电大保险学概论网考复习题

48/48保险学概论网考复习题汇总一,案例分析12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

答：保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分）

1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最终被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女士的继承人能否领取保险金及如何安排？答案：依据《保险法》规定：“投保人,受益人有意造成被保险人死亡,伤残或者疾病的。保险人不担当给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当依据合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人有意造成被保险人死亡或者伤残的，或者有意杀害被保险人未遂的，丢失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人,受益人有意造成被保险人死亡,伤残或者疾病，保险人就不担当给付保险金的责任。因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人有意杀害被保险人，保险公司不担当给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丢失受益权。同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。1996年11月9日，李某为其儿子向某保险公司投保了一份少儿保险。依据保险条款约定，被保险人自保单生效时起至22周岁前因意外事故死亡，保险公司给付死亡保险金。1997年12月，李某向保险公司报案称：1997年11月4日清早，在给儿子喂服糖浆时，发觉他神情异样，脸色和嘴唇发紫，遂送往医院抢救。当日上午9时许，因抢救无效死亡，次日火化。李某以哺水呛噎致死为由，要求保险公司赔付意外身故保险金。保险公司经调查核实，医生出具的死亡通知单注明李某的儿子在入院时就已死亡。门诊记录卡是医生应李某的要求在11月28日开具的。经鉴定，保险公司认为“哺水呛噎致死依据不足”，作出了退还保险费,解除保险合同的确定。请依据案情，回答如下问题：（1）本案的处理，涉及到保险事故发生后的什么问题？（2）我国《保险法》对出险后的通知期限有没有明确规定。（3）目前，国际上对于投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司所产生的后果，通常采纳的两种做法是什么？答案：（1）投保人或受益人及时通知义务（2）没有作出（3）因延迟通知而导致必要的证据及保险事故的性质,缘由无法认定或增加保险公司的勘查,检验等项目费用的，受益人应担当由此造成的损失。因延迟通知，同时，近因无法确定，保险公司可以不担当保险责任。1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元,期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属恳求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？答案：因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了照实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不担当给付保险金的责任，并且不退还保险费。1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外损害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种迥然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻有意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外损害。退一步说，即使是意外损害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻有意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外损害，应担当赔偿责任。你认为哪种意见正确，说明理由。答案：第二种意见是正确的。因为意外损害是指外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到损害的客观事务。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的,突然的,不能预料的客观事务，符合意外损害的定义和特征，属于保险公司担当保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人,受益人有意造成被保险人死亡,伤残或者疾病的。保险人不担当给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当依据合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人有意造成被保险人死亡或者伤残的，或者有意杀害被保险人未遂的，丢失受益权。”因此，保险公司是否担当保险责任，须要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应担当保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。1999年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有留意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最终定损为：修理费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。依据答案：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。依据近因原则的要求，当保险标的发生损失时，应找出引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保险人的角度讲，与近因有关的风险主要有两种：一是保险责任；二是除外责任。在本案中，是由于下雨及刮风导致厂房漏雨，又由于漏雨导致电机损坏，下雨起着较为主要的作用是近因，而这场雨的降水量达不到暴雨的限定标准，因此整个事务构不成暴雨责任，保险人不必担当赔偿责任。1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外损害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，托付他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必需马上回老家，缴费时间耽搁了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。黄某想等王某出差回来，向王某说明一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。请依据案情，回答如下问题：1,王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。2,假如你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。答案：1,意外损害医疗保险。2,先按条款规定，担当对王某的保险赔偿责任；再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿责任。19XX年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有留意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最终定损为：修理费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。依据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产损失是否构成保险责任？

