ALE：第六章财产保险

信诚人寿商业学院（CPBA）内部资料请勿外传财产保险

《代理人资格考试培训》2/3/202312课程大纲第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用保险和保证保险第八节农业保险2/3/202322第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类2/3/202332一财产保险的定义广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任为保险标的.本章指的是广义的财产保险.狭义：以物质财产为保险标的，即财产损失保险。2/3/202342（一）财产风险的特殊性 各种自然灾害、法律责任以及信用行为（二）保险标的的特殊性 按形态分有形财产（如企业、家庭险）、无形财产(如责任、信用险）；

标的：可以用货币衡量价值的财产或利益。空气、江河、土地不是。（三）保险利益的特殊性

财产保险利益有量的规定; 时效性体现在保险合同订立到损失发生时全过程。二财产保险的特征2/3/202352二财产保险的特征（四）保险金额确定的特殊性

保险金额的确定依据是保险价值（五）保险期限的特殊性

保险期限时间较短---1年（六）保险合同的特殊性

损失补偿2/3/202362（一）财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险三财产保险的种类2/3/202372（二）责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险（三）信用（保证）保险信用保险保证保险三财产保险的种类2/3/202382一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理第二节企业财产保险2/3/202392一企业财产保险的

保险标的范围企业财产保险定义——以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的一种保险。常见险别——企业财产基本险和综合险。可保财产会计科目反映：固定资产、流动资产财产项目反映：房屋、建筑物特约可保财产不提高费率：金银、珠宝提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物2/3/2023102不可保财产土地、矿藏、矿井、矿坑货币、票证、有价证券、文件违章建筑、非法占用财产暂时不保；危险建筑投保其他险种的财产一企业财产保险的

保险标的范围2/3/2023112（一）保险责任1.基本险的保险责任

火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.综合险的保险责任基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）二企业财产保险的责任范围2/3/20231223.基本险和综合险均可承担的保险责任：①自有自用的设备因保险事故引起的三停(停电、停水、停气)的直接损失②抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失 ③防止或减少保险标的损失所支付的合理费用（施救费)二企业财产保险的责任范围2/3/2023132（二）责任免除：

地震、战争、被保险人的故意行为、放射性污染、标的霉烂等、由于行政行为或执法行为所致的损失同为基本险和综合险的免除责任二企业财产保险的责任范围2/3/2023142（三）附加责任责任免除项中经协商同意承保的保险责任1、基本险的附加责任12种2、综合险的附加责任7种(矿下、露堆、盗窃、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、地震)二企业财产保险的责任范围2/3/2023152（一）固定资产保险金额的确定方式保险价值的确定方式：出险时的重置价值账面原值账面原值加成数重置、重建价值三企业财产保险的保险金额与保险价值2/3/2023162（二）流动资产保险金额的确定方式保险价值的确定方式：出险时的账面余额最近12个月任意月份的账面余额确定由被保险人自行确定三企业财产保险的保险金额与保险价值2/3/2023172（三）账外财产和代保管财产保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值

保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额三企业财产保险的保险金额与保险价值2/3/2023182（一）保险费率

级差费率—按被保险财产种类分别定义 基本险费率+附加险费率 优惠费率—对防灾设施良好的投保人（二）保险期限

通常为1年，保单到期前办理续保四企业财产保险的保险费率与保险期限2/3/2023192（一）赔偿金额的计算1、全部损失保险金额≥保险价值时，赔保险价值保险金额〈保险价值时，赔保险金额2、部分损失：保险金额≥保险价值时，赔实际损失保险金额〈保险价值时，按比例赔付赔偿款=（保险金额/保险价值）×（实际损失-残值）五企业财产保险的赔偿处理2/3/2023202（二）施救费用的赔偿在保险标的损失以外另行计算,最高不超过保险金额,与财产损失相同比例赔偿（三）残值处理作价折归被保险人，在赔款额中按所占比例扣除（四）代位求偿权的行使损失是第三者造成的，赔偿之后被保险人行使（五）对原保单的批改部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊按各保险人保险金额与保险金额总和的比例赔偿五企业财产保险的赔偿处理2/3/2023212一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第三节家庭财产保险2/3/2023222（一）普通家庭财产保险

固定地址相对静止状态

交纳的是保险费（二）家庭财产两全保险

经济补偿和到期还本

保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。一家庭财产保险的含义2/3/2023232（三）投资保障型家庭财产保险

具有投资保障功能所交付的是保险投资金,保险投资金按份购买保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险投资本金并获得一定投资收益。（四）个人贷款抵押房屋保险 承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人一家庭财产保险的含义2/3/2023242（一）一般可保财产

