保险学基础知识

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保险学基础知识

2014.06目录前言

无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生的自然基础，保险是人类用来对付风险和处理风险发生所造成经济损失的一种有效手段。风险与风险管理（一）风险的概念（二）风险的构成要素（三）风险的种类（四）风险管理（五）可保风险（一）风险的概念

风险是损失的不确定性。广义上讲：一是盈利的不确定；二是损失的不确定；一种事物的发生存在2种或2种以上的可能性。（一）风险的概念狭义上讲，风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能发生损失（也可能不存在损失）；二是如果可能发生损失，这种损失是不确定的（发生的时间、地点、过程和结果均不确定）。当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（损失概率为0）时，不存在风险。（二）风险的构成要素风险由风险因素（风险隐患）、风险事故（风险事件）和损失等基本要素构成。风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。（风险事故发生的潜在原因和造成损失的直接原因）风险因素根据性质分为实质（有形）风险因素和无形风险因素（道德风险因素和心理风险因素）两类。（二）风险的构成要素风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。损失通常分为直接（实质）损失和间接损失。风险管理中将损失分为：实质损失、额外损失、收入损失和责任损失四类。（二）风险的构成要素应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原因），又可成为风险事故（直接原因）。风险因素→风险事故→损失；风险因素（风险事故）→损失。（二）风险的构成要素鞋带松↓增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒↓造成受伤风险因素风险事故损失（二）风险的构成要素天降冰雹↓造成道路湿滑车祸交通事故↓造成人员伤亡风险因素风险事故损失（二）风险的构成要素天降冰雹↓造成

人员伤亡风险事故（风险因素）损失例题1某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则：风险因素是（）。A、偷工减料B、建筑物塌陷C、人员伤亡该风险因素属于（）A、物质风险因素B、心理风险因素

C、道德风险因素

A和C

例题2某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（）。A、房东外出B、忘记锁门C、小偷进屋该风险因素属于（）A、物质风险因素B、心理风险因素

C、道德风险因素

B和B（三）风险的种类1、按风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。2、按风险标的分类财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。3、按风险的性质分类纯粹风险和投机风险（三）风险的种类4、按风险产生的社会环境分类静态风险和动态风险。5、按风险的行为分类基本风险和特定风险。按风险产生的原因分类自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。按风险标的对象分类财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。按风险的性质分类纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。按风险产生的社会环境分类静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。按风险的行为分类基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。（四）风险特征1、风险的不确定性：是否发生、发生时间、产生结果2、风险的客观性：不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。3、风险的普遍性：无处不在，无时不有。（四）风险特征4、风险的可测定性：概率论和数理统计（大数法则）可以测算风险事故发生的概率及其损失程度5、风险的发展性：（四）风险管理1、概念2、目标3、基本程序1、概念风险管理是经济主体（包括单位和个人）用以降低风险消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，在此基础上选择和优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本取得最大安全保障。2、目标损失发生前的风险管理目标————避免或减少风险事故形成的机会损失发生后的风险管理目标————努力使损失的标的恢复到损失前的状态3、基本程序（1）风险识别（2）风险估测（3）风险评价（4）选择风险管理技术（5）评估风险管理效果（1）风险识别风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。（2）风险估测风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。（3）风险评价风险的评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。（4）选择风险管理技术控制型是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括避免、预防、抑制、集合或分散。财务型是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留和转移（主要是保险）。转移分为财务型非保险转移和财务型保险转移

不同风险及其处理方法类型风险频率损失程度处理方法1低低自留2高低自留或避免3高高避免或预防4低高转移?（5）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；风险发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的制约（五）可保风险1、可保风险的概念2、可保风险的条件1、可保风险的概念可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。2、可保风险的条件（1）可保风险是纯粹风险。（2）风险的发生是意外的。（3）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（4）风险应当有导致重大损失的可能。（5）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失。（6）风险的损失必须具有现实的可测性，可以用货币计量的。保险学基础知识第一部分保险概述第二部分保险合同第三部分保险原则第一部分保险概述

