第六章财产损失保险

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保险学

第六章财产损失保险2第一节财产损失保险概述

一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念

财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险、信用保险与保证保险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面：1.保险标的是有形财产；2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。3第一节财产损失保险概述一、财产保险概念及分类（二）财产损失保险的分类

火灾保险——企业财产保险家庭财产保险财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等图6-1财产损失保险的分类4第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（一）财产损失保险的运行概述

展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供素赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔展业展业展业5第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（二）财产损失保险的承保承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。保险人的承保主要包括核保和签单。核保是指保险人对投保人的投保进行审核，以决定是否承保的过程。签单是指保险人经过核保，同意投保人的投保要求，决定承保并签发保险单的行为，它是承保的结果，也是该笔保险业务的真正开始。签单的基本程序包括缮制财产保险单、复核签章、收取保险费并出具收据、单证签收等。6第一节财产损失保险概述

二、财产损失保险的运行（三）财产损失保险中的防灾防损财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失。首先，保险人需要采取有关措施，在保险事故发生前，转移保险财产，以防范保险损失的发生。其次，当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采取相应的措施来抑制保险损失的扩大，即保险人需要对被损害财产进行施救、整理和保护。再次，保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到减轻保险损失的目的。（四）再保险（五）财产损失保险的赔偿财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔——现场查勘——责任审核——损失核定——赔款计算——支付赔款等环节。7第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（五）财产损失保险的赔偿

在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项：1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。8第二节

火灾保险

一、火灾保险及其特征

火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。

火灾保险的独特之处在于：首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。9第二节

火灾保险二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。团体财产保险家庭财产保险

火灾保险的财产按是否可保的标准可以分为三类：可保财产特保财产不保财产10可保财产：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存；以及各种生活消费资料等。特保财产：对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。不保财产：土地、矿藏资源、文件、账册、图表、电脑资料等不能用货币衡量其价值的财产或利益；货币、票证、有价证券等容易引起道德风险的无法计量的财产1112第二节

火灾保险二、火灾保险的一般内容（二）火灾保险的保险责任

火灾保险承保的保险责任通常包括：1.火灾及相关危险；2.各种自然灾害；3.有关意外事故；4.施救费用。保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险：1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；2.核辐射或污染；3.被保险人的故意行为；4.各种间接损失；5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。13第二节

火灾保险二、火灾保险的一般内容（三）火灾保险的费率

火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1.建筑结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。

14第二节

火灾保险二、火灾保险的一般内容（四）火灾保险的保险金额

火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分项确定。确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定；对于流动资产的保险金额，既可以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定，分项越细越好。家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，且通常以千元为计算单位。15第二节

火灾保险

二、火灾保险的一般内容（五）火灾保险的赔偿

发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；2.注意扣除残值和免赔额；3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。

第一危险赔偿方式：保险金额内的财产看成十足投保的第一部分财产，即第一危险；超过保险金额的财产视作没有保险的第二部分财产，由被保险人自己负责比例分摊的办法：按照保险金额和保险标的实际价值的比例：16两种赔偿方式的比较对于足额保险合同和超额保险合同，无论采用比例赔偿方式还是第一危险赔偿方式，两者并无区别对于不足额保险合同，如果保险标的发生全部损失，那么无论采用比例赔偿方式，还是采用第一危险赔偿方式，保险人均按保险金额支付赔款，被保险人的实际损失不能得到全部补偿。对于不足额保险合同，当保险标的发生部分损失时，采用第一危险赔偿方式支付的赔款总是多于采用比例赔偿方式支付的赔款。在其他条件相同时，采用第一危险赔偿方式的保险费率要高于采用比例赔偿方式。1718第二节

火灾保险

三、火灾保险的主要险种（一）财产保险基本险（基本责任）

财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。基本责任：自然灾害或意外事故火灾；雷击；爆炸；飞行物体和空中运行物体的坠落；被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，及引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失必要且合理的施救费用19第二节

火灾保险三、火灾保险的主要险种（二）财产保险综合险财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。20第二节

火灾保险三、火灾保险的主要险种（三）家庭财产保险含义：家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。

特点：投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。

保险标的：被保险人的自有财产；由被保险人代管的财产；被保险人与他人共有的财产

家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。21我国目前开办的家庭财产保险主要有：

普通家庭财产保险；家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。此外，还有其他变异形式（安居综合险、住宅及宅内财产保险）。2223第三节

运输保险

一、运输保险及其特征

运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下总体特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，第三者责任大。24第三节

运输保险

二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。。基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投保。25第三节

运输保险二、运输货物保险（二）运输货物保险的一般内容

1.运输货物保险的分类

货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内进行，后者则是货物运输超越了一国国境。26第三节

运输保险

二、运输货物保险（三）运输货物保险的险种

海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险

涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险

水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险

图6－2运输货物保险的险种27第三节

运输保险二、运输货物保险（二）运输货物保险的一般内容

按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为基本保险、综合保险和附加险三类。一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目：一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物装卸过程中的意外损失；四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的施救费用等。运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失均不负责：①战争或军事行动；②被保险货物本身的缺陷或自然损耗；③被保险人的故意行为或过失；④核事件或核爆炸；⑤其他不属于保险责任范围内的损失等。28第三节