房屋及其室内设备、室内装潢、室内财产、投资保障型财产：现金、珠宝、首饰等贵重物品、个人贷款房屋抵押保险（二）特约可保财产

存放于室内的粮食等（三）不可保财产

1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等2、货币、票证、电脑软件资料等等3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物4、用于生产、经营财产和出租房屋5、无线通讯工具等等6、简易屋棚，房屋周边配套建筑7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋8、其他二家庭财产保险的保险标的范围2/3/2023252（一）保险责任（6项）1、12种自然灾害2、空中运行物体坠落，外界物体倒塌3、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌4、有明显痕迹的盗窃、抢劫5、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）无人照看超过7天，门窗未锁;电机自身发热；地震等三家庭财产保险的责任范围2/3/20232621、家庭财产保险

保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险

保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定3、室内财产的保险金额

分项目自行确定四家庭财产保险的保险金额与保险价值2/3/20232721、一般家庭财产的保险期限：1年，3年或者5年约定起保日零时起至期满日24时止期满续保，另办手续2、抵押房屋的保险期限：最长20年

约定起保日零时起至借款期限期终止日24时止。3、中途退保，按日收保费，剩余部分退还。五家庭财产保险的保险期限与保险费率2/3/2023282

索赔时效：2年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿比例赔偿方式1、全部损失保险金额≥保险价值时，赔保险价值保险金额〈保险价值时，赔保险金额2、部分损失：保险金额≥保险价值时，赔实际损失保险金额〈保险价值时，按比例赔付赔偿款=（保险金额/保险价值）×实际损失或修复费用六家庭财产保险的

赔偿处理2/3/2023292（二）室内财产的赔偿

第一危险赔偿方式(保险人只对第一危险责任负责,即超过保险金额部分不赔)（三）施救费用的赔偿

另行计算，最高不超过受损标的保险金额（四）残值处理

协议作价折归被保险人，在赔款中扣除六家庭财产保险的

赔偿处理2/3/2023302（五）代位追偿权的行使

由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理

部分赔偿后，同一年度保额相应减少。保险期限为3年、5年的，下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊

按比例承担责任六家庭财产保险的

赔偿处理2/3/2023312一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车商业第三者责任保险五、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的无赔款优待第四节机动车辆保险2/3/2023322车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机各种专用机械车、特种车机动车交通事故责任强制保险机动车商业第三者责任保险基本险附加险：不能单独承保一机动车辆保险的

保险标的致使他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任

2/3/2023332（一）机动车辆损失险的保险责任

6项责任：碰撞、自然原因的火灾、施救费等（二）机动车辆损失险的责任免除1、风险免除8项（地震、饮酒、竞赛、无证驾驶)2、损失免除12项(自然磨损等)二机动车辆损失险2/3/2023342（三）机动车辆损失险的保险金额确定保险金额的方式：3种1、投保时新车购置价确定2、投保时的实际价值确定 =同类车购置价-折旧后金额 最高折旧金额<投保车辆新车购置价的80%3、按投保时新车购置价协商确定 标配以外新增设备按设备实际价值增加保额二机动车辆损失险2/3/2023352（四）机动车辆损失险的赔偿处理

赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案1、机动车辆损失险的赔偿处理（1）全部损失（2）部分损失计算公式见P177（3）保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限2、施救费用的分摊P1783、残值处理(协商处理)4、代位求偿权的行使(被保险人放弃追偿的，保险人不赔或扣减保险赔偿金）二机动车辆损失险2/3/2023362（一）机动车交通事故责任强制保险的保险责任 本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失（二）机动车交通事故责任强制保险的责任免除(四条)机动车交通事故责任

强制保险采取强制保险的方式实施2/3/2023372三机动车交通事故责任

强制保险（四）机动车交通事故责任强制保险的赔偿处理 连续责任制,直到期满(三)保险责任限额(元)死亡伤残医疗费用财产损失有责任的赔偿110,00010,0002000无责任的赔偿11,00010001002/3/2023382（一）机动车商业第三者责任保险的保险责任

超过机动车交强险各分项赔偿限额以上的部分（二）机动车商业第三者责任保险的责任免除

1、被保险人及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管财产的损失 2、本车驾驶员及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管财产的损失 3、本车上其他人员的人身伤亡或财产损失四机动车商业第三者

责任保险2/3/2023392四机动车商业第三者

责任保险（三）机动车商业第三者责任保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额挂车与主车为一体，以主车的责任限额为限。（四）机动车商业第三者责任保险的赔偿处理赔款=赔偿限额×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)（五）机动车商业第三者责任保险与机动车交通事故强制责任保险的区别前者:商业保险，过错责任制,有责任免除和免赔额后者:强制保险,“无过错责任制”,不设免赔率和免赔额2/3/2023402（一）车辆损失险的附加险(10种) 全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险、租车人人车失踪险、可选免赔额特约条款、机动车停驶损失险。（二）机动车商业第三者责任保险的附加险(4种)

车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险五机动车辆保险的附加险2/3/2023412五机动车辆保险的附加险（三）车辆损失险和机动车商业第三者责任保险的共同附加险(3种)