保险的定义保险的特征保险的职能保险的种类一、保险的科学表述

广义的保险定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编《保险学》北京大学出版社2003年版）。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》，高等教育出版社1999年版）。广义的保险

广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。广义的保险社会保险商业保险合作保险狭义的保险定义

狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条）保险的定义从经济角度上说保险是一种经济行为保险是一种金融行为保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度看

保险是一种合同行为保险双方的权利义务关系在合同中约定二、保险的特征经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为众，众为一人”的思想。法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。三、保险的职能

经济补偿资金融通社会管理四、保险主要分类

（一）按保险实施方式分类（二）按风险转嫁形式分类（三）按保险是否以盈利为目的分类（四）按经营者性质分类（五）按保险保障对象（标的）分类（六）其他分类标准（一）按保险实施方式分类1.强制保险（CompulsoryInsurance)与自愿保险（VoluntaryInsurance)2.普通保险(OrdinaryInsurance)与社会保险（SocialInsurance)（二）以风险转嫁形式为标准原保险再保险共同保险重复保险1、原保险（Insurance)投保人保险标的保险人交保费提供保障2、再保险投保人原保险人

再保险人

投保提供保障提供保障分保3、共同保险投保人甲保险人乙保险人保障投保保障投保丙保险人4、重复保险的构成条件保险标的相同保险利益相同保险事故相同与两个或两个以上的保险人签订保险合同保险期间相同保险金额之和超过保险价值（三）按保险是否以盈利为目的分类1、盈利保险（commercialinsurance)：是以盈利为目的的商业保险，商业保险基本上都是盈利保险。2、非盈利保险（non-commercialinsurance)：是指有些保险的经营目的不是为了盈利，而是以提高整个社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作保险。（1）社会保险；（2）农业保险；（3）出口信用保险；（4）保赔保险。（四）按经营者性质分类1、国营保险(State-ownedInsuranceCompany)2、私营保险(PrivateInsurance/CapitalStockInsuranceCompany)3、合作保险（1）公司组织形式的合作保险——相互保险公司(MutualInsuranceCompany)（2）非公司组织形式的合作保险相互保险社(Mutual)保险合作社（InsuranceCooperative)4、个人保险（五）按保险保障对象（标的）分类1.财产保险（PropertyInsurance)2.责任保险（LiabilityInsurance）3.信用保险（CreditInsurance）保证保险（Bonds）4.人身保险（PersonalInsurance)按照保险保障对象分类，商业保险可分为：财产保险及其主要分类广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。此处所讲财产保险是指狭义的财产保险。目前，世界保险业对狭义财产保险的分类大致如右表：责任保险及其主要分类1、公众责任保险（PublicLiabilityInsurance)

2、产品责任保险（ProductLiabilityInsurance)3、雇主责任保险（EmployerLiabilityInsurance)4、职业责任保险(ProfessionalLiabilityInsurance)信用与保证保险1、信用保险（CreditInsurance)2、保证保险（Bonds)相同之处：

两者都是以信用风险作为保险标的，都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。两者不同之处：1、投保人（担保请求人）不同，信用保险是保险人根据权利人的请求担保义务人（被保证人）信用的保险；保证保险是义务人（被保证人）自己根据权利人的要求，请求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。2、信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别，同样规定责任范围，责任免除、责任限额、保险费、损失赔偿，被保险人的权利义务的等条款；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。3、信用保险的被保险人（也是投保人）是权利人，承保的是被保证人（义务人）的信用风险，除保险人外，在保险合同中仅涉及权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保证保险合同中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。4、信用保险的被保险人交纳保费，保险人承担实实在在的风险；保证保险中，义务人交纳的保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证。保险人出立的是保证书，履约的全部义务还是由义务人承担，并没有发生风险转移，保险人收取的保费只是凭其信用资格而得到的一种担保费，风险由义务人承担。人身保险（PersonalInsurance)按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1、人寿保险（LifeInsurance);死亡保险、生存保险、两全保险传统的人寿保险和创新的人寿保险2、人身意外伤害保险（PersonalAccidentInsurance);3、健康保险(HeathInsurance).医疗保险、收入损失保险、护理保险（六）其他的一些分类标准

