目

社会保险

商业人身保险

保险目的和性质实现社会政策目标，使社会成员获得基本生活保障盈利为目的等价交换的买卖行为保险对象广泛，劳动者或全体公民有限，根据需要选择实施方式强制自愿法律依据《劳动法》及相关政策《保险法》、保险合同经营主体政府及其授权机构偏重行政管理商业保险公司企业管理自主经营、自负盈亏资金来源劳动者、企业和国家共担投保人保障水平劳动者基本生活要，与缴纳的保费无必然的等价关系决定于对保障水平的特求，与缴纳的保费直接相关社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。3.2商业保险与保证比较

①保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为独立合同。保证从属于主契约，即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。当债务人不履行或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。

②有无对价关系。保险人和被保险人(投保人)是契约当事人，相互间负有义务。③保险鉴于合理的计算。④关于代位求偿权问题。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有求偿权和代位权，而保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人无追偿权。15保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。3.3商业保险与储蓄比较①经济范畴不同：储蓄属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。是一种自助行为；保险独立于货币信用之外，必须依赖多个经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。②需求动机不同：储蓄一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求在时间和数量上均可确定；保险的需求是基于特定事故发生于与否的不确定性。③权利主张不同：储蓄是存款自愿、取款自由；保险虽然贯彻投保自愿、退保自由的原则，但中途退保不仅受条件限制，而且领到的退保金小于所交保费金额。④运行机制不同：储蓄型为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素影响，且无特殊技术计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且要求特殊的技术。163.4商业保险与救济比较①权利义务不同：救济是人道主义的单方施舍行为，无对应的权利义务；保险则要求双方权利义务对等，且贯彻等价有偿的原则。②给付对象不同：救济对象往往事先不能确定，对象广泛；保险对象在合同中明确。③主张权利不同：救济数量、形式多变，受救济者无权要求；保险中投保人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还可向法院提出诉讼。17保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。3.5商业保险与赌博比较商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。商业保险与赌博的不同之处：

①目的不同：赌博目的在发财；保险将风险转嫁，获得经济生活安定的保障；②条件不同：赌博中赢者可获大量额外钱财；保险承保对象是静态风险，投保人无法从保险事故赔偿中获得额外利益。③机制不同：赌博输赢的风险完全是人为的，输赢是双方之间个人的事情；保险中风险客观存在，风险处置是一种互助共济行为。④社会后果不同：赌博引发社会不安定、犯罪，国家取缔；保险受国家鼓励。18第二节保险的职能与作用1、保险职能2、保险的作用1.保险职能职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的1.1保险职能说评介单一职能论主张保险只有经济补偿惟一职能。只是强调了保险机制的目的和社会效应基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能。准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能。混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念二元职能说保险具有补偿职能和给付职能1.2.1分散风险职能为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。1.2.2补偿损失职能保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。1.2保险的基本职能1.3.1积蓄基金职能从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄，形成保险基金，可投入到社会再生产过程。该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。1.3.2监督危险职能监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。1.3保险的派生职能1.3.3社会管理功能《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）指出，保险具有经济补偿、资金融通、社会管理功能。24社会管理社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理

保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面。另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，减轻了政府的财政压力。社会保障管理社会风险管理保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识。帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。

社会关系管理通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，提高了社会运行效率。

社会信用管理保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信用资源的共享。

2.保险的作用

2.1宏观作用2.2微观作用2.1保险在宏观经济中的作用

保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动社会经济交往（商品的流通和消费）（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）扩大积累资金规模（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）在世界范围内分散风险

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2.2保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。

（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算

（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行

31举例：保险的作用亨特先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的新兵100%都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课室，听他对新兵讲些什么。

“小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，”亨特说，“假如发生了战争，你不幸阵亡了政府将会给你的家属赔偿20万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付6000美元的抚血金……”

“这有什么用，多少钱都换不回我的命。”下面有一个新兵沮丧地说。“你错了，”亨特不急不忙地说，“想想看，一旦发生了战争，政府先会派哪一种士兵上战场？买了保险的还是没买保险的？第三节保险的产生与发展

1.保险形成的条件2.保险产生与发展的历史描述3.世界保险业发展趋势1.保险形成的条件

风险损失的客观存在——自然条件剩余产品的生产——物质条件商品经济的发展——经济条件概率论和大数法则是现代保险产生(和发展)的科学的数理依据2.保险产生与发展的历史描述2.1中国古代的保险思想和保险形式2.2外国古代的保险思想和保险形式2.3现代保险业的形成与发展2.1中国古代的保险思想和保险形式《逸周书文传》记载,早在夏朝后期,人们就认识到自然灾害何时发生难以预料,有“天地四秧,水旱饥荒,其至无时,非务积聚,何以备之”之说.孔子在《礼记》中指出,“老有所终,壮有所用,幼有所长,鳏寡孤独废疾者皆有所养”.墨子在《墨子》中主张,“必使饥者得食,寒者得衣,劳者得息”.荀子在《荀子集解》中主张,“节用裕民,而善藏其余”,“岁虽凶败水旱,使百姓无冻馁之患”.这些把剩余粮食储备起来以备荒年及对鳏寡孤独和废疾者给予扶助的思想都可视为社会保险思想的先导.

2.1中国古代的保险思想和保险形式历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志.据历史记载,我国历代统治者为解决灾荒之年的赈济问题,建立了各种仓储制度.在周朝就已建立各级后备仓储,到战国以后,已逐步形成一套仓储制度,如魏有“御凛”,韩有“敖仓“;汉代有”常平仓“;隋朝有”义仓“;宋朝有”社仓“.