1.附加油污污染责任保险2.异地出险住宿费特约条款3.机动车出入境保险

(四)机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的共同附加险(2种)

1.法律费用特约条款 2.附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款2/3/2023422（五）车辆损失险、机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的共同附加险(2种) 1.交通事故精神损害赔偿险2.教练车特约条款(六）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险——全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险(七）所有基本险和附加险的附加险——不计免赔特约险五机动车辆保险的附加险2/3/2023432无赔款优待制度是机动车辆保险特有的制度（一）享受“无赔款优待”的条件1、保险期限必须满1年2、保险期限内无赔款3、按期续保六机动车辆保险的无赔款优待2/3/2023442（二）享受“无赔款优待”的标准1、上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%，保费优待比例不得高于30%2、上一保险年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时保险费优待按比例计算,优待比例=上一保险年度保险费优待比例-N×10%六机动车辆保险的无赔款优待2/3/2023452（三）确定“无赔款优待”是需要注意的问题

1、同一投保人投保车辆不止一辆的，“无赔款优待”分别按辆计算。2、保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予“无赔款优待”。3、在1年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不给予“无赔款优待”。六机动车辆保险的无赔款优待2/3/2023462一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理第五节国内货物运输保险2/3/2023472货物运输保险起源于海上保险，最古老的险种之一。货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。一货物运输保险及其特征2/3/2023482（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性不受一个地点限制（三）承保的风险具有综合性（四）保险合同变更具有自由性随提货单转移（五）保险期限具有空间性

“仓至仓条款”（六）国际性一货物运输保险及其特征2/3/2023492（一）国内货物运输保险的保险责任

国内水陆、陆路货物运输保险分为基本险和综合险。（二）货物运输保险的责任免除 货物本身缺陷、包装不善、被保险人的故意行为；公路运输的盗窃和整件提货不着造成的损失二国内货物运输保险的

责任范围2/3/2023502 国内货物运输保险的保险金额确定采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。大多数财产险公司按到岸价确定的。三国内货物运输保险的

保险金额2/3/2023512(一)保险期限：依据航程确定，保险责任起讫以约定的运输途程为准，一般没有固定的时间约束。（未及时提货，最多延长15天）(二)费率厘定考虑的主要因素：1.运输方式直达、联运、集装箱运2.运输工具陆运、水运、空运3.货物的性质按易损程度分,易损高，费率也高。四国内货物运输保险的

保险期限与保险费率2/3/2023522一、在保险责任范围内的损失: 按货价定保险金额—起运地货价赔 按货价加运杂费定保险金额—起运地货价+运杂费二、投保不足，保险金额低于货价: 损失和施救费按保险金额与货价比例计算三、在保险责任范围内应当由第三者索赔的: 被保险人协助保险人追偿四、残值协商折旧被保险人，在赔款中扣除。五、被保险人获悉货物损失次日起180天不申请赔偿，视为放弃。五国内货物运输保险的

赔偿处理2/3/2023532一、责任保险及其特征二、责任保险的主要种类P190第六节责任保险2/3/2023542（一）责任保险的保险标的——被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。

责任保险的民事责任主要是侵权责任,不负责契约责任（二）责任保险的承保基础1、期内发生式(以损失发生时间)2、期内索赔式(以索赔提出时间)

（三）责任保险的承保方式(主险和附加险)一责任保险及其特征2/3/2023552（四）责任保险的赔偿对象

直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。（五）责任保险的赔偿范围

赔偿第三者财产的直接损失，间接损失不负责。承担诉讼费,不超过每次事故的赔偿限额。一责任保险及其特征2/3/2023562（六）责任保险的赔偿限额 免赔额采用绝对免赔额形式（七）责任保险的赔偿

被保险人未向第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。一责任保险及其特征2/3/2023572（一）公众责任保险(被保险人依法对第三者在公众场所遭受的财产损失或人身伤害承担赔偿)（二）产品责任保险(因生产或销售产品有缺陷致使消费者遭受财产损失或人身伤害)（三）雇主责任保险(赔偿额度分死亡和伤残)（四）职业责任保险(适用各类专业技术人员)二责任保险种类2/3/2023582承保基础期内发生式：公众责任保险期内索赔式产品责任保险雇主责任保险职业责任保险二责任保险种类2/3/2023592一、信用保险的主要特征二、信用保险的主要种类三、保证保险的主要种类P200第七节信用保险与保证保险2/3/2023602一、信用（保证）保险及其特征（一）承保风险具有特殊性

商业风险、政治风险（二）强调损失共担自负比例:商业风险5%-15%,政治风险5%-10%（三）风险调查困难要求被保险人和保险人共享掌握的客户的资信信息第七节信用保险与保证保险2/3/2023612二、信用保险的主要种类一般商业信用