运输保险

二、运输货物保险（二）运输货物保险的一般内容2.运输货物保险的保险金额运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价（FreeonBoard,FOB）、成本加运费价（CostandFreight,CFR）、到岸价（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。

29第三节

运输保险二、运输货物保险（二）运输货物保险的一般内容

3.运输货物保险的保险费率运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输工具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的性质与风险，保险人据此综合评估风险，并根据费率规章确定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计收保险费。4.运输货物保险的理赔当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行检验，检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场，以避免正式处理赔案时发生纠纷。被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证，并接受保险人的审核。如果损失是由承运人的原因造成的，则保险人还应当依法行使追偿权。相关案例1996年1月17日，个体户王军有河南西平火车站托运花生果和花生米，共计价值75412元，到站未乌鲁木齐北站，共交纳运费5884元。同时王军向中国人民保险公司西平县支公司火车站代理处投保了运输综合险，保险金额为7.5万元，并按约定交纳了300元的保费。1月24日，该批货物到达乌鲁木齐西站。由于停车八车道的油罐车漏油引起火灾，致使停在六车道的装运该批货物的几节车厢起火，除了抢救出小部分残货，其余货物均被烧毁。

乌鲁木齐西站于1月24日编制了三份货运记录，予以确认。1月28日，乌鲁木齐保险支公司头屯河区办公室接到报案后，勘察了事故现场，并于2月3日出具了国内货物运输保险勘察报告，为承保公司做了查勘定损工作。2月6日，乌铁分局卫生防疫站会同西站对残货进行了鉴定，并提出处理意见。3月10日，承保公司西平保险公司派人来乌了解情况。另，王军为发运该批货物，支付了1500元的包装费、1200元代办服务费、1500元短途运输费及150元的卫生监测费。

王军多次要求承运人乌西站赔偿其遭受的损失及支付的费用，乌西站都以托运人已向保险公司投保运输险，发生事故后应由保险公司负责赔偿为由拒绝赔偿。无奈，王军向承保的西平保险公司提出索赔。保险公司认为，货运记录、查勘报告和防疫站的监督笔录，都证明本案事故是由承运人重大过失造成的，应由乌西站负责赔偿，从而拒绝赔偿。各家看法观点一：

保险公司对于第三者造成的损失应该先予赔付，其拒绝赔偿的理由不能成立。观点二：

第三责任人乌西站不能因为有保险公司的赔款而推脱自己应承担的民事法律责任，应先赔偿。分析研究被保险人王军的保险货物发生火灾事故是由第三者乌鲁木齐西站的重大过失造成的。这种情况下，被保险人可以根据运输合同向负有责任的乌鲁木齐西站要求赔偿，也可以根据保险合同向西平保险公司索赔。本案争议的关键问题是，在被保险人向第三者索赔未果而向保险公司请求赔偿的情况下，保险公司应否先予赔偿。根据《保险法》第44条规定，当保险标的发生保险事故是由第三者造成的，在第三者不能赔偿或被保险人直接向保险人提出索赔的情况下，保险方应先予赔偿。海洋货物运输保险（p112）基本险我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：（A）平安险（B）水渍险水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失（C）一切险一切险=水渍险+11种一般附加险37（2）附加险（A）一般附加险（B）特别附加险（C）特殊附加险战争险罢工险3839第三节

运输保险

三、运输工具保险（一）运输工具保险含义以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险40第三节

运输保险

三、运输工具保险（二）机动车辆保险

2.机动车辆保险的分类在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。按照保险标的来划分，机动车辆保险往往被分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖拉机保险等。按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。

机动车辆保险的保险责任（A）车损险的保险责任

意外事故（其中，碰撞是最主要的）

自然灾害；

施救和保护费用（B）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿保险期限一般为一年4142第三节

运输保险三、运输工具保险（二）机动车辆保险的保险金额（A）车损险的保险金额其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定，也可以由保险双方协商确定，但保险金额最高不超过投保时的新车购置价。（B）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。车辆损失保险的保险费：基本保险费+保险金额×保险费率基本保险费可以各保险公司自行制定统一的费率来计算，保险金额、保险费率则因投保车辆价值、投保人的不同等而有较大差别。43当被保险车辆发生保险损失时，保险人根据其受损情况进行赔偿，全损时按照保险金额赔偿，但以不超过重置价值为限；部分损失时，则按照实际修理费用赔偿。44机动车辆保险的免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%45机动车辆保险的无赔款优待（A）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（B）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%~30%不等。46机动车辆保险附加险全车盗抢险车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险不计免赔率特约险4748第三节