答：构成保险责任。因为最大风力为8级所造成的破坏就属于暴风责任的范围。

1999年5月11日，驾驶员王某驾驶一辆装载水泥的解放牌卡车行至大集路120公里处，因避让前面一辆小轿车实行措施不当，加之下雨路滑，致使挂车翻在马路上，与相对方向行驶而来的由驾驶员赵某驾驶的某房地产开发公司的大型货车相撞，造成驾驶员赵某死亡，所载货物严峻损失的重大交通事故。后经公安机关认定由解放牌卡车驾驶员王某全部责任。该事故经当地人民法院审理判决王某犯交通肇事罪，判处有期徒刑二年缓刑二年，赔偿房地产开发公司经济损失87620元。判决生效后却难以执行。因为王某的解放卡车因未参与保险，其生活相当困难，他又基本丢失劳动实力，其家中无任何可供执行的财产，已无履行判决书所确定的赔偿经济损失的实力。房地产开发公司为赵某所驾货车投保了车辆损失险,第三者责任险,货主责任险,答案：保险标的的损失是属于保险责任范围内的损失，保险车辆因碰撞发生保险事故，造成保险标的的损失，保险公司应当担当赔偿责任。对该案的理赔处理，应适用代位追偿原则。保险车辆发生保险责任范围内的损失应当有第三方负责赔偿的，被保险人应向第三方索赔。假如第三方不予支付或无力支付时，保险人应依据被保险人提出的书面赔偿恳求，依据合同予以赔偿，但被保险人必需将第三方追偿的权利转让给保险人。因此，车辆损失在被保险人履行肯定手续后，保险公司应依据保险合同赐予赔付，并获得向肇事人王某追偿的权利，车上的货物损失依据货物运输保险合同由所保保险人赔付并同样转移代位追偿权。2000年3月，刘某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为3万元，保险期间为五年。同年7月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万元，保险公司勘查定损后，依据合同约定赔偿了刘某1万元的保险金。2001年3月，刘某又续保了家庭财产保险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发觉，刘某住房进水的直接缘由是其住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房四周构筑防洪墙的通知，但刘某对此并没有理睬。2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又进水1米多深，财产损失达1．2万元。刘某又象上次一样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现场后，作出了拒赔的确定。请依据案情，回答如下问题：（1）保险公司拒赔的理由是什么？（2）保险公司拒赔的法律依据是什么？答案：（1）刘某没有履行防灾防损义务。（2）《保险法》。AA国外贸公司甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该公司向甲方出口了20万美元的货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少？答案：由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔10万美元。A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于19（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？答案：（1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。依据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。（2）假如银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，则银行的保险利益从今时起削减为30万元。当机器于G国外某仓库投保火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否担当赔偿责任？答案：造成仓库受损的缘由是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个缘由属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。依据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不担当赔偿责任。J居民甲不慎煤气中毒死亡，他在生前投保了管道煤气保险。甲因父母病故，妻子与他相处不和，带着儿子另住他处，逐指定自己的妹妹为受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，问保卫险公司应如何给付保险金，为什么？

答：依据受益人的特点，假如受益人先于被保险人死亡之时，由被保险人的法定继承人领取保险金并作为遗产处理。本案例受益人甲的妹妹在被保险人中毒死亡之前半日病故。因此，保险金只能由甲某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

甲车投保车辆损失险和第三者责任险，乙车只保第三者责任险。两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计8万元；乙车车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计5万元，车上货物损失6万元。经交通管理部门裁定，甲车负主要责任70％，乙车负次要责任30％。问甲车承保公司和乙车承保公司各担当什么责任？

答：（1）因为甲车投保了车辆损失险和第三者责任险，所以甲车承保公司担当甲车的车辆损失险和依法应担当的对第三者的责任（包括乙车损失,人身伤亡补偿和乙车上的货物损失），而且还要考虑双方的责任比例：

车辆损失险赔款＝甲车车辆损失×甲车担当事故责任比例=1×70％=0.7万元

第三者责任险赔款＝乙车车辆损失,货物损失,人身伤亡补偿费总和×甲车担当事故责任比例＝（2万元+5万元+6万元）×70％＝9.1万元

（2）因为乙车只投保了第三者责任险，所以乙车承保公司只担当对甲车的的责任（包括甲车损失和人身伤亡补偿），还要考虑双方的责任比例：

第三者责任险赔款＝甲车车辆损失和人身伤亡补偿费总和×乙车担当事故责任比例＝（1万元+8万元）×30％＝2.7万元

值得留意的是，本案例只是讲解并描述了车辆损失险和第三者责任险各自担当的责任范围。在实际的赔款计算中还要考虑其它因素，如不足额保险的比例分摊,肯定免赔率,代位求偿权的行使等，因其过于困难，在此就不作阐述。