（一）按承保风险的数量分类1、单一风险的保险2、综合风险的保险，也称为一揽子保险2、个体保险：被保险人为单个人或家庭的保险。1、团体保险：即被保险人为数人的保险（二）按投保方式分类第二部分保险合同保险合同概述保险合同的三要素保险合同的订立、变更和终止保险合同争议的处理一、保险合同概述保险合同的定义保险合同的特点保险合同的形式保险合同的种类（一）保险合同的概念合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（《合同法》）第二条）。保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。（二）保险合同的特征保险合同的特征附和合同AdhesionContract有条件的双务合同BilateralContract射幸合同AleatoryContract最大诚信合同

utmostGoodfaith有偿性合同RewardfulContract非要式合同UnformalContract（三）保险合同的形式保险合同的书面形式投保单暂保单批单保险单保险凭证（四）保险合同的种类按保险价值确定与否定值保险合同不定值保险合同不足额保险合同足额保险合同超额保险合同保险金额保险价值保险价值的确定保险法第40条第1款规定：“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”定值保险合同是指保险合同当事人事先约定保险标的的价值并在保险单中载明的保险合同。（货运险）不定值保险合同指保险合同当事人事先不约定保险标的的价值，仅约定保险金额，在保险事故发生后再确定保险标的的实际价值的保险合同。二、保险合同的三要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容（一）保险合同的主体主体当事人关系人保险人投保人

被保险人

受益人辅助人保险人(Insurer/Underwriter)我国《保险法》第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务：（1）对条款的明确说明义务；（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务；（3）履行赔偿或给付的义务。（4）保密义务投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费被保险人含义资格被保险人不等于保险标的和投保人关系被保险人的权利：保险金请求权、同意权被保险人的义务：通知义务、防损减损义务

被保险人(Insured)我国《保险法》第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。被保险人享有保险金请求权

在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。受益人（Beneficiary)

我国《保险法》第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。保险合同的辅助人（中介人）辅助人保险代理人Agent保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人（二）保险合同的客体

客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人存在于保险标的上的保险利益。（三）保险合同的内容保险合同的内容⑥其他条款MiscellaneousProvision⑤保险条件Conditions①申明Declarations③承保约定InsuringAgreements④除外责任Exclusions②定义Definitions我国保险法规定的保险合同的具体内容1、保险人的名称和住所；2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；3、保险标的（Subjectmatter)；4、保险责任（ScopeofCover)和除外责任(Exclusion)；5、保险期限(InsurancePeriod)和保险责任的起始时间；6、保险价值(InsuredValue)；7、保险金额(InsuredAmount)；8、保险费及其支付办法(payment)；9、保险金赔偿或者给付办法；10、违约责任和争议的处理；11、订立合同的时间。三、保险合同的订立、变更和终止保险合同的订立保险合同的变更主体变更（保单的转让）内容变更效力变更（无效、中止和恢复）保险合同的终止因期限届满而终止完成履约义务终止（连续负责制）违约终止解除终止保险合同的解释原则日常用语按照普通词意技术用语按照它们的技术含义法律用语按照已经确定的法律含义保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释。1、文义解释的原则意图解释的原则保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。保险合同的解释原则4、有利于合同非起草人的原则：由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。3、专业解释的原则：专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。保险合同的争议处理（一）协商（二）调解（三）仲裁（Arbitration)（四）诉讼（Sue)第三部分保险原则最大诚信原则保险利益原则补偿原则派生原则：代位原则分摊原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则的含义

（PrincipleofUtmostGoodFaith)最大诚信原则的基本内容

违反最大诚信原则的处理一、最大诚信原则的含义

保险合同当事人双方订立保险合同及在合同、的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损要求对方予以赔偿。二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言（Waiver&Estoppel)1、保险人告知的含义

保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。免责条款必须是明示的，不允许以默示方式作出。一般保险合同制定免责条款的目的是排除和限制未来的保险责任，具有免责性。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。