运输保险三、运输工具保险（三）船舶保险（p108）1.船舶保险的含义船舶保险是指以各种船舶为保险标的的一种运输工具保险。

船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险船舶保险的保障内容：（1）船舶的物质损失这是船舶保险保障的主要内容（2）船舶的有关利益

指船舶本身物质损失以外的利益损失，如运费、租金、营运费用、保险费以及船员工资等（3）对第三者的责任由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任，如船舶碰撞责任、油污责任、清除航道、打捞沉船等。49（2）船舶保险的保险责任船舶保险的责任范围分为全损险和一切险两个基本险别。全损险只负责船舶的全部损失一切险负责船舶的全部损失和部分损失50一切险项下保险责任包括：（A）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）（B）碰撞责任（C）施救费用（D）共同海损和救助共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。51（3）船舶保险的保险期限船舶保险分为定期保险和航次保险定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。5253第三节

运输保险三、运输工具保险（三）船舶保险2.船舶保险的保险责任

船舶保险的不保责任主要包括：战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；以及超载、浪损等引起的损失。

3.船舶保险的保险金额船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额，从而属于高度综合的险种，附加险不发达。54第三节

运输保险

三、运输工具保险（三）船舶保险

4.船舶保险的保险费率船舶保险的费率厘订，需要综合考虑船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保险的理赔当发生保险事故后，被保险人应当及时通知港务监督部门进行事故调查处理，保险人亦得及时参与。在赔偿时需要注意的事项包括：严格审核事故的性质，区分保险责任与除外责任；对碰撞事故要严格区分碰撞双方或多方的责任，按责论处；对船舶本身损失、碰撞责任的赔偿以保险金额为最高限额分别计算赔款，对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊。4、飞机保险（p123）是以飞机为保险标的的保险；飞机保险分为基本险和附加险（1）基本险（A）飞机机身保险（B）飞机第三者责任保险（C）飞机旅客法定责任保险（2）附加险（A）飞机战争、劫持险（B）飞机承运人货物责任险5556第三节

运输保险

三、运输工具保险（四）飞机保险

作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。1.机身保险机身保险以各种飞机本身作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。57第三节

运输保险三、运输工具保险（四）飞机保险

2.飞机战争、劫持险飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。3.飞机第三者责任保险飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。58第三节

运输保险

三、运输工具保险（四）飞机保险

4.航空旅客责任保险航空旅客责任保险，是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。飞机保险一般采用定值保险的方式飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任5960建筑工程保险与安装工程保险1、建筑工程保险（1）含义（2）第三者责任险（3）保险期限建筑工程保险简称“建工险”是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。61建工险第三者责任险这可以是建工险的附加险承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。6263第四节

工程保险一、工程保险及其特征工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。工程保险的意义在于，一方面，它有利于保护建筑主或项目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征：（一）承保风险责任广泛而集中（二）涉及较多的利益关系人（三）不同工程保险险种的内容相互交叉（四）工程保险承担的主要是技术风险64第四节

工程保险

二、建筑工程保险（一）建筑工程保险的适用范围

建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人；三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。65第四节

工程保险二、建筑工程保险（二）建筑工程保险的保险标的与保险金额

建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。为方便确定保险金额，在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分：1.物质损失部分2.第三者责任3.特种风险赔偿66第四节

工程保险二、建筑工程保险（三）建筑工程保险的责任范围

建筑工程保险的的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，如洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸等多项，同时还承保盗窃、工人或技术人员过失等人为风险，并可以在基本保险责任项下附加特别保险条款，以利被保险人全面转嫁自己的风险。不过，对于错误设计引起的损失、费用或责任，换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用，引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器、设备损坏，以及停工引起的损失等，保险人不负责任。被保险人所有或使用的车辆、船舶、飞机、摩托车等交通运输工具，亦需要另行投保相关运输工具保险。与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起迄通常以建筑工程的开工到竣工为期。保险人承担的赔偿责任则根据受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额。如保险损失为第三者引起，适用于权益转让原则，保险人可依法行使代位追偿权。67第四节

工程保险三、安装工程保险（一）安装工程保险的适用范围安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。（二）安装工程保险的主要特点1.以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括附属建筑项目。2.安装工程的风险分布具有明显的阶段性。3.承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。68第四节

工程保险三、安装工程保险（三）安装工程保险的保险标的与费率安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分，其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，各项标的均需明确保险金额；特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。安装工程保险的费率主要有：①安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；②试车为一个单独费率，是一次性费率；③保证期费率，实行整个保证期一次性费率；④各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；⑥第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。69第四节

工程保险四、科技工程保险（一）海洋石油开发保险海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保。每一阶段均以工期为保险责任起迄期。当前一阶段完成，并证明有石油或有开采价值时，后一阶段才得以延续，被保险人亦需要投保后一阶段保险。因此，海洋石油开发保险作为一项工程保险业务，是分阶段进行的。其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险