M某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应担当的赔偿责任分别为9万元,23万元。保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效？

答:应对第二次责任事故赔偿15万元，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍旧有效。某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易实行的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否情愿承保？答案：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保，只要在保险事故发生时具有保险利益。某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？答案：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。某日早晨，55岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急状况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。在探讨保险公司是否负保险责任,给付保险金时。有的理赔员认为该事务一开始是由驾驶员在运用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭遇人身伤亡，本案被保险人虽有有意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应赐予赔偿。有的理赔员认为被保险人的有意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请赐予分析。答案：保险人不负赔偿责任。依据近因原则，可将受害人赵某遭遇损害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭遇第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭遇意外损害的过程相吻合，肇事司机李某的损害行为也分为两个阶段，即交通肇事和有意犯罪。交通肇事和有意犯罪都是造成受害人伤亡的缘由，但前因与后因之间没有必定联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的有意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。某屋主将其全部的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：①当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？②假如房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？③假如在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？答案：①当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭遇的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；②当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。③当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。某企业于2000年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自2001年1月1日至12月31日，按最近账面金额投保，保险金额为100万元。2001年4月23日企业遭遇水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭遇损失30万元，问保险人应当如何赔偿？假如该企业投保的保险金额为120万元，保险人应当如何赔偿？答案：因为投保人投保的是企业财产保险，属不定值保险；而且保险金额为100万元，低于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采纳不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元假如该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭遇损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。同年6月23日货轮在新加坡沉没，货物在出险时的当地市价为420万元.假如：①货物全部损失,保险人应当如何赔偿？②货物部分损失，损失程度为80%，保险人应当如何赔偿？假如货物在出险时的当地市价为620万元，保险人又应当如何赔偿？答案：因为在海洋货物运输保险中，运输货物的起运地价格和目的地价格有较大差异，所以它一般实行定值保险的方式。①货物全部损失，即损失程度=100%，假如货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=500万元。如货物在出险时市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。②货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80%=400万元。如货物在出险时市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当：（1）肯定免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）肯定免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？答案：（1）因为采纳了肯定免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。（2）因为采纳了肯定免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人担当的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。（3）因为采纳了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？答案：火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。但我国《保险法》规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员有意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位恳求赔偿的权利”。保险公司不能对他妻子行使代位求偿权。某投保人将某批货物分别向甲,乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为:保险金额为20万元,30万元,保险事故发生时,若发生全部损失，损失金额为30万元。则甲,乙两保险公司的赔偿金额分别为多少？若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲,乙两保险公司的赔偿金额分别为多少？答案：甲保险公司的赔偿金额=30×20÷(20+30)=12万元乙保险公司的赔偿金额=30×30÷(20+30)=18万元二者赔偿之和为30万元，正好等于损失金额30万元，符合补偿原则。若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲,乙两保险公司的赔偿金额分别为:甲保险公司的赔偿金额=10×20÷(20+30)=4万元乙保险公司的赔偿金额=10×30÷(20+30)=6万元二者赔偿之和为10万元，正好等于损失金额10万元，符合补偿原则。某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发觉这一状况，马上通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面对投保人出具了保险批单，批注：“假如出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢答案：保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违反了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一样的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人依据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人担当责任。”