2、投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。MissL为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。MissL填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，MissL向保险人索赔。保险人在调查中发现，MissL的丈夫曾有过两次盗窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。MissL不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。（二）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。保证的表现形式：明示保证和默示保证保证事项是否已经存在：承诺保证和确认保证（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。

最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。某寿险公司出具的寿险保险单规定，如果被保险人参军或参加武警部队，保险公司可以宣布保单无效。恰巧在保险期间，一个被保险人参加了武警部队，并且在一次围剿毒贩的行动中牺牲了。保险公司得知这一情况后，给保单受益人----被保险人的父母写了一封信，信中说被保险人为国捐躯，本公司放弃以其参加武警部队而死亡为理由的抗辩。过了不久，保险公司又给受益人发出了一封信，告诉受益人公司改变了立场，宣布该保单无效。在这种情况下，受益人通过诉讼解决，法院判决公司第一封信构成了保险人对抗辩权利和宣布保单无效权利的明示放弃，因而不得再重新主张这一权利。告知的违反及处理投保方未履行或者违反告知义务的法律后果（《保险法》16条）保险人未履行告知义务的后果（《保险法》17条）违反保证的处理保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。保险利益原则保险利益及其构成的条件保险利益原则的含义（PrinciplesofInsurableInterest)保险利益的法律效力及意义各种保险的保险利益保险利益的转移、消灭、适用时限一、保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益构成的条件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的利益二、保险利益原则的含义保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司在赔案调查中查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，保险公司拒绝赔偿。G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。三、保险利益的法律效力及意义

1、能有效防止赌博（toPreventGambling);2、可以减少道德风险（toReducemoralHazard);3、可以限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss)四、各种保险的保险利益狭义财产保险的保险利益责任保险的保险利益信用保证保险的保险利益人身保险的保险利益狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益２、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益３、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益４、合同产生的保险利益狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益２、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益３、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益４、合同产生的保险利益责任保险的保险利益1、各种固定场所的所有人或经营人。2、各类专业人员。3、制造商、销售商等。信用保证保险的保险利益1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。人身保险的保险利益人身保险的保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系，我国实行的是利益和同意相结合原则。保险利益的转移1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。２、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。保险利益的适用时限财产保险人身保险而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益补偿原则补偿原则的含义（PrincipleofIndemnity)补偿原则的适用补偿的方式补偿原则的例外补偿原则的派生原则补偿原则的含义补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思：1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；3、保险赔偿以补偿实际损失为限。补偿原则的适用以实际损失为限

如企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，则保险人按实际损失赔偿被保险人25万元。以保险金额为限一栋新房屋刚投保不就便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时，市价为60万元，虽然，被保险人的实际损失为60万元，但因保险单上保额为50万元，故被保险人只能得到50万元赔偿以保险利益为限

例如：某银行开展住房抵押贷款，向贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万的一年期房屋火灾保险。按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾，全部焚毁，贷款人也无力偿还剩余款项，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，但银行也只能得到15万元的赔偿。保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修复换置损失补偿原则的例外（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。（二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。（三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。（重复保险）补偿原则的派生原则（一）代位原则1、代位求偿（权利代位）2、物上代位＊委付（二）分摊原则代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。（一）代位求偿（二）物上代位代位求偿是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。（交强险的垫付与追偿）代位求偿权的构成要件1、保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起，且属于保险责任范围。2、被保险人必须对第三者享有赔偿请求权3、保险人履行了赔偿责任以后物上代位我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”委付（Abandonment）是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按全部损失赔付的行为。分摊原则分摊原则是建立在重复保险的基础上重复保险的构成条件：保险标的相同保险利益相同保险事故相同与两个或两个以上的保险人签订保险合同保险期间相同保险金额之和超过保险价值《保险法》：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。……某机动车在甲保险公司足额购买了车辆损失保险，同时，又在乙保险公司购买了车辆损失保险，保险期限相同。若发生保险事故，该如何理赔？是不是可以获得两