网络支付工具

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本章内容要点：电子支付工具企业间支付形式与发展典型的BTOB模式传统支付方式有：现金支付票据支付信用卡支付借记卡电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：企业信用卡卡支付电子支票支付电子转帐支付信用认证支付一、电子货币二、电子支付三、网上支付与结算形式一、电子货币的定义是指利用计算机网络包括专用网络和国际互联网来完成交易的具有支付结算功能的货币的总称。一、电子货币的分类1、按电子货币的载体进行分类以卡片为基础的电子货币和以互联网为基础或以软件为基础的电子货币。2、按电子货币的支付方式进行分类储值卡型、信用卡应用型、存款利用型、现金模拟型。3、按电子货币的流通形态进行分类开环型、闭环型。电子货币产生优点缺点影响商品货币电子货币纸币金属货币货币供应量比例消费者银行操作系统使用和流通方便、成本低安全问题形式银行卡电子现金电子支票电子货币与传统货币名称形式防伪措施电子货币电子符号，随处理的媒体不同而变化CPU--电脉冲网络中--电磁波、光波磁盘-磁介质用户密码软硬件加、解密系统传统货币实物形式防伪技术网上支付与结算工具信用卡支付数字现金支付形式电子支票支付形式智能卡支付形式电子钱包支付形式其它电子支付形式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付负债卡EBT卡1、信用卡上卡下信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司弗兰克•麦克纳马拉大来俱乐部首家发卡金融机构富兰克林国民银行1985年中国银行珠海分行发行中国首张信用卡-中银卡大来信用卡大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。威士国际组织国际信用卡组织信用卡的定义广义的信用卡：是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。狭义的信用卡：特指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，是先消费后还款的信用卡，称为CreditCard。银行卡：信用卡和借记卡。信用卡：按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。借记卡：不具备透支功能。贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担保、免抵押；可在银行核给额度内透支消费；先消费、后还款；有免息期；可以按最低还款额方式还款；提供账单服务；先存款，后消费；不能透支，没有免息期；不存在还款问题；不提供账单服务；卡面不必凸字。需先行开立存款账户；可以在银行允许范围内小额透支；可能有免息期，视银行政策而定；可能可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定；提供账单服务；卡面凸字。储蓄卡（借记卡）信用卡支付形式ID功能结算功能信息记录功能附加功能消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志信用卡的基本功能信用卡支付形式信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少信用卡支付形式信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付国际通行的两种电子支付安全协议SSL安全协议：安全套接层协议，提供因特网上的安全通信服务。SET安全协议数字现金支付形式表现形式特点属性预付卡：在商家的POS机上都可以受理，用于小额纯电子系统：把数字现金从买方处扣除并传输给卖方货币价值可存储性不可重复性可交换性匿名性灵活性多功能性协议性对E-cash软件的依赖性鉴真性经济性数字现金支付形式电子现金（E-Cash）定义：是一种以数据形式流通的货币。使用过程如下：消费者用预先存入的现金购买电子现金通过计算机产生一个或多个随机二进制数银行打开消费者加密的信封检查并记录这些数字数字化签字发给消费者消费者用电子现金在商业领域中流通电子现金的网络支付模式

就是在电子商务过程中，客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。电子现金系统的基本流通模式E-Cash银行①用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金。②用户与商家执行支付协议支付电子现金。③商家与银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。商家客户②①③电子现金的网上支付流程电子现金存在的主要问题（1）目前的使用量小（2）发行、管理和安全验证等问题（3）初期成本较高（4）满足不了欣赏纸质现金的直观与触摸感要求（5）存在货币兑换问题（6）存在税收、法律、外汇的不稳定性电子支票支付形式

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

电子支票的式样

电子支票的网上支付模式1．同行电子支票支付模式电子支票的网上支付模式2．异行电子支票支付模式智能卡的定义智能卡（SmartCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片，也称集成电路卡（integratedCircuitcard，IC卡）。智能卡的构成：塑料基片、接触面以及集成电路智能卡的概念智能卡支付形式20世纪70年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。用途：购买产品、服务存储信息智能卡支付形式智能卡的结构：*建立智能卡的程序编制器*处理智能卡操作系统的代理：智能卡操作系统智能卡应用程序接口的附属部分*作为智能卡应用程序接口的代理智能卡的应用范围：*电子支付*电子识别*数字存储智能卡支付形式在机器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。智能卡系统工作过程智能卡支付形式智能卡标准优点全球PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准JavaCardAPI标准欧洲电讯工业智能卡规范中国IC卡系列标准与规范使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性电子钱包支付形式电子钱包（E-Wallet或E-Purse）：是客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。

我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。

我国电子钱包发展概况其它电子支付形式负债卡过程用于POS机和ATM机上代替现金、支票和信用卡进行网上支付的金融工具。消费者通过POS交易终端刷卡，终端读入消费者信息，消费者输入身份号，终端将交易通过ATM网络传回消费者所在银行求得确认消费者的命令。资金从消费者银行进入卖方银行。其它电子支付形式EBT卡过程电子化收益传送卡，是负债卡的一个扩展。消费者可用支票、现金、信用卡预先购买具有一定价值的EBT卡。持卡者可以在现有网络中POS设备和ATM机上使用EBT。只要通过刷卡机刷一下卡并输入PIN号即