据此，本案应全额赔偿。某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？答案：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再担当赔偿责任。某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外损害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？答案：保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应依据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发觉而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异样行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的心情。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。答案：自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外损害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，假如被保险人自杀的，保险人可以依据合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而有意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应当对这样的案件给付赔偿。某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭遇了一场大火，灾难造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应当有哪些（2）保险人实行什么赔偿方式？（3）保险人应当支付的保险赔款是多少？（4）某公司应当自负的财产损失是多少？答案：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应当是房屋损失与部分施救费。（2）比例赔偿方式（3）保险人应当支付的保险赔款是186万元。（4）因为其他财产损失14万元，所以某公司应当自负的财产损失是14万元。某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应担当的赔偿责任分别为9万元,23万元。保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效？答案：15万元后，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍旧有效。某企业在一次寒流攻击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾难每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元？答案：38000+22000-5000=55000美元某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题:（1）依据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾难？（2）该建筑工程保险的被保险人可以为谁？（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷缘由为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2％，则保险人负责的损失是多少？（5）假如损失缘由为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严峻，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么？答案：（1）自然灾难（2）建筑公司，工厂（3）修复重置现金（4）保险公司的赔偿金额=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8万元（5）两者均不负责赔偿某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，假如工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费,抚恤金1万元。考虑到工人意外损害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外损害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。依据案情，回答下列问题：（1）本案的险种属于什么险种？（2）保险合同关系存在于哪两个当事人之间？（3）受害人家属对被保险人的索赔是否有效？（4）受害人家属是否能向向保险人索赔？（5）各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？答案：（1）雇主责任保险（2）雇主与保险人之间（3）完全有效（4）完全不可以（5）因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外损害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为1万元。某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外损害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？答案：不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故担当赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险合同尚未生效）。某外贸公司以承兑交单90天（D/A90天）条件出口一批货物，发票总额100万美元，保险费率为1.56%。则，该公司应交纳的保险费为多少万美元？答案：保险费=100*90/360*1.56%=0.39万美元某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外损害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均为其妻刘某。问其受益人可获得多少保险金？答案：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外损害保险只保意外损害不保疾病，所以其受益人不能获得意外损害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并供应了财产证明。6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少？答案：80*90%=72万美元某保险公司的一份船舶险成数分保合同，每艘船的最高限额为800万元，分出公司自留20%，分出80%，对于分入公司甲担当40%，乙担当60%，A,B两艘船的保额分别为200万,1000万，赔款分别为4万,8万，请进行分析？对于A船，分出公司4*20%=0.8万;甲公司:4*80%*40%=1.28万;乙公司:4*80%*60%=1.92万对于B船,，成数分保合同：分出公司800/1000*8*20%=1.28万;甲公司:800/1000*8*80%*40%=2.048万;乙公司:800/1000*8*80%*60%=3.072万还有的200万则应办理临时分保合同.某保险公司的一份船舶险溢额再保险合同,每一风险单位的自留额为200万元,分保额为3线,总承保实力为1000万元,A,B两艘船,保额分别为200万元,600万元,800万元，请问分出公司和分入公司各担当多少？分出公司：200+200=400万分入公司：600-200=400万某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易实行的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否情愿承保？

