第四篇 财产保险(上)

第四篇财产保险一、财产保险概述二、财产保险的基本原则三、财产保险的准备金四、财产保险的主要种类包含章节：第十四章财产保险引论第十五章财产损失保险第十六章责任保险第十七章信用保险与保证保险一、财产保险概述财产保险的含义财产保险的分类财产保险的特点财产保险的含义财产保险是指根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险的分类广义的财产保险按保险标的分为:财产保险：以有形物质财产为标的的财产保险。利益保险：以与物质财产有关的利益为标的的财产保险。责任保险：以被保险人对第三者依法应负的损害赔偿责任为保险标的的财产保险。财产保险的特点1、财产保险合同是补偿性合同2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同3、财产保险合同通常是短期性合同二、财产保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则近因原则补偿原则分摊原则代位原则【补偿原则】补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行补偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。补偿原则必须是被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失。补偿原则是财产保险的核心原则。保障被保险人的利益；防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。补偿原则补偿原则的实施要点（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”补偿原则第一危险赔偿方式限额赔偿方式比例赔偿方式第一危险赔偿方式保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。（1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额特点：不论足额保险与不足额保险，保险人都在保险金额以内赔偿被保险人的实际损失。限额赔偿方式固定责任赔偿：主要适用于农作物保险，当实际收成达不到事先确定的限额时，由保险人赔偿其差额。其特点是不计损失数额，只补偿收获量不足限额责任的部分，以保障被保险人的最低收成。赔偿金额=限额-实际收获价值免责限度赔偿：事先规定免赔额/率，损失超过这个限度时才予以赔偿。相对免赔绝对免赔比例赔偿方式保险人按照保险金额与出险时财产实际价值的比例来赔偿被保险人的损失。赔偿金额=损失金额×（保险金额÷财产实际价值）根据保险金额和财产实际价值的关系分为:足额投保：损失得到完全补偿不足额投保：损失得到部分补偿超额投保：损失得到的补偿同足额投保相同，即实际损失（保险金额不能超过财产实际价值，否则超过的部分无效）补偿原则的特例1、约定有免赔额的保险2、定值保险3、重置成本保险4、除补偿标的损失外，应由保险人承担的费用被保险人支付的合理必要的施救费用（在标的损失赔偿金额之外另行计算，以保险金额为限）查勘费用(保险人、被保险人为确定事故性质、原因和损失程度所支付的必要合理费用)有关诉讼费用（责任保险的被保险人被提起诉讼或仲裁，由被保险人支付的诉讼或仲裁费用以及其他必要合理的费用）2、定值保险定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。赔偿金额=保险金额×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。不定值保险不定值保险：订立合同时只列明保险金额，不预先确定保险标的的价值，须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同在不定值保险条件下，是按保障程度（即前面讲的比例赔偿方式）赔偿金额=损失金额×保险保障程度保险保障程度=保险金额÷发生事故时保险财产的实际价值不定值保险合同中保险标的的损失金额，以保险事故发生之时保险标的的实际价值为计算依据，通常的方法是以保险事故发生时，当地同类财产的市场价格来确定保险标的价值。但无论保险标的的市场价格发生多大的变化，保险人对于标的所遭受的损失的赔偿，均不得超过合同所约定的保险金额。不含共保条款

共保共保即保险人和被保险人共同承担损失份额。

赔偿金额=（实际保险金额÷规定的保险金额）×损失金额规定的保险金额=共保比例×发生事故时保险标的实际价值实际保险金额是被保险人实际购买的保险金额规定保险金额是共同保险条款要求的被保险人应当购买的保险金额。共保的举例说明甲乙将各自拥有的10万元的建筑物投保火灾保险，保单中的共保条款要求的共保比例为80％，甲投保8万元，乙只投保了2万元，在一次火灾损失中他们均遭受2万元的损失。问甲乙各得到多少赔付？甲：赔偿额=8/(80%*10)*2=2即甲得到2万元的足额赔偿.乙：赔偿额=2/(80%*10)*2=0.5即乙只能得到5000元的赔偿。由此可见，在火灾保险中，80％的共保条款并不意味着保险人只需赔付任何损失的80％，而是保险人的责任大小取决于保险金额对80％财产价值的比率，保险人的赔付金额也绝不会超过保险金额。几个问题的注意：1、以火灾损失为代表的财产保险一般为不定值保险，保险标的的保险价值是以损失发生时的保险标的的价值为准，被保险人要想获得足额赔付，就必须经常核实保险标的的价值，并相应调整保险金额，以避免不足额保险下自己必须承担的损失。通常使用的共同保险比率为80％，有时也可达到90％或100％，保险人按照保险金额与共同保险条款规定的最低投保金额之间的比例承担赔偿责任。如果被保险人购买的保险金额达到财产价值的一定比例（如80％），即可被视为足额投保，其不超过保险金额的部分损失就可以得到足额赔偿。未能达到财产价值的80％，其保险标的的部分损失就不能得到足额赔偿。被保险人就被看作是二者之间差额的共同保险人，实际属于自担风险的范畴。几个问题的注意：2、绝大部分承保损失属于部分损失，因此存在着不足额保险的实际需要，保险人通过调整保险费解决这一问题。保险费率与共同保险比率成反比。3、保险人的实际最大赔付责任通常是以保险金额、保险价值、实际损失和共同保险条款下保险人的责任限额中最低者为限。所以，即使保险金额大于规定投保金额，被保险人也不能获得高于实际损失的赔付。

3、重置成本保险也叫重置价值保险，是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。【分摊原则】分摊原则也叫重复保险的分摊原则，是指在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。分摊原则分摊原则是补偿原则的派生原则防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金维护保险人应有的权利与义务公平分摊方法比例责任限额责任顺序责任比例责任比例责任是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元；乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。限额责任限额责任不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无其他保险人重复保险的情况下，单独应负的赔款责任限额来分摊赔款。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元；乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。顺序责任顺序责任即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。分摊原则以上举例没有考虑不足额投保可能需要比例赔付的因素。按照我国《保险法》规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。【代位原则】代位原则是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。代位原则包括代位求偿权物上代位权代位求偿权含义：《保险法》第六十条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

代位求偿权实施的前提条件（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；（3）保险人履行了赔偿责任。代位求偿权注意的问题（1）保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。代位求偿权注意的问题（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。（3）除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。代位求偿权注意的问题（4）被保险人不得损害保险人的代位求偿权。

第六十一条

保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

（5）保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。案例：个体运输专业户将其私有东风牌汽车向保险公司投保了车辆损失险，保险金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为4万元。保险期限为1年。在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员，有合格驾驶执照，系张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，以推定全损处理，当即赔付张某10万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议，双方约定：由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和王某均按约定行事。保险公司获悉后，认为张某未按约定擅自处理实际所有权已经转让的残车是违法的。双方之间引起争执。物上代位权物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的的权利与义务。《保险法》第五十九条

保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。物上代位权足额保险：保险人按保险金额支付保险赔偿金后即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