2.1中国古代的保险思想和保险形式镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保卫组织,其经营的业务之一是承运货物.其承保手续与现代保险大致相同.这是在特定历史条件下形成的中国特色的原始保险形式.

2.1中国古代的保险思想和保险形式古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施.我国漫长的封建社会里,民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织,如长生会,长寿会,老人会等,入会者相互约定,如人会者本人或其亲人死亡,其他入会者要各出一定的金钱以作为丧葬费用.

2.2外国古代的保险思想和保险形式在国外,保险思想最初产生于巴比伦,以色列,古埃及,希腊和罗马.公元前20世纪的古巴比伦时代,国王曾命令僧侣,法官及市长等对其辖区境内的侨民征收税金,用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失.公元前16世纪巴比伦国王汉穆拉比时期,制定了著名的《汉穆拉比法典》,规定商队中的马匹,货物等在运输中如果被劫或发生其他损害,经宣誓并无纵容或过失等情况,可免除个人的债务,而由全体商队成员补偿.公元前1000年间,以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的商人征收税金,用以补偿遭受海难者的损失.以上这些史实都可看成是财产保险的雏形.

2.2外国古代的保险思想和保险形式古埃及时代,石匠中有一种互助基金组织,凡参加者须缴纳一定数额的会费,用以支付会员死后所需用的丧葬费.这是一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法.在古希腊也有一种团体,将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起,每月缴纳一定数额的会费,当参加者遭遇不幸时,由团体给予救济.在公元1世纪,罗马出现了格雷吉亚组织,最初仅为宗教团体,后来开始征收一定数额的会费,会员死亡时由其遗属领受一定金额的丧葬费.在当时的罗马军队中也有类似的组织.以上这些史实都可以说是人身保险的雏形.

2.3现代保险业的形成与发展虽然保险的雏形可追溯至古代社会,但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物,最初产生于中世纪的欧洲.财产保险先于人身保险,海上保险先于陆上保险.随着各种保险的产生和发展,逐步形成了完整的保险制度.

2.3.1海上保险的产生

海上保险的渊源

共同海损说、合伙经营说、家庭团体说、海上借贷说德国经济史学家萧培考证并结论:现代保险的最先形式——海上保险,发源于14世纪中叶以后的意大利.世界上最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单,该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆.一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的,该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单.

2.3.2火灾保险的产生

火灾保险的渊源

1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社(Hrepps),“黑瑞甫”制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度.

德国北部17世纪初也极盛行“基尔特”制度,成立了很多互助性质的火灾救灾协会,会员之间实行火灾相互救济。火灾保险的形成1591年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了“火灾合作社”;1676年由46个协会合并宣告成立了“汉堡火灾保险局”,开创了公营火灾保险的先河,1718年柏林创立了公营火灾保险所,以后渐渐在全国得以普及.1666年9月2日,伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜,伦敦城的五分之四被毁,20万居民无家可归,损失惨重,人们开始考虑如何解决火灾损失问题.1667年,巴蓬博士开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行,并于1681年改组,正式设立火灾保险公司.

2.3.3人身保险的产生

人身保险的渊源

基尔特制度、公典制度、年金制度人身保险的形成

生命表首次用于计算人寿保险费率,标志着现代人寿保险的开始.哈雷,著名的数学家和天文学家,人寿保险的先驱.1693年,哈雷编制了世界上第一张生命表,为现代人寿保险奠定了数理基础.18世纪40—50年代,辛普森根据哈雷的生命表,作成依死亡年龄增加而递增的费率表,之后,陶德森主张依据年龄差等计算保费.1699年,世界上第一家真正的人寿保险组织——英国孤寡保险社成立.

2.3.4责任保险的产生替肇事者赔偿受害者的财产或人身伤亡损失,曾被认为是违反公共道德标准的,这种观点直到19世纪中叶在工人为获得自身保障而进行斗争,迫使统治者制定保护劳工的法律后才有所改变.1855年,英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险,开辟了责任保险的先河.

2.3.5信用保证保险的产生信用保证保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的.1702年英国开设主人损失保险公司,承办诚实保险.1842年英国保证公司成立.1876年,美国的纽约开办了确实保证业务.

2.3.6社会保险的产生19世纪后半期,在工人运动的蓬勃兴起中,社会保险应运而生.社会保险由德国首相俾斯麦首先设立.1883年德国设立疾病保险,1884年设立伤害保险,1889年设立老年及残疾保险.1935年美国颁布第一部《社会保障法》。1952年国际劳工组织制定《社会保障最低标准》。

保险深度：保费收入占国内生产总值的比重，反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。保险密度：按全国人口计算的平均保费额，反映一国国民受保险保障的平均程度。2000年世界保险密度统计总保费：24436.7亿美元其中寿险：15213亿美元占62%第一位：瑞士4153.9美元第一位：日本3973美元第一位：英国3759美元第73位：中国15.2美元2000年世界保险深度统计第一位：南非16.86%第一位：英国15.78%第一位：瑞士12.42%第61位：中国1.79%世界保险业2000年发展情况瑞士人收入的1/5用于各类保险瑞士家庭用于各类保险的费用越来越多，几乎超过他们总消费额的1/5。2002年，瑞士家庭每月平均消费额为7867瑞郎，其中21.8%用于各类保险，是家庭中最大开销，其次是房租(17.6%)和税务(13.6%)。第四节保险的分类1、保险形态分类的方法2、保险形态分类的原则3、具体分类1、保险形态分类的方法法定分类法源于各国法律，由于各国的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同理论分类法源于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求实用分类法源于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的归类2、保险形态分类的原则(1)分类要体现保险合同的内容;(2)分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致;(3)分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保