答：情愿承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人限制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。

某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否担当赔偿责任？

答：保险公司不担当赔偿责任。因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不担当赔偿或给付责任。在本案中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不担当赔偿责任。

某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元，6月23日货轮在新加坡沉没。问：假如货物全部损失如何赔偿？货物损失程度为80%如何赔偿

答：（1）货物全部损失，即损失程度=100%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=500万元。

再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。

（2）货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为450万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80%=400万元。又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。

某房主将其全部用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行平安检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？

答：依据《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些状况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不担当赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得留意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，依据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应担当赔偿责任。某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？

答：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。

某家企业投保企业财产保险，在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的毁坏。问该企业作为被保险人能否获得保险赔偿？

答：因为地震是企业财产保险的除外责任，不属于保险责任范围，所以企业不能获得保险赔偿。

某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。1998年4月23日企业遭遇水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭遇损失30万元，问保险人应当如何赔偿？

答：因为被保险人（企业）投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采纳不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元

在上例中，假如该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭遇损失30万元，则保险人应当赔偿：

赔偿额=保险财产实际损失额=30万元

在本例中，假如该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则：

1,当实际遭遇部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元；

2,当实际遭遇全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元；

某企业将其全部的一台机器投保火险，保险金额为100万元。在保险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为80万元，问保险公司应赔偿多少？

答：虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。依据损失补偿原则，保险公司应赔偿80万元。

某房主将其房屋投保火险，保险金额为10万元。不久因发生保险事故使房屋被全部焚毁，遭毁时的市价为12万元。问保险公司应当赔偿多少？

答：虽然被保险人的实际损失为12万元，但因保单上的保险金额为10万元，所以被保险人只能得到10万元的赔偿。

某屋主将其全部的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：

（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

（2）假如房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？

（3）假如在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

答：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭遇的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；

而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付10万元。

当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

某企业投保财产保险，采纳重置价值保险方式，保险金额100万元。在保险期内发生保险事故造成全损，该企业财产的帐面原值为100万元，应提折旧40万元，问保险人应当赔偿多少？

答：由于企业投保的是重置价值保险，保险人赔偿应当按受损财产的重置价值赔偿。在本案例中，保险人应赔偿100万元，而不必扣除40万元折旧。

某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成背包险车辆损坏，花去修理费10万元。假如被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则；

（1）假如保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？

（2）假如保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？

答：假如保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人全部；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。

某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？

答：火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。保险公司也不能对他妻子行使代位求偿权。

某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？

答:因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再担当赔偿责任。

某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后始终没有运用。次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不当心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭遇火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家,会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发觉，该设备内部的一些部件的损坏并不严峻，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只须要5610元。据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93，500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，终归是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按"代价"的损失程度进行赔偿，如何体现对被保险人的损失实施补偿呢？请分析保险公司的处理方法正确吗？为什么？

答：保险公司的处理方法是正确的。

现行的《财产保险综合险条款》中有“要求保险价值必需在出险时确定，固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建立购置安装同样的全新固定资产所需的全部支出（包扩造价,购进价,安装费用和其他费用等），这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，依据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定的基础上确定修复费用为5610元，明显以此金额作为赔偿金额是合理的,公允的。某投保人将价值50万元的财产向甲,乙,丙三家保险公司投保同一险种。其中，甲保险单的保险金额为40万元，乙保险单的保险金额为20万元，丙保险单的保险金额为20万元，损失额为30万元。问各保险公司应如何赔付？

答：在本案例中假如不运用分摊原则，那甲,乙,丙三家保险公司各自依据不足额保险的比例赔偿方式：甲保险公司的赔偿金额=40万元/50万元×30万元=24万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元×30万元=12万元，丙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元×30万元=12万元，被保险人共获得48万元的保险赔款，这明显不符合损失补偿原则的宗旨。而依据比例责任制的分摊方法，即各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失，所以，甲保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）×30万元=15万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/（40万元+20万元+20万元）×30万元=7.5万元，丙保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）×30万元=7.5万元，三家保险公司赔偿的总额正好是30万元。

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当：

A,肯定免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？

分析：因为采纳了肯定免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B,肯定免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

答：因为采纳了肯定免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人担当的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

C,相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

分析：因为采纳了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

某房东将其全部的房屋投保财产保险，保险金额为100万元。后发生火灾，若：

（1）该房屋在出险时的价值为120万元，实际遭遇损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？

（2）该房屋在出险时的价值为100万元，实际遭遇损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？

（3）该房屋在出险时的价值为80万元，实际遭遇损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？

答：由于我国保险公司对家庭财产保险业务实行第一危险方式，凡是属于保险责任范围内的损失可以在保险金额限度内获得赔偿。所以本案例中（1）（2）（3）的赔款保险人均应赔付60万元。

某甲车主将其全部的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险,向B保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身损害8万元，甲车辆损失28元和人身损害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，依据保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：

（1）A保险公司应赔偿多少？

（2）B保险公司应赔偿多少？

答：（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝28×80％×（1－15％）＝19.04万元（3分）

（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身损害×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝27.2万元（3分）某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发觉这一状况，马上通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面对投保人出具了保险批单，批注：“假如出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢

答:保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违反了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一样的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人依据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人担当责任。”据此，本案应全额赔偿。

某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外损害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？

答：假如依据损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。

某外贸公司以承兑交单90天（D/A90天）条件出口一批货物，发票总额100万美元，保险费率为1.56%。则，该公司应交纳的保险费为多少万美元？

答:保险费=100*90/360*1.56%=0.39万美元

某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发觉而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异样行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的心情。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。

答:自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外损害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，假如被保险人自杀的，保险人可以依据合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而有意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应当对这样的案件给付赔偿。

某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外损害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？

答:保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应依据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。

某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题:

（1）依据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾难？（2）该建筑工程保险的被保险人可以为谁？

（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？

（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷缘由为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2％，则保险人负责的损失是多少？

（5）假如损失缘由为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严峻，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么？

答:（1）地基下陷应属于自然灾难。

（2）该建筑工程保险的被保险人可以为建筑公司,工厂。

（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有修复重置,现金。

（4）保险公司的赔偿金额=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8万元

（5）两者均不负责赔偿某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易实行的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否情愿承保？

答：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。

某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易实行的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否担当货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？

答：保险公司应当担当货损的赔偿，赔给买方。因为依据海上货物运输保险的保险利益原则：在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益肯定要存在；海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意。在本案例中，被保险人（买方）虽然在投保时对茶叶没有保险利益，但在茶叶装船后获得了物权凭证——提单，表示对茶叶拥有了全部权，也就具有了保险利益。而且在转交提单的同时获得转让的保单。因此，在发生保险事故时，买方既有保险利益又有有效保单，应当获得保险赔偿。

某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外损害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？

答：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外损害保险只保意外损害不保疾病，所以其受益人不能获得意外损害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。

某车主将其全部的车辆向A保险公司投保车辆损失（保险金额10万元）和向B保险公司投保第三者责任险（赔偿限额20万元）。后由于车主责任造成交通事故，导致对方车车辆财产损失12万元和人身损害4万元，本车辆财产损失11万元和人身损害1万元。则：

（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？

答：（1）A保险公司应担当车辆损失的赔款。由于车辆损失11万元，而该保户只保310万元，属于不足额投保。所以A保险公司应赔偿10万元。

（2）由车主造成第三者损失为（12万+4万）=16万元，应由B保险公司赔偿。

某人将同一批财产向甲,乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采纳赔款额比例责任制分摊，甲,乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程,答案。）

答：甲保险公司的赔偿责任

＝损失金额×甲保险公司承保的保险金额/全部保险公司承保的保险金额总额

＝4×4.8÷（4.8＋3.2）＝2.4万元

乙保险公司的赔偿责任

＝损失金额×乙保险公司承保的保险金额/全部保险公司承保的保险金额总额

＝4×3.2÷（4.8＋3.2）＝1.6万元某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正值理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？

答：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不担当赔偿保险金责任。

某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：

（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

答：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采纳比例赔偿方式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。

某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）

答：由于该保险为不足额保险，所以采纳比例赔偿方式。

保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）

＝（20＋5）×64/80=20万元某甲车主将其全部的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险,向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身损害4万元，甲车辆损失14万元和人身损害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70％；乙车主负次要责任，为70％，依据保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：

（1）A保险公司应赔偿多少？

（2）B保险公司应赔偿多少？

答：（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝14×70％×（1－15％）＝8.33万元

（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身损害×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9万元某A车主将其全部的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险,向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，依据保险公司免赔规定（负主要责任免赔5％），则：

（1）甲保险公司应赔偿多少？

（2）乙保险公司应赔偿多少？

答：（1）甲保险公司应赔偿金额＝A车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝24×40％×（1－5％）＝9.12万元（3分）

（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率）

＝（22＋8）×40％×（1－5％）＝11.4万元

某人将一批财产向A,B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。假如保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A,B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采纳的分摊方式,计算公式）

答：依据我国保险法的规定，在重复保险的状况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：

A保险公司的赔偿责任

＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/全部保险公司承保的保险金额总额

＝5×6÷（6＋4）＝3万元（3分）

B保险公司的赔偿责任

＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/全部保险公司承保的保险金额总额

＝5×4÷（6＋4）＝2万元某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？

答：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额是保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再担当赔偿责任。

某企业投保企业财产保险，保险金额为１００万元。在保险期间发生火灾，当：

（１）肯定免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？

（２）肯定免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？

（３）相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？

答：（１）因为肯定免赔率为５％，１００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔

（２）因为肯定免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万元

（３）因为相对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万元某企业投保财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：

（1）该企业于2月12日发生火灾，损失35万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）5月18日因发生地震而造成财产损失20万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？假如该企业又于12月28日发生火灾，损失10万元，保险公司是否赔偿？

答：（1）保险公司赔偿35万元。因为实际损失小于保险金额，按实际损失赔偿

（2）保险公司不赔偿。由于地震内企业财产保险中属责任免除条款。

（3）保险公司应赔偿65万元。因为依据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时并且保险期限尚未届满，保险合同终止”的原则。保险人在支付保险金65万元，原保险合同终止。假如该企业又于12月28日发生火灾，损失10万元，保险公司就不应赔偿。

某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外损害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？

答:不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故担当赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始，保险合同尚未生效。某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并供应了财产证明。6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少？

答:保险公司应赔偿该被保险人80*90%=72万美元

某商贸公司从国外购得一批粮食，托付当地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属重复保险，依据《中华人民共和国保险法》及保险合同的规定，对于重复保险，各保险人依据其保险金额与保险金额总和的比例担当赔偿责任。这种观点正确吗？为什么

答：正确。

重复保险是投保人对同一保险标的,同一保险利益,同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对重复保险明确规定各保险人的赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。某企业在一次寒流攻击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾难每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元？

答:保险人应赔偿38000+22000-5000=55000美元某房主将其全部用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日答案：依据《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些状况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不担当赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，担当经济损失70%；乙车负次要责任，担当经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。计算保险公司对甲,乙两车的被保险人个应赔偿多少？（不考虑免赔率）答案：其赔款计算如下：甲车自负车损＝甲车车损×甲车应负的经济损失比例＝5000×70%＝3500元甲车应赔乙车＝(乙车车损+乙车车上货损)×甲车应负的经济损失比例＝(4000+5000)×70%＝6300元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝(甲车自负车损+甲车应赔乙车)×(1-免赔率)＝3500+6300＝9800元乙车自负车损＝乙车车损×乙车应负的经济损失比例＝4000×30%=1200元乙车应赔甲车＝(甲车车损+甲车上货损)×乙车应负的经济损失比例＝(5000+10000)×30%=4500元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝(乙车自负车损+乙车应赔甲厂)×(1-免赔率)＝1200+4500=5700元这样，此案甲车得到保险人赔款9800元；乙车得到保险人赔款5700元。刘某投保意外损害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死，指定其子为受益人。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔？答案：因为人身保险不适用代位求偿原则，所以被保险人的家属在向保险公司恳求给付保险金的同时也可以要求肇事司机张某赔偿。李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外损害保险，保额2万元。事后，王某担当民事损害赔偿责任10万元。因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。答案：李某的家人能领取2万元保险金。因为李某被撞昏溺死于水池底不属于健康保险保险责任范围内，所以不能获的5万元保险金。游泳馆为每位游客投保了意外损害保险，属于保险事故责任，所以李某的家人只能领取2万元保险金。虽然未指定受益人，但其家人作为其继承人可以领取这笔保险金。而王某的10万元赔款应当归李某家人全部，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险，保险公司不能行使代位求偿权，向第三者索赔。所以王某的赔款由李某的家人全部。李某投保了一份一般终身寿险，受益人指定为他的儿子。实行的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗？理由是什么？能。依据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍旧有效，因为宽限期为60天。李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某接着